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금리인상과 채권의 관계를 알고 싶네요
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다. 먼저 금리와 채권가격과의 관계는 금리가 상승하게 되면 채권가격(기존에 발행하였던 채권)은 하락하게 되고 금리가 하락하게 되면 채권가격은 상승하게 됩니다. 이렇게 채권의 가격이 금리 따라서 움직이는 것은 시중에 유통되는 예금이율과 채권이율을 비교하게 되면서 생기는 결과물입니다. 하지만 금리인상이 되어서 채권가격이 하락하였다고 해서 채권을 구입하는 사람이 손해를 보는 것은 아니며 때에 따라서는 저렴하게 채권을 매입하는 사람이 더 이익을 가질 수도 있습니다. 예를 들어서 설명드리도록 할게요2021년 1월에 100만원짜리 2년만기 2.5%짜리 채권이 발행되는데 당시 기준금리는 0.5%2022년도에 기준금리가 상승하여 4%앞으로 금리가 더 오를 것으로 예측하여 손해를 보더라도 파는게 좋다고 판단100만원짜리 채권을 98만원에 2%로 할인해서 판매 채권을 구입한 사람 입장에서는 98만원에 채권을 샀지만 실제로 이 채권은 100만원이며, 만기에는 100만원 + 2.5%의 이자를 지급하게 받게 됩니다. 그렇기에 만기에는 원금 98만원에 (100만원-98만원)의 차익금 2만원과 이자 2.5만원을 받아서 실제 수익률은 4.59%의 수익률을 거두게 됩니다. 여기서 채권의 발행 이자율인 2.5%는 '명목 금리'이라고 하며, 저렴하게 사서 만기에 받은 수익률 4.59%는 '실질 금리'이라고 하게 됩니다. 예금금리와 채권가격 그리고 채권의 실질금리와의 상관관계는 다음과 같습니다.예금금리인상 - 채권가격 하락 - 실질금리상승예금금리하락 - 채권가격 상승 - 실질금리하락 금리인상이 끝나게 되면 오는 고비는 이자비용 부담 증가로 인해서 소비가 감소하게 되면서 발생하는 '경기침체'입니다. 경기침체가 발생하게 되면 기업들의 실적이 악화되게 되고 이로 인해서 심각한 경우는 '구조조정'까지 이어지게 되므로 실업률이 크게 증가할 수 있습니다. 현재 고금리의 상황이 비단 우리나라 뿐만 아니라 전 세계가 공통적으로 겪고 있는 상황이라서 이러한 소비 침체가 글로벌 경기침체로 이어져 수출실적에까지 좋지 않은 영향을 미치게 될 수 있어 내년의 경제 전망이 좋지 않은 상황입니다. 답변이 도움이 되었다면 추천 한번 부탁드릴게요. 오늘도 좋은 하루 되세요!
경제 / 예금·적금
22.12.05
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코인으로 번 돈은 세금을 안내나요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다. 현재 코인을 통해서 얻게 된 수익금에 대해서는 세금을 내고 있지 않습니다. 다만 코인에 대한 세금 징수를 법안으로 마련하고 있고 시행이 내년이나 혹은 2년유예이냐를 결정하고 있는 상황입니다. 현재 상황으로는 코인에 대한 세금 부과는 2년 유예가 되어서 2025년도부터 세금을 내게 될 가능성이 높아보이는 상황입니다. 지금은 코인 거래에 따른 차익에 대해서 세금을 내지 않습니다.답변이 도움이 되었다면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요!
