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금융권의 여신 심사 시 적용되는 DSR
금융권의 여신 심사 시 적용되는 DSR(총부채원리금상환비율)산정 방식과 스트레스 DSR 제도가 대출 한도에 미치는 영향은 뭔가요?
6개의 답변이 있어요!
안녕하세요. 김창현 경제전문가입니다.
DSR은 차주가 보유한 모든 대출의 연간 원리금 상환액을 연간 소득으로 나누어 산정합니다. 주택담보대출뿐만 아니라 신용대출, 마이너스통장, 자동차 할부, 카드론 등 모든 가계 대출의 원금과 이자가 계산에 포함됩니다. 현재 1금융권 은행에서는 이 DSR 비율이 40%를 넘지 않는 범위 안에서만 대출을 승인합니다. 스트레스 DSR 제도는 여기에 향후 금리 상승 위험을 감안해 가상의 가산 금리를 추가로 얹어서 DSR을 계산하는 방식입니다. 대출 심사 때 실제 내는 이자보다 더 높은 금리를 적용하므로 연간 원리금 상환 부담액이 장부상으로 크게 늘어납니다. 이로 인해 차주의 실제 소득은 그대로여도 스트레스 DSR 비율이 쉽게 40%에 도달하여 최종 대출 한도가 대폭 줄어드는 영향을 미칩니다.
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채택된 답변안녕하세요. 박성훈 경제전문가입니다.
제가 아는 한도에서 간단히 말씀드려볼게요
금융권에서 대출을 받을 때 가장 강력한 규제로 작용하는 DSR(총부채원리금상환비율), 그리고 최근 도입된 스트레스 DSR이 대출 한도에 미치는 영향과 도입이유를 알아보겠습니다.
1. DSR(총부채원리금상환비율)
- DSR은 내가 벌어들이는 연 소득에 비해, 1년 동안 갚아야 하는 모든 대출의 원금과 이자의 합이 차지하는 비율을 뜻합니다.
- 기존의 DTI(총부채상환비율)가 주택담보대출 이외의 기타 대출은 이자만 계산했던 것과 달리, DSR은 모든 대출의 원금과 이자 전액을 포함하기 때문에 훨씬 엄격한 잣대입니다.
- 현재 은행권 기준 일반적인 DSR 규제 한도는 40%(제2금융권은 50%)입니다. 즉, 연 소득이 1억 원인 사람은 1년 동안 갚아야 할 원리금 총액이 4,000만 원을 넘는 대출을 받을 수 없습니다.
2. 스트레스 DSR 제도와 도입이유
- 개념: 대출 당시의 금리만 반영하면, 나중에 금리가 올랐을 때 이자를 갚지 못해 부실화되는 위험이 큽니다. 이를 방지하기 위해 대출 심사 때 가상의 금리(스트레스 금리)를 얹어서 DSR을 더 빡빡하게 계산하는 제도입니다.
- 도입 이유: 저금리 시절에 빌렸던 사람들이 금리 인상기에 고통받는 것을 막고, 가계부채 증가 속도를 억제하기 위함입니다.
3. 스트레스 DSR이 대출 한도에 미치는 영향
- 스트레스 DSR이 적용되면 실제 내가 받는 대출 한도는 크게 줄어들게 됩니다.
- 가산금리 적용: 대출 심사 시 적용하는 금리가 실제 금리보다 높아집니다 (예: 실제 금리가 4%인데, 스트레스 금리가 1.5% 가산되면 5.5%의 금리를 내는 것으로 가정하고 1년 원리금 상환액을 계산합니다).
- 원리금 부담 증가로 한도 축소: 연간 상환해야 할 원리금이 커지기 때문에, 법정 DSR 한도(40%)를 훨씬 빨리 채우게 됩니다. 결과적으로 기존 방식보다 대출 받을 수 있는 최대 금액이 수천만 원에서 수억 원까지 줄어들게 됩니다.
- 단계적 확대: 스트레스 DSR은 시장 충격을 줄이기 위해 제2금융권 등으로 적용 범위를 순차적으로 확대하고, 시기에 따라 가산 금리 수준을 높여가는 방식으로 대출 문을 점차 조이고 있습니다.
