변액연금보험을 다시 가입하는게 나을까요?

2022. 06. 01. 09:57

얼마전 변액연금보험 10년납부가 완료되었습니다.(월10만/10년납)

보험상품을 다시 들어볼까 하는데 설계사 추천받은 아래 3가지중 어떤게 나을지 고민이라 조언 구합니다.

◆교보생명

- 종신보험 월15만/10년납 (연금전환 가능/사망3천만)

- 변액연금보험 월15만/10년납

- 일반연금보험 월20만/10년납

-------------------------------------

◆현재 보험내역 (만34세)

(아래 내역으로 사망보험금 9천만원 정도는 보장)

- 변액연금보험(월10만/10년납) ☞ 납입완료

- CI암보험(4만/30년납) ☞ 주계약만/10년납입

- 운전자보험(월5만/20년납) ☞ 수술,입원비 보장으로 암보험 보완/10년납입

- 실비보험


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총 13개의 답변이 있어요.

안녕하세요. 김재철 CFP입니다.

1. 납부완료된 변액보험은 현재 유지중이신거죠? 추후 노후보장을 위함인가요?

2. 추후 노후보장을 위함이면 저축성보험인 연금보험을 추천드리고 싶어요. 일반연금보험 과 변액연금보험 중 택1하심 될 것 같습니다.

2022. 06. 03. 07:52
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    글로벌금융판매 인스타

    안녕하세요. 정구철 보험전문가입니다.

    변액보험은 주식, 채권등에 투자해서 거기서 발생한 수익금을 주는 "실적배당형" 상품입니다.

    또한 10년이상 장기상품이기 때문에 신중하게 가입이 필요합니다.

    더군다나 종신변액보험이면 사망보장에도 어느정도 보험료가 적립되기 때문에 실제적으로 투자되는 금액은 적을수 있습니다.

    보험사에서 어느 상품에 가입해 있는지 알수 없으나 고객이 계속 설게사 통해서 투자 변경을 해주어야 합니다.

    만약 컴퓨터에 익숙한 젊은 세대 시라면 가입해 있는 보험사의 홈페이지에 가시면 상품변경 및 비율을 직접 조정하실수 있습니다.

    변액보험은 무조건 내가 납입한 전액이 주식처럼 투자되어 운영되는게 아니라 특별계정에 있는 돈만 운용이 되는 겁니다.

    내가 납입한 금액보다 특별계정에 있는 금액이 적은 경우도 많은데 그 이유는 납입 보혐료 중 사망, 입원비등의 보장성 보험에 들어가고 있기 때문입니다.

    그냥 묵혀두면 수익률이 정말 최악으로 치달을 수 있기 때문에 주의가 필요합니다.

    2022. 06. 02. 15:32
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      미래에셋금융서비스 / 강남미래로사업본부

      안녕하세요. 홍종엽 7년차 보험/경제·금융전문가입니다.

      일단 변액연금 10년납입 완료 하신것 축하드립니다.

      새로이 연금을 준비하시는데 고민이 많으시군요.

      일단 제 생각을 먼저 드리자면

      1. 단순 연금액을 늘리고싶다 - 변액연금보험

      2. 보장과 연금을 동시에 가져가고싶다 - 변액종신보험

      이렇게 두가지 중 선택하셔서 준비하시는 것이 좋다고 생각됩니다.

      일반 연금보험은 금리연동형으로 시장금리의 변동에 따른 공시이율의 변동을 따라가게됩니다.

      현재기준 미국의 금리 인상과 인플레이션으로 인해 불가피한 금리인상이 있긴 하지만,

      장기적으로 보았을때는 결국 저금리 기조로 계속 가게 될 것 입니다.

      투자에 대한 어려움, 변동성에 대한 두려움 등이 있다고 하더라도 장기로 가져가시게 될 경우에는 이는 모두 해결이 되는 부분이고

      이건 제가 이렇게 말씀드리는 것 보다 지난 10년간의 지표가 모든걸 말해줄거라 생각합니다.

      변액으로 하시게 될 경우 고려하셔야 될 부분이 있는데

      1. 회사의 역량

      2. 투자처

      이렇게 보시면 좋습니다.

      1. 회사의 역량은 과연 이 회사가 안정적인 투자를 통해 얼마의 수익을 낼 수 있을지, 그리고 투자를 잘 하는 회사인지를 보셔야 합니다.

      변액을 잘 운용하는 회사는 대표적으로 미래에셋생명, 메트라이프생명이 있습니다.

      2. 투자처는 국내투자와 해외투자의 비중을 통해 볼 수 있습니다. 국내 투자를 하는것이 좋아보이고 편해보일 수 있지만, 시장의 크기와 변동성, 그리고 향후 발전 가능성을 보면 해외투자의 비중이 높은 회사를 통해 투자하시는 것이 좋습니다.

