안녕하세요. 하현진 전문가입니다.
자산관리
Q. 월급 관리를 조금 더 체계적으로 할 수 있는 방법들에는 어떤게 있나요?
안녕하세요. 하현진 경제전문가입니다.월급관리를 하기 위해서는 1. 소비 줄이기 2. 저축 및 투자가 있습니다.1.소비최소한 수입의 50%는 저축 및 투자를 하는 것이 좋습니다.그렇기 위해서는 현재 본인의 소비를 파악해야 하는데, 고정지출(임대료, 세금, 공과금, 관리비, 통신비 등), 변동지출(식비, 생활비, 자기계발비, 문화생활비 등)을 3달치 기준 평균 금액으로 확인이 필요합니다.여기서 줄일 수 있는 항목에 대해서는 소비를 줄이셔야 합니다.또한 가계부 작성을 통해서도 불필요한 소비를 줄이는 것에 도움이 되기에 가계부 작성은 필수적으로 이루어져야 합니다.2.저축 및 투자수입의 50%를 저축,투자가 가능한 파이가 생겼다면 단기, 중기, 장기로 나누어서 투자해야 합니다.단기는 은행의 예적금을 이용하고, 중기 자금으로는 증권사의 주식, 채권, 펀드 등이 있습니다.장기 자금으로는 노후를 위해 개인연금으로 준비하는 것이 좋습니다.또한 비상금도 마련해야 하는데, 비상금은 파킹통장이나 cma 중 선택하시면 됩니다.3.재무 목표1, 2번을 하기 위해서는 재무 목표 설정하는 것이 우선되어야 합니다.본인이 생각했을 때 돈을 모아야 하는 이유를 생각 한 후, 재무 목표/모으는 기간/해당 금액을 설정하셔야 합니다.그 재무 목표에 맞게 단기, 중기, 장기자금에 알맞게 저축,투자하는 것이 좋습니다.
주식·가상화폐
Q. 주식 매도시, 잔액을 언제쯤 출금할 수 있나요?
안녕하세요. 하현진 경제전문가입니다.국내주식의 경우 매도를 한다고 바로 입출금이 되는 것이 아니라 3영업일 정도의 시간이 소요됩니다.예를 들어 화요일날 매도를 한다면 목요일날 가능합니다.다만, 거래소 결제 시스템 등으로 하루 정도 지연되는 경우도 생길 수 있습니다.
예금·적금
Q. 딱 100만원이 있다면, 적금과 예금 중에 무엇을 하는게 이자를 많이 받나요??
안녕하세요. 하현진 경제전문가입니다.이자만 생각한다면 적금보다는 예금이 좋습니다.100만원으로 1년에 2%의 적금과 예금에 가입한다는 가정 하에, 적금은 달마다 납입해야 하기에 83,333원을 납입한다는 가정하에 이자 10,833원에 이자소득세 1,688원을 과세해서 9,161원인 반면, 예금은 이자 2만원에 이자소득세 3,080을 과세하기에 16,920원의 이자가 발생합니다.파킹통장은 매일 49원 정도의 이자가 발생하기에, 1년에 약 17000원 정도 발생합니다.적금은 9,161원, 예금은 16,920원, 파킹통장은 17,000원 정도로 파킹통장이 이자를 가장 많이 주지만강제성이 부여되는 것은 예금이기에 예금을 추천드립니다.
예금·적금
Q. 은행별 적금 금리 비교는 어떻게 한번에 할 수 있나요?
안녕하세요. 하현진 경제전문가입니다.네이버에 예적금 비교만 쳐도 각 은행별 예금과 적금이 다 나옵니다.금리 높은 순으로 하면 높은 순으로 나올거지만, 우대금리가 포함된 금리가 나옵니다.그렇기에, 본인에게 해당되는 우대금리가 어떤 것이 있는지 확인해보시고 비교하시는게 좋습니다.제2금융의 새마을금고나 신협 등의 경우에는 금고 별로 금리가 다르기에 홈페이지에서 금고마다 금리를 확인하셔야 합니다.