# 요약하면
DSR은 내 연봉 대비 모든 대출의 연간 원리금 상환액 비율을 따져 한도를 제한하는 제도이고 스트레스 DSR은 미래 금리 인상 위험을 미리 반영해 대출 심사 시 더 높은 가상 금리를 적용하는 제도로 결과적으로 대출자 입장에서는 대출 한도가 대폭 깎이므로, 주택 구입이나 자금 계획을 세울 때 예상보다 대출이 적게 나오게하여 금리 인상기에 완충역활을 합니다.
안녕하세요. 이지선 경제전문가입니다.
DSR은 쉽게 말해 내가 버는 돈에 비해 빚을 얼마나 갚고 있는지를 보는 기준입니다. 1년 동안 갚아야하는 대출 원금과 이자를 연소득과 비교해서 계산합니다. 은행은 DSR을 확인해 추가로 대출을 받을 수 있는 금액을 판단합니다. DSR이 높을수록 추가로 받을 수 있는 대출 한도는 줄어들 수 있습니다. 스트레스 DSR은 앞으로 금리가 오를 가능성까지 고려해 대출 한도를 계산하는 제도입니다. 실제로 내 대출금리에 추가 금리가 붙는 것은 아니고 심사할때만 더 높은 금리를 가정합니다. 그래서 같은 소득이라도 일반 DSR보다 스트레스 DSR을 적용하면 대출한도가 줄어들 수 있습니다. 대출금액이 크다면 스트레스 DSR의 영향이 더 크게 느껴질 수 있습니다.
안녕하세요. 배현홍 경제전문가입니다.
DSR의 산정방식은 모든가걔대출의 연간 금리금 상환액에서 연소득을 나눈값을 말합니다. 그리고 스트레스 DSR여기에 추가저으로 가상의 금리를 더한것을 말합니다.
에를 든다면 연소득이 6천만원이라면 현재 DSR 40%가 일반적인데 이를 적용하게 되면 연간원리금으로 쓸수있는 돈은 2400만원이며, 현재 기존 신용대출을 하였고 연간 원리금상환액이 600만원이라면 새롭게 주택담보대출을 실행하고 여기에서 연 원리금이 1800만원 이하인 구조로 나오셔야 대출이 실행된다는 이야기입니다.
그리고 스트레스 DSR은 다시 가산금리 추가적으로 적용하는건데 스트레스 금리가 2%라고 하면 현재 대출계약이 6%라고 하면 여기에 2%를 더하게 되면 8%가 되며 연간 원리금은 바로 이 이자와 그리고 원금에 대한 일부상환액인데 스트레스DSR로 이자율이 더 올라가게 도면 그만큼 연간 원리금에서 이자가 더 증가하기 때문에 대출 한도가 줄어드는것입니다.안녕하세요. 김민준 경제전문가입니다.
금융권의 DSR은 연소득 대비 모든 가계대출의 연간 원리금 상환액 비율로 계산하며, 일반적으로 은행권은 40%, 제2금융권은 50% 규제가 적용됩니다. 스트레스 DSR은 실제 대출금리에 금리를 더하는 것이 아니라 향후 금리 상승 가능성을 반영한 가산금리를 적용해 DSR을 계산하는 제도입니다. 따라서 같은 소득과 기존 부채라도 스트레스 금리가 높아질수록 산정 원리금이 커져 추가 대출한도는 줄어들 수 있습니다.
안녕하세요. 정현재 경제전문가입니다.
DSR은 총 부채 원리금 상환 비율이라고 해서 연간 총 소득 대비 모든 대출의 연간 원리금 상환액 비율을 산정 해서 대출 한도를 결정하는 지표 입니다. 여기에 추가로 스트레스 DSR은 향후 금리 상승 위험에 대비해 실제 대출 금리에 일정한 가상 금리를 추가하여 원리금 상환액을 더 높게 산정함으로써 대출 한도를 더욱더 줄이는 것입니다.