      현재 보유중이신 보험에 대해서도 말씀주셨는데, 납입 완료된 변액연금보험과 실비외에는 점검을 한번 해보심이 좋을 것 같습니다.

      CI암보험과 운전자보험 이렇게만 듣고는 상세한 분석이 어렵습니다.

      허나 가입하신 시기를 보았을때, 보장시기와 보장액에서의 문제가 발생할 가능성이 높습니다.

      단편적인 예를 들면, 운전자보험을 가입하신지 10년정도 되신걸로 보입니다.

      교통사고처리지원금(교통사고형사합의금)의 지급 금액과 지급 방식의 차이가 많이 달라졌습니다.

      과거의 운전자보험은 사고가 날 경우 가해자가 피해자에게 본인 돈으로 합의금을 지급해주고 보험사에 청구를 하는 방식이었다면,

      지금은 합의된 금액을 보험사에서 바로 지급해주는 방식으로 바뀌었습니다.

      또한 합의금 한도액이 사망사고 기준 3천만원이실것으로 보입니다. 현재기준 2억으로 한도 상향되었고 점점 합의금의 한도는 높아지고있습니다.

      그 외적인 부분도 말씀드릴 부분이 많을 것으로 보이나 자세한 내용을 알지 못한채로 말씀드리는 것은 큰 오류를 범할 수 있기때문에 이정도로 마치도록 하겠습니다. 궁금하신 부분이 어느정도 해결이 되셨으면 좋겠습니다 :)

      2022. 06. 02. 14:33
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        질병,상해보험 뿐만 아니라 어려운 기업보험도 상담합니다

        안녕하세요. 이종기 보험전문가입니다.

        생명사보험을 좋아하시는 것 같습니다.

        CI보험은 인터넷에서 한번 찾아보심을 추천드립니다.(가장 민원이 많은 1위보험)

        제가 보기에는 질병관련 보험이 매우 부족해 보일듯합니다.

        자세한것은 증권과 상태를 보아야하겠지만 생명사보험으로 준비가 되어있고

        CI 및 종신으로 만 준비되있다보니

        질병에선 매우 취약합니다.

        암진단금만 높이 측정되어 있을 듯 싶고

        뇌출혈담보 혹은 뇌졸중담보/ 급성심근경색 담보로만 이뤄진 보험으로 준비되어 있을듯 하고

        수술비담보 역시 종수술비는 1~3종 혹은 1-5종으로 되어있거나/ 7대수술비 혹은 14대수술비 이렇게 들어가 있을듯 싶습니다.

        전반적인 리모델링 받으시는게 좋을듯 싶고 또한, 암진단금도 CI보험안에 이미 완납한 부분은 어쩔수 없으니 해택을 받으시되,

        CI보험에 있는 암진단금을 제외한 금액으로 다시 준비하는게 좋을듯 싶습니다.(지급이 암진단금 지급보다 까다롭기 때문입니다.)

        (물론, 민원이 많고 사례가 있어 예전보다는 CI암진단금이 지급이 예전보다는 잘 되는 편입니다. 그러나 바로 주는것이 아닌

        약관에 따른 부분으로 기본적으로 살펴보기 때문에 우선 없다 생각하시고 진행하는게 좋습니다)

        추천드리는 담보는

        뇌혈관담보/ 허혈성심장질환 담보를 준비하시고 (2대에서)

        암진단금은 100% 높을터이니 => 유사암을 준비하세요.

        유사암은 생명사에서는 소액암이라고 부릅니다. 생명사 보험을 좋아하실까 싶어 말씀드려요

        수술비는 종수술비 손해사부분으로 1-7종 , 1-8종으로 준비하시는게 좋습니다.

        지급기준이 수가코드 기준으로 지급되기 때문입니다.

        이상입니다 감사합니다.

        2022. 06. 02. 12:23
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          안녕하세요. 김윤식 AFPK/경제·금융/보험전문가입니다.

          질문자님의 보험내역을 보면 현재 변액연금보험의 납입 완료로 연금보험에 가입하는 것이 좋은것으로 판단되며, 현재 변액보험을 다 완납하셨기 때문에 포트폴리오 차원에서는 그냥 일반 연금보험을 가입하시는게 좋을거 같습니다.

          2022. 06. 02. 08:57
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            신한라이프.kb손해보험

            안녕하세요. 문효상 보험전문가입니다.

            저축을 원하시면 그냥 일반상품 저축보험 가입하시고

            변액은 관리할 자신 없으면 지금 같은 시기는 가입 안하시는게 좋습니다.

            종신보험은 말그대로 사망보험이지만 납입 완료시점에는 납입금액보다 많이 주죠. 확정이자라서~

            대신 도중에 해지하면 손해 많이 봅니다.

