안녕하세요. 권혁철 전문가입니다.
대출
Q. 우리금융저축은행 근로자햇살론 , 신한저축은행 햇살론15 특례보증, 소액생계비대출 중 어느걸 먼저 상환해야 신용점수가 많이 오를까요?
안녕하세요. 권혁철 경제전문가입니다.현재 신용점수가 낮은 상태에서 어떤 대출을 먼저 상환해야 신용점수에 더 긍정적인 영향을 미칠지 판단하려면, 각 대출 상품의 특징과 신용점수 반영 방식에 대해 알아두는 것이 중요합니다. 우선적으로, 상환 우선순위와 전략을 다음과 같이 제안드릴게요.1. 소액생계비대출(잔액 87만 원)부터 상환하세요.소액생계비대출은 대출금액이 적고 잔액이 얼마 남지 않은 상황이므로, 빠르게 상환하면 신용점수 관리에 유리해요. 소액대출은 대출 비율(DTI: 소득 대비 대출 비율) 관리 측면에서 부담을 줄이고, "소액 다중채무자"로 분류되지 않도록 해줍니다. 대출 건수가 줄어들수록 신용점수 상승에 기여할 가능성이 높습니다.2. 신한저축은행 햇살론15 특례보증(잔액 386만 원)을 두 번째로 상환하세요.햇살론15는 고금리 대출로, 이자를 오래 납부할수록 금융 비용 부담이 크고 신용점수에도 부정적인 영향을 미칠 가능성이 큽니다. 특례보증 상품이라 신용점수 반영에 직접적인 영향을 덜 줄 수도 있지만, 상환 이력이 신용도 개선에 도움이 될 수 있습니다.3. 우리금융저축은행 근로자햇살론(잔액 400만 원)은 마지막으로 상환하세요.근로자햇살론은 비교적 금리가 낮은 편이며, 정책금융 상품으로 취급되므로 상환 순위에서 우선순위가 뒤로 밀릴 수 있습니다. 다만, 남은 대출 잔액을 모두 갚은 후 대출 건수가 0이 되면 신용점수가 큰 폭으로 상승할 가능성이 있어요.신용점수 상승 효과와 기대 가능한 대출 상품현재 KCB 470점, NICE 498점의 신용점수는 550점, NICE 600점 이상으로 올라갈 가능성이 있습니다. 이 점수대에 도달하면 저축은행의 추가 햇살론 대출이나 카드사 신용대출이 가능해질 수 있어요.또한, 신용점수를 더 올리기 위해서는 연체 없이 성실히 상환하고, 적은 금액이라도 꾸준히 예적금을 납입하며 금융거래 이력을 만드는 것이 중요합니다. 특히 통신요금, 공공요금 납부 기록도 신용평가에 반영될 수 있으니 자동이체로 관리하는 것을 추천드려요.도움되시길 바랍니다. 감사합니다.
대출
Q. 와이프 명의로 집담보 대출 받을수 있나요??
안녕하세요. 권혁철 경제전문가입니다.와이프 분 명의로 집담보대출을 받을 수 있는지 여부는 몇 가지 조건에 따라 달라져요. 우선, 아직 혼인신고를 하지 않은 상황이라면 법적으로는 별도의 가구로 간주되기 때문에 배우자의 대출 이력이나 소득 상황과는 무관하게 심사가 진행됩니다. 다만, 와이프 분께서 현재 무직이고 2주택을 보유 중이라면 대출 승인 가능성은 다소 제한적일 수 있어요.1금융권에서 주택담보대출을 받으려면 기본적으로 소득 증빙이 필요한데, 와이프 분이 무직이라면 소득 기반 심사에서 어려움을 겪을 가능성이 높습니다. 게다가 2주택자이기 때문에 정부의 주택담보대출 규제(DSR: 총부채원리금상환비율) 및 다주택자 대출 제한 규정이 적용될 수 있어요. 2023년 기준으로 다주택자의 신규 대출은 대부분 금지되거나, 주택담보대출비율(LTV)이 40% 이하로 제한되는 경우가 많습니다.다만, 한 가지 예외가 있을 수 있습니다. 기존 2주택 중 1주택을 처분하면서 새로운 주택으로 갈아타는 상황이라면 "일시적 2주택자"로 간주될 수 있어요. 이 경우에는 대출이 가능할 가능성이 있는데, 조건으로는 기존 주택을 일정 기간(통상 2년 이내) 안에 매도해야 하고, 이를 입증할 수 있는 계획서를 은행에 제출해야 합니다.만약 소득 증빙이 어렵다면, 와이프 분의 신용대출이나 기타 추가 담보를 활용한 방법도 고려할 수 있지만, 금리가 더 높아질 수 있다는 점은 유의해야 해요. 이런 상황에서는 1금융권보다는 조건이 비교적 유연한 2금융권을 검토해 보는 것도 현실적인 대안이 될 수 있습니다.도움되시길 바랍니다. 감사합니다.
