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14살꿈많던아이
소득공제가 되는 저축성 상품은 왜 일반 예금과 다른 혜택구조를 갖나요?
세액공제나 소득공제 혜택이 있는 저축 상품들이 일반 정기예금과 다르게 설계되어 있다고 들었는데, 이런 세제혜택형 상품들이 금리 외에 어떤 다른 이점을 제공하는지 궁금합니다.
6개의 답변이 있어요!
안녕하세요. 김수빈 보험전문가입니다.
소득공제와 세액공제형 저축성 상품은 노후 준비나 주택 마련같은 목적의 저축을 장려하기 위해 세제혜택을 붙인 상품입니다. 그래서 금리만 높은 일반 예금과 달리 세금혜택 등과 같은 추가 이점이 제공됩니다.
채택된 답변안녕하세요. 정연주 보험전문가입니다.
연금저축은 세액공제라는 장점이 있지만, 중도해지하거나 연금이 아닌 방식으로 수령하면 세금 부담이 생길 수 있습니다.
결국 세제혜택 상품은 금리가 높은 상품이라기보다 세금까지 고려했을 때 수익을 높이는 대신 조건과 기간을 요구하는 상품이라고 이해하면 가장 쉽습니다.
안녕하세요. 정훈용 보험전문가입니다.
세제혜택형 상품은 '금리 상품'이 아니라 '정책 상품'입니다.
나라가 국민이 노후 준비, 내 집 마련, 장기 자산 형성을 하길 바라기 때문에 세금을 깎아주는 겁니다.대신 "오래 묶어두고, 정해진 목적대로 쓰라"는 조건이 붙습니다. 그래서 구조가 예금과 완전히 다릅니다.
1. 소득공제와 세액공제는 다릅니다
소득공제: 세금을 매기는 기준인 소득 자체를 줄여줍니다. 내 소득세율이 높을수록 돌려받는 금액이 커집니다. 예: 주택청약종합저축
세액공제: 계산된 세금에서 일정 비율을 바로 빼줍니다. 소득과 관계없이 비율이 정해져 있어서 상대적으로 공평합니다. 예: 연금저축, IRP
2. 금리 말고 어떤 이점이 있나요?
① 납입하는 순간 수익이 생깁니다
연금저축에 1년에 600만 원을 넣으면, 총급여 5,500만 원 이하인 경우 16.5%인 약 99만 원을 연말정산으로 돌려받습니다. 이율 3%짜리 예금으로 이 금액을 벌려면 3천만 원 넘게 1년을 맡겨야 합니다.② 세금을 나중에 냅니다 (과세이연)
예금 이자는 받을 때마다 15.4%를 떼지만, 연금계좌는 굴리는 동안 세금을 떼지 않습니다. 세금 낼 돈까지 계속 복리로 불어나는 겁니다. 나중에 연금으로 받을 때는 3.3~5.5%의 낮은 세율만 냅니다.③ 비과세 또는 분리과세
ISA는 일정 금액까지 수익에 세금이 없고, 넘는 부분은 9.9%로 따로 과세합니다. 그래서 금융소득이 많은 분에게는 금융소득종합과세(연 2천만 원 초과)를 피하는 수단이 되기도 합니다.④ 강제저축 효과
쉽게 깰 수 없는 구조라서 오히려 돈이 모입니다. 실제 상담 현장에서는 이 효과가 꽤 큽니다.3. 대신 이런 대가가 있습니다
중도해지하면 받은 혜택을 토해냅니다. 연금저축을 중간에 깨면 그동안 공제받은 부분에 기타소득세 16.5%가 부과됩니다.
의무 가입 기간이 있습니다. ISA 3년, 연금은 55세 이후 수령 등
연간 한도와 가입 자격(소득, 무주택 여부 등)이 정해져 있습니다.
예금은 유동성을 사는 상품이고, 세제혜택형 상품은 유동성을 내주고 세금 혜택을 받는 상품입니다.
안녕하세요. 최종호 보험전문가입니다.
세제혜택이 있는 저축상품은 정부가 노후,주택마련 등 특정 목적의 저축을 장려하기 위해 세금 혜택을 붙인 상품이라 일반 예금과 구조가 다르다고 보셔야 합니다일반 예금은 일반적으로 주로 원금과 이자수익이 핵심이고 세제혜택 상품은 이자,투자수익 외에 소득공제,세액공제,과세이연,비과세 등의 절세 효과를 기대할 수 있습니다
대신에 일정 기간 유지, 중도해지 제한, 가입조건 등이 붙는 경우가 많습니다~
그리고연금저축처럼 당장 세금을 줄이고 장기간 운용하면서 복리효과를 기대하는 상품도 있습니다
즉, 금리만 비교하는 상품이라기보다 어떤 목적으로 저축 또는 투자와 절세를 함께 활용하는 상품이라고 이해하시면 좋을 것 같습니다~
다만 상품마다 소득공제인지 세액공제인지, 중도해지 때 불이익이 있는지가 다르므로 가입 전 담당자에게 세제조건을 확인하는 것이 중요합니다
안녕하세요. 마희열 보험전문가입니다.
세제적격 연금 저축 말씀하시는거군요.
나라에서 국민연금만으로는 노후에 연금이 부족하기 때문에 사금융사(보험사)에
연금 상품을 가입하여 노후에 연금 제원으로 활용하라는 취지입니다.
가입후 연말 정상시에 세액 공제를 통하여 세금을 감면해주는 제도입니다,
안녕하세요. 이대길 보험전문가입니다.
세제 혜택 상품은 정부가 국민의 노후나 목돈 마련을 돕기 위해 만들어 매년 세금을 아껴주는 큰 이점이 있습니다.
또한 이자 세금을 바로 떼지 않고 나중에 적은 세금으로 내게 해주므로 아낀 세금만큼 돈이 더 크게 불어나는 복리 효과도 누릴 수 있습니다