만기환급형 저축성 보험과 일반 적금의 수익률을 비교할 때 가장 주의해야 할 요소는 무엇인가요?
만기환급형 저축성 보험과 일반 적금을 비교할 때 어떤 점을 기준으로 수익률 차이를 분석해야 하나요??
어떤 요소들이 실질적인 수익률 판단에 중요한지 궁금합니다.
안녕하세요. 안창훈 보험전문가입니다.
두 상품을 수익률로 비교할 때, 겉으로 보이는 이자만 보고 판단하면 큰 오해가 생길 수 있습니다.
공시 이율 vs 실수령 금액
.- 저축성 보험은 공시이율(몇 %)로 설명되지만 실제 환급률은 보험료에 포함된 사업비 때문에 낮아질수 있습니다 / 적금은 명시된 이율대로 이자가 붙고 사업비가 없습니다.
사업비 구조
.- 저축성 보험은 초기에 납입액 중 약 10~15% 정도가 사업비로 차감됩니다 그래서 초반 해지시 원금 손실이 큰 이유이기도 합니다. / 적금은 사업비가 없습니다.
과세여부(세금의 차이)
.- 보험은 10년이상유지 , 월150만원 이하 납입시 이자세가 비과세 적용됩니다 / 적금은 이자소득세 15.4 과세
유동성 (유연한 자금 운용 가능성)
적금은 해지 간편하며 부분 인출이 가능합니다 / 보험은 해지 시 수수료 및 원금 손실이 큽니다
복리 vs 단리
.- 적금은 보통 단리 구조 / 보험은 복리 구조로 적용되기도 하지만 실질 수익률은 사업비 차감으로 인해 예상보다 낮을수 있습니다.
안녕하세요. 마희열 보험전문가입니다.
저축은 목적자금의 추후 활용 시기에 따라서 구분하여 가입이 좋습니다,
저축성은 우선 단기.중기.장기로 나누어서 가입을 해야합니다,
보험과 시중은행의 적금의 차이점을 먼저 확인해야합니다.
이율이 복리냐? 단리냐?
또한 만기시 이자에 대하여 세금 부과 여부까지 확인이 필요.
안녕하세요. 김진오 보험전문가입니다.
우선 두 상품은 둘 다 적금 방식으로 저축이 됩니다.
단, 적금은 단리인 반면 보험은 복리입니다.
그렇기 때문에 예를 들어 같은 10년을 모아도 보험이 훨씬 많이 모이게 됩니다. 또한, 보험은 기본적으로 비과세라 앞서 언급했지만 10년으로 3% 금리라고 했을 경우
적금 13.5백만이지만 보험은 14.0백만으로 훨씬 더 가능합니다.
결론은 가능하면 최저보장이율이 높은 상품 중 안정성 보장되는 상품을 추천합니다.
안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.
일반적금은 매달 받는 약정이자와 만기 후의 받을 수 있는 이자가 상품에 표시되는 명목이자율과 비교한 차이를 토대로 수익률차이로 보면 되고요. 저축성보험은 납입한 총 보험료에서 그 시점까지의 계약자적립액이 차지하는 비율에서 100%를 차감한 것을 기준으로 보면 됩니다. 즉 수익률이 높을수록 만기시 돌려받는 금액이 많아집니다.
저축성보험과 일반적금에서 차이는 이자를 복리이자로 하느냐입니다. 저축성보험은 원금과 이자에 대한 이자를 지급하기 때문에 복리성 이자라면 일반적금은 가입당시 약정이율을 만기까지 적용합니다. 그리고 저축성보험은 이자는 많이 주지만 그만큼 사업비로 나가는 것이 많습니다. 저축성보험은 보험금이나 계약기간 중도에 해당 보험계약이 해지됨에 따라 지급받는 환급금이 납입보험료를 초과하는 금액으로 만기환급금 또는 중도해지로 인한 환급금에서 납입보험료를 뺀 저축성보험의 보험차익입니다. 적금은 비과세종합저축으로 가입할 수 있어서 비과세혜택을 보면 되고, 저축성보험은 최초납입일로부터 납입기간이 6년이상인 월적립식 보험계약이며 최초납입일로부터 매월 납입하는 기본보험료가 균등하고 기본보험료의 선납기간이 6개월이내이며 계약자 1명당 매월 납입하는 보험료 합계액이 150만원 이하여야 한다는 것입니다.
즉 실질적인 수익률 판단을 위해서 저축성보험은 보험차익을 확인하면 되고요. 적금은 상품에 표시되는 명목이자율과 비교한 차이를 확인하면 됩니다. 장기적인 관점에서는 저축성보험중에서 연금저축보험을 고려하는 것이 좋고요. 단기적인 관점에서는 적금 보다는 예금이 낫다고 봅니다.
안녕하세요. 문효상 보험전문가입니다.
수익률은 결국 금리를 기준으로 봐야겠죠. 다른게 있나요?
대신 만기환급형 저축성 보험은 중도 해지시에는 손해가 클 수 있습니다. 만기유지시에는 비과세 혜택도 받을 수 있습니다. 오래 유지하면 적금보다 낫습니다.
적금의 경우에는 원금손실이 없죠. 그거 하나 뿐입니다. 그리고 단기라 지치지 않죠.
안녕하세요. 김수빈 보험전문가입니다.
만기환급형 저축성 보험과 일반 적금을 비교할 때 가장 주의해야 할 요소는 수익률의 구조와 세금입니다. 저축성 보험은 보장 기능이 포함되어 있어 보험료의 일부가 보장에 사용되므로 순수한 투자 수익률이 낮을 수 있습니다. 반면 일반 적금은 이자율이 명확하고 세금이 적게 부과되므로 실질적인 수익률이 더 높을 수 있습니다. 또한 만기환급형 보험의 경우 해지 시 손해가 발생할 수 있으니 이 점도 고려해야 합니다. 따라서 두 상품의 수익률을 비교할 때는 이러한 요소들을 종합적으로 분석하는 것이 중요합니다.