안녕하세요. 김병섭 전문가입니다.
대출
Q. 국민연금 수령시 소득이 있으면 감액이 된다고 하는데요 ?
안녕하세요. 김병섭 경제·금융전문가입니다.국민연금 수령시 다른 소득이 있으면 연금액이 일부 감액될 수 있습니다. 구체적인 감액 비율은 다음과 같이 산정됩니다.1) 먼저 해당 연도의 '연금 감액 소득 기준'을 확인해야 합니다. 2024년 기준으로 단독가구 1인 연금감액소득기준은 2,918만원입니다.2) 부동산 임대소득 300만원을 포함한 연간 종합소득금액에서 기본공제 등을 차감한 연금소득액이 연금감액소득기준을 초과하는지 확인합니다.3) 연금감액소득기준 초과금액이 - 500만원 이하인 경우: 초과금액의 30% - 500만원 초과 900만원 이하: 150만원 + 초과금액의 40%- 900만원 초과: 390만원 + 초과금액의 50%만큼 연금액이 감액됩니다.예를 들어 연금소득액이 3,500만원이라면 3,500만원 - 2,918만원 = 582만원 초과582만원의 40% = 232.8만원 감액따라서 170만원 예상연금액에서 232.8만원을 감액한 137.2만원(170-232.8)의 연금을 수령하게 됩니다.매년 다른 부동산/금융소득 등으로 인해 감액률이 달라지므로 상황에 맞춰 계산해 보셔야 합니다.
주식·가상화폐
Q. ETF 자산운용사에서 매수할 경우 매수주체는 무엇으로 파악되나요?
안녕하세요. 김병섭 경제·금융전문가입니다.ETF 자산운용사가 ETF 설정을 위해 주식을 매수할 경우, 이는 '기타 법인'으로 분류됩니다.증권사에서 사용하는 투자주체 구분은 주로 다음과 같습니다.1) 기관계 - 투신(투자신탁), 자산운용, 은행신탁 등- 보험 - 은행- 종금(종합금융)- 기금(연기금, 국가지자체 기금)2) 기타 법인- ETF 운용사- 일반 사모펀드 운용사 3) 외국인 4) 개인ETF 운용사는 ETF 설정 시 현물 주식 바스켓을 사들이는데, 이때 거래 매수주체는 '기타 법인'으로 분류됩니다. 일반 투자자들이 직접 ETF를 매수/매도할 때는 개인 투자자 계좌로 들어오므로, 단순히 '개인' 투자자 매수로 집계됩니다.요컨대 ETF 운용사의 주식 매수/매도는 모두 '기타 법인'으로 분류되므로, 기관계 매수에는 포함되지 않고 별도로 구분됩니다.
경제동향
Q. 원화 절상이라는 건 무엇이며 금리와는 무슨 관련이 있는지요?
안녕하세요. 김병섭 경제·금융전문가입니다.원화 절상이란 원화 가치가 상승하는 것을 의미합니다. 달러 등 외국 통화 대비 원화 가치가 올라가면 수출 기업 입장에서는 제품 가격 경쟁력이 떨어지게 됩니다. 반대로 수입 제품은 상대적으로 저렴해져 국내 소비자에게는 유리합니다.원화 절상과 금리는 다음과 같은 관련이 있습니다.1. 금리 인상은 원화 절상 압력으로 작용국내 금리가 올라가면 외국인 투자자의 원화 자산 투자가 유리해집니다. 이에 따라 원화에 대한 수요가 늘어나 절상 압력이 높아집니다.2. 절상에 따른 추가 금리 인하 압력원화 절상이 지속되면 기업 실적 악화, 수출 둔화 등의 영향으로 경기 둔화 우려가 커집니다. 이에 따라 추가 금리 인하 압력이 높아질 수 있습니다.3. 통화스와프 등 금리 차익 거래 영향국가 간 금리 차이가 커지면 금리 차익을 노린 환율 거래가 증가하며, 이는 환율과 금리에 상호 영향을 미칩니다.결과적으로 금리 인상은 단기적으로 원화 절상 압력을 높이지만, 지속적 절상은 추가 금리 인하 압박 요인이 됩니다. 중앙은행은 금리 정책을 통해 적절한 환율 수준을 유지하고자 노력합니다.
대출
Q. 대형은행이 파산을 할 수 있는 이유가 뭔가요?
안녕하세요. 김병섭 경제·금융전문가입니다.대형 은행이 파산할 수 있는 주요 원인은 다음과 같습니다:1. 부실 대출 증가은행의 주된 수익원인 대출 건전성이 악화되면서 손실이 누적되는 경우입니다. 부동산 가격 하락, 기업도산 증가 등으로 대출 부실화가 촉발될 수 있습니다.2. 과도한 레버리지와 유동성 위기은행은 예금 대비 대출 비율(레버리지)이 높아 유동성 위기에 취약합니다. 만약 예금인출 사태가 발생하면 자금 부족으로 파산에 이를 수 있습니다. 3. 파생상품 투자 손실은행이 파생상품에 과도하게 노출되어 있을 경우 시장 변동으로 인한 손실이 커질 수 있습니다.4. 경영 실패와 사기 무리한 확장, 부실 은폐, 회계 부정 등 경영진의 무능과 부정으로 인해 은행이 파산할 수 있습니다. 5. 시스템 리스크 한 은행의 파산이 연쇄 파산으로 이어지는 시스템 리스크가 발생할 경우 대형은행도 예외가 아닙니다.과거에는 정부의 구제금융으로 대형은행 파산이 방지되었지만, 최근에는 도덕적 해이를 막기 위해 일정 부분 시장규율에 맡기는 추세입니다. 따라서 은행의 건전성이 매우 중요해지고 있습니다.
대출
Q. 실여급여 받고 있는데 집담보대출 갈아탈수 있나요??
안녕하세요. 김병섭 경제·금융전문가입니다.실업급여를 받고 있더라도 집담보대출 갈아타기는 가능합니다. 다만 일부 조건과 절차가 있겠습니다.1. 소득증빙은행에서는 안정적인 소득을 중요하게 여깁니다. 배우자의 소득증빙서류를 제출하면 도움이 됩니다. 2. 대출한도 집 가치의 40~60% 이내에서 대출한도가 결정됩니다. 기존 대출 잔액, 신용등급, DTI(총부채원리금상환비율) 등이 영향을 미칩니다.3. 저축성예금일부 은행에서는 안정적인 소득이 없을 경우 일정 금액의 저축성예금 가입을 요구하기도 합니다.4. 대출조건고정금리 대출보다는 변동금리 대출 비중이 높아지고, 금리나 한도 등 조건이 다소 불리할 수 있습니다.5. 증빙서류배우자 소득증빙 외에 집 등기사항증명서, 신분증 사본 등의 서류가 필요합니다. 대출 갈아타기 시 안정적 소득이 있다면 더 유리하지만, 부동산만으로도 가능성은 있습니다. 은행컨설팅을 통해 구체적인 한도와 조건을 상담받으시면 좋겠습니다.