경제 / 주식·가상화폐
22.12.05
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내년에는 경기가 더 안좋아진다고 하던데 진짜그런지 궁금하네요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다. 올해 가장 힘들었던 것은 '고환율', '고인플레이션', '고금리'였던 것 같습니다. 여기서 환율과 인플레이션은 미국과의 기준금리 격차가 심화되면서 발생한 것으로 12월부터 미국의 기준금리 인상기조가 완화되기 시작하면 환율과 인플레이션은 점차 안정을 찾아갈 것으로 보입니다. 하지만 환율과 인플레이션을 잡기 위해서 올렸던 금리가 내년에는 큰 위기를 만들 가능성이 높아진 상황입니다. 현재 기업들의 재고자산 현황은 역대 최악이라고 불릴만큼 물건이 팔리지 않아서 재고가 심각하게 쌓이고 있으며, 금리 인상으로 인해서 부동산 경기가 침체되면서 건설사들은 PF대출에 대한 상환이 힘들어지게 될 가능성이 높아지고 있습니다. 이에 건설사 및 저축은행들의 도산 가능성이 점점 높아지고 있습니다. 추가적으로 현재 케이에이프 투자증권, 하이투자증권에서 구조조정이 시작되었는데 증권사가 보통 선행적으로 행동한다는 것을 감안한다면 다른 기업들 또한 내년 경기침체에 대비해서 희망퇴직, 구조조정을 단행할 가능성이 높아지고 있는 상황입니다. 이러한 상황을 종합적으로 본다면 내년 경제는 올해 보다 더욱 심각하게 좋지 않을 가능성이 높아지게 되는 것입니다. 올해가 기업들과 개인들이 버티는 한해였다면 내년의 상황은 버티다가 쓰러지는 한해가 될 가능성이 높기 때문입니다. 이에 대비해서 우리는 최대한 소비를 줄이고, 대출을 우선적으로 상환하고, 코인이나 주식에 대한 투자자금이 있다면 단기 반등시에 비중을 축소해두시고 현금화 시켜두시는 것이 좋습니다. 그리고 내년 하반기 큰폭의 하락이 일어나게 된다면 그 때 펀드나 주식에 대한 투자 비중을 늘려나가실 것을 추천드리고 싶습니다. 답변이 도움이 되었다면 추천 한번 부탁드릴게요. 오늘도 좋은 하루 되세요!
경제 / 경제동향
22.12.05
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청약주택 저축의이점이뭔가요??
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다. 현재 질문자님의 상황으로 봐서는 현재 주택청약을 추가로 납입하시는 상황은 아니라서 '소득공제' 혜택 부분은 연관이 없으실 것으로 보입니다. 그렇기에 주택청약을 예금으로 운용하고 있을시의 이점에 대해서 말씀드리도록 하겠습니다. 현재 청약의 예금이율은 2.1%로 시중은행의 1년만기 예금이율 5%에 대비해 크게 낮은 금리를 주고 있습니다. 그렇기에 '예금'으로서의 청약은 실효성이 없는 좋지 못한 예금입니다. 하지만 질문자님께서 향후 2년안에 주택에 대한 청약을 하실 예정이 있으시다면 청약은 '청약권'에 대한 실효성이 있어서 유지를 선택하시는 것이 좋습니다. 만약 주택청약을 '청약을 위한 예금'으로서 유지하기로 결정을 하시게 된다면 청약 예금을 다음과 같이 활용해주시는 것이 유리합니다. 주택청약예금 1천만원을 담보로 '마이너스 통장'을 개설해주세요. 예금담보대출의 대출금리는 예금금리 + 1.1%가 적용되게 됩니다. 예금담보대출의 금리는 일반대출이나 마이너스통장대출이나 동일하게 적용되어 예금담보대출은 무조건 마이너스통장으로 받으시는게 유리합니다. 그리고 현재 대출이 있으시다면 이렇게 만드신 마이너스통장 대출을 가지고 금리가 높은 대출을 상환해주세요 [대출금리가 4%이하인 경우는 제외]. 만약 대출이 없으시다면 예금을 가입해주세요. 그렇게 되면 예금 만기시 세금을 내시더라도 1%이상의 예금이자 차익을 거두실 수 있게 됩니다. 그리고 월급이나 생활비는 만들어두신 마이너스 통장으로 연결해두시게 되면 돈이 입금된 만큼 이자를 내지 않기 때문에 실제 예금만기시 받게 되는 실효수익률을 높일 수 있게 만듭니다. 답변이 도움이 되었다면 추천 한번 부탁드릴게요. 오늘도 좋은 하루 되세요!
