답변 내역

안녕하세요.가능합니다. 시행사가 잔금 일부를 유예해 준다고 해서 주택담보대출이 자동으로 불가능한 것은 아니지만, 은행이 대출을 거절할 가능성은 충분히 있습니다.핵심은 시행사 잔금유예가 어떤 구조인지입니다. 예를 들어 분양대금 5억원 중 본인이 1억원을 내고 은행에서 3억원을 빌리며 나머지 1억원을 시행사가 나중에 받기로 했다면, 은행 입장에서는 사실상 시행사도 매수인에게 돈을 빌려준 것과 비슷하게 볼 수 있습니다.은행은 우선 자기 근저당권이 확실하게 1순위로 설정되는지를 봅니다. 시행사가 잔금유예금에 대해 2순위 근저당을 설정하고 은행이 1순위를 확보하는 구조라면 대출이 가능한 경우도 있습니다. 하지만 1순위라고 해서 반드시 승인되는 것은 아닙니다.은행은 시행사의 잔금유예 채권까지 포함한 전체 부채 수준, 분양가와 실제 담보가치, LTV와 DSR, 소유권 이전 가능 여부, 시행사와의 잔금유예 약정 내용 등을 함께 심사합니다. 특히 미분양 아파트라면 은행이 담보가치를 분양가보다 낮게 평가할 수도 있습니다.또 시행사가 잔금을 받지 않은 상태에서 소유권을 이전해 주는지, 유예금에 대해 근저당이나 다른 권리를 요구하는지도 중요합니다. 시행사가 선순위 권리를 요구하거나 잔금 미납 시 계약해제 가능성을 남겨두면 은행이 상당히 부담스러워할 수 있습니다.따라서 가장 깔끔한 구조는 소유권이 정상적으로 매수인에게 이전되고, 은행이 확실한 1순위 근저당을 설정하며, 시행사의 잔금유예 채권은 그보다 후순위이고 은행이 해당 약정을 사전에 승인하는 경우입니다.계약하기 전에는 은행에 단순히 “잔금유예가 있다”고 설명하는 것보다 분양계약서와 잔금유예 약정서를 보여주고 “은행 1순위, 시행사 2순위 구조인데 주담대가 가능한지”를 미리 확인하시는 것이 가장 중요합니다. 은행마다 내부 심사기준이 달라 같은 조건에서도 결과가 달라질 수 있습니다.

안녕하세요.가능은 합니다. YCC는 중앙은행이 특정 만기의 국채금리에 상한을 정하고, 금리가 그 수준을 넘으려 하면 국채를 대규모로 매입해 금리를 낮추는 방식입니다.다만 지금처럼 물가와 재정적자 우려 때문에 국채금리가 오르는 상황에서 YCC를 쓰면 부작용이 클 수 있습니다. 시장이 계속 국채를 팔면 중앙은행이 사실상 무제한으로 국채를 사야 할 수도 있습니다.또 기준금리를 높여 물가를 잡는 상황에서 장기금리는 YCC로 낮추면 정책이 서로 충돌합니다. 시장에서는 정부의 이자 부담을 중앙은행이 대신 낮춰주는 것으로 받아들여 중앙은행의 신뢰가 약해질 수도 있습니다.YCC는 오히려 경기침체가 심하고 물가가 낮으며 기준금리도 더 이상 내리기 어려운 상황에서 효과적인 정책입니다. 일본과 호주가 대표적으로 사용했던 이유도 이런 환경과 관련이 있습니다.가장 큰 문제는 종료할 때입니다. 인위적으로 눌러놓았던 금리를 정상화하면 국채금리가 급등하면서 시장 충격이 커질 수 있습니다.그래서 현재처럼 국채금리가 상승한다고 바로 YCC를 사용하기보다는 유동성 공급이나 제한적인 국채매입 같은 방법을 먼저 사용하는 것이 일반적입니다.결국 YCC로 국채금리를 낮추는 것은 가능하지만, 지금처럼 금리 상승의 원인이 인플레이션과 재정 문제에 있다면 금리를 억지로 누르는 것보다 그 원인을 해결하는 것이 더 중요합니다.저의 답변이 도움이 되셨기를 희망합니다.

