20년차 보험설계사로 고객을 위험으로부터 보호해왔습니다.
Q. 변액보험 언제까지 갖고 있어야 할까요?
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 골든트리투자자문 투자권유대행인 팀장, FM에셋 보험설계사 성영진입니다.질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.만기된 변액보험이 어느 회사 어떤 상품인지 궁금합니다. 변액보험은 변액유니버셜보험, 변액적립보험, 변액연금보험 등으로 종류가 다양합니다. 그리고 모든 보험이 다 그렇지만, 초기에 아주 많은 사업비를 차감하고, 납입기간이 끝나면 상대적으로 적은 사업비를 차감하므로, 사실 이제부터 제대로 관리를 하여 자산을 불려나갈 수 있는 상황입니다. 하지만, 변액보험을 제대로 관리해주는 담당설계사도 없고, 고객님께서 직접 변액보험을 관리하는 고객 분들도 없다 보니 .. 변액보험은 장점이 많은 상품임에도 불구하고 방치되고 단점 투성인 상품으로 전락하고 말았습니다. 저도 15년 보험경력동안 개인적으로 공시이율연금보다는 변액연금을 더 많이 판매했었던 과거 경력이 있었지만, 2018년 부터는 보험회사의 연금상품은 절대 고객들에게 추천하지 않습니다. 대신 제가 관리 ( 실제론 자문사 ) 를 해 드릴 수 있고, 리밸런싱을 주기적으로 할 수 있는 그런 형태의 시스템을 만들어서 고객들에게 제안드리고 있습니다. 특히 과거 소득공제, 현재 세액공제 연금저축보험을 연금저축펀드로 옮기고, 은행 보험회사 퇴직연금, IRP 계자를 증권사 퇴직연금, IRP 로 옮겨서 관리를 해드리고 있습니다. 물론 잘 찾아보면 변액보험의 특별계정을 잘 관리하여 만족할만한 성과를 내는 분들도 가끔 있지만, 보험회사 연금의 특성상 많은 사업비로 인해 전 메리트가 많이 없다고 봅니다. 결론은 변액보험 해지하시고, 제대로 관리 받을 수 있는 인컴 포트폴리오 투자나, 개인연금저축 펀드 투자나, 퇴직연금 IRP 계좌 투자를 하시는게 좋다고 생각합니다. 2019년 수고많으셨고, 2020년에는 자산관리받는 임탐장님 되십시오. 제가 도움 드리겠습니다.
Q. 드림링크변액보험 2 를 유지해야하나요?
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 골든트리투자자문 투자권유대행인 팀장, FM에셋 보험설계사 성영진입니다.질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.어느 금융상품이든 장점과 단점이 있겠지만, 변액보험 만큼 장점을 잘 부각시켜 잘 활용하지 못하는 상품은 없는 듯 합니다. 특별계정이많아 보험료를 잘 배분하긴 하는데, 그 이후에 적립금을 리밸런싱을 제대로 하지 못하고 있습니다. 10년이상사업비가 10~15% 정도 차감하는 만큼 수익률이 잘 나와줘야 하는데 .. S&P500 과 비교시 상대적으로 2009년 이후 부터 2019년 현재까지 누적 코스피 의 수익률은 너무 안 좋았습니다. 결국은 관리부재로 인해 장점이 단점이 되어 버렸습니다. 잘 운용하려면, 이 변액보험에 대해서 잘 아는 분이 시장상황에 맞춰서 시의적절하게 적립금을 잘 이전시켜서 관리를 하셔야 됩니다. 아님 .. ksj0540 님이 직접 그 관리를 하셔야 합니다. 그런데. 15년 보험경력 동안 변액보험을 잘 관리해주는 설계사님도 드물고, 직접 관리하시는 고객님도 잘못 봤습니다. 그래서 저도 변액연금을 비롯하여 변액보험 판매를 하지 않고 있습니다. 저도 고객님의 변액보험 특별계정을 관리할 자신이 없었고, 고객님께 가이드 해드릴 자신도 없었습니다. 대신 자문사를 통해서 변액보험이 아닌 연금저축이나 퇴직연금 또는 자산관리 쪽을 리밸런싱하는 시스템을 갖춰 고객님에 서비스를 해 드리고 있습니다. 저 보다 훨신 능력있고 자산관리 쪽에 탁월한 지식을 가진 자문인력 분들이 분기마다 리밸런싱을 해 주시니 고객님의 자신이 실제 관리가 되어 수익률도 잘 나오고 있어 만족도가 무척 높습니다. 2019년 부터는 기존 관리받지 못하는 변액연금 변액보험 가입자들에게 안내드리고 연금저축펀드나, 인컴자산이 나오는 포트폴리오로 이전하여 분기별로 관리해드리고 있습니다. 결론은 손절후 새로운 포트폴리오를 구성하기를 추천드립니다. 그리고 자산관리를 받으십시오. 자산관리는 수십억원이 있는 자산가들만 받는게 아니라 모든 분들이 받으셔야 할 필수적인 관리 입니다. 더 궁금하신 부분은 제 이름을 클릭후 팔로우 하셔서 연락주시면 됩니다. 2019년 마무리 잘 하시고, 2020년에는 자산관리 받으세요. 감사합니다.
