빚을 정리하는 방법에는 질문의 세 가지 외에도 법원의 '개인회생'과 유사하지만 공무원이나 전문직에 특화된 '일반회생' 제도가 존재합니다. 재판 절차 없이 채권자와의 직접 협상을 통해 상환 조건을 변경하는 사적 채무조정인 '자율채무조정'도 대안이 될 수 있습니다. 또한 개인워크아웃을 주관하는 신용회복위원회에서는 연체 기간이 30일 이하인 경우 신청하는 '신속채무조정'도 함께 운영합니다. 이러한 채무조정 절차를 밟게 되면 공토적으로 신용점수가 크게 하락하며, 금융기관 전산망에 채무조정 신청 사실을 나타내는 단기 정보가 공유됩니다. 특히 개인워크아웃의 경우 신청 즉시 신용카드 사용이 중단되고 새로운 대출이나 할부 금융 이용이 전면 제한되는 신용상의 제약이 발생합니다. 이러한 신용 문제에 대처하기 위해서는 먼저 기존 카드가 정지되므로 가입이 비교적 자유로운 '체크카드' 위주로 지출 수단을 즉시 변경해야 합니다. 신용카드 대신 통장 잔액 범위 내에서만 결제되는 체크카드를 꾸준히 사용하면 과소비를 방지하고 향후 신용점수를 회복하는 데도 긍정적입니다.