보장성보험과 저축성보험에 관한 질문

Question

보험회사가 말하는 보장성보험, 저축성보험이란 무슨 뜻이고, 차이점은 무엇이며, 관계 법규 조문은 무엇인지요? 보장성보험을 해약하면 손실이 큰 이유가 무엇

Answer 1

안녕하세요. 정연주 보험전문가입니다.

보장성보험은 질병, 사망, 사고 같은 위험 보장을 목적으로 하는 보험이고,

저축성보험은 적립과 자산 형성 기능 비중이 큰 보험입니다.

보장성보험은 보험료 상당 부분이 실제 보장비용과 사업비로 사용되기 때문에,

중도 해지 시 환급금이 적어 손실이 크게 느껴지는 구조입니다.

Answer 2

안녕하세요. 최종호 보험전문가입니다.

보장성보험은 말그대로 무언가를 보장하는 보험입니다

사망,건강,진단,입원,수술 등 사람의 목숨이나 상해질병으로 인한 사고가 발생을 하였을 때 보장을 1회 또는 회당으로 보장을 해주는 보험을 보고 보장성 보험이라고 합니다

저축성 보험은 말그대로 은행 저축같은 개념의 보험입니다

연금 보험 저축보험이 그에 해당이 됩니다

일정기간이 지나면 연금 전환이 가능하고 해지환급율이 100%이상 넘어가기도 합니다

보험이라는 개념자체가 일종의 "계"의 의미라고 생각하시면 쉽습니다 십시일반 모아서 사고난 자에게 보상을 해주는 형식이라고 생각하시면 조금 더 이해가 쉬우실 겁니다

물론 질문자님이 해당자가 될수도 있고 건강하다면 만기때까지 보장을 못 받을 수도 있습니다

그 돈이 납입한 보험료보다 받은 보험금이 더 많을 수도 있구요 보장성 보험은 리스크가 큽니다

보험사에서는 사기업이고 이익을 추구해야하며 돈을 받아서 운용을 해야하기 때문에 해지환급금이 적디고 보시면 될 것 같습니다

Answer 3

안녕하세요. 이상수 보험전문가입니다.

보장성보험 질병이나 상해로 인해 수술, 입원, 치료등을 받게 될경우

가입된 보장보험 만큼 비례보상 또는 정액보상을 받는 보험

저축성 보험 연금처럼 일정기간 동안 납입한 후 환급률이 상승하는 보장

사망을 담보로 하는 종신보험은 흔히들 저축성보험이라고 인지하고있지만

보장성보험입니다.

보장성 보험은 납입 중 중도 해지 시 납입한 보험료보다 적거나 없을 수 있습니다.

Answer 4

안녕하세요. 김지우 보험전문가입니다.

상품 구조, 세금, 환급금, 소비자 보호 규제까지 달라집니다.

보장성 보험은 “위험 보장”이 중심이고, 저축성 보험은 “자산 형성·적립” 성격이 강합니다.

보장성 보험의 대표 예시는:

• 실손보험

• 암보험

• 종신보험

• 정기보험

• 수술비보험

• 운전자보험

저축성 보험의 대표 예시는:

• 연금보험

• 저축보험

• 일부 변액보험

• 교육보험

핵심 차이는 돈의 사용 목적입니다.

• 보장성 보험:가입자가 낸 보험료 상당 부분이 “위험 보장 비용”으로 사용됩니다.
  즉 병, 사망, 사고 발생 시 보험금을 지급하기 위한 재원입니다.

• 저축성 보험:보험료 상당 부분이 적립되어 만기환급금·연금재원으로 쌓입니다.

예를 들어 같은 월 20만 원이라도:

• 암보험은 상당 부분이 위험보험료·사업비로 사용

• 연금보험은 비교적 많은 부분이 적립금으로 축적됩니다.

관계 법규는 여러 군데 흩어져 있습니다.

가장 기본은 보험업법 국가법령정보센터 입니다.

특히 실무상 중요한 것은:

• 보험업감독규정

• 소득세법

• 법인세법

• 조세특례제한법

• 보험업 감독 업무 시행 세칙 등입니다.

보장성·저축성의 대표적인 법적 기준은 세법에서 많이 사용됩니다.

예를 들어 소득세법 시행령 국가법령정보센터 에서는 보험차익 과세 여부와 관련해 저축성 보험 기준이 등장합니다.

금융감독원·보험업계 실무에서는 일반적으로:

• 만기환급금 규모

• 위험보장 비중

• 적립보험료 비중 등으로 구분합니다.

보장성 보험 해약 시 손실이 큰 이유는 구조 때문입니다.

보험료는 크게:

• 위험보험료

• 사업비

• 적립보험료로 나뉩니다.

보장성 보험은 특히 초기 사업비와 위험보험료 비중이 큽니다.

즉 가입 직후 몇 년간은:

• 설계사 수수료

• 모집비

• 유지관리비

• 실제 위험 보장 비용 등이 먼저 빠져나갑니다.

그래서 납입한 돈이 곧바로 “내 적립금”이 되는 구조가 아닙니다.

예:

• 월 10만 원 납입

• 실제 적립금은 초기에 매우 적을 수 있음

• 몇 년 내 해약하면 환급금이 원금보다 크게 낮음

따라서 “10만 원씩 1년 냈는데 해약환급금이 20~30만 원밖에 안 되는” 상황이 흔합니다.

특히:

• 종신보험

• CI보험

• 변액종신보험 등은 초반 해약 손실이 매우 큰 편으로 알려져 있습니다.

반면 순수 저축성 상품은 상대적으로 적립 비중이 높아 해약환급률이 덜 나쁜 경우가 많지만, 그래도 초기 사업비 때문에 원금 손실 가능성은 있습니다.

금융당국이 “해약환급금준비금”, “무해약환급형 보험”, 설명의무 강화 등을 통해 소비자 보호를 강화하고 있습니다.

• 보장성 보험 = “소멸성 비용 성격이 강함”

• 저축성 보험 = “적립 성격이 강함”

이라고 이해하면 가장 직관적입니다.