Q. 보험갈아타기? 재설계? 필요한가요?
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 골든트리투자자문 투자권유대행인 팀장, FM에셋 보험설계사 성영진입니다.질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.보험의 리모델링을 하는 이유는. .. 보험료 대비 보장이 작게 느껴진다거나, 보장대비 보험료를 너무 많이 내는 것 처럼 느껴질 때 리모델링을 하시면 됩니다. 지금 보장이 적당하고 또 보험료 납부에 대한 부담이 없다면 리모델링을 안 하셔도 되겠지요 ?선택은 Helios 님께서 선택하시는 것 입니다. 직접 보장분석을 해 보시면 좋겠습니다만, 그게 어렵다면 보험설계사를 통해서 하시면 됩니다. 그리고 점검을 받으실 때에는 무조건 모든 보험을 해지 후 재가입을 권하는 설계사는 멀리 하시는게 좋습니다.또, 설계사와 충분한 교감을 통해서 원하는 바를 충분히 전달하고 그리고 또 설계사의 조언도 잘 받아들이시면 좋을 듯 합니다. 2019년 마무리 잘 하시고, 2020년에도 좋은 일이 더욱 많이 생기길 기원합니다. 감사합니다.
Q. 종신보험 유지하는게 좋을까요? 해약하는게 좋을까요?
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 골든트리투자자문 투자권유대행인 팀장, FM에셋 보험설계사 성영진입니다.질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.종신보험은 보장성보험 입니다. 사망을 하면 사망보험금을 유족에게 지급하여 남은 유족들에게 위로와 가장이 없을 때의 경제적인 상실부분을 메꾸는 역할을 합니다. 그러므로 저축성보험과는 달리 내가 낸 보험료를 100% 돌려받고 또 추가이자를 수령하여 목돈을 만들거나 비과세혜택을 받는 상품과는 가입목적이 다릅니다. 종신보험의 목적이 보장이 아닌 저축이라면 잘못 가입했을 수도 있습니다. 종신보험 증권도 한번 봐야 좀 더 정확한 조언이 가능하지 않을까 싶습니다. 감사합니다.
Q. 보험 가입시 타 보험사와 중복 혜택을 받을 수 있나요?
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 골든트리투자자문 투자권유대행인 팀장, FM에셋 보험설계사 성영진입니다.질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.질문하신 내용은 정말 많은 분들이 보험관련해서 하는 질문중 하나 입니다. 바로 중복보상 관련된 내용입니다. 결론부터 말씀드리면 1.실손특약 관련 부분의 중복보장이 아닌 비례보장 입니다. 실손은 초과이득취득의 금지 정책에 의해서 여러개를 가입해도 비례보상합니다. 실제로 보상할 금액이 나눠 지급되므로 그만큼 보험료를 낭비하게 됩니다. -> 중복 청구해야 비례보상된 금액을 받을 수 있으니 실손보험은 1개만 유지하세요. 반면 정액지급되는 진단비 들은 모두 중복보장 됩니다. 각종 진단비, 수술비 등 정액지급되는 특약들은 여러개를 가입하면 모두 중복지급됩니다. 예를 들어 암진단비 1,000만원을 5개 가입하면 암진단시 5,000만원을 지급합니다. -> 각각 보험회사마 모두 청구하셔야 보험금 청구가 가능합니다. 제일 어려운 부분인 배상책임관련 특약이 있는데 .. 중복 가입시 비례보장이 되지만 한도가 늘어납니다. 예를 들어 운전자보험에서 교통사고처리지원금 5천만원 짜리를 2개 가입했다면, 총 한도가 1억원이고, 비례보상이 됩니다. 즉, 위의 예에서 교통사고처리지원금이 4천만원이 결정되었다면 2개 가입되어 있으니 각각 2천만원씩 비례보상을 합니다. 반면, 교통사고처리지원금인 8천만원으로 결정되었다면, 2개가 가입되어 있고 한도는 합쳐서 1억원이므로 각각 4천만원씩 지급되어 총 8천만원이 지급됩니다. -> 각각 청구하면 알아서 조회해서 비례보상합니다.또다른 예로 일상생활중배상책임 특약 ( 이하 일배책) 이 있는데, 이 특약은 가입시점에 따라 대물 사고시 본인부담금이 2만원 또는 20만원 입니다. 본인부담금 2만원 일배책 가입자는 거의 없으므로, 20만원으로 예를 들어 봅니다. 배상책임 사고가 100만원이 발생했다며 일배책 1개 가입시에 100만원 - 20만원 => 80만원 지급일배책 2개 가입시에는 1번 일배책 100만원 - 20만원 => 80만원 2번 일배책 100만원 - 20만원 => 80만원 합쳐서 160만원 그런데 배상한도가 100만원이므로, 100만원 지급이 되어 본인부담금을 없애는 효과가 있습니다. 궁금하신 부분이 해소되었음 좋겠습니다. 2019년 마무리 잘 하시고, 2020년 새해 복 많이 받으세요.