퇴직연금 디폴트옵션 단점있나요?
퇴직연금 디폴션 옵션하면 자동적으로 남는 돈으로 투자해주는데 장단점을 설명해주세요? 어떻게 운영하는지에 대해서 궁금합니다.
안녕하세요. 경제·금융 전문가입니다.
, 퇴직 시기에 맞춰서 자산의 구성이 조정되어 더 안정적인 수익을 추구하는 것입니다. 이러한 방식의 장단점은 다음과 같습니다.
장점:
자동적으로 자산 구성이 조정되므로 개별적으로 자산 구성을 선택하고 조정하는 것보다 더 편리합니다.
전문가들이 구성한 자산 배분 방식을 사용하므로 초보 투자자들도 쉽게 이해할 수 있습니다.
목표 날짜에 따라 자산 구성이 자동으로 바뀌므로 시장 상황에 따른 변동으로 인한 손실을 최소화할 수 있습니다.
단점:
개별적으로 자산 구성을 선택할 수 없으므로 투자자의 투자 스타일이나 선호도를 반영할 수 없습니다.
일반적으로 안정적인 수익을 추구하므로 높은 수익률을 추구하는 투자자에게는 부적합할 수 있습니다.
시장 상황이 급격하게 변할 경우 자동 구성 방식이 늦게 반영될 수 있으므로 손실을 보는 경우가 있을 수 있습니다.
안녕하세요. 정의준 경제·금융전문가입니다.
퇴직연금 디폴트 옵션은 일반적으로 자동 참여, 자동 기본 투자 및 자동 재조정을 포함합니다. 자동 참여는 새로운 직원들이 퇴직연금 계획에 자동으로 가입되도록하는 것을 의미합니다. 자동 기본 투자는 기본 투자를 결정하는 규칙을 설정하여, 직원들이 투자를 선택하지 않았을 경우 자동으로 일정한 비율로 분산 투자하도록 합니다. 자동 재조정은 투자 조합의 비율을 일정한 기간마다 자동으로 조정하는 것을 의미합니다.
이러한 디폴트 옵션의 장점은 다음과 같습니다. 첫째, 직원들이 참여하지 않아도 자동으로 가입되어 계획에 참여할 수 있습니다. 둘째, 직원들이 투자 선택을 하지 않더라도 일정한 규칙에 따라 자동으로 투자가 이루어지므로 직원들은 투자에 대한 전문 지식을 갖추지 않더라도 편리하게 퇴직연금을 관리할 수 있습니다. 셋째, 자동 재조정은 투자 조합의 비율을 일정한 기간마다 조정하여 투자를 균형적으로 유지시킵니다.
그러나 디폴트 옵션의 단점도 있습니다. 첫째, 기본 투자 방식이 모든 직원들에게 적합하지 않을 수 있습니다. 둘째, 자동 조정은 투자자의 투자 성향과 목표를 고려하지 않을 수 있습니다. 세째, 자동 투자를 선택하는 경우, 개별 직원이 직접 투자 선택을 하지 않는다는 점에서 개인의 투자 지식과 경험이 부족할 수 있습니다.
도움이 되셨다면 추천+좋아요 부탁드립니다. 감사합니다.안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.
현재 은행 재직 중으로 해당 질문에 대해서 정확하게 설명 드릴게요
디폴트옵션제도는 '퇴직연금을 보유한 고객의 자산에 대한 사전 상품 지정 운용제도'입니다. 디폴트옵션이 적용되는 퇴직연금제도는 개인형IRP제도, DC형퇴직연금에만 적용이 되며, 디폴트옵션이 만들어지게 된 경위는 은행이 고객이 맡긴 퇴직연금을 제대로 운용하지 않고 금리가 낮은 상품으로 운용을 하면서 은행이 차익을 거두고 있다고 지적하면서 만들어지게 되었습니다.
