쉽게 설명 드리는 경제 및 IT 전문가입니다.
Q. 연금 저축 계좌로 투자를 하는것에 대해서 질문이 있습니다.
안녕하세요. 김강일 경제전문가입니다.연금 저축 계좌로 투자를 고려 중이시다니, 세금 절감과 장기 자산 관리에 관심이 많으신 것 같습니다. 질문하신 내용에 대해 차근차근 설명드리자면, 연금 저축 계좌의 필요성과 ETF 투자 시 세금 차이에 대해 명확히 알 수 있을 것입니다.우선, 연금 저축 계좌는 개인연금의 일종으로, 노후 자금을 마련하면서 세제 혜택을 받을 수 있도록 설계된 금융 상품입니다. 이 계좌를 통해 투자하면 연말정산 시 세액공제 혜택을 받을 수 있습니다. 구체적으로, 근로소득이 있는 경우 연간 납입액(최대 600만 원, 퇴직연금 포함 시 900만 원)에 대해 최대 16.5%의 세액공제(총 급여 5,500만 원 이하 기준)를 받을 수 있습니다. 이는 소득세를 줄이는 효과가 있어 근로소득자에게 특히 유리합니다.그런데 현재 근로소득이 없으시다면 상황이 조금 달라집니다. 연금 저축 계좌의 가장 큰 장점인 세액공제는 소득세를 납부하는 사람에게만 적용됩니다. 근로소득이 없어 소득세 부담이 없다면, 세액공제를 받을 수 없으므로 연금 저축 계좌를 만드는 즉각적인 세제 혜택은 없습니다. 다만, 그렇다고 해서 연금 저축 계좌가 전혀 필요 없는 것은 아닙니다. 미래에 근로소득이 생길 가능성이 있거나, 다른 소득(사업소득, 기타소득 등)이 발생할 경우를 대비해 미리 가입해두는 것도 전략일 수 있습니다. 또한, 연금 저축 계좌는 납입 시 세제 혜택뿐 아니라 연금 수령 시에도 세금 부담을 줄이는 효과가 있습니다. 연금으로 수령하면 연금소득세(3.3%~5.5%)가 적용되는데, 이는 일반 금융소득세(15.4%)보다 낮아 장기적으로 유리할 수 있습니다.다만, 근로소득이 없는 상태라면 계좌의 제약도 고려해야 합니다. 연금 저축 계좌는 55세 이후부터 연금으로 수령할 때까지 자금을 묶어둬야 하고, 중도 해지 시 세제 혜택을 반납하며 기타소득세(16.5%)를 내야 합니다. 따라서 유동성이 중요한 상황이라면 일반 투자 계좌(예: ISA나 CMA)를 활용하는 것이 더 나을 수 있습니다. 결론적으로, 현재 근로소득이 없다면 세액공제 혜택은 없지만, 미래 소득 가능성이나 연금 수령 시 세제 혜택을 고려해 가입 여부를 결정하시면 됩니다.다음으로, 연금 저축 계좌에서 ETF에 투자할 때 국내 증권사 상품과 해외 증권사 상품의 세금 차이에 대해 설명드리겠습니다. 연금 저축 계좌 내에서 ETF에 투자하면 운용 과정에서의 수익(배당, 매매 차익 등)에 대해 세금이 부과되지 않습니다. 이는 계좌 자체가 비과세 구조이기 때문입니다. 다만, 세금 차이는 ETF의 종류(국내 상장 vs 해외 상장)와 수령 시점에서 발생할 수 있습니다.국내 증권사가 제공하는 ETF(예: 삼성자산운용의 KODEX ETF, 미래에셋의 TIGER ETF)는 주로 코스피나 코스닥 지수를 추종합니다. 이 경우, 연금 저축 계좌 내에서 거래되면 매매 차익이나 배당소득에 세금이 붙지 않고, 55세 이후 연금 수령 시 연금소득세만 부과됩니다. 반면, 해외 증권사 상품(예: 미국 상장 ETF인 SPY나 VTI)을 연금 저축 계좌로 투자하려면 국내 증권사가 해외 ETF를 취급하는지 확인해야 합니다. 