irp와 저축연금 제도에 대해 궁금합니다
사적연금을 들어야 할거 같은데 종류도 많고 용어도 어렵네요. 매년 연말정산에 도움이 된다는데 한도나 운용방법이 궁금해요. 세금 혜택이나 나중에 받을 때 세율도 궁금합니다
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.
이제 연말정산의 시즌이 다가오다 보니 연말정산 때 세액공제를 받으실 수 있는 상품에 대한 관심이 커지고 있는 것 같습니다. 그 중에 서 연금저축과 IRP제도는 대표적인 세액공제 상품인데 이 두상품의 차이점은 다음과 같이 구분해서 설명드릴 수 있을 것 같습니다.
가입대상 - [연금저축 누구나 가능] [개인형IRP 소득이 있는 직장인만 가능]
세액공제한도 - [연금저축 400만원] [개인형IRP 700만원 (연금저축에서 400만원을 받으셨다면 300만원까지 추가가능)]
투자한도 -[연금저축 위험자산에 전액투자가능] [개인형IRP 전체자산의 30%이상은 안전자산에 투자]
중도인출 - [연금저축 일부인출 가능] [개인형IRP 중도인출 조건부에 따라 가능]
상품운용 주체 - [연금저축 보험사가 운용] [개인형IRP 개인이 직접 상품 선택운용]
납입방법 - [연금저축 매월 자동이체] [개인형IRP 자유로운 납입가능(자유적립식상품)]
연금수령시 세금 - [55세이상~70세미만 5.5%] [70세이상 ~ 80세미만 4.4%] [80세이상 3.3%] 동일 적용
위의 내용을 살펴보게 된다면 연금저축 보다는 제 개인적으로는 개인형IRP 제도를 더 많이 추천드리는 편인데 그 이유는 최근과 같이 금리인상이 이루어지는 시점에는 보험사의 수익률이 좋지 않아서 연금저축의 수익률 또한 좋지 않다는 점 그리고 적립금을 매월 자동이체 해야한다는 부담이 크다는 점입니다.
그리고 적금처럼 상품을 운용하지만 세액공제까지 받는 것을 감안하게 된다면 실제 이율은 15%가 넘는 상품으로 운용하는 것이 될 수 있습니다. 그렇기에 세액공제 상품은 가입해두시는 것이 더 유리하다고 말씀드리고 싶습니다.
답변이 도움이 되었다면 추천 한번 부탁드릴게요. 오늘도 좋은 하루 되세요!
안녕하세요. 전중진 경제·금융전문가입니다.
연금저축과 IRP가 있습니다.
연금저축은 펀드와 보험으로 나뉘고 IRP는 개인형퇴직연금으로
연금저축 400+ IRP 300 / IRP 700이 한도이니 참고하세요.
운용은 ETF 및 펀드 등으로 운용할 수도 있습니다.
자금을 예치하여 운용할 수도 있구요.
연봉 5500만원 이하의 분들에게는 16.5%의 세액공제, 5500만원 초과 분들에게는 납입금액의
13.2%의 세액공제를 해주니 참고하세요.
나중에 수령하실 때에는 3.3~5.5%의 연금소득세를 납부하니 참고하세요.