            저라면 그냥 일반연금보험 가입하겠습니다. 아니면 은행에 적금을..

            2022. 06. 01. 21:13
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              에즈금융서비스

              안녕하세요. 최동환 보험전문가입니다.

              제 고객님들께 항상 드리는 말씀이 있습니다.

              [ 저한테 계약 안하셔도 되는데 변액, CI, 만기환급형 이 세가지는 절대 가입하시면 안됩니다!!]

              변액은 투자 상품입니다. 중요한것은 사업비를 먼저 때고 남은금액이 투자에 들어가는 것이지요.

              물론 수익이 생길수는 있겠지만 여태 만났던 고객님들 중에 아직 수익보신분을 찾지 못했고 심지어

              K생명 모 지점장님 마저 26%이상 손해 보고 계시는 중입니다.

              연금 전환시 이자율 ??% 확정지급해준다 말하겠지만 의미 없습니다. 연금으로 전환하는 순간 저축성 보험으로 바뀌어

              내가 받기로 했던 이자(예정이율)가 아닌 현행이자(공시이율)를 따라가기 때문에 보장 받지 못 합니다.

              상품 비교 할 때 저렇게 같은회사 상품 세가지가 아니라 같은 종신보험 상품을 각각 세군데 회사 상품으로 비교를 해보는게

              맞습니다. 회사에 따라 장단점도 있을것이고 우리나라 보험사만해도 30군데가 넘으니까요 ;;

              추가로 자세한 상담 원하시거나 상품 비교 견적 필요하시다면 댓글에 남겨주세요.

              2022. 06. 01. 18:26
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                키움에셋플래너

                안녕하세요. 여기수 보험전문가입니다.

                일단 어린나이에 미리 노후를 준비하고 계신다는 것에 박수 쳐드리고 싶네요 :)

                사망보장을 원하는게 아닌 순수 저축,노후준비가 주된 목적이시면 종신보험은 추천드리지 않습니다. 보험사에서 수수료를 많이 떼어갑니다.

                변액연금보험에 월납보험료를 본인 재정상태에 맞추어 설정하시고 추가납입을 활용하여 납입하시는것을 추천드립니다.

                노후가 되시려면 아직 많이 남았지만 미리 잘 준비하시어 아름다운 노후 보내시길 바랍니다.

                또한 보험은 한쪽으로 치우쳐져있으면 안됩니다 :)

                노후준비전에 본인 보장성보험도 함께 점검받아보시길 추천드립니다. ^^

                2022. 06. 01. 15:15
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                  한양대학교/컴퓨터공학과

                  안녕하세요. 장재영 보험전문가입니다.

                  연금의 경우 다소 부족한 금액이긴 하나 완납을 잘하셨습니다.

                  제 생각에는 보장성 보험을 점검하시는 것이 좋겠습니다.

                  운전자 보험을 5만원씩 이상 내는 경우가 잘 없습니다.

                  민식어빕법 이후 핵심 특약 등으로 1만원대 구성이 되구요.

                  과거의 민사/형사 책임 비용을 비갱신형으로 납입하고 있다면 증액이 필요합니다.

                  수술/입원비 등도 잘 구성되어 있는지 점검하실 필요가 있으세요.

                  CI보험의 경우 사망보장에 치중되어 있으며 보험료가 높으며

                  주계약 가입액의 50~80%를 중대한 질병 "일반 암" 으로 보장하는 상품입니다.

                  아직 사망 보장에 니즈가 없다면 정리 의견 드립니다.

                  나이대에 따라 정기 / 종신 보험으로 준비 하시는 것이 훨씬 효율적입니다.

                  부디 보장분석을 받아 리모델링 및 점검 받아보세요.

                  보장성 보험은 현재 할인률이 높은 보험사도 있으며

                  연금 / 사망 보장보다는 생존/질병 보장을 제대로 준비 하시는 것이 최우선이겠습니다.

                  🍀 추가 문의는 댓글 남겨주세요.

                  2022. 06. 01. 13:44
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                    신한라이프 신사사업단 논현지점

                    안녕하세요. 전승배 보험전문가입니다.

                    먼저 보험차익 비과세 기준이 되는 10년 완납 축하드립니다! 얼마 안되는것 같지만 요새 통계치를 보면 예/적금 해지율도 만만치 않더라구요 ^^;

                    일단 기본적으로 어떤 상품을 가입하고자 하시는지가 중요할 것 같습니다. 종신보험의 연금전환기능 내지는 생활자금 전환 기능이라고 부르는 것도 있지만, 기본적으로는 종신보험은 보장성 보험이기 때문에 연금보험보다는 훨씬 더 많은 사업비가 들어갑니다. 당연히 보장에 대한 위험보험료가 들어가는 만큼 그 부분을 무시할 수는 없겠죠,

                    다만 지금 위에서 사망보험금이 9천만원정도 준비가 되어있고, 기타 보장성 보험 몇가지가 있다고 하셨는데 그 부분에 대해서 충분한 진단금, 수술비, 입원비 등 담보가 잘 잡혀 있는지를 고려해보시는게 좋을 것 같습니다.

