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답변 내역

살면서 꼭 드는 보험 뭐가 있을까요?
안녕하세요. 조형선 보험전문가입니다. 자동차보험처럼 들지 않으면 과태료가 발생하는 책임보험이 아닌 이상 개인이 선택하는 보험 중에서는 단연 실비 보험이 가장가입율이 높습니다. 보험의 종류가 참 많습니다. 보장 기간에 따른 종신보험 정기보험, 보험료 운용에 따른 변액보험 일반보험, 질병과 관련된 건강보험과 사고와 관련된 상해보험, 암보장을 위한 암보험 등등... 그 중에서 실비보험(실손의료비보험)이 단일 항목 중에서는가입율이 가장 높은데 그 이유는 실비가 보험료 대비하여 보장 범위가 가장 넓고 금액이 크며 의료비에는 본인 부담금이 있기때문입니다. 더군다나 과거에는 실비보험이라고 해놓고 실비만 있는 게 아니라 그 안에 온갖 특약들이 있어서 어떤 사람은 3~4만원인데 어떤 사람은 2~30만원짜리를 실비보험이라고 생각하기도 했습니다. 지금은 실비보험을 단독으로 설계하게 되어 있습니다. 그래서 실비만 필요한 고객들이 거품을 빼고 가입할 수 있게 되었지요. 필수적으로 가입하는 보험에 대해서는 상품이 아닌 본인 상황에 맞는 최적의 설계를 받는 것이라 생각합니다. 소득수준과 건강상태, 직업의 위험도 등 보험설계에 고려할 것들이 참 많은데 한 사람 또는 한 가정에 큰 원동력이 될 보험인데 일회성판매상품처럼 취급되게 하는 판매 형태가 많이 아쉽습니다. '설계'를 할 줄 아는 설계사를 만나셔서 뜻깊은 얘기를 나눠보셨으면합니다. 도움이 되었길 바랍니다. 감사합니다.-경청하고 공감하는 보험전문가 조형선
보험 / 재산 보험
23.04.21
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시중은행에서파는 저가보험을 들어도괜찬나여?
안녕하세요. 조형선 보험전문가입니다.은행의 창구에서 판매되는 보험을 '방카슈랑스'라고 하고 보험사의 상품을 은행직원이 대행해서 비교적 저렴하게 판매하는 것입니다.나쁜 보험 좋은 보험은 따로 없지만, 나쁜 설계 좋은 설계는 있습니다. 그래서 보험설계사들을 보험판매원이라고 하지 않겠지요.그냥 상품 판매만 하는 설계사들도 많지만 올바르게 고객의 경제상황, 관심사, 가족력 등을 고려하여 같은 현금 흐름 내에서 최적으로 설계하는 좋은 설계사들도 있습니다. 전체적인 건강검진을 통해 건강상태를 정확하게 확인하고 필요한 약이나 조치를 하는것과 값싸고 몸에 좋다고 광고하는 영양제를 하나 둘 무작정 늘려가면서 먹는 것과 어느 것이 우리 몸에 좋을지 생각해보면 답이 나옵니다. 만원짜리라고 저렴하다고 하나 둘 가입하는 보험이 2~3만원이 되고 10년 20년 납입하다보면 어느새 1~2천만원이 됩니다.그러다 정작 위험이 다가왔을 때 보장이 적다거나 보험금 받기가 힘들다면 무슨 소용이 있을까요? 따라서, 현재 가지고 계신 보험 상품이 자산관리 차원에서 잘 들어져 있는지 확인하시고 현금 흐름이 여유 있다면 해당 은행에서 취급하는 보험도 얼마든지 하나쯤은 가입하셔도 좋습니다. 도움이 되었길 바랍니다. 감사합니다.-경청하고 공감하는 보험전문가 조형선
보험 / 저축성 보험
23.04.21
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30년납 건강보험이 무조건 나쁜건가요? 전략적으로 괜찮은건가요?
