TIGER나스닥100ETF를 적립식으로 매수한다면

Question

만일 20년동안 TIGER나스닥100ETF를 적립식으로 매수한다면 어떤 계좌에서 매수하는게 세제측면에서 가장 효과적인가요??

매월 30만원씩 적립씩으로 은퇴할 때까지 매수한다고 치면

일반계좌

isa계좌

연금저축계좌

irp계좌

중에서 어디서 매수하는 것이 가장 효과적일까요?

그리고 isa계좌에서 만기때마다 연금저축 계좌로 이전하여 추가적으로 세액공제 받는 것과 만기를 계속연장하여 과세없이 마지막 시점에만 분리과세를 통해 세금 부담하는 것 중 무엇이 더 유리할까요??

Answer 1

안녕하세요. 박용준 경제전문가입니다.

사실, 받는 소득 등 여건에 따라 다를 것이라고 생각합니다. 가장 효과적인 것은 연금저축의 세액공제 한도인 900만원 만큼 세액공제를 받으시고 여유가 되신다면 연 납입금액인 1,800만원 한도로 채우는 동시에 ISA 계좌에서 만기 시마다 연금저축으로 옮기는 방법이 세액공제(연금저축 세액공제, ISA 연금저축 이전 세액공제)를 최대로 받을 수 있는 방법입니다.

다만, 소득이 높지 않다면 이러한 세액공제를 많이 받는다고 하여도 한도 초과 분은 공제 받을 수 없기 때문에(세금 내는 만큼만 공제) 이 부분을 고려하셔야 되고, 연금저축계좌와 IRP의 경우, ISA 대비 인출이 자유롭지 못합니다. 연금저축계좌의 경우, 인출할 일이 생기게 되면 세액공제 받은 부분은 16.5% 기타소득세가 부과되고, IRP의 경우는 특별한 사유가 아니라면 인출이 어렵습니다.

반면에 ISA계좌의 경우, 의무가입 3년만 준수한다면 이후에는 해지가 자유롭기 때문에 연금저축과 IRP 대비 자유도가 많이 높은 편입니다. 다만, 이번에 나온 세제개편안처럼 어떻게 변화할지는 모르겠지만, 이런 부분들을 종합적으로 보고 판단하실 필요가 있다고 생각합니다.

Answer 2

안녕하세요. 최현빈 경제전문가입니다.

• 가장 효율적인 계좌는 irp와 연금저축펀드입니다

• 이 때 내 마음대로 투자를 할 수 있는 계좌를 고르자면 연금저축펀드입니다

• isa계좌는 절세계좌이긴 하지만 한도가 있는 반면 연금 계좌는 장기적으로 투자할 때까지 과세 이연이 되는 장점과 납입금에 대해서 세액공제를 한 차례 더해준다는 장점도 있습니다

• 따라서 가장 유리한 계좌라 할 수 있습니다.

감사합니다.

Answer 3

안녕하세요. 박형진 경제전문가입니다.

은퇴할때 까지 매수를 계획 중이시라면 연금저축계좌가 가장 우선순위로 치셔야 합니다.

20년 장기 적립에는 최고이며 과세이연이 지속적으로 가능합니다. 연간 600만원 세액공제까지고 있죠.

ISA계좌 만기시에는 ISA 자금을 만기때마다 연금저축 계좌로 이전하는 방법이 세금 혜택을 받으시는데 가장 좋습니다.

이전시 추가적으로 이전 금액의 10% 세액공제가 있지만 ISA 연장시 이 추가 세액공제는 없기 때문이죠.

조금이라도 유리한 것은 이 것입니다.

참고 부탁드려요~

Answer 4

안녕하세요. 인태성 경제전문가입니다.

아무래도 세제 혜택을 고려하시게 된다면

가장 피해야 하는 것은 일반 계좌이고

그게 아니라면 연금저축계좌, IRP, ISA 계좌 순서로

모아가시면 좋을 것 같습니다.

Answer 5

안녕하세요. 김민준 경제전문가입니다.

20년 장기 적립이라면 세제 효율은 연금저축/IRP, ISA, 일반계좌순입니다. 연금저축/IRP는 매매차익 비과세(연금 수령시 3.3~5.5% 저율 분리과세)에 세액공제(연 최대 약 150만원)까지 더해져 가장 유리하지만, 55세 이후 연금 형태로만 인출 가능한 제약이 있습니다. ISA는 만기 시 순이익 200만원까지 비과세, 초과분은 9.9% 분리과세로 세제 혜택이 있으면서도 중도 유동성 확보가 상대적으로 쉽습니다. ISA 만기 후 연금저축으로 이전하는 방안은 이전 금액의 10%(최대 300만원)를 추가 세액공제 받을 수 있어, 만기를 계속 연장해 과세이연만 하는 것보다 데채로 더 유리합니다. 다만 이는 은퇴 시점, 인출 계획에 따라 달라질 수 있어, 구체적 세액은 세무 전문가 상담을 함께 받아보시는 걸 권해드립니다.