                    예를 들어서 사망보험금 같은 경우도 일반사망 내에 질병사망 재해사망 상해사망 등 종류가 많은데, 지금 말씀해주신 연령, 가입상품, 보험료 등으로 유추해봤을 때는 생명보험/종신보험에서 보장하는 포괄적인 일반사망이 아니라 상해사망 등으로 맞추어져있는 것 같습니다.

                    또한 진단금이나 기타 다른 담보들도 세부 내용은 알 수가 없지만 납기에 비해 보험료가 저렴하게 책정되어있는것으로 보아 특약들이 갱신형일 가능성이 높구요, CI는 특히나 갱신형 80세 만기 특약들이 많기 때문에 내가 은퇴 후에도 갱신보험료를 납부할 수 있을지, 유지를 못해서 나보다 보험이 먼저 죽어버리는 일이 생기는건 아닐지에 대한 고민을 좀 더 심층적으로 해 보셔야 할 것 같습니다.

                    결국 어느것 하나도 뺄 수 있는건 없겠지만, 우선순위를 고려해 보시는게 좋을 것 같습니다. 요약하자면,

                    1. 저축 기능을 가진 연금보험 등은 노후 재원마련에 필수

                    2. 다만 유사시에 내가 질병 등에 대한 보장이 없다면 저축했던 것을 다 깨서 부어야 하는 상황이 올 수 있음..(10년동안 매달 30만원 부어야 간신히 3600만원인데.. 보통 암 진단금 다들 5천씩은 준비하시는 경우가 많죠..)

                    3. 내 보장 내역을 한번 더 리뷰하고 모자란 부분을 먼저 채우되, 보장성 보험은 최소 보험료로 최대 보장을 받을 수 있도록 꾸리는 것이 핵심

                    4. 그러한 보장들을 선지급 종신보험 등 유사시 진단금 지급 등 기능이 있는 상품으로 준비할 것인지 소멸성인 건강보험으로 준비할 것인지 선택

                    더 드리고 싶은 말씀이 많습니다만 너무 길어질 것 같아 요약 남기고 이만 줄이겠습니다, 34살이심에도 불구하고 노후라던지 미래에 대한 준비를 대단히 잘 신경쓰고 계신 것 같아 내적 박수 드립니다^^ 건강하세요!!

                    2022. 06. 01. 13:09
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                      안녕하세요. 김성준 보험전문가입니다.

                      변액보험보다는 연금저축보험을 가입하셔서 안정적인 노후대비는 물론 매년 연말 정산 때 세액공제를 받으시는 것을 추천드립니다.

                      그리고 재태크는 보험상품말고 상세하게 상담을 받으시고, 공부도 많이 하신 후 은행 펀드 등을 추천드립니다.

                      신체와 관련된 보험 상품의 경우 항상 특정 보험사보다는 보험 비교 몰에서 동일한 조건, 보장 대비 저렴한 곳에서 가입하시는 것을 추천드립니다.

                      늘 건강하시고 좋은 일 가득하시길 바랍니다.

                      2022. 07. 02. 16:29
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                        AZ금융서비스

                        안녕하세요. 김선우보험전문가입니다.

                        아뇨 변액은 절대 하시면 안되는 보험중에 하나입니다

                        와 누가 설계 해줬는지 몰르지만.. 진짜 별루인데요?

                        그리고 ci 보험도 갖 고있네요..

                        민원1위 2위 인상품을 다 같고 계시네요

                        해당궁금 하신거나 추가로 더 알고 싶으시면 도와드려요 프로필 보고 연락주세요

                        2022. 06. 02. 08:28
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                          안녕하세요. 김재용 보험전문가입니다.

                          1일단 그설계사는 저랑 완전 반대의 설계사내요 저는 그런사람 사기꾼이라고합니다

                          2 저축은 은행에하시는거고 보험사엔 내가아프면 보장받으려고하는겁니다

                          3 변액연금 일반연금개인적으로 다쓰레깁니다. 연금저축이라고 세액공제받는거 은행가서 가입하세요

                          4 종신보험 더쓰레깁니다 사망보험3천만원받는걸 월15만원 내지마시고 정기보험 1억받는걸 월 2만원내고 가입하시는걸 추천드립니다 나머지금액 13만원을 저축하면 20년뒤에 3천만원 그대로있고 연금전환되고 혹시 내는동안 사망시 사망보험금도 더받습니다.

                          5 저라면 다른설계사 만나서 제대로된 상담받아보는걸 권해드립니다.

                          2022. 06. 01. 16:54
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