고객이 개인형IRP나 DC형 퇴직연금을 가입시 미리 이 디폴트옵션을 통해서 '상품운용을 지정'하도록 되었으며, 근로자가 퇴직연금 가입일로부터 4주가 지날 때까지 별도 운용 지시를 하지 않으면 사업자는 근로자에게 “적립금이 미리 선택한 포트폴리오로 운용된다”고 통지해야 하고, 통지 이후 2주 이내에도 가입 근로자가 운용 지시를 하지 않으면 사전에 지정된 포트폴리오로 자동 운용이 됩니다. 예시를 하나 들어서 설명 드릴게요
[퇴직연금 가입시 예금 70%, 채권 30% 디폴트옵션 지정]
1월 1일에 100만원의 퇴직연금을 입금한 뒤 B라는 상품으로 1년만기를 운용 지정하게 됩니다.
만약 내년 1월 1일에 만기가 되었지만 고객은 퇴직연금을 신경쓰지 못하였고, 은행은 고객이 미리 정해둔 '디폴트옵션'대로 예금에 70%, 채권에 30%를 투자하겠다고 통지를 합니다. 하지만 고객이 이에 대한 답변을 하지 않게 되는 경우 2주뒤에 지금 시기에 가장 금리가 높은 예금에 70%, 그리고 채권에 30%의 비율대로 분산하여 자동 투자가 이루어지게 됩니다.
디폴트옵션의 장점이라면 내가 신경을 쓰지 못한 자금을 은행이 마음대로 상품 운용을 하지 못하도록 막고 내가 미리 지정하였던 포트폴리오대로 운용할 수 있다는 장점이 있습니다. 하지만 이에 반해 단점이라면 내가 신경을 쓰지 못하는 기간인 '6주'동안에는 이율을 받지 못하는 '현금성자산'으로 운용되기에 손실을 입을 수 있다는 점입니다. 기존에는 만기가 돌아오게 되면 기존에 가입하였던 상품을 자동갱신하였지만 디폴트옵션제도 도입으로 인해서 상품 자동연장이 사라졌기 때문입니다.
답변이 도움이 되었다면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요!
안녕하세요. 정진우 경제·금융전문가입니다.
퇴직연금 디폴트 옵션은 자동적으로 남는 돈으로 투자해주는 방식입니다. 이 방식의 장단점은 다음과 같습니다.
장점:
1. 자동으로 투자되기 때문에 개별 투자자가 투자 지식이나 경험이 부족해도 편리합니다.
2. 투자 전략과 투자 상품을 선택하는데 소요되는 시간과 노력이 없어지므로 시간이 부족한 사람들에게 편리합니다.
3. 정해진 투자 비율에 따라 자동으로 분산 투자되기 때문에 포트폴리오를 다양하게 구성할 수 있어서 투자 위험을 분산시킬 수 있습니다.
단점:
1. 투자 전략과 투자 상품을 선택하는 자유도가 낮아지기 때문에, 개별 투자자의 투자 성향과 목표에 맞지 않을 수 있습니다.
2. 투자 전략과 투자 상품 선택에 대한 개별 투자자의 책임이 줄어들기 때문에, 자동화된 투자 방식에 대한 이해도가 부족해지는 문제가 있습니다.
3. 자동으로 투자되므로 시장 상황에 따른 투자 전략의 변화나 상황에 따른 투자 비중 조절이 어려울 수 있습니다.
퇴직연금 디폴트 옵션은 일반적으로 퇴직연금 기관에서 운영됩니다. 퇴직연금 기관은 투자 전략과 투자 상품을 선택하고, 투자 비율을 조정하는 등 자동 투자를 운영합니다. 이때, 대부분의 퇴직연금 디폴트 옵션은 주식, 채권, 현금 등 다양한 자산군에 투자하여 분산 투자를 시도합니다. 따라서, 자동 투자 방식이므로 개별 투자자는 투자 전략과 투자 상품에 대한 이해도를 높이는 것이 중요합니다.
안녕하세요. 전중진 경제·금융전문가입니다.
디폴트옵션을 통하여 자동적으로 투자를 함에 있어서
번거로움을 덜어줄 수 있다는 장점이 있으나
나의 자산배분 스타일 등에 대한 반영이 이루어지지 않는 등 하여
손실을 볼 수 도 있으니 참고하시길 바랍니다.