안녕하세요. "보험설계사" 김창조입니다.
저축성 보험
Q. 보험 설계 부분좀 부탁드립니다...
안녕하세요. 김창조 보험전문가입니다.질문이 조금 모호해서 어떻게 답변을 드려야 할지 애매하네요..통계적인 평균치를 말씀하시는 거라면, 통계전문사이트 해빗팩토리의 자료에 따르면 2021년 8월 기준 대한민국의 30대 월 평균 보험료는 278,395원이라고 합니다.이렇게 본다면 질문자님께서는 평균보다는 낮은 보험료를 내고 계신 것이죠.하지만 평균은 평균일 뿐, 보험은 현재 자신의 경제 상황에 맞는 설계를 해야 하고 그것을 꾸준히 유지하는 것이 중요합니다.아무리 좋은 보험이라도 유지할 수 없으면 보장을 받지 못하고(내가 월에 250만원을 버는데, 보험료가 매달 100만원씩 나간다면?)아무리 저렴한 보험이라도 그 안에 들어있는 보장 내용이 나의 상황과 맞지 않다면(극단적으로, 운전을 하지 않는 사람이 1만원짜리 운전자보험을 가입한다면?) 의미없는 지출이기 때문이죠.정확한 보장분석과 컨설팅을 원하신다면 아래 오픈카톡으로 문의 남겨주세요.필요하다면 플랜을 제안해드릴 수 있고, 마음에 들지 않으신다면 단칼에 거절하셔도 됩니다. (상담은 무료입니다 :)https://open.kakao.com/o/s0RPMSIe
의료 보험
Q. 치아보험 임플란트와 관련된 질문 드립니다
안녕하세요. 김창조 보험전문가입니다.기본적으로 크라운, 임플란트 같은 치료의 경우에는 치아보험 가입 전 해당 부분에 치아 뿌리가 남아있어야 합니다.이미 발치가 되거나 치아가 없는 자리에 임플란트를 하는 것은 보장이 안되죠.또한 임플란트 등의 치아보험 보험금의 경우 최초 1회만 지급하는 것으로, 한번 보험금을 수령한 이후에는 해당 담보는 소멸되게 됩니다.그렇기에 질문자님이 말씀하신 경우처럼 임플란트 후 다시 임플란트를 받는 경우까지 생각하신다면 아래 사진처럼"재식립 임플란트"관련 특약이 있는 치아보험을 가입하시면 됩니다.재식립 임플란트 특약에 관한 설명은 아래 사진을 참고해주시고,추가적인 궁금증이나 도움이 필요하시다면 아래 오픈카톡으로 문의 남겨주세요 :)https://open.kakao.com/o/s0RPMSIe
저축성 보험
Q. 중학생 보험 특약없이 실비 몇천원만 내고 있어요
안녕하세요. 김창조 보험전문가입니다.질문자님의 친구분들도 그렇고 보험설계사인 저의 생각도 "보험은 어릴 때 가입하는게 좋다." 입니다.그 이유는 다음과 같습니다.1. 보험료의 기준-> 보험사에서 각 보험상품의 보험료를 정하는 기준은 대표적으로 2가지입니다. 가입자의 나이가 몇인가, 가입자의 직업은 무엇인가 입니다. 나이는 많아질수록 질병에 걸릴 확률이 높아지기 때문에 보험료가 오르고, 직업은 내가 위험한 직군에 있을수록 상해를 당할 확률이 높기 때문입니다.당장 질문자님의 나이와, 자녀분들의 나이로 똑같은 보장을 설계해보시면 쉽게 이해가 되실 겁니다. 같은 보험금을 받을 수 있는 상품인데도 불구하고 아마 매달 몇 만원~ 몇 십 만원의 차이가 날겁니다.물론 한두살 늦게 가입하면 그렇게 차이는 안나고 몇천원 정도겠지만, 보험은 일회성이 아닌 매달 납입하고 보통 20년 정도를 내야하기 때문에 총 납입하는 보험료를 계산해보면 몇 년 늦게 가입했다고 같은 보장을 몇 백만원 더 내야하는 경우가 생깁니다. 같은 옵션의 자동차를남들보다 돈을 더 주고 사야한다면 좀 억울하지 않을까요?2. 보험의 가입조건-> 보험상품은 기본적으로 건강할때 가입하는게 가장 저렴합니다. 보험은 가입하기 전에 내 과거의 병력에 대해 보험사에 고지를 해야하는 의무가 있는데, 만약 과거 병력이나 사고력이 있다면 보험가입이 거절되거나, 유병자보험이라고 하는 보험료가 비싼 보험을 가입할 수 밖에 없습니다. 아이들이 나이도 어린데 무슨 병에 걸리겠어? 라고 생각하시는 분들도 많지만, 고지의무에는 질병뿐만 아니라 사고도 포함됩니다. 내가 길을 걷다가 상대방 차에 치여 교통사고를 당했어도, 보험사에서는 잘잘못을 따지지 않고 그냥 사고가 일어났다는 사실만을 판단하죠. 정말 운이 없다면 질병에 걸릴 수도 있겠죠. 평소에 "난 괜찮아" 라고 하시고, 병에 걸리신 이후에서야 저에게 보험 가입 가능한거 있나요? 라고 물어보시는 분들이 정말 많습니다.3. 