안녕하세요. 조형선 보험전문가입니다.메인으로 가지고 계신 것이 있으니 경제활동기에 더욱 보장을 크게 적은 비용으로 준비하시는 차원에서는 나쁘지 않은전략입니다. 하지만, 제 관리 고객님이라면 그렇게 설계해드리지 않습니다. 우선 36세라면 젊은 나이입니다. 얼마든지비갱신형을 저렴하게 가입하실 수 있죠. 물론, 갱신형보다는 다소 비싸겠지만 66세가 되어 갱신되었을 때 어마어마하게 오른 보험료로 여태껏 이용해보지 못했던 보험의 동일한 보장을 위해서 유지할 것인가 기로에 놓인다는 것입니다.갱신형 보험은 여유로운 은퇴설계의 목적에는 부합하지 않습니다. 은퇴 전까지 노후에 이용할 보험료의 납입을 거의 마치고연금을 아껴서야 하는데 얼마 되지 않은 연금의 상당 부분을 보험을 유지하는데 써야 한다면 여유로운 은퇴생활을 할 수 없습니다.저는 일선에서 일하면서 어쩔 수 없이 막대한 보험료를 지불하면서 이러지도 저러지도 못하는 고객들을 많이 보고 있습니다.보험을 자산관리의 시각에서 바라보시고 되도록 경제활동기에 납입을 마치고 은퇴 이후엔 혜택만 활용하시는 설계로 준비하시길바랍니다. 도움이 되었길 바랍니다. 감사합니다.-경청하고 공감하는 보험전문가 조형선
보험 / 저축성 보험
23.04.21
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어린자녀들도 치아보험을 가입하는게 좋은가요?
안녕하세요. 조형선 보험전문가입니다.'나쁜 보험'은 없지만 '나쁜 설계'는 있겠지요. 한달 수입이 넘쳐나서 현금이 많고 치과 치료를 많이 받을 것으로 예상한다면 얼마든지 치아보험을 가입해도 자산관리에 지장이 없을 것입니다. 하지만, 아이를 위해서 반드시 필요한 학자금이나 결혼자금 등을모아주시는데 한달 현금 흐름이 빠듯하다면 치아보험보다는 적금이나 저축보험을 고려해보심이 어떨까요? 치아보험은 모두소멸형이고 갱신형이기에 임플란트나 교정치료와 같은 큰 치료가 아닌 이상 내신 보험료 이상 보장 받기가 쉽지 않습니다. 확률 게임인 것이지요. 아이들 보험은 암부터 수술/입원 등 보장 항목을 많이 넣어도 5만원 미만으로 준비가 충분히 가능합니다. 아이를 위해서는 보험보다 저축을 많이 해주시는 것이 좋습니다. 그러다가 만 15세 이후에 성인이 가입하는 오래 가져갈 수 있는건강보험 등을 가장 저렴하게 준비해주신다면 더욱 좋겠지요. 도움이 되었길 바랍니다. 감사합니다.-경청하고 공감하는 보험전문가 조형선
보험 / 저축성 보험
23.04.21
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실비보험 갱신연락을 받았는데요.
안녕하세요. 조형선 보험전문가입니다.자칫 실비 가입 자체가 거절되거나 가입하더라도 차후에 정작 보험금 청구시 보험사가 충분히 문제 삼을 수 있습니다.실비는 보험료 대비하여 가장 폭넓고 큰 금액을 보장받기 때문에 가입이 가장 까다로운 보험입니다. 때문에 갈아타실 때 매우 주의가 필요하죠. 그리고 과거의 실비는 보험금을 아무리 청구해도 청구에 대해서는 보험료 할증이 되지 않지만, 2021년 7월 이후 4세대 실비는 보험금 청구하면 대폭 할증되는 것으로 개정되어 버렸습니다. 자동차 보험처럼요.때문에 보험료가 다소 부담되신다면 종신보험이기에 주계약(일반사망) 보장을 낮춰서 보험료 부담을 줄이셔서 유지하시길권해드립니다. 아직은 큰 질병이 없으셔서 다행이지만, 앞으로의 일은 알 수 없다보니 청구할 수도 없는 지금의 실비보단보험으로서 의미가 있는 실비를 가지고 계시기에 되도록 유지하시길 바랍니다. 도움이 되었길 바랍니다. 감사합니다.-경청하고 공감하는 보험전문가 조형선
보험 / 저축성 보험
23.04.21
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실비보험을 중복 가입하면 보험금 지급시..
