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기준금리와 시중금리가 이해안가는데요?

안녕하세요. 정의준 경제·금융전문가입니다.기준금리에 대하여 먼저 설명하면 정확하게 한국은행 기준금리란, 한국은행이 금융기관과 환매조건부증권(RP) 매매, 자금 조정 예금 및 대출 등의 거래를 할 때 기준이 되는 정책금리로서 기준금리(base rate)라고 합니다. 여기서 RP의 거래는 거래주체를 기준으로 금융기관과 일반고객 간에 이루어지는 ‘대고객 RP’, 금융기관 간에 이루어지는 ‘기관간 RP’ 그리고 한국은행의 공개시장 운영 수단으로서 한국은행과 금융기관 간에 이루어지는 ‘한국은행 RP’로 구분 거래되면 거래시의 기준이 되는 금리는 2022년 11월 기준으로 3.25% 입니다. 금융기관은 한국은행 등에서 조달한 자금으로 대출을 먼저 실행합니다. 대출을 실행할 때는 기준이 되는 금리는 한국은행기준금리보다 실제 시장에서 조달하는 금융채 (무보증) 금리와 코픽스(COFIX)금리로 조달하고 여기에 가산금리(고객 가산금리)라고 하여 금융기관의 이윤+비용을 포함한 금리를 더하여 고객에게 대출을 실행합니다. 예를 들어 지난 16일 기준 금융채금리(AAA 무보증)가 4.03% 였고, 여기에 금융기관별로 차이는 있지만 가산금리가 약 1.7%라고 하면 대출금리(3개월변동금리의 경우)는 5.73%에서 결정되는 것입니다. 따라서 금융기관들이 한국은행 기준금리(3.25%)보다 높은 금리인 5.73%로 대출을 하고 더 필요한 자금은 고객의 예금으로 받는데 이 때는 대출금리보다 낮은 대략 4.3%(일반적으로 대출금리보다 1.5% 낮게 예금 금리 금융기관들이 책정)을 적용합니다. 요약하면 금융기관은 모든 자금을 한국은행에서 조달하지 않습니다. 1차적으로 조달한 자금으로 높은 이자로 대출하고 부족한 자금은 고객으로부터 대출이자 보다는 1.5% 낮은 예금 금리를 제시하고 자금을 조달하여 대출을 필요로 하는 고객에게 다시 대출을 해줍니다. 결론적으로 대출금리과 예금금리의 차 약 1.5% 마진, 시장 조달금리에서 가산금리(예로 1%~4% 고객 신용도에 따라 차등)만큼을 수익(모든 순이익은 아님)을 가져갑니다.

경제 / 예금·적금

22.12.19

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