경제 / 예금·적금
22.12.05
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금리가 너무 높아서 이자부담이 큰데 이자부담을 줄일수 있는 경제습관이 있을까요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다. 은행에 재직중으로 금리에 대한 내용 안내드릴게요 현재 가지고 계신 대출금이 신용대출이리사라면 신용점수를 올리시면서 대출을 받으신 은행에 '금리인하 요구권'을 신청해주시면 신용점수 상승이나 연봉상승에 따른 금리인하 요구가 가능해집니다. 하지만 이부분은 기준금리 상승분에 대한 인하는 이루어지지 않고 '신용점수'에 해당하는 신용위험비용 부분에만 적용되니 큰 폭의 하락은 힘듭니다. 그리고 현재 대출금들이 여러 계좌로 나누어져 있으신 상황이라면 계좌를 하나로 통합하시는 게 유리합니다. 대출금액이 크면 클수록 은행은 대출금리가 더 낮게 적용됩니다. 그리고 대출만기를 3개월 단위로 짧게 연장을 해주시면 좋습니다. 대출 만기가 짧을수록 마찬가지로 대출금리가 더 낮습니다. 답변이 도움이 되었다면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요!
경제 / 대출
22.12.05
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신용점수를 올리려면 무엇을 해야하나요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다. 은행에 재직중으로 신용점수 상승을 위한 방법 안내드리도록 할게요신용카드는 2개이하로 발급하여 사용 신용카드 사용금액은 한도의 50% 범위내에서만 사용현재 대출이 있다면 대출의 건수를 통합하는 것이 좋습니다.카드론, 현금서비스, 리볼빙 서비스는 절대 사용금리 [사용하시는 순간 신용점수가 하락한다고 봐주세요]고금리의 대출부터 먼저 상환 연체는 단기나 장기 모두 하면 안됩니다. 위의 내용대로만 해주시면 신용점수는 꾸준하게 상승하게 됩니다. 그런데 현재 대출이 과도하게 많은 상황이라면 신용점수가 단기간에 상승하기는 어렵기 때문에 2금융권의 대출은 1금융권으로 통합대환 하거나 대출 건수를 줄이는 방법이 필요합니다. 답변이 도움이 되었다면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요!
경제 / 대출
22.12.05
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계란값이 앞으로 오를 수도 있나요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다. 질문자님의 말씀대로 겨울에는 철새들의 이동이 빈번해지기 때문에 최근 조류인플루엔자의 발생 빈도가 높아지고 있습니다. 이러한 조류인플루엔자의 발생이 증가하게 될 수록 양계업장에서 얻게되는 계란의 양이 현격하게 줄어들 가능성이 높기 때문에 계란값은 조류인플루엔자의 상황에 따라서 더 상승할 가능성도 있습니다. 이러한 계란의 가격 상승은 계란을 사용하는 외식업계에도 큰 타격을 줄 수 밖에 없을것으로 보입니다. 그리고 양계농가는 조류인플루엔자로 인해서 닭이 죽게 되면 닭으로 성장시켜야 하는 기간에 대한 손실도 발생하고 계란을 공급하지 못하는 기간에도 누적되는 손실이 발생하기 때문에 양계 농가는 더 큰 타격을 입을 수밖에 없는 상황입니다.
경제 / 주식·가상화폐
22.12.05
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증권회사에서 판매하는 장외채권은 무엇인가요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.증권사에 판매하는 장외채권은 대부분 회사들이 발행하는 '회사채'입니다. 그리고 장외채권의 대부분은 장내에서 판매되는 장내채권과 크게 다르지 않은 채권을 판매하기에 장내채권과 장외채권의 차이는 크게 없다고 보시면 좋습니다. 회사채란 회사들이 발행하는 채권으로 일종의 '차용증서'입니다. 즉 회사가 금융기관에서 돈을 빌리면서 원금과 이자를 갚겠다는 약속을 하게 되며 만기가 되면 회사는 채권을 발행한 액면가인 원금과 이자를 지급하게 됩니다. 그런데 회사채는 '차용증서'이다보니 예금보험공사에 의한 예금자보호법이 적용되지 않습니다. 그렇기 때문에 회사채는 일반 시중은행들의 예금금리보다 더 높게 주는 경우가 많습니다. 회사채의 금리는 회사채를 발행하는 회사의 신용등급과 발행기간에 따라서 차이가 발생하게 됩니다. 요약해서 말씀드리면 다음과 같이 정리할 수 있습니다.회사의 신용등급이 좋을수록 - 금리가 낮음 회사의 신용등급이 나쁠수록 - 금리가 높음 (회사가 부도가 나서 돈을 갚지 못할 가능성이 높음)기간이 길수록 - 금리가 높음 (기간에 대한 리스크를 금리에 반영)기간이 짧을수록 - 금리가 낮음 회사채를 구입하실 때 예금금리보다 높다고 해서 바로 사시게 되면 원금을 돌려받지 못하게 되는 경우가 발생할 수 있습니다. 그렇기 때문에 위의 내용처럼 회사의 신용등급과 발행기간을 꼼꼼히 살펴보시고 구입하시는 것이 가장 중요합니다. 답변이 도움이 되었다면 추천 한번 부탁드릴게요. 오늘도 좋은 하루 되세요!