안녕하세요. 조형선 보험전문가입니다.예, 양쪽 보험사에서 5 : 5 로 비례보상되어 지급가능한 사항에 대하여 전액 보상받습니다.간혹 보조기나 내시경 시 수면비 등 임의비급여 항목에 대해서만 부지급되고 왠만한 건 다 지급 받는다고 생각하시면 됩니다.본래 실비는 중복가입이 불가하게 되어있지만 단체보험의 경우 직원 복지 차원으로 회사가 비용을 지불한 만큼 해당 보험사가반반씩 부담하게 되어있지요. 보험금 청구도 두 군데 다 하실 필요 없이 한군데 청구하시면서 다른 곳까지 같이 청구해서 지급해달라고 하시면 접수받은 회사에서 다른 회사에 연락하여 지급받게 해드립니다. 도움이 되었길 바랍니다. 감사합니다.-경청하고 공감하는 보험전문가 조형선
보험 / 의료 보험
23.04.21
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자동차보험을 가입하고 운전자보험이 또 필요한가요
안녕하세요. 조형선 보험전문가입니다.자동차보험과 운전자보험의 보상 영역은 다릅니다. 운전자보험은 필수적인 것만 한다면 1만원대로 얼마든지 가입할 수 있습니다.보통 차대차 사고나 골목길 사고 등의 왠만한 민사 사고는 자동차보험으로 해결합니다. 그런데 횡단보도의 보행자를 가해하는 등의"형사사고"는 자동차보험으로 보상받지 못합니다. 이때를 위해 운전자보험을 준비합니다. 운전자 보험의 핵심은 다음 세 가지입니다.1. 자동차사고처리지원금(형사합의금) : 보행자가 죽거나 다친 경우 피해자와 합의금으로 지급됩니다.2. 벌금(대인/대물) : 벌금형이 나왔을 경우 그 벌금에 대해 3천만원 한도로 지급됩니다.3. 변호사선임비용 : 변호사를 선임해야 하는 경우 막대한 비용에 대해 실손 지급됩니다.이 핵심 내용을 포함하여 부상치료비 등을 첨가하여 최저로 설계하시면 됩니다. 되도록 텔레마케팅 상품보다 믿을만한 설계사를 통해20년납 80세만기처럼 적게 내고 오래 보장 받도록 가입하시길 바랍니다. 도움이 되었길 바랍니다. 감사합니다.-경청하고 공감하는 보험전문가 조형선
보험 / 저축성 보험
23.04.21
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자동차보험 제일 싼곳은 어디입니까
안녕하세요. 조형선 보험전문가입니다.매년 가입하시는 자동차보험은 매년 최저가가 바뀔 수 있습니다. 그래서 금융감독원에서는 모든 보험사의 보험료를 비교해볼 수있도록 사이트를 만들어 두었습니다. "금융정보포탈 파인"을 검색하셔서 "보험다모아" 메뉴로 들어가신 뒤에 자동차보험 비교견적을 활용하시면 가장 저렴한 곳부터 각 보험사들의 보험료가 쭉 나옵니다. 그 중에서 가장 저렴하고 선호하시는 보험사로 접속하셔서 다이렉트로 가입하시는 방법이 가장 저렴하게 가입하시는 것입니다. 보험사들이 만들어 놓은 비교견적 사이트를이용하시면 스팸에 시달리실테니 위의 방법을 권해드려요. 매년 가장 저렴하게 가입하실 수 있습니다. 보험료 차이 굉장히 큽니다.단, 다이렉트로 가입하시다보니 보장내용에 대해 그냥 기본값으로 가입하시는 경우가 많은데요. 중요한 부분 몇 가지는 다이렉트가입하실 때 다음과 같이 조정해서 가입하시길 바랍니다.대물 5억이상, 자동차상해(자기신체손해X), 자차수리 렌트카 특약, 무보험차사고 도움이 되었길 바랍니다. 감사합니다.-경청하고 공감하는 보험전문가 조형선
보험 / 상해 보험
23.04.21
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아이가 정신과 심리상담 했는데 실비청구 가능한가요?
