안녕하세요. 권혁철 전문가입니다.
대출
Q. 전세자금대출도 못갚을경우 어떤일이발생하나요?
안녕하세요. 권혁철 경제전문가입니다.전세자금대출 상환이 어려워질 때 생길 일을 걱정하는 분들이 많으신데요, 저도 비슷한 상황을 겪었던 분들의 이야기를 들으며 고민한 적이 있습니다.연체가 발생하면 먼저 은행에서 독촉이 오고, 일정 기간 지나면 신용점수가 하락합니다. 연체가 장기화되면 신용불량자로 등록되어 대출, 카드 사용 등이 제한될 수 있습니다. 또한, 보증기관(예: 주택도시보증공사, HUG)이 대출금을 대신 갚아주고, 이후 보증기관이 채무를 상환하라고 요구할 수 있습니다. 최악의 경우 법적 소송으로 이어질 가능성도 있습니다.현재 상황을 은행과 솔직히 논의해 분할 상환이나 대출 재조정을 요청하는 게 중요합니다. 문제를 미리 대응하면 최악의 상황을 피할 수 있습니다.
주식·가상화폐
Q. 고대역폭 메모리 반도체에서 현재 하이닉스와 삼성의 기술차이는 ?
안녕하세요. 권혁철 경제전문가입니다.많은 분들이 삼성전자와 SK하이닉스의 고대역폭 메모리(HBM) 기술력 차이에 대해 궁금해하시는데요, 저도 비슷한 관심을 가지고 있었습니다.현재 HBM 분야에서 SK하이닉스는 삼성전자보다 앞서 있다는 평가를 받고 있습니다. SK하이닉스는 세계 최초로 HBM3E 12단 제품을 양산하며 시장 점유율을 높이고 있습니다. 반면, 삼성전자는 HBM3E 8단 제품을 양산 중이며, 12단 제품은 하반기에 공급할 예정입니다. 이러한 차이는 패키징 기술에서도 나타납니다. SK하이닉스는 MR-MUF(Mass Reflow Molded Underfill) 기술을 적용하여 열전도율과 공정 속도를 향상시켰습니다. 삼성전자는 기존의 TC-NCF(Thin Chip with Non-Conductive Film) 방식을 사용하고 있습니다.하지만 기술 격차는 지속적인 연구개발로 좁혀질 수 있습니다. 삼성전자도 HBM3E 12단 제품을 준비 중이므로, 향후 경쟁이 더욱 치열해질 것으로 예상됩니다.
대출
Q. 카드 대출이 많아서 장기 대출이 안된다는것은 아주 좋지 않은거죠?
안녕하세요. 권혁철 경제전문가입니다.많은 분들이 카드 대출로 생활비를 메우다 한계를 느끼는 경우가 많습니다. 저도 비슷한 상황을 겪었던 적이 있어 그 심정이 이해됩니다.카드 대출은 이자가 높아 장기적으로 부채 부담이 커지는 경향이 있습니다. 더군다나 카드사에서 대출 한도가 닫힌다는 건 신용 평가에 부정적인 영향을 미쳤을 가능성이 크다는 신호입니다. 이런 상태에서는 금융기관에서 장기 대출을 받기 어려워지고, 금리가 더 높은 대출로 내몰릴 위험도 있습니다.우선 재정 상태를 정확히 파악하고, 신용회복위원회의 채무조정 프로그램이나 이자 부담이 적은 대환 대출을 고려해보세요. 또, 소득과 지출 계획을 정리해 조금씩 부채를 갚아나가는 방법을 실천해보시는 게 중요합니다.