경제 / 주식·가상화폐
22.12.05
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신용카드를 많이 만들면 신용에
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다. 신용카드의 경우도 신용공여를 통한 단기 대출의 일종이라고 생각을 해주시는 것이 좋습니다. 우리가 신용카드를 사용하게 되면 사용한 금액을 다음달에 갚게 되는데 이렇게 나중에 갚게 되는 것을 '신용공여'라고 합니다. 즉 신용공여가 길 수록 장기대출이라고 보시면 좋은데요. 이렇게 신용공여를 하는 신용카드의 개수를 많이 발급하게 되면 신용점수는 하락하게 되는데 이 기준은 개인마다 조금씩 차이가 있으나 보통 대출이 없으신 분 기준으로는 신용카드 개수가 5개가 넘어가게 되면 바로 신용점수가 하락하게 됩니다. 만약에 대출이 많으신분 같은 경우는 2개만 발급받아도 신용점수가 하락하게 되니 신용카드의 개수는 2개 정도로 사용해주시는 것이 좋습니다. 답변이 도움이 되었다면 추천 한번 부탁드릴게요. 오늘도 좋은 하루 되세요!
경제 / 대출
22.12.05
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주식은 '기울어진 운동장' 인가요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다. 주식이나 채권시장 등 모든 금융거래 시장은 사실 개미투자자들에게는 기울어진 운동장인 상황이 맞다고 생각됩니다. 이렇게 생각하는 가장 큰 이유는 '정보의 비대칭성'이 가장 주요한 역할을 하게 되는데요. 예를 들어서 증권사의 경우는 회사에 대한 리포트를 쓰기전에 이미 회사에 대한 자료를 회사에게 제공받고 어떠한 것을 진행하고 있는지를 개투(개미투자자)들 보다 더 먼저 알게 됩니다. 그리고 은행의 경우도 거래하고 있는 회사가 돈이 없다던지 대출을 상담했다던지의 상황에 대해서 미리 알게 됩니다. 즉 회사의 중요한 내용들에 대해서 회사가 공시하기 전에 이미 금융기관들은 해당 내용을 알고 대처할 수 있는 시간을 가지는 것입니다. 이렇게 정보 자체가 기울어져 있다보니 개투분들이 돈을 버는 것은 정말 대단한 일이라고 말씀드려야 하는 상황인 것입니다. 그래도 은행의 경우는 매월 주식을 매수하거나 매도 혹은 보유하고 있는 주식들에 대해서 보고를 하도록 되어 있습니다. 그리고 지점에서 거래하는 기업들의 주식은 매매하지 못하도록 되어 있어 있으나 가족 명의나 친구에 대한 정보 제공은 막지 못하다보니 결국엔 큰 실효성이 없어 보입니다. 제가 은행에 재직중이라서 저희 지점에서 거래하는 기업들의 재무상황이나 현금 현황등을 미리 알고 있더라도 전는 투자는 하지 못하도록 되어있습니다. 답변이 도움이 되었다면 추천 한번 부탁드릴게요. 오늘도 좋은 하루 되세요!
경제 / 주식·가상화폐
22.12.05
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