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이율 높을때 해지 하고 갈아타야 할까요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.가입한 날짜와 만기날짜에 따라서 다르게 이야기를 드릴수 있을 것 같습니다. 현재 질문주신 것을 토대로 추측하게 되면 지난 5월달에 1년만기인 예금을 가입하셨고, 현재 가입하신지 5개월이 경과한 상황으로 판단됩니다. 이것을 토대로 생각하시게 되면 다음과 같이 계산하고 득과 실을 계산해볼 수 있습니다. 예금금액은 천만원이라고 가정을하도록 하고, 내년 5월 기준으로 실질적으로 얻게되는 효용을 산출하도록 하겠습니다. 중도해지 이율은 일반적으로 0.5%를 가정할게요예금을 그대로 유지하시는 경우 이자 : 1천만원 x 2.5% = 250,000원해지 후 가입하시는 경우 이자 : 1천만원 x 0.5% x (5/12) + 1천만원 x 4.5% x (7/12) = 20,833원 + 262,500원 = 283,333원 위와 같이 계산하게 되면 가입하신지 5개월 된 2.5% 예금을 유지하시는 것보다는 해지하신 후에 4.5%짜리 예금을 가입하시는 것이 유리한 이자를 받게 되는 것을 알 수 있습니다. 결론은 지금 해지하시고 다시 예금을 가입하시는 것이 유리하며, 제가 은행다니는 입장으로 추천드리고 싶은 것은 지금 해지하시고 3개월짜리 단기예금(3.65%) 가입하신 후에 내년 1월에 1년 만기예금을 가입하시는 것이 더 유리하다고 추천드리고 싶습니다. 좋은 하루 되세요!
경제 / 대출
22.10.20
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예적금 금리가 대출 금리보다 높은 이유는 뭘까요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다. 은행의 경우 특판예금이나 특판적금을 출시하고 있는데 이 특판예금이나 특판적금을 보시게 되면 1인당 한정금액과 , 인원이 정해져있습니다. 이런 상품들은 실제로 큰 이익을 얻기 위한 상품이라기보다는 홍보용 상품이며, 특히나 적금의 경우는 10%이자를 준다고 하더라도 실제 가중평균해서 지급받게 되는 이자는 6%가 채 되지 않는 이자를 지급받게 됩니다. 그리고 질문자분께서 지적하신 것 중에서 은행의 자금 사정이 안좋은 것은 아닐까 하는 의심은 합리적 의심인데요. 1금융권과 다르게 2금융권이 현재 금리를 높게 주는 예금 상품을 내놓고 있는 이유는 현재 2금융권의 부실이 가시화되고 있는 상황으로 부실채권에 대한 충당금 설정과 이에 따라서 예치한 자금이 이탈하게 되면 자금이 없는 상황에서 예금이 인출되게 되면 즉시 도산으로까지 이어질 수 있는 상황으로 몰리기 때문입니다. 그렇기 때문에 현재와 같이 경기가 좋지 않은 상황에서는 높은 금리를 주더라도 2금융권에 대한 자금예치는 피하는 것이 좋으며, 1금융권의 경우는 인터넷은행을 조심하는 것이 좋습니다. 인터넷은행은 특히나 신용대출과 전세대출 중심으로 담보물이 없는 대출들이 많아 부실화될시 채권을 회수할 길이 전혀 없는 상황입니다. 최대한 1금융권 위주로 자금을 예치하시고, 인터넷은행이나 2금융권에 대한 예치는 피하는 것을 권유드리고 싶습니다. 좋은하루 되세요!