예금·적금
Q. ISA 계좌의 경우, 3년만 운용해도 된다는건지 궁금합니다.
안녕하세요. 권혁철 경제전문가입니다.ISA(개인종합자산관리계좌)는 다양한 금융상품을 한 계좌에서 운용하면서 세제 혜택을 받을 수 있는 계좌입니다. 질문하신 두 가지를 차례로 설명드릴게요.첫째, ISA 계좌의 "3년 가입기간"은 세제 혜택을 받기 위해 반드시 계좌를 최소 3년간 유지해야 한다는 의미예요. 계좌 개설 후 3년이 지나면, 계좌 안에서 발생한 이자·배당소득 또는 투자 수익에 대해 비과세나 저율 과세 혜택을 받을 수 있습니다. 예를 들어, 일반형 ISA 계좌의 경우 수익 중 200만 원(서민형은 400만 원)까지는 전액 비과세 혜택이 제공되고, 이를 초과하는 수익은 9.9%로 낮은 세율이 적용됩니다. 하지만 3년 이내에 계좌를 해지하면 이런 세제 혜택을 받을 수 없으니, 최소 유지 기간은 절세 효과를 위한 중요한 조건이에요.둘째, ISA 계좌를 통해 예금 상품에 가입하고 이자를 받는 경우, 그 이자는 계좌 안에 그대로 남아 있게 됩니다. 즉, 만기에 이자가 발생해도 이를 계좌 외부로 바로 인출할 수는 없고, ISA 계좌를 해지하기 전까지는 이자와 원금이 계좌 내에서 관리돼요. 하지만 이렇게 발생한 이자 소득은 비과세 혜택을 적용받을 수 있어 절세 효과를 누릴 수 있습니다. 이는 기존 금융소득에 부과되는 15.4%의 세율과 비교해 큰 장점이죠. 예금을 포함해 펀드나 주식 등의 상품에서 발생하는 모든 수익도 동일한 방식으로 세제 혜택을 받게 됩니다.요약하자면, ISA 계좌는 최소 3년을 유지해야 절세 혜택을 받을 수 있고, 예금 이자도 계좌 내에서 관리되며 세금 감면 효과를 누릴 수 있어요. 다만, 세제 혜택을 극대화하려면 계좌를 장기적으로 활용하는 것이 유리합니다.도움되시길 바랍니다. 감사합니다.