안녕하세요.월급의 몇 퍼센트를 적금에 넣어야 한다는 정답은 없지만, 사회초년생이라면 세후 월급의 20~30% 정도부터 시작하는 것이 가장 현실적입니다.예를 들어 세후 월급이 300만원이라면 월 60만~90만원 정도입니다. 자취를 하지 않고 생활비가 적다면 40~50%까지 높일 수 있고, 월세나 대출 부담이 크다면 10~20%부터 시작해도 괜찮습니다.중요한 것은 무리해서 많이 넣는 것보다 매달 빠짐없이 유지하는 것입니다. 처음부터 월급의 절반을 적금에 넣었다가 생활비가 부족해 중도해지하는 것보다 적당한 금액을 꾸준히 넣는 것이 낫습니다.또 적금에 돈을 전부 묶지 말고 생활비 3~6개월 정도의 비상금은 파킹통장처럼 바로 사용할 수 있는 곳에 따로 보관하는 것이 좋습니다.월급이 오르면 생활비를 같이 늘리기보다 인상된 금액의 절반 정도를 저축액에 추가하는 방법도 효과적입니다.결국 월급의 20~30%를 기본 목표로 잡고 본인의 주거비와 대출, 생활비 상황에 따라 조절하는 것이 가장 무난합니다.

안녕하세요.네. 적금을 만기 전에 중도해지하면 이자를 아예 못 받는 것은 아니지만, 처음 약속한 금리를 그대로 받기는 어렵습니다.보통은 가입기간에 따라 정해진 중도해지이율이 적용됩니다. 예를 들어 연 4% 적금에 가입했더라도 몇 달 만에 해지하면 실제 적용금리는 연 1% 이하처럼 크게 낮아질 수도 있습니다.우대금리를 받는 상품이라면 중도해지 시 우대금리 혜택도 대부분 사라집니다. 그래서 만기가 얼마 남지 않았다면 가능한 한 유지하는 것이 유리합니다.급하게 돈이 필요하다면 바로 해지하기 전에 예적금담보대출이나 일부해지가 가능한 상품인지 먼저 확인해보는 것도 좋습니다. 중도해지보다 손해가 적을 수 있습니다.결국 중도해지를 해도 원금과 일부 이자는 받을 수 있지만, 만기까지 유지했을 때 받을 예정이었던 이자보다 상당히 줄어들 수 있다고 이해하시면 됩니다.저의 답변이 도움이 되셨기를 희망합니다.

안녕하세요. 박경영 경제전문가입니다.S&P500이 계속 하락한다고 해서 바로 매도할 필요는 없습니다. 장기투자라면 오히려 이런 조정 구간을 분할매수 기회로 보는 편이 좋습니다.최근 하락은 미국 금리 상승, 유가 부담, 높은 주가 수준에 대한 부담이 함께 작용한 영향이 큽니다. 아직 기업실적 자체가 크게 무너진 상황이라기보다는 금리와 투자심리에 따른 조정 성격이 더 강합니다.장기투자라면 기존 적립식 매수는 그대로 유지하는 것을 권합니다. 목돈이 있다면 한 번에 넣지 말고 고점 대비 5%, 10%, 15%, 20% 정도 하락할 때마다 나눠서 매수하는 방식이 좋습니다.예를 들어 투자할 돈이 1,000만원이라면 처음부터 전액을 넣기보다 200만원씩 여러 차례 나눠두면 추가 하락이 와도 대응할 여유가 생깁니다.반대로 2~3년 안에 사용할 돈이라면 무리해서 추가매수하지 않는 것이 좋습니다. S&P500은 장기적으로는 우수한 자산이지만 단기간에는 20~30% 이상 하락할 수도 있기 때문입니다.결국 장기자금이라면 공포에 매도하기보다 적립식을 유지하고, 하락할수록 천천히 분할매수하는 것이 가장 현실적인 대응이라고 봅니다.저의 답변이 도움이 되셨기를 희망합니다.