경제 / 대출
22.10.20
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미국은 기축통화국이라서 인플레이션을 수출하고 있다?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.경제잡지나 언론에서 미국이 인플레이션을 수출한다는 말을 자주 접하게 되는데요. 미국이 본인들의 인플레이션을 수출한다는 과정은 다음과 같습니다.먼저 지금처럼 미국이 금리를 지속적으로 다른국가들보다 빠르게 금리를 인상하게 되면 다른 국가에 투자되어진 자금들을 빼서 더 높은 금리를 주는 미국으로 투자하기 위해서 달러로 교환하는 과정을 거치게 되는데 이때 금리가 낮은 국가의 화폐대비 달러의 수요가 증가하는 달러강세가 나타나며, 달러환율이 상승하게 됩니다.여기서 달러가 전세계 무역의 기초가 되는 기축통화라는 점이 인플레이션 수출의 핵심인데요. 다른 국가들이 원자재를 매입하기 위해서는 수입원자재에 대해서 달러로 결제를 하게 되는데 달러환율이 상승하게 되면 원자재 매입가격이 상승하게 되는 결과를 초래하게 됩니다.그리고 비싸게 수입한 원자재는 그 국가에 더 비싼 제품이나 상품으로 유통되게 되어 물가가 상승하게 되는 결과를 초래하게 되는 것입니다.다시 간단히 요약드리면 미국기준금리인상 - 달러환율상승 - 미국제외한 국가들의 원자재 수입가격 상승 - 원자재 가격 상승으로 물가상승 이런 흐름으로 보시면 됩니다.답변이 도움이 되었다면 추천 한번 부탁드릴게요.! 좋은 하루되세요^^
경제 / 주식·가상화폐
22.10.20
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정기 적금 중 금융 바꿈 50->100
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.정기적금의 경우는 이름 그대로 정기적으로 동일한 금액을 입금하게 되는 적금으로 추가납입은 불가능합니다.만약 가입하신 상품이 자유식적금이시고 매월 납입금액에 제한이 100만원이라고 한다면 질문주신대로 50만원씩 입금하고 계시다가 추가적으로 50만원씩 더 입금하시는것은 가능하세요그리고 적금의 경우는 이자계산방법이 가중평균 방법으로 되어서 첫달에 들어온 50만원은 2프로 전체의 이자를 지급받고, 두번째달에 들어온 50만원은 2프로에 11/12(예금이 11개월만 은행에 예치되어 있어서)를 곱한 금액만큼 이자를 지급받게 되세요즉, 2프로라고 가정하시더라도 실제 이자는 2프에 못미치는 금액의 이자를 지급받게 됩니다.답변이 도움이 되었다면 추천 한번 부탁드릴게요! 더 궁금하신 점은 댓글로 질문주세요^^
경제 / 예금·적금
22.10.20
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은행에 채권추심을했는데 해당 은행에 채무자 계좌가 없는 경우, 혹시 추후에 채무자가 계좌를 발급할시 그것도 자동으로 압류가 가능한가요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.은행재직중이며, 해당사항에 대해 답변드릴게요은행에게로 채권압류 및 실행통지서가 본점으로 송달되게 되면(채권팀) 그 통지서에 명시되어진 금액과 계좌번호에 한해서 채권 압류가 되며, 그 후에 다시 채권추심진행이 되게 됩니다.지금 질문자분은 채권추심을 하시는 입장으로 질문주셔서, 향후 채무자분께서 채권압류 명령 후에 신규계좌를 개설하게되면 그 신규계좌에 대해서는 압류가 진행되지 않습니다. 그렇기 때문에 채무자분의 통장잔고를 알고 진행하시는것이 더 효율적이거나 혹은 3개월을 주기로 채권압류 명령을 요청하시는것이 나을 수 있습니다.답변이 도움이 되었다면 추천 한번 부탁드릴게요! 더 궁금하신 점은 댓글로 질문주세요!
경제 / 대출
22.10.20
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연말 달러는 얼마까지 오를까요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.현재 달러의 상승을 견인하고 있는것은 질문자분께서 말씀주신대로 미국과의 금리차의 이유가 가장 크며, 이외의 변수로는 북한이 간헐적으로 미사일을 발사하는등의 지정학적 리스크가 반영되고 있습니다.미국의 현재 기준금리는 3.25%이며, 연말까지 11월 2일과 12월 14일 두번의 FOMC회의 일정이 있으며, 예상 금리인상수준은 0.75% 한번 0.5% 한번 혹은 0.75% 연속 두번이 단행될 가능성으로 나누어지며, 최종금리는 4.5%~4.75% 수준에서 결정될 것 같습니다.이에 반해 한국의 현재 기준금리는 3%이며, 연말까지 11월 24일 한 번의 금융통화위원회 일정이 있습니다. 현재로서는 0.5%의 금리인상이 가장 유력한 상황으로 연말 최종금리는 3.5% 수준에서 결정될 것 같습니다.그렇다면 미국과의 기준금리 차이는 현재 0.25%에서 1%~1.25%로 차이가 벌어질 가능성이 높습니다. 하지만 실제 지금 환율은 기존 0.75% 금리차이로 인해 형성된 환율로 앞으로 연말까지 추가적인 금리차이가 벌어지는 것을 감안하고, 현재 북한의 대외도발이 빈번히 일어나고 있는것 또한 감안을 해야 한다면 연말의 환율은 하단 1,530원에서 상단환율 1,550원 수준에서 움직일 가능성이 높아보입니다.하지만 무역수지가 적자이고 외환보유고가 급격히 사라지는 것을 감안한다면 내년부터 우리나라도 미국의 기준금리를 따라갈 가능성이 높아 내년 초부터는 환율이 조금씩 하락할 가능성이 있습니다. 달러투자를 고민하고 계시다면 정부정책방향을 주의깊게 보시면 좋을것 같습니다.답변이 도움이 되었다면 추천 한번 부탁드릴게요! 좋은하루 되세요^^