안녕하세요. 조형선 보험전문가입니다.몇년도에 가입하신 실비인지 몰라서 2017년(3세대) 실비 기준으로 설명드리겠습니다.모든 보험은 질병코드를 기준으로 보험금을 지급하거나 부지급합니다. 3세대 실비의 표준약관에서 보상하지 않는 사항으로'정신 및 행동장애 (F04~F99)'를 명시해두었습니다. 우리가 처방전 받으면 좌측 상단에 알파벳과 숫자로 적히는 부분이 있는데그것이 바로 질병코드입니다. (이는 한국표준질병사인분류표에 의거합니다.) 다만, F04~F09, F20~F29, F30~F39, F40~F48,F90~F98과 관련한 치료에서 발생한「국민건강보 험법」에 따른 요양급여에 해당하는 의료비는 보상한다고 나옵니다. 해당 코드의 질병을 보면 대략 이렇습니다. 기질성 기억상실증후군, 뇌손상에 따른 정신/행동 장애, 조현병, 기분장애, 스트레스장애, 소아/청소년기 행동 및 정서장애 등입니다.따라서 가입하신 실비의 연도와 약관이 중요합니다. 해당 실손에 자녀라고 하셨기에 소아/청소년이라고 한다면 위에서 말한 F90~98 코드로 진료의가 진단서를 발급받았을 때 실비 청구가 가능해질 것입니다. 가입하신 상품의 해당 담당설계사에게 해당 내용을 보내서 가능한지 확인해보시고 답변을 못하는 설계사라면 능력있고 믿을만한설계사를 추천받아 보험금 청구 지원을 받으시기 바랍니다. 도움이 되었길 바랍니다. 감사합니다.-경청하고 공감하는 보험전문가 조형선
보험 / 의료 보험
23.04.21
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20대 남자 한달 보험비는 얼마가 적절한가요?
안녕하세요. 조형선 보험전문가입니다.몸에 이상이 있는 분들은 보험 가입이 힘듭니다. 12만원 정도면 실비를 포함해서 어느 정도 건강보험 정도일 것입니다.지극히 정상입니다. 보험은 Risk Hedge (불확실성의 대비책) 수단입니다. 앞날을 모르기 때문에 적정한 보험료를 투자하여혹시 모를 경제적 타격을 최소화 시키기 위함이죠. 그래서 경제학자나 재무설계사들은 월평균 소득의 10% 정도를 보험료에투자할 것을 권유합니다. 보험료가 너무 많으면 생활이 어렵거나 저축이 힘들어집니다. 재무설계에서 가장 많은 자원이 들어가는것이 은퇴설계인데, 저축의 상당 부분이 그 은퇴를 위한 연금에 투자되어야 하기 때문이죠. 그렇지만 보험이 없거나 너무 적게투자한다면 보장이 너무 적거나 짧아서 정작 위험이 발생했을 때 큰 역할을 못합니다. 그렇게 보험료 수준을 정하면 이제는 보험료가 중요한 것이 아니라 어떤 위험들을 얼만큼 준비하느냐 입니다. 똑같은 보험료를 내고 있다고 해도 보장은 천차만별입니다.우리나라 보험 시장이 대부분 지인의 부탁에 의한 강매 계약이기 때문에 정확히 필요한 보장들에 대한 설계가 부족합니다.조기사망 - 3대질병 - 수술/입원 - 상해 등 가장 크고 확률이 높은 위험부터 필요한 만큼 잘 설계된다면 분명 가정에 든든한버팀목이 될 것입니다. 그리고 잘 설계된 보험들은 또 일이 발생하지 않더라도 환급받거나 자녀에게 물려줄 수 있어 납입금 이상의 혜택을 반드시 받을 수 있습니다. 도움이 되었길 바랍니다. 감사합니다.-경청하고 공감하는 보험전문가 조형선
보험 / 저축성 보험
23.04.21
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