안녕하세요.국내주식은 보통 매도한 순간 돈이 바로 완전히 정산되는 구조가 아니라 실제 주식과 대금의 결제가 뒤에서 따로 이루어집니다.국내주식은 일반적으로 T+2 결제방식입니다. 월요일에 주식을 팔았다면 수요일에 결제가 완료되고, 그때부터 매도대금을 출금할 수 있습니다. 매도한 날까지 포함해서 세면 흔히 “3일 뒤에 찾는다”고 표현하는 이유입니다. 공휴일과 주말은 제외됩니다.주식을 팔자마자 증권사 계좌에 돈이 생긴 것처럼 보이는 경우도 있지만 이는 매도대금이 정산될 예정이라는 의미입니다. 그 돈으로 다른 주식을 바로 사는 것은 가능한 경우가 많지만 은행계좌로 현금 출금하는 것은 결제가 끝날 때까지 기다려야 합니다.이런 결제기간이 있는 이유는 매수자에게 주식을 넘기고 매도자에게 돈을 지급하는 과정에서 한국거래소와 예탁결제원 등을 통해 거래내역을 확인하고 주식과 대금을 최종적으로 맞바꾸는 절차가 필요하기 때문입니다.반면 가상자산 거래소는 거래소 내부 장부에서 코인과 원화 잔액을 바로 변경하는 구조라 주식시장과 같은 중앙예탁·결제 절차가 상대적으로 단순합니다. 그래서 매매 직후 출금이 가능한 경우가 많습니다.쉽게 말하면 주식은 팔자마자 거래는 성립하지만 실제 돈과 주식의 최종 인도는 며칠 뒤에 완료된다고 이해하시면 됩니다.저의 답변이 도움이 되셨기를 희망합니다.

안녕하세요. 가장 먼저 해야 할 일은 투자상품을 고르는 것이 아니라 매달 얼마를 확실히 남길 수 있는지 정하는 것입니다.월급이 300만원이고 주택담보대출 100만원, 관리비 15만원이 나간다면 식비, 교통비, 보험료 등을 제외한 실제 저축 가능액을 먼저 계산해야 합니다.그다음 월급날 바로 일정 금액이 자동으로 저축되도록 설정하는 것이 좋습니다. 가능하다면 월 100만원 정도부터 목표로 잡고, 생활비는 남은 돈으로 쓰는 방식이 효과적입니다.주택담보대출 금리도 확인해야 합니다. 금리가 높다면 투자보다 일부 상환이 더 확실한 재테크가 될 수 있습니다. 중도상환수수료까지 함께 비교하면 됩니다.비상금은 최소 생활비 4~6개월 정도 확보해두는 것이 좋습니다. 이후 여유자금 일부를 예금과 ETF 등으로 나누어 장기적으로 운용하면 됩니다.월 100만원씩 단순 저축하면 1억원까지 약 8년 4개월, 월 150만원이면 약 5년 7개월이 걸립니다. 투자수익이 발생하면 기간은 줄어들 수 있습니다.이미 자가주택이 있다면 집값에서 남은 대출을 뺀 금액도 순자산입니다. 따라서 목표가 금융자산 1억원인지 순자산 1억원인지 먼저 정하는 것도 중요합니다.결국 1억원 만들기의 핵심은 높은 수익률을 찾는 것보다 저축액을 꾸준히 유지하고 소득이 오를 때마다 저축액을 함께 늘리는 것입니다.저의 답변이 도움이 되셨기를 희망합니다.