자산관리
Q. 이번 금값이 오르는 시기에서 한국은행이 비난을 받고 있는 이유는 무엇인가요?
안녕하세요. 권혁철 경제전문가입니다.최근 금값이 가파르게 상승하면서 한국은행이 일부 비난을 받고 있는 이유는, 과거 금 가격이 상대적으로 낮을 때 금 보유량을 충분히 늘리지 못했다는 점 때문이에요. 금은 일반적으로 경제 위기나 불확실성이 커질 때 안전자산으로 주목받는데, 현재 글로벌 경제 상황이 흔들리면서 금값이 급등하고 있죠. 투자자들뿐 아니라 국가 차원에서도 금은 외환보유고의 안정성을 높이는 중요한 자산으로 평가됩니다. 그런데 한국은행의 금 보유량이 상대적으로 적은 점이 지적되고 있는 거예요.2024년 기준으로 한국은행의 금 보유량은 약 104.4톤으로, 이는 전체 외환보유고의 1.6% 수준에 불과해요. 이는 세계 주요 국가들과 비교했을 때 매우 낮은 수준입니다. 예를 들어, 독일은 금 보유량이 외환보유고의 약 75%, 미국은 약 66%를 차지하고 있고, 심지어 이웃 나라인 중국조차도 외환보유고에서 금 비중을 꾸준히 늘려왔습니다. 이런 점에서 "한국은행이 금값이 낮을 때 더 적극적으로 매입했다면, 현재 외환보유고의 안정성이 높아졌을 것"이라는 비판이 나오고 있는 거예요.또한, 금값 상승의 주요 요인은 미국 경제 불확실성과 지정학적 리스크 확대입니다. 최근 미국의 기준금리 인상 속도가 둔화되고, 달러 강세가 주춤하면서 금의 매력이 높아졌어요. 여기에 러시아-우크라이나 전쟁 장기화, 중동 지역의 긴장 고조 등이 금값 상승을 부채질하고 있습니다. 이런 상황에서 안전자산으로서 금의 중요성이 강조되는데, 한국은행이 과거에 금 보유를 확대하지 않은 점은 국민 경제 차원에서 아쉬움으로 남는 거죠.비난의 목소리는 주로 "위기를 대비한 준비가 부족했다"는 데 집중됩니다. 하지만 이를 단순히 한국은행의 잘못으로만 보기는 어렵다는 반론도 있습니다. 과거 금값이 안정적일 때는 외환보유고 운용 효율성을 위해 국채나 달러 같은 유동성이 높은 자산을 선호하는 것이 일반적이었어요. 금은 보유 비용이 높고 직접적인 수익을 내기 어렵기 때문입니다. 따라서 한국은행이 금 비중을 낮게 유지한 데에는 당시의 경제적 판단이 반영된 결과라고 볼 수 있습니다.결론적으로, 한국은행이 비난받는 이유는 금 보유량을 늘릴 기회를 놓쳤다는 데 있지만, 이런 비판에는 현재의 경제 환경 변화와 과거의 정책적 맥락을 고려한 균형 있는 접근이 필요해요.도움되시길 바랍니다. 감사합니다.
경제동향
Q. 엔화가 다시 떨어지는데 어떠한 이유가 있나요?
안녕하세요. 권혁철 경제전문가입니다.최근 엔화 가치가 다시 하락세를 보이는 이유는 일본 경제 정책과 글로벌 경제 환경의 복합적인 요인 때문이에요. 가장 큰 원인 중 하나는 일본 중앙은행, 즉 일본은행(BOJ)의 초완화적인 통화 정책입니다. 다른 주요국 중앙은행들이 물가 안정을 위해 기준금리를 올리고 있는 반면, 일본은행은 여전히 마이너스 금리를 유지하고 국채 매입을 통해 금리를 억제하려는 정책을 고수하고 있어요. 이로 인해 일본과 다른 국가들, 특히 미국과의 금리 차가 확대되면서 투자자들이 일본 엔화를 팔고 더 높은 금리를 제공하는 달러나 유로 같은 자산으로 옮겨가는 움직임이 활발해졌습니다.2024년 하반기부터는 일본 경제 상황도 엔화 약세에 영향을 미쳤어요. 일본은 소비 회복세가 더디고, 수출 증가율이 둔화되며 경제 성장 전망치가 하향 조정되었습니다. 특히 주요 교역국인 중국의 경제 둔화도 영향을 주었죠. 일본은 중국과 밀접한 경제 관계를 가지고 있기 때문에, 중국의 수요 감소는 일본 수출 산업에 직격탄이 되고 있어요. 이런 상황에서 외국인 투자자들이 엔화를 보유할 유인이 줄어들고 있는 거죠.또한, 국제 에너지 가격 변동도 엔화 약세에 기여했어요. 일본은 에너지 수입 의존도가 높은 국가인데, 원유와 가스 가격 상승이 무역수지 적자를 확대시켰습니다. 엔화로 결제해야 하는 에너지 수입 비용이 증가하면서 엔화 수요가 늘어나기보다 약세 압력이 지속되고 있죠.결국 투자자들이 엔화를 회피하는 이유는 금리 차와 일본 경제의 낮은 성장률, 그리고 글로벌 경제 불확실성에 따른 위험 회피 심리가 맞물린 결과로 볼 수 있습니다. 앞으로 엔화가 반등하려면 일본은행이 통화 정책을 긴축적으로 전환하거나, 일본 경제가 소비와 수출 측면에서 회복 신호를 보여야 할 거예요. 하지만 현재로선 단기적인 엔화 강세를 기대하기는 어렵다는 의견이 지배적입니다.도움되시길 바랍니다. 감사합니다.
