안녕하세요. 이새 전문가입니다.
Q. ISA 계좌 의무기간에 대해서 여쭤보고 싶습니다.
안녕하세요. 이새 보험전문가입니다.연차 기준은 아니고, 3년을 정확히 채우신다고 생각하시면 될 것 같습니다!3년 만기 시점에서 계좌수익이 200만원 정도를 달성하셨다면 비과세 혜택을 극대화하기 위해 해지 후 재가입을 추천드립니다.
Q. 예금자 보호 한도 상향, 저축자들에게 어떤 변화가...?
안녕하세요. 이새 보험전문가입니다.소액 예금자분들에게는 큰 영향이 없을 것으로 보입니다.다만 거시적으로 보았을 때는 금융시장 내에서 자금의 이동이 일어날 수는 있겠네요.나라에서 보호해주는 부분이 늘어났다는 점에서 비교적 덜 안전하지만 고금리를 약속하는 저축은행으로의 자금이 있을 수 있겠습니다.
Q. 연금저축 펀드 계좌내에서는 매수 매도가 가능한가요?
안녕하세요. 이새 보험전문가입니다.연금저축펀드 계좌 내에서 일반 주식 계좌와 같이 매수&매도 가능합니다.이러한 매매를 통해서 마련된 자금도 계좌해지 없이 자유로운 입출금이 가능합니다.다만, 납입 시에 세액공제를 받았던 부분을 출금하게 될 경우에는 16.5%(지방세 포함)의 기타소득세를 부과하는 식으로 세액공제 받았던 부분을 반환하게 됩니다.따라서 현실적으로는 입출금에 있어 메리트가 없는 것으로 보시면 됩니다.한편, 개인연금은 크게 세제적격연금과 세제비적격연금으로 준비하실 수 있는데요,먼저 세제적격연금은 말씀해주신 것처럼 상품명에 ‘연금저축’이 들어가는 연금으로, 납입분에 대해 세액공제를 받을 수 있는 혜택이 있습니다. 그러나 연금 수령 시에는 연금소득세를 부과하고, 중도인출 시에는 기타소득세 (16.5%)를 부과하는 단점이 있습니다. 또한, 사적연금 소득이 연 1500만원을 초과하게 될 경우, 종합소득세로 과세 or 16.5%의 세금을 부과합니다. 따라서 장기로 가져가셔서 원금이 크게 불어날 경우에는 적합하지 않은 상품이라 볼 수 있습니다.반면, 세제비적격연금은 생명사에서만 판매하는 연금으로, 세액공제 혜택은 따로 없지만 연금 수령 시에 원금이 몇 배가 되든 전액 비과세가 됩니다.(월 150만 납입한도, 5년 의무납입/10년 유지 시) 투자기간이 길면 길수록, 수익률이 크면 클수록 복리효과에 의해 원금이 드라마틱하게 불어날 것이기에, 이러한 경우에 유리한 상품이라고 보실 수 있습니다.
Q. 저축보험 과 정기예금중 어디다 돈을 넣는게 이득이라고 생각 하나요?
안녕하세요. 이새 보험전문가입니다.저축성보험과 정기예금은 서로 비교해 보았을 때 명확한 장단점이 있습니다. 우선 정기예금이 조금 더 친숙하게 다가오실 것 같은데요, 목돈을 은행에 거치하여 만기에 이자와 원금을 함께 수령하는 상품으로, 은행의 도산이 아니라면 원금 손실의 가능성이 없는 안전함이 장점인 상품입니다. 그러나 만기에 수령하는 이자에 세금(15.4%)을 부과하고 단리로 굴러간다는 단점이 있습니다. 따라서 단기간 자금을 예치해서 이자를 발생시킬 때에는 정기예금이 유리합니다. 다음으로 저축성보험은 저축기능에 더하여 보장기능도 추가되어 있는데, 우리의 삶에서 예상치 못하게 발생하게 되는 이슈를 보장해주는 것에 따라 보험사에서는 비용을 차감하고 난 후에 적립을 해주게 됩니다. 이러한 점은 단점이라면 단점일 수 있겠는데요, 반대로 저축과 보장기능이 함께 필요하신 분들에게는 유의미한 기능일 수 있겠습니다. 이에 더해 복리로 굴러가고, 일정 조건을 충족하면 세금도 부과하지 않는 비과세 상품이라는 점에서 비교적 긴 시간 동안 저축하실 분들에게 유리한 상품이라 말씀드릴 수 있습니다.