안녕하세요. 하현진 전문가입니다.
자산관리
Q. 노후를 위해 자산 포트폴리오를 다각화하는 방법은 무엇인가요???
안녕하세요. 하현진 경제전문가입니다.현재 국민연금에만 의존하여 노후준비를 하면 안되기에, 개인연금을 필수적으로 준비해야 합니다.개인연금에는 크게 2가지가 나뉘는데 세제적격과 비적격이 있습니다.세제적격은 연말정산 혜택이 있으나, 세금적인 비과세 혜택은 없고, 비적격은 연말정산 혜택은 없으나 비과세인 상품입니다.세제적격에서 현재 판매 중인 상품으로는 증권사 연금저축펀드, 보험사 연금저축보험이 있습니다.세제적격은 세액공제가 되나, 추후에 연금소득세를 부과하기에 세액공제 혜택보다 연금소득세 납부 금액이 더 클 수 있습니다.비적격은 모두 보험사에서 판매하며, 연금보험으로는 공시이율과 확정이율 상품이 있고, 투자수익률로 움직이는 변액연금에는 종신보험과 연금보험이 있습니다.공시이율은 보험사가 공시하는 이율로 매번 변동되며, 확정이율은 예금처럼 확정적인 금리를 제공합니다.변액종신은 주계약이 사망보험금이나, 생활자금선지급이라 해서 연금과 비슷한 기능이 제공됩니다.변액연금은 주계약이 연금인 상품입니다.현재 40세라고 작성해주셨으니, 비적격 상품을 베이스로 준비하신 뒤 퇴사 직전(53~55)에 세제적격 상품을 준비하는 것을 추천드립니다.
자산관리
Q. 투자자에게 ISA 계좌는 필수품이라던데 왜 그런가요? 전 ISA계좌가 없습니다.
안녕하세요. 하현진 경제전문가입니다.ISA계좌는 사람들이 흔히 부르는 절세계좌 중 하나입니다.증권사에서 ISA를 신청 후 주식, 채권 등에 투자하시면 됩니다.서민형의 경우 400만원까지 비과세가 되며, 이후부터는 9.9% 저율 분리과세를 합니다.또한 손익통산도 가능해 일반계좌의 경우 수익 900, 손실 300일 경우 수익 900에 대해서 과세하지만, ISA계좌는 900-300인 600만원에 대해서 과세를 합니다. 국내주식과 국내에 상장된 해외 ETF에는 투자가 가능하나, 해외주식의 경우 비과세 요건에 충족되지 않습니다.다만, ISA계좌는 3년 의무가입이 필수이며, 1년에 2000만원 납입이 가능해, 총 1억까지 가능합니다.작년에 납입하지 못한 금액만큼 올해로 이월도 가능합니다.
저축성 보험
Q. 주택청약청축 최소 얼마를 매달 저축해야 하나요?
안녕하세요. 하현진 보험전문가입니다.주택청약은 최소 2만원부터 납입 가능합니다. 기존에는 최대 한도가 10만 원이었는데, 이번에 한도 상향되어 25만원 까지 인정됩니다.공공청약의 경우 무주택기간, 청약통장 가입기간, 청약 납입회차 및 금액이 중요합니다.그러나, 공공청약은 84점이 만점인데 만점인 사람이 많아서 당첨될 확률이 적습니다.민영청약의 경우 30평 기준으로 서울/부산은 예치금액이 600만원은 있어야 합니다.그렇기에 최소 600만원은 예치한다고 생각하고 납입하시면 될 거 같습니다.