자산관리
Q. 우리나라 가계빚이 역대 최대라는데요
안녕하세요. 권혁철 경제전문가입니다.맞아요, 좋은 관점이네요. 인플레이션은 금액의 절대치를 높이는 요인이니, 빚도 자연히 늘어날 수밖에 없다는 건 사실입니다. 하지만 가계빚 문제를 단순히 "역대 최대"라는 절대적 규모로만 볼 수는 없어요. 핵심은 가계 소득 대비 빚의 수준과 경제 전반에 미치는 영향이에요.우리나라 가계빚 현황1. 역대 최대 규모2024년 기준, 가계신용 잔액은 약 1900조 원을 넘어서며 GDP 대비 비율이 약 100%에 육박합니다. 이는 주요국 중에서도 높은 편이에요.2. 인플레이션의 영향물가 상승으로 인해 명목 금액이 늘어난 측면은 맞습니다. 하지만 문제는 빚 증가 속도가 소득 증가 속도를 초과한다는 점이에요. 이는 실질적인 부담이 커지고 있음을 의미합니다.왜 심각하게 보는 걸까요?1. 금리 상승최근 몇 년간 금리가 상승하면서 이자 부담이 급증하고 있습니다. 과거 저금리 시기에 늘어난 대출이 금리 인상기에 큰 부담으로 돌아왔죠.2. 부동산 대출 의존도우리나라 가계빚의 상당 부분이 주택담보대출에 집중되어 있습니다. 부동산 가격이 하락하면 자산 대비 부채 비율이 악화돼 경제적 위험이 커질 수 있습니다.3. 소비 위축 우려가계가 빚 상환에 소득의 큰 부분을 쓰게 되면 소비가 줄어들어 경제 성장에도 부정적 영향을 미칠 가능성이 높아요.인플레이션만으로 설명이 어려운 이유인플레이션은 명목 금액을 높이지만, 문제는 실질 구매력입니다. 현재는 대출을 갚아야 할 실질 부담이 소득 증가율에 비해 너무 빠르게 늘어나는 구조적 문제가 있습니다.도움 되시길 바랍니다. 감사합니다.
경제용어
Q. 오버나이트 금리란 무엇이고 어떻게 결정되나요?
안녕하세요. 권혁철 경제전문가입니다."오버나이트 금리"라는 용어, 처음엔 좀 생소하게 들리죠? 하지만 금융시장에서는 핵심적인 개념입니다. 간단히 말해, 금융기관들이 하루 동안 자금을 빌리고 빌려주는 데 적용되는 금리입니다. 이를테면 은행 간 "하룻밤 대출" 이자율인 셈이죠.오버나이트 금리가 무위험 이자율인 이유무위험 이자율이란 "채무불이행 가능성이 없는 거래에서 발생하는 이자율"을 의미합니다. 오버나이트 금리가 이에 해당하는 이유는 바로 중앙은행의 관리 하에 안정적으로 운영되기 때문입니다. 은행 간 거래는 통상 중앙은행의 지급준비금 계좌를 통해 이루어지며, 이 계좌는 사실상 채무불이행 위험이 없는 안전한 거래 환경을 제공합니다. 국채처럼 정부가 보증하는 자산과 비슷한 수준으로 신뢰받는 셈입니다.오버나이트 금리 결정 과정오버나이트 금리는 중앙은행의 정책 금리(기준금리)를 중심으로 시장에서 수급에 따라 결정됩니다. 과정은 다음과 같습니다1. 기준금리 설정: 중앙은행(예: 한국은행, 연준)이 경제 상황과 물가, 고용 등을 고려해 정책 금리를 정합니다.2. 시장 변동성 반영: 실제 오버나이트 금리는 시장에서 자금 수요와 공급에 따라 약간 변동될 수 있습니다.3. 중앙은행 개입: 중앙은행은 환매조건부채권(RP) 거래나 지급준비율 조정을 통해 금리가 목표 범위에서 벗어나지 않도록 조정합니다.국채 금리와의 차이점국채 금리와 오버나이트 금리는 모두 안정적이지만 성격이 다릅니다.국채는 정부의 신용을 바탕으로 발행되며, 보통 만기가 길어 시장의 기대에 따라 금리가 변동합니다.오버나이트 금리는 하루 단위 거래에서 적용되며, 중앙은행의 통제가 강하게 작용합니다.따라서 오버나이트 금리는 단기적인 유동성 상황을 반영하며, 국채 금리와 함께 금융 시스템에서 중요한 무위험 지표로 활용됩니다.첫걸음으로, 각국 중앙은행의 정책 금리 발표와 관련 보고서를 살펴보시는 걸 추천드립니다. 도움 되시길 바랍니다. 감사합니다.