보장의 기간-> 보험상품에는 자녀분께서 가지고 계신 실손보험처럼 매년 갱신되며 평생을 내야하는 상품도 있지만, 일정 기간만 보험료를 납입하면 그 이후에는 내가 보험료를 내지 않아도 보장을 받을 수 있는 비갱신형 상품도 있습니다.만약 질문자님께서 자녀분의 나이에 비갱신형 상품을 가입하셨다면, 아마 지금은 이미 보험계약을 완료하고 더 이상 보험료를 낼 필요 없이 100세까지 보장을 받으실 수 있을 겁니다. 내 친구들은 20~30만원씩 매달 보험료를 내면서 보험료 내기 힘들다~ 라고 할때 나는 같은 보장을 예전에 10만원 정도만 내면서 완료했고, 지금은 그 20~30만원의 여유자금을 적금, 투자 등에 활용할 수 있겠죠.4. 실손보험의 불안정성-> 사실 어렸을때는 실손보험만 있으면 대부분의 리스크는 감당이 가능합니다. 하지만 위에서 말씀드렸다시피 실손보험은 평생을 보험료가 갱신되며 유지해야하는 상품입니다. 즉, 나중에는 내가 감당할 수 없을 정도로 보험료가 오를 수 있죠. 당장 네이버에 1세대 실손보험이라고 검색만 해도 예전에 4,5만원에 가입했던게 현재 20~30만원씩 내시는 분들도 많습니다. 여기서 더 무서운 점은 내가 엄청나게 갱신된 실손보험료를 내야하는 시기가 바로 돈을 한창 벌 시기가 아닌 은퇴 이후라는 점이죠. 30~40대야 뭐 30만원 정도의 보험료를 내려면 낼 수 있겠지만, 은퇴 이후에 30만원의 보험료를 부담없이 낼 수 있는 사람이 많을까요? 그렇기에 실손보험과 함께 비갱신형 보험(어린이보험같은)을 준비함으로써 나중에 실손보험이 부담되서 해지하더라도 비갱신형 보험은 남아서 나를 지킬 수 있게 되는 것입니다.여러가지를 말씀드렸지만 사실 보험은 10살에 가입하던, 30살에 가입하던, 60살에 가입하던 상관 없습니다.매달 보험료를 내면서 힘들어 하는 것도, 만약에 사고가 나서 병원비를 부담해야 하는 것도 나와 내 가족이기 때문이죠.그럼에도 불구하고 질문자님께서 단지 보험료가 비싸다는 이유로 보험가입을 꺼리신다면, 저는 이렇게 말씀드리고 싶습니다.현재 가능한 수준의 금액으로만 가입하시라고요!보험은 가방이나 차처럼 금액이 정해진게 아닌 내가 원하는 만큼만 할 수 있는 DIY상품입니다. 남들이 다 10~20만원짜리 보험을 했다고, 나도 똑같이 할 필요는 없죠.그러니 충분히 고민해보신 다음에 자녀분들의 보장을 준비하실지 미루실지를 합리적으로 결정하셨으면 좋겠습니다. :)추가적인 궁금증이 있으시다면 아래 오픈카톡으로 편하게 문의 남겨주세요!https://open.kakao.com/o/s0RPMSIe
저축성 보험
Q. 보험회사에서 주는 선물은 설계사 사비로 사는건가요?
안녕하세요. 김창조 보험전문가입니다.보험사마다 신상품이나, 프로모션 등이 걸린 보험상품이라면 일정 보험료 이상을 가입했을 때 선물 혹은 건강검진 등의 부가서비스를 선택하실 수 있는 경우가 있습니다. 이럴 경우에는 해당 보험회사의 알림톡에서 연락이 가게 되어있습니다.즉, 쉽게 생각하시면 해당 보험회사 공식 알림톡으로 연락이 왔다면 보험사에서 주는 것, 그 외의 연락처나 설계사가 따로 연락했다면 개인 사비라고 생각하시면 됩니다.https://open.kakao.com/o/s0RPMSIe
의료 보험
Q. 실비 바꾸고 싶은데 언제가능합니까?
안녕하세요. 김창조 보험전문가입니다.원칙적으로는 아래 알릴의무에 해당하지 않는다면 타사에도 일반 건강체 실비보험 가입이 가능합니다.하지만 몇 가지 고려해보셔야 할 것들이 있습니다.1. 실비 등 보험금 청구 내역은 모든 보험사에서 공유가 되어 보험 가입 시 보험사에서 확인이 가능하다.2. 실비는 보험사 입장에서는 손해율이 무척 높아서, 받아주기 싫어하고 심사 또한 무척 까다롭다.3. 질문자님께서는 실비 청구이력이 있으시다.즉, 보험사에서는 과거에 실손청구이력이 있는 사람이 우리 회사에 실손보험 가입을 신청한다면 거절할 가능성이 높다는 말입니다.그렇다고 실손보험을 중복가입 할수도 없기 때문에 만약 질문자님께서 기존 실손보험을 해지하시고 새로운 보험회사에 가입신청을 했다가 거절당하신다면 그냥 실손이 없는 사람이 되어 버릴 리크스가 있습니다.만약 과거의 실손보험이라 보험료가 비싸서 그러신거라면 굳이 다른 보험회사로 옮기실 필요 없이 "실손전환"을 신청하시면 해당 보험사의 4세대 실손보험(현재 판매되는 실손보험)으로 단독전환이 가능하니 왠만하시면 이 방법을 추천드립니다. https://open.kakao.com/o/s0RPMSIe