예금·적금
Q. 일반 직장인에게 어떤 방식의 퇴직금이 가장 유리한가요?
안녕하세요. 하현진 경제전문가입니다.DB형은 확정급여형 퇴직연금제도로 근로자가 퇴직할 때 받을 퇴직급여가 사전에 확정되는 퇴직연금 제도입니다.DC형은 확정기여형 퇴직연금제도로 사용자가 납입할 부담금이 매년 근로자 연간 임금총액의 1/12로 사전에 확정된 퇴직연금제도입니다. 근로자는 직접 자신의 퇴직연금 적립금을 운용하여, 적립금과 운용수익을 퇴직연금으로 받는 구조입니다.DB형은 퇴직급여가 사전에 확정되어 있기에, 임금인상률이 자산 운용 수익률보다 높을 경우 추천드리고,DC형은 퇴직급여가 운용 성과에 따라 변동되기에, 임금인상률보다 자산 운용 수익률이 높을 경우 추천드립니다.DB형에서 DC형으로는 변동이 가능하나, DC형에서 DB형으로 변동은 불가능합니다.IRP는 개인형 퇴직연금으로 재직 중 근로자가 여유자금이나 퇴직 시 맏은 퇴직금을 적립하여 운용하다가 은퇴 시 일시금이나 연금으로 수령하는 세제혜택 계좌입니다.퇴직금과 별도로 개인이 연금저축계좌 납입액과 합산하여 연간 1,800만원 한도 내에서 자유롭게 입금이 가능합니다.연 900만원 한도 내에서 납입액의 13.2% 또는 16.5%를 세액공제 받을 수 있습니다(총급여 5,500만원 이하 16.5%, 초과 13.2%) 대신, 가입한지 5년이 지나면 55세부터 연금 수령이 가능한데, 연금저축과 달리 중도 인출이 불가능하며 돈을 빼려면 해지해야 합니다. 천재지변이나 무주택자가 주택 구입하는 등 법적으로 정해진 사유의 경우는 예외로 중도 인출이 가능합니다.
의료 보험
Q. '관상동맥 조영술'이 무엇인지 알려주세요.
안녕하세요. 하현진 보험전문가입니다.관상동맥 조영술(심혈관 조영술)이란 협심증, 심근경색증을 포함한 허혈성 심장질환의 진단을 위한 검사로, 심장 질환의 진단 및 치료 계획 수립에 필수적입니다.즉, 관상동맥을 촬영하여 혈관이 좁아지거나 막힌 부분이 있는지 관찰하는 진단검사입니다.보험약관에 따르면 수술은 의사가 기구를 사용해 생체를 절단하거나 절제하는 행위인데, 관상동맥 조영술은 질병을 진단하기 위해 조영제를 주입하는 것으로 수술에 포함하지 않으니 수술보험금을 지급하지 않겠다라고 한 것입니다.
자산관리
Q. 돈을 더 효율적으로 관리하려면 어떤 방법을 사용해야 할까요?
안녕하세요. 하현진 경제전문가입니다.돈을 효율적으로 관리하기 위해서는 가계부 작성이 필수입니다.현재 돈을 모으고자 하는 목표를 세운 뒤, 기간 및 금액을 설정한 후 그에 맞게 저축과 투자를 하셔야 합니다.그 후에, 그 목적과 기간에 맞게 적합한 금융상품에 투자하셔야 합니다.먼저, 지출이 크다고 생각하시니 가계부 작성을 통해 수입의 50%를 저축하셔야 합니다.소비를 줄일 때 월급통장과 소비통장을 구분하셔서 사용하시고, 가계부를 작성하셔서 불필요한 소비를 줄이는 것이 우선되어야 합니다.또한, 선저축 후지출 방법도 추천드립니다.