일부 증권사(미래에셋, 삼성증권 등)는 연금 저축 계좌에서 해외 ETF 투자를 지원하지만, 선택 폭이 제한적일 수 있습니다.국내 ETF와 해외 ETF의 세금 차이는 연금 수령 전에는 없지만, 해외 ETF의 경우 배당소득에 대한 원천징수(Tax Withholding)가 변수입니다. 예를 들어, 미국 ETF는 배당 시 미국에서 15% 원천징수(한미 조세협정 적용)를 한 후 계좌로 입금됩니다. 연금 저축 계좌에서는 이 배당이 비과세로 처리되지만, 원천징수된 금액을 돌려받는 과정은 복잡할 수 있습니다. 반면, 국내 ETF는 이런 해외 원천징수 문제가 없어 관리가 간편합니다. 수령 시에는 둘 다 연금소득세만 적용되므로 큰 차이는 없습니다.결론적으로, 근로소득이 없으면 연금 저축 계좌의 세액공제 혜택은 없지만, 미래 소득이나 연금 수령 시 세제 혜택을 고려할 가치는 있습니다. ETF 투자 시 국내 상품은 간편하고, 해외 상품은 원천징수 문제를 감안해야 하지만, 연금 저축 계좌 내에서는 세금 차이가 크지 않습니다. 투자 전 계좌 유동성과 본인의 목표를 잘 따져보시길 권합니다.
Q. 잠드는 시간에도 돈이 모이게 하는 방법이 뭘까요?
안녕하세요. 김강일 경제전문가입니다."자는 시간에 돈이 모이지 않으면 평생 일해야 한다"는 말은 수동적 소득, 즉 Passive Income의 중요성을 강조한 표현입니다. 자는 순간에도 돈이 생기게 하려면 근로 소득처럼 직접 시간과 노동을 투입하지 않아도 자산이나 시스템이 알아서 수익을 창출하는 방법을 찾아야 합니다. 이에 대해 설명드리자면, 몇 가지 대표적인 재테크와 부업 방식이 있습니다.우선, 주식이나 ETF와 같은 금융 투자입니다. 배당주나 적립식 ETF에 투자하면 기업이 이익을 낼 때 배당금을 주기적으로 지급하거나, 자산 가치가 상승하면서 수익을 얻을 수 있습니다. 예를 들어, 코카콜라나 삼성전자 같은 안정적인 배당주에 투자하면 매 분기나 매년 배당금이 통장에 입금됩니다. ETF의 경우, S&P 500 지수를 추종하는 상품에 꾸준히 투자하면 장기적으로 복리 효과를 누릴 수 있습니다. 이는 자는 동안에도 시장이 움직이며 자산이 불어나는 구조입니다. 다만, 시장 변동성에 따른 손실 위험이 있으니 초기 자본과 분산 투자가 필요합니다.다음으로, 부동산 임대 소득입니다. 아파트, 상가, 오피스텔 등을 구입해 임대하면 매달 임대료가 들어옵니다. 예를 들어, 서울에 소형 아파트를 사서 월세 100만 원을 받으면 잠을 자는 동안에도 통장에 돈이 쌓입니다. 초기 자본이 많이 들지만, 대출을 활용하거나 지방 중소형 주택으로 시작하면 진입 장벽을 낮출 수 있습니다. 부동산은 관리와 세금 부담이 따르지만, 안정적인 현금 흐름을 제공합니다.또한, 온라인 콘텐츠나 디지털 자산도 좋은 방법입니다. 유튜브 채널을 운영하거나 블로그에 글을 쌓아두면 광고 수익이 발생합니다. 예를 들어, 요리나 여행 같은 주제로 동영상을 올리고 구독자가 늘어나면 조회수에 따라 수익이 생깁니다. 초기에는 시간 투자가 필요하지만, 콘텐츠가 쌓이면 자는 동안에도 조회수가 늘어나 돈이 모입니다. 전자책이나 온라인 강의 같은 디지털 상품을 만들어 판매하는 것도 비슷합니다. 한 번 제작해 놓으면 반복적으로 판매되며 수익이 발생합니다.