예금·적금
Q. 카드값 연체 당일 12시 전에만 내면 상관 없나요?
안녕하세요. 권혁철 경제전문가입니다.신용카드 결제 대금은 보통 결제일 당일 자정(24시)까지 납부해야 연체로 처리되지 않습니다. 즉, 결제일 당일 자정 전에 납부하면 연체로 기록되지 않고 정상적으로 처리됩니다. 만약 자정이 지나고 다음 날이 되면, 이는 연체로 간주되며 연체 이자가 발생하거나 신용등급에 영향을 미칠 수 있습니다.다만, 은행 시스템이나 카드사에 따라 납부 시간이 다르게 적용될 수도 있으니 주의가 필요해요. 일부 카드사는 결제일 영업시간(오후 4~6시 등) 이후에 납부하면 당일 처리가 어려운 경우도 있으므로, 정확한 납부 기한을 카드사에 확인하는 것이 가장 안전합니다.결론적으로, 결제일 당일 자정 전까지 납부하면 연체로 처리되지 않지만, 안전하게 미리 납부하는 것이 가장 좋습니다.도움되시길 바랍니다. 감사합니다.
주식·가상화폐
Q. 이런 경우 미국 주식 세금 계산은 어떻게하나요?
안녕하세요. 권혁철 경제전문가입니다.미국 주식의 세금 계산은 매도 시점에 발생한 이익(양도소득)에 따라 이루어집니다. 말씀하신 사례를 기준으로 구체적으로 설명드리겠습니다.먼저, 원금 1억 원으로 매수한 주식이 10년 뒤 2억 원으로 가치가 올랐다면, 매도 시 발생한 이익인 1억 원이 과세 대상이 됩니다. 미국 주식의 양도소득세는 매도 시점에서 이익이 실현될 때 발생하며, 매도와 동시에 다른 종목을 재매수한다고 하더라도 세금은 매도한 이익에 대해 부과됩니다. 즉, 재투자 여부와 관계없이 세금은 매도 시점에서 계산해 납부해야 합니다.한국 거주자가 미국 주식 투자로 얻은 이익에 대해 내야 할 세금은 크게 두 가지입니다.1. 미국에서의 원천징수세미국 주식 매도 시 양도소득 자체에는 원천징수가 없어요. 대신 미국 주식에서 배당소득이 발생할 경우, 미국 정부가 이를 원천징수(보통 15%)합니다. 하지만 매도에 따른 세금은 미국에서 과세되지 않습니다.2. 한국에서의 양도소득세한국 세법에 따라 해외주식 양도차익은 250만 원의 기본 공제를 제외한 나머지 이익에 대해 22% (소득세 20% + 지방소득세 2%)의 세금을 내야 해요. 따라서 말씀하신 사례에서는 1억 원의 양도차익 중 250만 원을 공제한 9,750만 원에 대해 22%의 세율을 적용해 약 2,145만 원(= 9,750만 원 × 22%)의 세금을 내야 합니다.재매수를 한다고 해서 세금이 연기되거나 줄어들지는 않아요. 매도 시점의 이익이 기준이기 때문에, 매도 후 재투자한 자금은 새롭게 취급됩니다. 재매수한 종목에서 추가 이익이 발생하면 그 이익에 대해 다시 과세가 이루어지겠죠.또한, 양도소득세는 연 단위로 정산되므로, 여러 종목을 사고팔았다면 해당 연도의 양도차익을 모두 합산해 계산합니다. 손실이 난 종목이 있다면 이익에서 상계(손익통산)하여 세금을 줄일 수도 있습니다.요약매도 후 재매수를 하더라도 매도 시점에서 발생한 이익(1억 원)에 대해 양도소득세를 계산합니다.기본 공제 250만 원 이후, 남은 이익에 대해 22% 세금을 내야 합니다.재투자한 금액은 새롭게 취급되며, 이로 인한 이익은 이후 다시 과세됩니다.도움되시길 바랍니다. 감사합니다.
