경제적 자유를 위한 재테크 레시피 머니셰프 조형근 입니다.
대출
Q. 신용카드 리볼빙, 현금서비스를 받으면 신용에 영향이 있나요?
안녕하세요. 조형근 경제전문가입니다.리볼빙은 신용점수 생각보다 영향을 덜 준다고 알고 있습니다 물론 연체가 시작되면 심각한 영향을 주고요.그런데 현금서비스는 받으면 바로 신용점수 하락요인입니다.리볼빙을 이용하는데 현금서비스 까지 쓰면 금리인상 요인이 될수 있으니 자제하는 것을 추천드립니다.정히 자금이 부족하면 예금담보대출이나 보험계약대출을 활용하는 방안으로 검터해 보세요.
자산관리
Q. 한 달 보험료는 얼마여야 적당할까요?
안녕하세요. 조형근 경제전문가입니다.보장성 보험의 경우 미혼 이시면 연간 소득의 5% 이내로 제한하시고기혼이시면 가구 소득대비 10%이하로 설정하는 것이 재무설계 관점에서 적정수준으로 볼 수 있습니다. 그 이상 보험료 지출은 저축을 하는데 부담이 될 수 있으니까요 :)
자산관리
Q. 소비를 잘 하기에 좋은 카드는 어떤걸까요?
안녕하세요. 조형근 경제전문가입니다.합리적인 소비를 위해서는 체크카드를 사용하는것이 소비통제 면에서 좋습니다.연말정산을 대비하여 연소득의 25%까지만 신용카드로 사용하시고 나머지는 지역화폐등을 활용하면서 체크카드로 소비하는 것이 좋습니다.
자산관리
Q. 30살까지 1억을 모으려면 어떻게?
안녕하세요. 조형근 경제전문가입니다.8년이라는 시간동안 매월 100만원을 저축하면 원금만 9600만원입니다. 충분히 하실수 있을거라 생각합니다. 저축수준을 유지하고 투자성과를 높이기 뉘해 공부한다면 더 단기간에 1억만들기 가능하실거에요. 화이팅입니다 :)
자산관리
Q. 퇴직연금은 퇴직소득인가요? 연금소득인가요?
안녕하세요. 조형근 경제전문가입니다.2024년 세법에 따르면 IRP(개인형 퇴직연금)에 적립된 금액을 연금으로 수령할 때, 적립된 금액의 출처와 방식에 따라 과세가 다르게 적용됩니다.1. 퇴직연금(퇴직급여분) 퇴직연금을 연금으로 수령하는 경우, 퇴직소득세율의 70%를 적용받으며, 11년 이상 수령 시에는 60%가 적용됩니다. 예를 들어, 퇴직급여에서 5%의 퇴직소득세가 적용되면, 연금으로 수령 시 3.5%로 과세되는 구조입니다. 연금 외에 일시금으로 수령할 경우, 퇴직소득세가 한꺼번에 부과됩니다.2. 개인적으로 추가 납입한 금액(세액공제 받은 부분) 세액공제를 받은 개인 납입금과 운용 수익에 대해 연금으로 수령할 경우, 연금소득세가 부과됩니다. 2024년 기준, 연령에 따른 세율은 다음과 같습니다: - 70세 미만: 5% - 70~79세: 4% - 80세 이상: 3% 연금소득이 1,500만 원 이하일 경우 저율과세가 적용되며, 이를 초과할 경우 종합과세 또는 15%(지방세 포함 16.5%)의 분리과세를 선택할 수 있습니다.3. 운용수익 IRP에서 발생한 운용수익에 대해서도 연금소득세가 적용되며, 세율은 개인 납입금과 동일하게 나이에 따라 3~5%로 적용됩니다.따라서 IRP에서 퇴직연금과 개인 납입금을 연금으로 수령할 경우에는, 퇴직급여분은 퇴직소득세가, 세액공제 받은 납입금 및 운용수익은 연금소득세가 각각 적용됩니다.도움되셨길 바랍니다.
의료 보험
Q. 보험 갈아탔는데 잘 들었는지 확인 할라구요
안녕하세요. 조형근 보험전문가입니다.83년생 여성분이신데 갱신형보험으로 가입하셨네요. 보험료 납입여력에 따라 다르겠지만 갱신형 보험을 가입하시기엔 아직 너무 젊으신거 같아요. 갱신시 보험료가 인상될 수 있고더 올라갈수 있는 걸 고려해서 비갱신기준으로 비교해보는 것을 검토해 보는 것이 좋을 것 같습니다.병원을 자주 가시는게 아니면 실손운 4세대로 가도 괜찮습니다.
자산관리
Q. 이제는 암호화폐 자산들도 자산으로 봐야 하나요?
안녕하세요. 조형근 경제전문가입니다.전통적인 자산으로 인정하는 것에 대해서는 아직도 의견이 분분하지만 현 시점에서 거래가 가능한 것은 사실이니까요.그걸 고려해서 일부 편입하는 걸 고려해 볼 수는 있다고 생각합니다.다만 가격변동성이 아직도 큰 걸 감안하여 자산배분 비중을정하여 관리하시는 걸 추천드립니다.
자산관리
Q. 투자금이 적을 때는 집중 투자와 포트폴리오 투자 중 뭐가 더 옳은가요?
안녕하세요. 조형근 경제전문가입니다.투자금이 적을 때 효율은 집중투자를 하는 것이 좋다고 봅니다 다만 집중투자를 하기 위해 시간을 충분히 할애하는 것이 가능하다는 전제하에 가능합니다.주식 투자를 한다고 가정했을 때 자금 규모가 커지면 단일종목으로 투자하는데 한계가 있지만 소액은 개별종목으로 수익을 관리하는 것이 가능하지만 개별종목으로 운용함에 있어 더 타이트한 관리가 필요하기 때문입니다.질문자 님의 성공자산관리 응원하며 답변 마치겠습니다.
자산관리
Q. 개인연금을 종신 수령하는 것이 무엇인가요?
안녕하세요. 조형근 경제전문가입니다.생명보험사에 가입하는 개인연금은 가입자가 사망하기 전까지 종신토록 지급받을 수 있는 종신연금으로 수령이 가능합니다.연금개시 시점에 나이와 성별 등을 고려하여 보험사가 정한 지급률을 기준으로 종신지급하게 됩니다.단순참고용으로 예시를 들어 볼게요.만약 연금 개시시점에 원금에 이자나 변액수익이 붙어 적립금이 1억이 되었다고 가정해 볼께요.그런데 연금개시 시점에 보험사가 정한 지급률이 5%라면 1억에 5%를 사망 시 까지 지급받게 되는 것이라 생각하시면 됩니다. 본인에게 맞는 은퇴준비 방법을 찾으시길 응원하며 답변 마칠게요.
저축성 보험
Q. 태아보험의 경우도 가입시 80세보장 같은게 있나요
안녕하세요. 조형근 보험전문가입니다.80세만기, 100세 만기로도 가입가능합니다. 다만 보험료가 많이 올라가기 때문에 보험료 부담이 높아지므로 소비자 관심도가 상대적으로 낮고, 그걸 설계사도 알고 있기 때문에 30세 만기로 제안하는 경우가 많습니다.만기를80세 100세로 하면 보험료는 부담되지만 납입이 끝난 후 중도해지시 원금이상 받을 수 있는 시점이 있으니 함께 비교해 보는 것을 권장합니다.