마지막으로, P2P 투자나 크라우드펀딩도 고려할 만합니다. P2P 플랫폼을 통해 개인이나 기업에 대출을 제공하면 이자가 매달 입금됩니다. 예를 들어, 1천만 원을 연 8% 수익률로 투자하면 월 6만 원 정도가 꾸준히 쌓입니다. 다만, 부도 위험이 있으니 신뢰할 만한 플랫폼과 분산 투자가 중요합니다.결론적으로, 자는 순간에도 돈이 생기려면 주식 배당, 부동산 임대, 온라인 콘텐츠, P2P 투자 같은 수동적 소득원을 만드는 재테크가 필요합니다. 각 방법은 초기 자본, 시간, 리스크 관리가 다르므로 본인의 상황에 맞게 선택해야 합니다.
Q. 금융사가 파산을 하게되면 해당 회사 금융 상품에 투자했던 개인투자자들은 어떻게 되나요?
안녕하세요. 김강일 경제전문가입니다.적립식 ETF에 관심을 가지셨다니, 장기적인 자산 증식을 고려하시는 모습이 인상적입니다. 말씀하신 대로 ETF는 십 년, 이십 년 이상 장기 투자 시 복리 효과를 누릴 수 있는 매력적인 투자 수단으로 주목받고 있습니다. 하지만 금융사의 파산 가능성에 대한 걱정도 충분히 이해가 됩니다. 이에 대해 설명드리자면, 다행히 ETF의 구조상 투자자의 자금과 금융 상품은 금융사가 파산하더라도 비교적 안전하게 보호되는 편입니다.ETF, 즉 상장지수펀드는 주식처럼 거래소에서 거래되는 펀드입니다. 이 펀드는 투자자들의 자금을 모아 특정 지수(예: 코스피200, S&P 500 등)를 추종하는 자산을 매입하고 운용합니다. 여기서 중요한 점은 ETF를 발행하고 운용하는 금융사(자산운용사)가 망하더라도 투자자들의 자금이 그 회사 소유가 아니라는 점입니다. ETF의 자산은 법적으로 투자자들의 소유로 간주되며, 자산운용사와는 별도로 수탁기관(보통 은행이나 신탁회사)에 의해 관리됩니다. 예를 들어, 한국에서는 한국예탁결제원이 주식이나 ETF 같은 증권을 예탁하고 보관하는 역할을 맡고 있습니다.만약 자산운용사가 파산한다면, ETF의 기초자산(주식, 채권 등)은 수탁기관에 의해 계속 보관됩니다. 이 경우, 해당 ETF는 다른 자산운용사로 운용권이 이전되거나 청산 절차를 거치게 됩니다. 청산 시에는 ETF가 보유한 자산을 매각한 후 그 가치를 투자자들에게 분배합니다. 즉, 자산운용사가 파산해도 ETF에 투자된 자금이 완전히 사라지는 것이 아니라, 기초자산의 가치에 따라 투자자에게 돌아갑니다. 다만, 이 과정에서 시장 상황에 따라 자산 가치가 하락하거나 청산 비용이 발생할 수 있으니 손실 가능성은 존재합니다.예를 들어, 2008년 글로벌 금융위기 당시 리먼 브라더스가 파산했을 때, 그들이 발행한 ETN(상장지수채권) 투자자들은 큰 손실을 봤습니다. 하지만 ETN은 ETF와 다릅니다. ETN은 발행사의 신용에 의존하는 채권 성격의 상품이라 발행사가 망하면 투자금 회수가 어려워질 수 있습니다. 반면, ETF는 기초자산을 실제로 보유하기 때문에 발행사 파산의 직접적인 영향을 덜 받습니다.우리나라에서는 금융당국이 ETF 발행사의 재무 건전성을 엄격히 관리합니다. 자본시장법에 따라 자산운용사는 일정 수준 이상의 자본과 신용도를 유지해야 하며, 문제가 생기면 금융감독원이 개입합니다. 또한, 한국예탁결제원 같은 공공기관이 자산을 예탁하고 있어 증권사의 파산과 관계없이 투자자의 자산이 보호됩니다. 