경제동향
Q. 트럼프가 이민정책을 펼치는 가장 큰 이유가 뭘까요?? 미국의 세금이 이민자들에게 들어간다고 생각하기 때문일까요?
안녕하세요. 권혁철 경제전문가입니다.트럼프 전 대통령이 강경한 이민정책을 펼친 가장 큰 이유는 정치적이고 경제적인 관점을 동시에 반영한 것이에요. 그의 이민정책은 주로 "미국 우선주의(America First)"라는 슬로건 아래 추진되었는데, 그 중심에는 자국민의 일자리 보호와 사회적 자원 배분의 문제를 강조하는 전략이 있었습니다. 세금 문제도 포함되지만, 단지 재정 부담만이 아니라 보다 복합적인 배경이 작용했죠.첫 번째 이유는 미국 내 저소득층 노동자들의 불만을 해결하려는 정치적 목적이에요. 트럼프는 이민자들이 낮은 임금을 받아들이며 노동시장에 진입하면서 미국 시민들의 일자리와 임금 수준을 하락시킨다는 주장을 반복했어요. 특히 공화당의 주요 지지층인 제조업 노동자와 농업 종사자들 사이에서는 이와 같은 주장이 강한 지지를 받았죠. 그는 이민자 유입을 제한함으로써 미국 내 노동자들에게 더 많은 기회를 제공하겠다는 메시지를 주려고 했습니다.두 번째로는 불법 이민자들이 미국 사회 시스템에 부담을 준다는 점을 강조했어요. 트럼프는 불법 이민자들이 공공복지, 의료 서비스, 교육 등에서 혜택을 받으면서도 세금은 제대로 내지 않는다고 주장했죠. 이 점이 이민정책을 정당화하는 중요한 논리로 사용되었습니다. 물론 통계적으로는 이민자들이 경제 활동을 통해 세수를 증가시키고 미국 경제 성장에 기여하는 점도 분명하지만, 트럼프는 이 점을 부각하기보다는 부정적 측면을 강조하는 전략을 택했습니다. 이는 경제적 논리보다는 대중적 불안을 자극하는 정치적 계산에 가까웠다고 볼 수 있습니다.세 번째로는 국가 안보와 범죄 문제에 대한 우려를 연결했어요. 트럼프는 불법 이민자들이 범죄율을 높인다는 주장을 내세웠고, 국경 장벽 건설 같은 강경한 조치를 통해 이 문제를 해결하려 했죠. 이는 실제 통계와는 다소 어긋나지만, 그의 지지층에게는 강한 공감을 불러일으키는 메시지였습니다.이민자들이 미국에서 벌어들이는 수입과 경제적 기여는 사실 무시하기 어려운 수준이에요. 2024년 기준으로도 합법적 이민자들은 전체 노동력의 약 17%를 차지하며, 불법 이민자들도 농업, 건설, 서비스업 등 필수 산업에서 중요한 역할을 하고 있습니다. 하지만 트럼프의 정책은 장기적인 경제 효과보다는 단기적으로 유권자들의 불만을 해결하고 정치적 지지 기반을 다지는 데 더 초점을 맞췄다고 볼 수 있습니다.결론적으로, 트럼프의 이민정책은 세금 문제만이 아니라 정치적 이익과 사회적 불안을 결합해 추진된 것이며, 경제적 기여보다도 국민들의 감정적 반응을 중시한 결과라고 할 수 있어요.도움되시길 바랍니다. 감사합니다.