안녕하세요. 모던한날다람쥐님.세 가지 모두 모멘텀을 보는 지표지만 계산하는 기준이 다릅니다.스토캐스틱은 현재 주가가 최근 일정 기간의 최고가와 최저가 사이에서 어느 위치에 있는지를 봅니다. 최근 가격범위의 위쪽에 있으면 과매수, 아래쪽에 있으면 과매도로 판단하는 방식입니다.스토캐스틱 RSI는 주가가 아니라 RSI 값을 다시 스토캐스틱 방식으로 계산합니다. 그래서 일반 스토캐스틱보다 훨씬 빠르고 민감하게 움직입니다. 단기 매매에 유용하지만 신호가 너무 자주 발생할 수 있다는 단점이 있습니다.스토캐스틱 모멘텀은 보통 SMI를 의미합니다. 현재 주가가 최근 최고가와 최저가의 중간값을 기준으로 얼마나 위나 아래에 있는지를 나타냅니다. 일반 스토캐스틱보다 움직임이 부드러워 추세와 모멘텀 변화를 확인하기 좋습니다.쉽게 정리하면 스토캐스틱은 가격의 위치, 스토캐스틱 RSI는 RSI의 위치, SMI는 가격이 최근 범위의 중심에서 얼마나 움직였는지를 보는 지표입니다.초보자라면 일반 스토캐스틱부터 익히고, 빠른 신호가 필요하면 스토캐스틱 RSI, 조금 더 부드러운 추세 확인이 필요하면 SMI를 활용하는 것이 좋습니다.저의 답변이 도움이 되셨기를 희망합니다.

안녕하세요. 미스터리살롱님.보통 정기예금을 만기 후 다시 예치하면 처음 가입했던 금리가 아니라 재예치하는 시점의 새로운 금리가 적용됩니다.예를 들어 처음에는 연 4%였더라도 만기 시점의 금리가 연 3%라면 새로 예치하는 금액에는 연 3%가 적용됩니다. 반대로 금리가 올랐다면 더 높은 금리를 받을 수도 있습니다.자동재예치를 신청한 경우에도 일반적으로 만기일 당시의 금리가 적용됩니다. 다만 은행이나 상품에 따라 우대금리 조건이 다를 수 있으므로 확인이 필요합니다.또 만기 후 아무 조치 없이 그대로 두면 기존 약정금리가 계속 적용되는 것이 아니라 낮은 만기후이율이 적용되는 경우가 많습니다.그래서 만기 직전에는 자동연장만 하기보다 다른 은행의 금리까지 비교한 뒤 재예치하는 것이 좋습니다.저의 답변이 도움이 되셨기를 희망합니다.

안녕하세요. 미스터리살롱님.우선주가 보통주보다 저렴한 가장 큰 이유는 의결권이 없거나 제한적이기 때문입니다. 같은 회사 주식이라도 경영에 참여할 권리가 적어 시장에서 할인되어 거래되는 경우가 많습니다.또 우선주는 보통주보다 거래량과 유통물량이 적은 경우가 많습니다. 사고팔기가 상대적으로 불편한 것도 주가가 낮게 형성되는 이유입니다.대신 우선주는 배당에서 조금 더 유리한 경우가 많습니다. 주가가 낮은데 배당금이 비슷하다면 보통주보다 배당수익률이 높아질 수 있어 배당투자자들이 선호하기도 합니다.다만 우선주가 항상 싼 것은 아닙니다. 배당 매력이 높거나 유통물량이 적은 종목에 수요가 몰리면 보통주와 가격 차이가 크게 줄어들 수도 있습니다.쉽게 말하면 보통주는 배당과 의결권을 함께 가지고, 우선주는 의결권 일부를 포기하는 대신 배당 측면에서 혜택을 받는 주식이라고 이해하시면 됩니다.저의 답변이 도움이 되셨기를 희망합니다.