자산관리
Q. 20대에 1억 모으기 위해서 어떻게 현명하게 모아야 할까요? 세후 280입니다
안녕하세요. 하현진 경제전문가입니다.쉽게 생각하면 23~29세 7년 동안 월 120만원을 모으면 됩니다.하지만, 이러한 방법은 현재 물가 만을 고려했을 때 기준으로 인플레이션을 고려하지 않은 방법입니다.그렇기에, 위와 같은 방법 보다는 저축과 투자를 통해 모으는 것이 바람직합니다.우선 본인의 수입 중 얼만큼 소비를 하는지 파악하는 것이 중요한데, 최소 수입의 50%는 저축,투자를 하셔야 합니다.소비가 수입의 50%를 넘는다면 가계부 작성을 통해 소비를 줄이는 것이 우선되어야 합니다.그렇게 저축, 투자할 파이가 생겼다면 목적에 맞는 금융상품에 투자를 하는 것이 좋습니다.주로 단기는 1~3년으로 은행의 예적금이나 파킹통장, 증권사의 CMA에 투자하는 것이 좋습니다.중기는 4~9년으로 증권사의 주식, 채권으로 준비하시면 됩니다.장기는 10년 이상으로 노후자금을 준비하셔야 합니다. 현재 국민연금을 생각해보았을 때, 사람마다 다르겠지만 평균적으로 40만원 정도 수령하는 편입니다.이러한 상황인 만큼 국민연금에 의존하는 것이 아닌 개인연금 또한 준비하셔야 하는데, 보험사의 연금상품으로 준비하시면 됩니다.단기자금에서의 cma 또는 파킹통장은 비상금 활용을 목적으로 준비하시는 것이 좋고,중기자산의 주식의 경우 분산투자 및 적립식 투자를 하시는 것이 안전하게 투자할 수 있는 방법입니다. 또한 채권의 경우 신용등급이 너무 높은 것 보다는, 최소 bbb이상으로 투자하셔야 합니다.장기자산인 연금은 보험사에서만 판매하는데, 확정금리형 연금보험과 투자수익률로 운용되는 변액보험이 있습니다.현재 재테크 멘토링도 함께 하고 있으니 참고 부탁드립니다.
저축성 보험
Q. 보험중에서 환급형과 소멸형중에 어느것이 더 좋다고 생각하나요?
안녕하세요. 하현진 보험전문가입니다.소멸형과 환급형 모두 보장은 동일합니다.환급형의 경우 소멸성과는 다르게 납입한 보험료의 일정 퍼센테이지를 환급받을 수 있습니다.다만 보험사 마다 차이가 있을 수 있으나, 납입기간 이후부터 환급률이 차는 경우가 많습니다.확급률이 궁금하신 경우에는 해당 보험사 상품설명서를 확인하시면 됩니다.이러한 점을 고려했을 때 환급형은 소멸형보다 보험료가 비쌉니다.반면, 소멸형은 환급률이 거의 없는 반면 보험료가 저렴합니다.그렇기에, 소멸형으로 가입하신 후 그 금액만큼 다른 곳에 투자하는 것을 추천드립니다.
상해 보험
Q. 운전자 보험 가입시 가장 중요한 보장은 무엇인가요?
안녕하세요. 하현진 보험전문가입니다.운전자보험은 자동차보험에서 보장하지 않는 민사적책임에 대해 보상해줍니다.벌금, 변호사선임비용, 교통사고처리지원금, 자동차부상사고치료지원금을 필수적으로 준비하셔야 합니다.교통사고처리지원금의 경우 사망하였을 때, 피해자 가족과 합의할 경우가 있으므로 최소 1억으로 보장금액을 설정하시는 것이 좋습니다.이 외에도 골절, 상해 등의 특약이 있으나, 이 부분은 필요하다고 생각이 들 때 추가로 특약을 넣으시면 됩니다.
예금·적금
Q. 파킹통장이 무엇인가요? 예금인가요
안녕하세요. 하현진 경제전문가입니다.파킹통장은 예금은 아니며, 일반적인 입출금 통장처럼 입출금이 자유로우나, 이율이 입출금 통장보다 높은 상품입니다.파킹통장의 경우 은행별로 금리가 다르며, 최대 이율 내에 우대금리가 포함되어 있는 경우가 많습니다.고로 작성자님에게 적합한 우대금리가 포함되어 잏는 은행을 찾아서 가입하시는 것이 좋습니다.파킹통장과 비슷한 cma도 있습니다.cma의 경우 증권사에서 개설 가능하며, 예금자보호법 적용이 안됩니다.