항상 상대방의 입장에서 생각하는 김종훈 전문가입니다.
Q. 치매보험은 언제 가입하는게 좋을까요?
안녕하세요. 김종훈 보험전문가입니다.보험이 가장 저렴한 시기는 간단하게 말씀드려서 [바로 지금] 입니다.보험사에서는 연령이 증가하면 증가 할수록, 질환위험도가 올라간다고 판단하기 때문에,보험료는 계속해서 오른다고 보시면 되겠습니다.그래서, 많이들 여쭤보시는게 보험료 언제가 가장 저렴하냐고 물어보십니다만,한 살이라도 젊을때가 가장 저렴합니다.대한민국 65세 이상, 치매 유병률은 2020년 기준 10.2%라고 나와있습니다.매년마다 증가하고 있습니다만, 가족력이 있으시다고 하시면 조금 더 주의깊게 준비하시는걸 추천드립니다.다만, 가입하실때 치매임상평척도(CDR)가 낮을 때 부터 진단비를 받을 수 있는 구조로 선택하시는걸 추천하며,해지 시, 환급률이 좋은 상품을 선택하는것도 하나의 방법입니다.자세한 내용은 전문가를 통해서 각 보험사별로 비교를 받아보시는걸 권장합니다.
Q. 펀드의 적립되는 변액종신 보험이 보장성 금액보다 커지는 경우가 있나요
안녕하세요. 김종훈 보험전문가입니다.간단하게 말씀드리자면,가입하신 사망보험금보다 적립금(해지 환급금)이 더 커지는 경우는거의 0에 수렴하신다고 보시면 됩니다.적립금에 투입되는 비용은 보험료에서 특약보험료, 사업비, 위험보험료 기타 등등 모든 비용을 제외한순수한 금액만 투입되게 되어 있습니다.보통 월 납입금액에서 10~20%정도가 운용된다고 보시면 되는데,질문자님께서 투자하고 있는 펀드가 연 평균 수익률 28%이상 꾸준하게 해왔다 치더라도보험 납입 만기 시, 보험 총 납입금액과 비슷해지는 수준으로 됩니다. 대부분이 평균적으로 잘 아시는 S&P 500지수를 기준으로 하자면, 51년간 연평균 수익률이 10.74% 정도 입니다.납입기간 동안 투자되는 내 변액펀드의 연 평균 수익률 28% 이상이 되기도 힘들뿐더러,투자되는 금액도 작으므로, 수익률을 기대하신다면 변액종신보험은 추천드리지 않습니다.
Q. 연금저축보험 계속 유지해야 할까요?
안녕하세요. 김종훈 보험전문가입니다.연금저축 보험 같은 경우, 5년 이내 해지 시 또는 연금형태가 아닌 일시금으로 수령 시보험 차익 발생 여부와 상관없이 납입한 보험료보다 해지 시 환급금이 적더라도 지금까지 세액 공제를 받은 보험총액에 대해 16.5%의 기타 소득세가 발생합니다.그러므로, 기타소득세가 부과되므로, 중도해지 손해를 크게 볼 수가 있습니다.이러한 종합적인 판단을 해보신 다음, 손해를 보시더라도 다른 투자방법을 모색하시고 싶으시거나,목돈이 필요하신 경우라면 해지도 하나의 방법이 되실 수 있습니다.참고로 요즘 연금보험중에서도 최저보증률이 높은 보험상품도 많습니다.전문가 통해서 한번 다시 재설계를 받아보시는것도 좋을것이라 판단됩니다.
Q. 보험회사의료자문시 절차 질문드립니다
안녕하세요. 김종훈 보험전문가입니다.의료자문 동의서를 제출 하시게 되면, 보통은 보험회사가 지정한 병원을 통해서의학적 의견을 구하게 됩니다.대부분은 대면이나 현장 질의 없이 서류만 검토하여 끝나는 경우가 많게 되는데,지정병원을 방문하여야 된다고 연락이 받으셨을까요 ?그렇게 되는 경우, 보험회사에서 일정조율을 해주므로 질문자분께서 접수를 따로 하실 필요는 없습니다.다만, 여기서 주의깊게 읽어보셔야 합니다.보험회사가 지정한 의료기관을 통해서 검토를 받으시게 되면, 보험사에 편향적인 결과로 이어질 경우가 많습니다.이런 경우를 피하기 위해서, 의료자문동의 보다는 동시감정을 신청하시는 것을 추천드립니다.동시감정을 신청하시게 되면, 보험소비자도 병원선정에 있어서 관여가 가능하며,의사와 대면 및 현장에서 질의가 이뤄집니다. 이때, 조사의 쟁점 등이 이야기 되며,직접 대면하기에, 어떤 의사가 감정하는지에 대해서도 명확하게 알 수가 있습니다.보험사가 일방적으로 고른 병원이 아니라는 점에서 의료자문에 대하여 조금 더중립적인 의견을 기대 할 수 있습니다.의료자문을 통해 부지급이 결정되었다고 하더라도, 동시감정을 통한 재심사가 가능하니,부지급이 되었다면, 심사담당자에게 연락해서 동시감정을 요청해보시길 바랍니다.
Q. 건강보험공단에서 하는 건강검진 어디에서 하나요?
안녕하세요. 김종훈 보험전문가입니다.주민등록상의 거주지가 아닌 지역에서도 국가건강검진을 받으실 수 있습니다.가실 때, 신분증 반드시 지참하셔야 하고, 사전에 예약이 필요합니다.가시고 싶은 병원에 연락을 해보셔서 건강검진가능 여부와 예약가능 일자를 확인해보시면 되겠습니다.