자산관리
Q. 자산관리의 포트폴리오에 적금의 비중은 얼마 정도 해야 나이스 할까요? 30대 기준
안녕하세요. 하현진 경제전문가입니다.보통 포트폴리오를 짤 때 단, 중, 장기자산으로 구분한 후 그 목적과 기간에 맞는 금융상품을 정합니다.단기(1~3년), 중기(4~9년), 장기(10년 이후)로 구분하는데, 각 비율은 30%씩이 가장 이상적이며, 10%는 보장성보험입니다.현재 수입의 50%는 저축&투자한다고 생각하시고, 저축,투자파이에서 30%를 단기자산인 은행의 예적금에 투자하시면 됩니다.단기자산으로는 예적금이나 비상금 용도인 파킹통장 또는 CMA를 추천드립니다.중기자산으로는 증권사의 주식이나 채권을 추천드리는데, 주식은 잉여자금으로 하시고, 채권은 목돈으로 중기물에 투자하시면 됩니다.장기자산은 노후준비를 위한 것으로 보험사에서 판매하는 연금보험(고정이율, 확정금리)과 투자수익률로 굴러가는 변액보험이 있습니다. 적금을 한다면 추후에 주담대를 고려해서 주택청약계좌가 있는 은행에 개설하시는 것을 추천드리며, 투자의 경우 절세를 위해 ISA계좌 개설을 한 뒤 국내주식이나 국내에 상장된 해외 ETF에 투자하시는 것을 추천드립니다.(ISA는 해외주식은 절세 혜택 불가)
자산관리
Q. 직장 월급쟁이의 재테크 시작 전에 필수적으로 체크해야되는 사항들은?
안녕하세요. 하현진 경제전문가입니다.현재 돈을 모으는 것은 잘하고 계시지만, 예적금 뿐만 아니라 투자도 함께 하시는 것이 좋습니다.우선 본인이 얼마 저축&투자할 수 있는지, 얼마 소비를 하는지부터 파악하시는 것이 중요합니다.최소한 월급의 50%는 저축&투자 한다고 생각하시면 됩니다.은행 예적금은 다른 금융상품에 비해 안전하고 유동성이 좋지만 수익률이 낮은 편이기에, 단기상품으로 들고가시는 것이 좋습니다.주식은 중기상품에 적합한데, 다른 금융상품에 비해 수익성이 좋습니다.주식의 경우 먼저 관심 있는 분야부터 공부하시는 것이 중요합니다. 그 과정에서 해당 기업의 재무제표 분석은 필수적으로 이루어져야 합니다. 주식은 변동성이 높기에 분산투자를 하셔야 하며, 잉여자금으로 하시는 것을 추천드립니다.또한 여기서 위험자산과 안전자산 골고루 투자하셔야 하는데 7:3~6:4로 하시는 것을 추천드리며, 추후에 기간이나 수익률을 고려해 리밸런싱을 하셔야 합니다.
자산관리
Q. 파킹통장과 적금통장 중 어떤것이 유리할까요?
안녕하세요. 하현진 경제전문가입니다.돈을 모으기 위한 목적이라면 강제성이 있는 적금으로 돈을 모으는 것을 추천드립니다.파킹통장은 비상금 용도로 사용하시는 것이 좋습니다.생활비의 2~3배 정도 모아둔 뒤 이후 꾸준히 일정 금액을 납입하시고, 후에 병원비 등 필요한 일이 생긴다면 그 때 사용하시면 됩니다.현재 수입액과 소비금액이 정확히 얼마인지는 모르겠으나, 소비에서 고정지출과 변동지출을 확인해보신 뒤 고정지출 통장을 따로 만들어서 사용하시면 현금흐름 개선에 도움이 될 것입니다.