예금자보호법처럼 5천만 원 한도의 직접적인 보장은 없지만, ETF는 구조적으로 투자자 자산이 분리 보관되므로 안전성이 높습니다.결론적으로, 적립식 ETF에 장기 투자하더라도 해당 금융사가 파산하면 투자자의 자금과 상품은 수탁기관을 통해 보호되고, 자산 가치에 따라 청산되거나 운용이 이전됩니다. 다만, 시장 변동성이나 운용사 전환 과정에서의 비용 등으로 손실이 발생할 수 있으니, 투자 전 운용사의 신뢰도와 ETF의 기초자산을 꼼꼼히 확인하는 것이 중요합니다.
Q. 우리나라에서는 비트코인 etf가 출시되었나요?
안녕하세요. 김강일 경제전문가입니다.우리나라에서는 아직 비트코인 ETF가 출시되지 않았습니다. 미국에서 비트코인 현물 ETF가 승인되었다는 기사를 보신 기억이 맞습니다. 실제로 미국 증권거래위원회(SEC)는 2024년 1월 10일 비트코인 현물 ETF를 승인하면서 블랙록, 피델리티 등 여러 자산운용사의 상품이 나스닥과 뉴욕증권거래소 같은 주요 증시에 상장되었습니다. 이를 통해 미국에서는 투자자들이 비트코인을 직접 보유하지 않고도 ETF를 통해 간접적으로 투자할 수 있는 길이 열렸습니다.반면, 우리나라 증시에서는 비트코인 ETF, 특히 현물 ETF가 아직 승인되지 않았습니다. 현재 시점인 2025년 3월 9일까지, 한국 금융당국은 비트코인 현물 ETF의 발행과 중개를 허용하지 않는 입장을 유지하고 있습니다. 그 이유는 자본시장법상 ETF의 기초자산으로 인정될 수 있는 자산의 범위에 가상자산(비트코인 등)이 명확히 포함되지 않았기 때문입니다. 자본시장법에서는 ETF 기초자산을 금융투자상품, 통화, 일반 상품 등으로 한정하고 있는데, 비트코인이 이에 해당하는지에 대한 법적 해석이 아직 정리되지 않았습니다.다만, 비트코인 선물 ETF의 경우 약간 다른 상황입니다. 우리나라에서는 비트코인 선물 ETF의 중개가 일부 허용된 바 있습니다. 이는 선물 ETF가 비트코인 현물이 아닌 파생상품을 기초자산으로 하기 때문에 현물 ETF와는 규제 기준이 다르게 적용되었기 때문입니다. 예를 들어, 삼성자산운용은 2023년 초 홍콩 증시에 '삼성 비트코인 선물 액티브 ETF'를 상장한 바 있으며, 이는 국내 투자자들도 간접적으로 접근할 수 있는 상품으로 주목받았습니다. 하지만 이는 국내 증시에 직접 상장된 것이 아니라 해외 시장에서의 사례이고, 현물 ETF와는 성격이 다릅니다.최근 들어 우리나라에서도 비트코인 현물 ETF 도입에 대한 논의가 조금씩 나오고 있습니다. 특히 2024년 총선에서 더불어민주당이 가상자산 관련 공약으로 현물 ETF 허용을 언급하면서 정치권과 금융권에서 관심이 높아졌습니다. 또한, 일본과 같은 주변 국가들이 비트코인 ETF 도입을 검토하기 시작하면서 한국 금융당국도 이에 대한 대응 방안을 고민 중이라는 보도가 있었습니다. 그러나 2025년 3월 현재까지는 구체적인 승인이나 출시로 이어지지는 않았습니다.결론적으로, 미국에서는 비트코인 현물 ETF가 이미 승인되어 활발히 거래되고 있지만, 우리나라 증시에서는 아직 현물 ETF가 승인되지 않았고 출시되지도 않았습니다. 대신 선물 기반 ETF는 일부 허용된 상태이며, 앞으로의 규제 변화나 법 개정에 따라 현물 ETF 도입 여부가 결정될 가능성은 있습니다.
