한화생명 무배당 트리플케어통합종신 보험 리모델링 관련해서 질문드립니다.

Question

안녕하세요

아직 입원이나 수술한 이력 없지만, 미래 노후를 준비위해 보험 리모델링 생각중입니다.

20년납기준 6년정도 남았구요 92년생 여자입니다.

위 종신보험에 2세대 실비가 있어, 해지말고 주계약인 사망을 최소한으로 낮추고 불필요한 특약을 다 삭제 생각중입니다.

제가 삭제하고 싶은 특약이 많은데 제 생각이 괜찮은지 보험전문가님들의 생각은 어떠신지 의견여쭙고 싶습니다.

1. 일단 주계약 사망보험금이 있으니 1)교통재해사망 2)재해보장 삭제

-> 이 특약에 해당되면 또 추가로 사망보험금을 준다는 거 같은데 주계약이 있는데 또 중복으로 받을 필요는 없다고 생각함

2. 2세대 실비가 있으니 1)첫날부터입원(갱) 2)암간호(갱) 3)질병의료보장 4)특정상병통원 특약 삭제

-> 어차피 2세대에서 급여+비급여 합계 본인부담금의 90프로를 지급해주니 이 특약들이 필요없다고 생각

-> 또 갱신으로 이루어져 있는게 있어 보험료도 상승되니 더 필요없는거 같음

3. 특정상병통원 특약 삭제 고민 중

-> 이건 전문가들의 의견 중에 현재 단종된 특약이고, 혜택이 좋은 특약이여서해지하기에는 아깝다는 말이 있던데.... 아하 전문가님들의 생각은 어떠신지요?

4. 1) 성인병진단 2)CI추가보장 특약삭제

-> 3대질환인 중대한 암과 뇌출혈 급성심근경색만 해당되어 좁은 보장범위와 높은 보험료로 가성비가 매우 떨어져 특약 삭제 생각

위의 제 특약 삭제에 대한 제 생각들이 어떤지 지혜로운 전문가님들의 의견 기다립니다.

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Answer 1

안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.

CI종신보험은 중대한 질병에 걸렸을 때 사망보험금에서 일부를 빼서 지급해주는 것인데요. 중대한 질병에 대한 기준이 애매하기 때문에 받을 수 있을지도 의문이고 보험료도 갱신형 특약이라서 장기적 납입이 부담스럽고 초기 보험료도 비쌉니다. 그래서 가성비에서 낮은 편입니다. 그리고 종신보험 등의 사망보장은 가족 부양이 큰 가장에게 필요한 보험입니다. 2세대 실비 특약이 있으시다면 2세대 실비는 4세대 실비보다는 보장한도가 높고 본인부담금이 적기 때문에 비급여 사용이 많고 병원이용이 많다면 유지하는 것이 좋습니다.

그래서 해지보다는 주계약 감액하고 특약 정리한 다음 2세대 실비를 유지하는 것이 좋습니다. 1 사망보험금이 있는데 교통재해사망 등 재해보장 특약은 중복보장으로 실효성이 낮고 보험료만 증가하므로 삭제하는 것이 맞겠습니다. 2 2세대 실비보장이 있는데 첫날부터 입원 암간호 질병의료보장 등은 굳이 필요 없으므로 특약삭제하는 것이 맞겠습니다. 3 특정상병통원 특약은 다만 이 특약은 병원 이용이 많으시다면 활용도가 높고 보장범위가 넓으므로 실비에서 보장하지 않는 소액치료비를 보전해주기 때문에 물리치료나 도수치료가 많다면 그대로 두시고 만약에 도수치료나 소액치료비가 나갈 일이 없다면 삭제해도 되겠습니다. 4성인병진단 CI추가보장 CI 자체가 까다롭고 보장범위가 좁기 때문에 삭제하는 것이 맞습니다.

주계약을 줄이고 환급금을 활용해서 납입을 종료하는 감액완납, 보험료와 보험금을 줄이는 감액제도 등을 활용해서 보험료에 대한 부담을 줄이는 방법도 있으며 만약에 대체 보험을 둔다면 비갱신형 건강보험으로 암,뇌,심장보험을 가입해두는 것이 좋습니다.

Answer 2

안녕하세요. 박서현 보험전문가입니다.

위 종신이 80세 만기라서 애매하네요.

80세 안에 사망할 확률은 낮기때문에, 80세 만기시 환급금액이 어느 정도 인지 확인해 보시는게 좋을 것 같습니다. 만기시 환급금이 갱신특약을 제외한 담보들의 내가 낸 총금액 대비 얼마인지 확인해보시고 전부 해지(실손제외하고)하시는 것도 생각해보세요. 20년 납입후 환급금이 점점 오르는지 떨어지는지도 보시구요.

일단 질문자님께서 삭제 생각하신것들 저도 삭제 배서 동의 합니다^^*