고금리 시대일수록 금융회사들의 수익률 커진다?
고금리가 지속되면 될수록 대출자들이 줄어들어 금융권의 영업이익 줄어들는게 아니라
오히려 수익률이 최고치가 된다니
고금리에도 대출자들이 오히려 늘어나나요?
3개의 답변이 있어요!안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.
현재 은행 재직 중으로 해당 질문에 대해서 답변 드리도록 할게요
금융회사들의 수익구조를 생각한다면 [예금=금융회사의 비용] , [대출=금융회사의 수익]으로 분류합니다. 그런데 여기서 예금을 통한 비용은 만기시에 지급하는 비용이다 보니 비용지급은 '현재 기준'이 아니라 '1년 후 혹은 예금 만기 기준'으로 비용이 발생하게 됩니다. 예를 들어서 지금 5%의 1년만기 예금을 가입한 예금의 비용은 내년에 발생하는 것이며, 작년 2월의 2%의 1년만기 예금이 현재의 금융회사들의 비용이 되는 것입니다. 이에 반해서 수익인 대출은 대출을 하는 즉시부터 발생하는 수익입니다.
이러한 내용을 보게 되면 금융회사는 '예금비용'은 이월되는 효과가 있고 '대출수익'은 즉시 발생하는 효과가 발생하게 되는데, 그럼 작년 2월의 2%대의 예금비용이자를 주는데 현재 5%대의 대출금리 이자를 받게 되니 3%의 수익이 발생하게 되는 것입니다. 그리고 추가적으로 은행의 예금은 '고정'으로 비용이 고정되지만 대출금리들은 '변동'과 '고정'으로 나누어져 있다 보니 '변동' 부분만큼은 수익이 추가적으로 발생하는 구조가 됩니다.
즉, 금융회사들의 현재 수익은 '현재 대출금리 - 1년전의 예금금리' + '신규대출마진'이 수익이 되는 것인데, 최근 고금리 상황이다 보니 질문자님께서 말씀주신대로 가계대출의 잔액은 감소하고 있는 상황으로 지금 은행의 수익은 첫번째인 '현재 대출금리 - 1년전의 예금금리'에서 발생하는 부분이 크다고 보시면 좋습니다.
답변이 도움이 되었다면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요!
안녕하세요. 김한 경제·금융 전문가입니다.
고금리이면 당연히 은행의 수익률은 최고치가 됩니다.
대출이자를 더욱 많이 받고 서로 예,적금을 들려고 하기 때문에 그만큼 수익이 커집니다.
그러나 너무 높아 갚을 능력 범위를 넘어서게되면 오히려 대출상환율이 낮게되어
은행도 큰 부채를 껴안을 수 있습니다.
지금 정도에서 가장 은행이 돈을 많이 버는 때입니다.
안녕하세요. 최현빈 경제·금융전문가입니다.
높은 이자율에도 불구하고 대출자가 증가하는 데에는 몇 가지 이유가 있을 수 있습니다.
신용 수요 증가: 높은 이자율에도 불구하고 경제 성장, 소비자 신뢰도 상승, 기업 투자 증가로 인해 신용 수요가 증가할 수 있습니다. 경제가 성장하면 개인과 기업은 이자율이 높더라도 활동 자금을 조달하기 위해 대출을 받아야 할 수 있습니다.
저금리 환경: 높은 이자율은 역사적 기준에 비해 여전히 낮을 수 있으므로 차용인이 대출을 더 쉽게 받을 수 있습니다. 또한 낮은 인플레이션율은 차용인에게 높은 이자율을 덜 부담스럽게 보이게 할 수 있습니다.
신용에 대한 접근성: 높은 이자율에도 불구하고 차용인은 P2P 대출, 온라인 대출 기관 및 기타 금융 기술 회사와 같은 대체 대출 소스를 통해 신용에 대한 접근성을 높일 수 있습니다.
높은 수익률: 차용인은 높은 이자율에도 불구하고 높은 투자 수익률을 기대한다면 기꺼이 대출을 받을 수 있습니다. 예를 들어, 기업은 대출 비용보다 더 높은 수익을 기대하면서 새로운 프로젝트에 투자하기 위해 대출을 받을 수 있습니다.
자금 조달의 필요성: 경우에 따라 차용인은 높은 이자율에도 불구하고 대출을 받을 수밖에 없을 수 있습니다. 예를 들어 개인은 예상치 못한 비용을 조달하거나 주택을 구입하기 위해 대출을 받아야 할 수 있습니다.
결론적으로, 높은 이자율에도 불구하고 대출을 받기로 한 결정은 경제 상태, 신용에 대한 접근성, 예상 수익 및 자금 조달 필요성을 포함한 여러 요인의 조합에 따라 달라질 수 있습니다.
감사합니다.