자산관리
Q. 돈을 빨리 불리고 싶으면 어떻게 해야하나요
안녕하세요. 하현진 경제전문가입니다.투자를 하실 때는 위험자산과 안전자산 모두 투자하시는 것이 안전하게 투자할 수 있는 방법입니다.위험자산으로는 선진국, 신흥국, 섹터메인 등이 있고, 안전자산으로는 현금, 채권, 금, 대체자산(달러)등이 있습니다. 개인적으로는 위험자산 70%(선진국에 50%), 안전자산 30%로 투자를 추천드립니다.후에 위험자산의 수익이 높게 났다면 일부 비중을 안전자산으로 다시 옮기는 리밸런싱 작업을 하시면 됩니다.리밸런싱은 수익률이나 기간에 따라 하시는 것을 추천드립니다.코인보다는 주식에 투자하시는 것을 추천드립니다.주식의 경우 직관적이고 변동성이 높으나 수수료가 적기에 가치투자를 하는 것이 중요합니다.우선, 관심있는 분야의 회사를 공부하신 뒤 투자하시는 것을 추천드리며, 재무제표 분석 또한 필수입니다.주식의 경우는 잃을 수도 있는 금액이기에 잉여자금으로 하셔야 합니다.
자산관리
Q. 노후를 위해 자산 포트폴리오를 다각화하는 방법은 무엇인가요???
안녕하세요. 하현진 경제전문가입니다.현재 국민연금에만 의존하여 노후준비를 하면 안되기에, 개인연금을 필수적으로 준비해야 합니다.개인연금에는 크게 2가지가 나뉘는데 세제적격과 비적격이 있습니다.세제적격은 연말정산 혜택이 있으나, 세금적인 비과세 혜택은 없고, 비적격은 연말정산 혜택은 없으나 비과세인 상품입니다.세제적격에서 현재 판매 중인 상품으로는 증권사 연금저축펀드, 보험사 연금저축보험이 있습니다.세제적격은 세액공제가 되나, 추후에 연금소득세를 부과하기에 세액공제 혜택보다 연금소득세 납부 금액이 더 클 수 있습니다.비적격은 모두 보험사에서 판매하며, 연금보험으로는 공시이율과 확정이율 상품이 있고, 투자수익률로 움직이는 변액연금에는 종신보험과 연금보험이 있습니다.공시이율은 보험사가 공시하는 이율로 매번 변동되며, 확정이율은 예금처럼 확정적인 금리를 제공합니다.변액종신은 주계약이 사망보험금이나, 생활자금선지급이라 해서 연금과 비슷한 기능이 제공됩니다.변액연금은 주계약이 연금인 상품입니다.현재 40세라고 작성해주셨으니, 비적격 상품을 베이스로 준비하신 뒤 퇴사 직전(53~55)에 세제적격 상품을 준비하는 것을 추천드립니다.
자산관리
Q. 투자자에게 ISA 계좌는 필수품이라던데 왜 그런가요? 전 ISA계좌가 없습니다.
안녕하세요. 하현진 경제전문가입니다.ISA계좌는 사람들이 흔히 부르는 절세계좌 중 하나입니다.증권사에서 ISA를 신청 후 주식, 채권 등에 투자하시면 됩니다.서민형의 경우 400만원까지 비과세가 되며, 이후부터는 9.9% 저율 분리과세를 합니다.또한 손익통산도 가능해 일반계좌의 경우 수익 900, 손실 300일 경우 수익 900에 대해서 과세하지만, ISA계좌는 900-300인 600만원에 대해서 과세를 합니다. 국내주식과 국내에 상장된 해외 ETF에는 투자가 가능하나, 해외주식의 경우 비과세 요건에 충족되지 않습니다.다만, ISA계좌는 3년 의무가입이 필수이며, 1년에 2000만원 납입이 가능해, 총 1억까지 가능합니다.작년에 납입하지 못한 금액만큼 올해로 이월도 가능합니다.