안녕하세요 조한진 전문가입니다.
예금·적금
Q. 통상 말하는 예금과 적금의 차이를 알고 싶습니다
안녕하세요. 당연히 예금액에 대한 이자를 줍니다.은행의 기본 수익구조는 '예대마진' 차이입니다.은행채 발행 혹은 예적금을 통해 받은 돈을 대출이 필요한 개인이나 기업 등에 빌려주고 이자를 받는 것이죠.따라서 구조적으로 예금 금리보다 대출금리가 높을 수 밖에 없습니다.은행 입장에선 그래야 남는게 있으니까요.이러한 예금에 개인이나 기업들이 가입을 하는 것이죠.돈을 맡긴 것에 대한 대가로 이자를 받는 것입니다.예금에는 일반 입출금통장과 같은 보통예금도 있지만 지금 말씀하시는 예금은정기예금을 말씀하시는 것 같습니다.일시에 돈을 한번에 넣어두고 만기때까지 기다리며 이자를 받는 것입니다.적금은 이와 달리 그때그때 나눠서 불입하는 구조일 뿐입니다.물론 매월 정액식으로 적금을 할 수도 있고 자유적금이라 해서 그때그때 본인이 알아서 넣는 형태의 적금도 있습니다.감사합니다.
예금·적금
Q. 국민연금은 어떻게 낸 금액보다 많이 돌려주나요?
안녕하세요. 물론 많은 국민들이 꾸준하게 계속 납입을 하고 있지만더 큰 것은 당연히 운용수익입니다.주식, 채권, 대체투자 등 다양한 분야의 전문 운용역들이 국민연금 운용지원 분야에서 일하며자금을 굴리는 데 기여하고 있습니다.이렇게 굴린 자금을 수령 가능 나이가 되신 분들께 지급을 하고 있습니다.물론 국민연금 가입기간과 납입액에 따라 저마다 수령하는 금액이 다르죠.감사합니다.
경제용어
Q. 이제 성인이되서 돈에대해서 공부하려는데 뭐부터 시작해야하나요?
안녕하세요. 전공이 상경계열 쪽이 아니시라면 도서나 유튜브 등을 통해서 처음 접근하시는 것이 아무래도 편하시죠.경제신문을 꾸준히 보는 것도 추천하지만 처음에는 어려울 수 있습니다.다만 유튜브는 꾸준하게 보는 게 쉽지 않을 수 있으니일단 , 같이 개론서 느낌의 책부터 한번 꼼꼼하게 보시는 것을 추천 드립니다.감사합니다.
재산 보험
Q. 보험료가 많이 나가고 있습니다 꼭 필요한 보험은?
안녕하세요. 40대이시고 가족이 있으시면 실손보험 이외에도건강보험 하나 정도 가입하실만 합니다.월 보험료가 아주 높지 않은 것으로요.아직 종신보험까지는 필요하지 않으실 것 같습니다.월 보험료의 정답은 없지만 보통은 월급의 10% 이내에서 납입하시기를 권해드리고 있습니다.감사합니다.
저축성 보험
Q. 보험중에암보험 가입해도괜찮나요?
안녕하세요. 사실 아직 30대까지는 크게 필요하지는 않다고 생각합니다.만약 40대 이상이시고 가족이 있으시면 고려해볼만 합니다.다만 처음이시고 선택이 어려우시다면 설계사 분께 상담 받아보시고 가입하시는 것을 추천합니다.감사합니다.
주식·가상화폐
Q. 배당금과 분배금 서로 어떤차이가 있나요?
안녕하세요. 쉽게 말하면 일반 주식에서 주는 건 배당, ETF에서 주는 건 분배금이라고 보시면 편합니다.ETF의 분배금에는 투자된 주식에서 받은 배당뿐만 아니라 채권이나 현금으로 얻는 이자도 포함됩니다.다만 배당과 분배금의 지급일들은 서로 각자 다르므로 개별 종목마다 살펴보셔야 합니다.
주식·가상화폐
Q. 기업을 분석하는 방법을 알고싶습니다
안녕하세요. 일반 투자자로서 가장 간편하고 손쉬운 방법은증권사 애널리스트의 기업보고서를 보는 것입니다.게다가 무료로 볼 수 있죠.검색창에서 '한경컨센서스'라고 치시면 이 사이트로 들어가실 수 있습니다.여기서 '기업'보고서 쪽으로 들어가시면 전문을 다 보실 수 있습니다.또한 각각의 보고서를 보실 때, 무엇보다 '투자등급'과 '목표주가'의 변동이 있는지가 가장 중요합니다.이게 그 보고서의 주제입니다.일일이 PER, PBR, ROE, EBITDA 등의 재무 수치나 재무제표 자료를 분석하시는 것은사실 바쁘기도 하시고 쉽지 않을 것이므로 이러한 자료를 보시는 게 가장 효율적이라고 생각됩니다.감사합니다.
대출
Q. 업체 신용등급 기준이 뭔가요?
안녕하세요. 회사채를 발행하려면 국내 신용평가기관 2군데에서 신용등급을 받아야 합니다.국내 신용평가기관으로는 한국신용평가, 한국기업평가, 나이스신용평가 등이 있습니다.이러한 기관에서 기업별로 신용등급을 매기며,일반적으로 BBB 이상을 투자 적격 등급, 그 이하를 투기 등급으로 보고 있습니다. 감사합니다.
예금·적금
Q. 미국 장단리 금리 역전현상은 언제쯤 해소되나요?
안녕하세요. 장단기 금리차가 중요한 이유는 이것이 경기침체의 전조현상이기 때문입니다.일반적으로는 장기채의 금리가 단기채의 금리보다 더 높아야 하는데 이것이 거꾸로 장기채 금리가 오히려 단기채 금리보다 낮아졌다는 뜻이죠.단기채 금리는 기준금리와 시중금리의 변화와 같이 움직이지만장기채 금리는 향후 경기전망에 대한 예측이 중요하게 작용합니다.차후에 경기침체가 될 것 같으면 장기채의 금리는 오히려 떨어집니다.경기침체에 대한 두려움이 커질수록 더 떨어지게 되고, 이게 심지어 단기채 금리보다도 낮아지게 되는 것이죠.따라서 장단기 금리차가 해소되려면 장기채 금리가 다시 올라야 하고 이것은 경기침체 우려가 가시거나 하는 것이 근본적인 해결책입니다.다만 아직 당장은 장단기 금리차 역전히 해소되기는 쉽지 않을 것으로 보입니다.감사합니다.
예금·적금
Q. irp 계좌 만들면 거기로 퇴직금이 들어가는건가요?
안녕하세요. 맞습니다.회사에서 이제 퇴직금을 irp로 주고 있습니다.다만 만 55세 이후에 세제혜택을 최대로 얻기 위해서는 차후에 회사에서 받을 퇴직금을 수령할 irp 계좌와여유가 되실 시 개인적으로 더 납부할 irp 계좌를 따로 관리하시는 것이 좋습니다.참고로 연말정산시 세액공제 혜택을 받기 위해서는 개인적으로 따로 입금하는 부분만 세액공제 혜택이 있습니다.개인연금저축이 없으시면 irp 통해서 세액공제 받을 수 있는 납입액은 연 7백만원까지입니다.감사합니다.