주식·가상화폐
Q. 공모주를 하는 장점으로는 무엇이 있을까요?
안녕하세요. 권혁철 경제전문가입니다.공모주는 기업이 주식을 처음으로 일반 투자자들에게 공개적으로 판매하는 과정으로, 이를 통해 투자자는 비교적 낮은 리스크와 높은 수익률을 기대할 수 있어요. 공모주 투자를 지속적으로 하는 이유는 몇 가지 주요 장점 때문인데, 이를 이해하면 왜 많은 투자자들이 이 방법을 선호하는지 알 수 있습니다.가장 큰 장점은 공모주가 상장 초기 단계에서 높은 수익률을 제공할 가능성이 크다는 점이에요. 특히 2024년과 2025년에도 국내외에서 IPO(기업공개)가 활발히 진행되며, 상장 첫날 공모가 대비 수익률이 50~100%를 넘기는 사례가 다수 보고되고 있습니다. 예를 들어, 국내 IT 스타트업이나 2차 전지 소재 기업처럼 성장 가능성이 높은 섹터에서 공모주는 시장의 뜨거운 관심을 받고 있어요. 이런 공모주에 당첨된다면 초기 투자금 대비 짧은 시간에 높은 수익을 실현할 수 있는 기회가 생기는 거죠.또 다른 장점은 초기 투자 금액이 비교적 적게 들 수 있다는 점이에요. 일반 주식을 거래하려면 시장가에 맞춰 상당한 금액이 필요하지만, 공모주는 청약증거금만으로도 참여가 가능합니다. 만약 증거금 규모와 청약 경쟁률을 잘 계산해 효율적으로 투자한다면, 적은 돈으로도 좋은 성과를 낼 수 있어요. 특히 공모주 투자에 경험이 쌓인 사람들은 경쟁률과 시장 상황을 분석하며 전략적으로 접근하죠.마지막으로, 공모주는 기본적으로 기업의 성장 가능성을 선별하는 과정이기 때문에, 장기적인 관점에서도 유망한 기업에 초기 투자자로 참여할 수 있다는 의미가 있어요. 단순히 단기 수익뿐만 아니라, 상장 이후 주가가 안정적으로 성장할 경우 장기 보유 전략으로도 이어질 수 있는 것이 매력적인 이유 중 하나입니다.이처럼 공모주는 비교적 안전하면서도 높은 수익을 기대할 수 있는 효율적인 투자 방법입니다. 하지만 경쟁률이 높은 경우 당첨이 쉽지 않으니, 이를 잘 계산하고 준비하는 것도 필요해요.도움되시길 바랍니다. 감사합니다.
주식·가상화폐
Q. 알트코인이 -99%에서 살아나는 경우도 있나요?
안녕하세요. 권혁철 경제전문가입니다.-99%까지 폭락한 알트코인이 다시 살아나는 경우는 극히 드물지만, 아주 가끔 예외적인 사례가 있어요. 대부분의 코인이 이렇게 크게 하락하면 프로젝트가 망하거나 유동성이 말라버려서 사실상 "사라진 코인"이 되는 경우가 많지만, 몇몇 코인은 극적인 반등을 한 적이 있어요.대표적인 사례 중 하나가 도지코인(DOGE)이에요. 도지코인은 원래 밈(meme) 코인으로 시작했지만, 2017년과 2018년 알트코인 폭락장에서 90% 이상 하락했었어요. 하지만 2021년, 일론 머스크의 지지와 커뮤니티의 힘으로 다시 폭등하면서 사상 최고가를 찍었죠.또 다른 사례로는 리스크(LSK)가 있어요. 2018년 암호화폐 시장이 폭락할 때 LSK도 95% 이상 하락했지만, 2021년 강세장에서 다시 몇 배로 상승했어요. 하지만 이런 경우도 극히 일부이며, 대부분의 알트코인은 한 번 폭락하면 영원히 회복하지 못하는 경우가 많아요.결국 -99%까지 간 코인이 다시 살아나려면, 프로젝트가 기술적으로 혁신을 이루거나, 강력한 커뮤니티 지원을 받거나, 시장의 거대한 흐름(예: 비트코인 강세장)에 편승해야 해요. 하지만 현실적으로 이런 경우는 매우 희박하니, 이미 -99%까지 간 코인은 "잃었다"고 생각하는 것이 맞을 수도 있어요.혹시 특정 코인을 두고 궁금하신 거라면, 어떤 코인인지 알려주시면 더 자세히 분석해 드릴게요!도움되시길 바랍니다. 감사합니다.