isa계좌를 이용하는것이 좋나요 irp계좌를 이용하는것이 좋나요?

Question

군대에 와서 주식을 시작하면서 돈을 벌기도하고 돈을 잃기도 하면서 많이 배우고있습니다. 그러면서 자연스럽게 절세하는 방법에대해서도 배우게되었는데, 이 두 계좌를 어떻게 이용하는것이 좋은지 잘모르겟어서 여쭤봅니다. 어떻게 이용해야 효율적으로 이용하는 것인가요?

Answer 1

안녕하세요. 박호현 경제전문가입니다.

군 복무 중이시고 투자 기간이 길게 남아 있다면 ISA와 IRP 중 하나를 고르기보다 둘 다 목적을 나눠 활용하는 것이 가장 효율적입니다. ISA는 언제든 인출이 가능하고 투자 수익에 대한 비과세·분리과세 혜택이 있어서 ETF나 배당주를 운용하기에 좋습니다.

반면 IRP는 노후 준비용 계좌라고 생각하시면 됩니다. 세액공제 혜택이 매우 크지만 중도 인출이 사실상 어렵기 때문에 당장 필요한 자금을 넣기에는 부담이 있습니다. 사회초년생이나 군 복무 중이라면 우선 ISA를 먼저 만들고 투자 경험을 쌓는 것이 활용도가 높습니다.

이후 취업해서 소득이 생기고 연말정산을 하게 되면 IRP를 추가로 활용해 세액공제 혜택까지 챙기는 것이 좋습니다. 개인적으로는 지금 시점에서는 ISA를 우선 활용하고, 소득이 발생하는 시점부터 IRP를 병행하는 전략이 가장 현실적이고 효율적인 방법이라고 생각합니다.

Answer 2

안녕하세요. 김창현 경제전문가입니다.

21세 군인 신분에서는 목돈 유동성 측면에서 ISA를 최우선으로 활용하는 것이 사실 기반의 가장 효율적인 선택입니다. 두 계좌의 본질적인 차이를 인지하고 자금을 배분하려면, 철저하게 본인의 자금 사용 시기와 목적에 맞춰 시스템을 분리해야 합니다. ISA는 3년 만기 이후 자금을 전액 인출하여 결혼 자금이나 주택 마련 등 20대 유동성 자금으로 쓸 수 있는 '중단기 종잣돈 치트키' 계좌입니다. 반면 IRP는 연말정산 시 세액공제를 즉시 해주지만, 만 55세 이전에 해지하면 그동안 받은 혜택을 16.5%의 기타소득세로 모두 토해내야 하는 '노후 봉인' 계좌입니다. 따라서 현재 군 복무 중이거나 전역 직후에는 급하게 돈을 찾아 쓸 일이 무조건 생기므로, 자산의 90% 이상은 무조건 ISA에 집중 투자하는 것이 맞습니다.