Q. 나이가 들어서 돈이 많으면 좋은 이유는?
안녕하세요. 김강일 경제전문가입니다.돈이 있으면 좋고 없으면 조금 불편할 뿐이라는 생각은 꽤 현실적이면서도 긍정적인 관점입니다. 특히 은퇴 후 나이가 들었을 때 돈이 많으면 좋은 이유에 대해 말씀드리자면, 이는 단순히 생활의 편리함을 넘어 삶의 질과 안정감을 크게 좌우하기 때문입니다.우선, 은퇴 후에는 정기적인 수입이 줄어드는 경우가 많습니다. 직장에서 받던 월급이 없어지고 연금이나 저축에 의존하게 되는데, 이때 돈이 많다면 생활비를 충당하는 데 부담이 적습니다. 기본적인 의식주를 유지하는 데 필요한 비용은 물론, 예상치 못한 지출에도 유연하게 대처할 수 있습니다. 예를 들어, 집 수리나 자동차 교체 같은 큰 지출이 생겨도 스트레스 없이 해결할 수 있습니다.다음으로, 건강 관리 비용이 중요한 이유입니다. 나이가 들수록 질병에 걸릴 확률이 높아지고, 의료비 지출이 증가합니다. 정기적인 건강검진, 약값, 혹은 만성질환 치료비는 생각보다 큰 부담이 될 수 있습니다. 돈이 많다면 양질의 의료 서비스를 받거나, 필요하면 요양 시설을 이용하는 등 건강을 더 잘 챙길 수 있습니다. 특히 긴급 상황에서 경제적 여유가 있으면 치료를 미루지 않고 즉시 받을 수 있어 생명과 직결된 경우도 있습니다.또한, 여가와 사회적 관계를 유지하는 데도 돈이 유용합니다. 은퇴 후에는 시간이 많아지는데, 여행, 취미 생활, 친구나 가족과의 만남 같은 활동은 어느 정도 비용이 듭니다. 돈이 충분하다면 이런 활동을 통해 삶의 즐거움을 유지하고, 고립감이나 우울감을 줄이는 데 도움이 됩니다. 예를 들어, 손주들에게 용돈을 주거나 가족 여행을 계획하는 것도 경제적 여유가 있을 때 더 자연스럽게 할 수 있습니다.마지막으로, 심리적 안정감도 큰 이유입니다. 나이가 들수록 미래에 대한 불확실성이 커지는데, 돈이 많다면 "혹시 모를 상황"에 대한 걱정이 줄어듭니다. 자식에게 의존하거나 경제적 어려움으로 스트레스를 받을 가능성이 낮아지며, 스스로 삶을 통제하고 있다는 느낌을 유지할 수 있습니다. 이는 정신 건강에도 긍정적인 영향을 미칩니다.물론, 돈이 전부는 아닙니다. 건강, 가족과의 관계, 개인적인 만족감도 중요하지만, 은퇴 후 돈이 많으면 이러한 요소들을 뒷받침하는 데 큰 힘이 됩니다. 결론적으로, 은퇴 후 나이가 들었을 때 돈이 많으면 건강, 여가, 안정감을 더 잘 누릴 수 있어 삶의 질을 높이는 데 유리합니다.