경제 / 경제동향
22.10.20
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카카오뱅크 적금 해지할까 아님 기다릴까 고민이요
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.지금까지 가입한 일수를 계산하시게 되면 거의 8개월동안 예금을 예치하시게 되었는데요. 이런 경우는 금리가 2%를 받게 되더라도 만기시까지 유지를 하시고 이자를 받으시는 것이 유리합니다. 중도해지를 하게 되면 중도해지이율을 적용받게 되는데 이렇게 이해를 하시면 좋습니다. 100만원 X 중도해지이율(0.5%) X 2/3(8개월)+ 100만원 X 신규가입예금 금리(4.5%) * 1/3(4개월) = 5천원 + 15천원 = 2만원 100만원 X 만기이자(2%) = 2만원 즉 만기에 해지하나 현재 해지해서 신규로 가입하나 동일한 금액을 받게 됩니다. 만약에 내년 2월에 금리가 내려갈 것이라고 추측을 한다면 현재 해지를 하시고 다시 재가입을 하시는 것이 미래가치 판단에는 유리할 수 있으나 현재는 금리가 지속적으로 상승할 것이라고 예측되며 내년 2월에는 지금보다 적어도 금리가 0.5%에서 크게는 1%까지 높을 가능성이 높아서 지금 가입하신 예금은 해지하지 마시고 그대로 만기까지 유지하신 후에 내년에 다시 가입을 하시는 것이 더 높은 이자를 받으시는 방법이라고 말씀드리고 싶습니다. 그리고 지금 질문주신 내용은 이자를 계산해보니 아무래도 예금은 아니고 적금이신 것 같습니다. 그리고 적금의 경우는 예금보다 오히려 더 만기시까지 유지하시는 것이 유리합니다. 답변이 도움이 되었다면 추천 한번 부탁드릴게요! 좋은하루 되세요^^
경제 / 예금·적금
22.10.19
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채권시장, 채권,국채가 뭔가요??
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.채권은 일종의 '차용증서'입니다. 즉 채권을 발행한다는 것은 누군가에게 돈을 빌리기 위한 차용증서를 발급한다는 것을 의미하며, 채권을 발행하는 주체는 우리가 대출을 받는것과 같이 '돈을 언제 갚겠다는 만기'와 '돈을 갚을시에 얼마의 이자를 주겠다는 금리'를 표시하게 되어있습니다. 이 중에서 국채는 국가기관이 발행하는 채권으로 보통은 국가가 국책사업을 위하거나 혹은 이전 코로나사태와 같이 대규모의 지원금을 위한 자금조달을 할 경우에 발행하게 되며, 만기가 짧은 단기채권과 만기가 긴 장기채권으로 분류하여 발행하게 됩니다. 이러한 국채는 그 국가의 신용등급이 높을수록 금리가 낮으며, 리스크가 높은 국가의 경우는 금리를 높게 책정을 하게 됩니다. 대게는 장기채권의 금리가 높으나 최근과 같이 금리상승으로 인해 경기침체에 대한 분위기가 확산되면 장기채권의 금리보다 단기채권의 금리가 높은 장단기금리 역전현상이 발생하게 됩니다. 그리고 다른 채권의 종류로는 회사채가 있는데 회사들의 자금조달 방법으로 많이 사용되며, 마찬가지로 회사의 신용등급이 좋으면 회사채의 금리가 낮고, 회사의 신용등급이 좋지 않은수록 회사채의 금리가 높게 책정되어 발행되게 됩니다. 쉽게 생각하시면 친구에게 돈을 빌려줄 때 직장이 좋고 나중에 돈을 갚을 능력이 좋은 친구는 돈을 받을 가능성이 높으니깐 저리로 빌려주고, 직장이 불안한 친구는 돈을 갚을 능력이 없으니 높은 금리를 받는 것이라 생각하시면 좋을 것 같습니다. 답변이 도움이 되었다면 추천 한번 부탁드릴게요! 좋은 하루되세요^^
경제 / 예금·적금
22.10.19
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실제로 경기침체가 오면 주식은 더 떨어지나요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.일반적으로 주식시장은 미래경기에 대한 선행지표로서 활용되며, 현재 금리가 인상되어 기업들의 실적이 실제로 떨어지지 않았음에도 불구하고 하방을 하고 있는 이유는 금리인상으로 인해서 기업들이 미래 실적이 나빠지고 이로 인해서 이익금과 배당금이 하향될 것임을 예측하기 때문에 미리 주식을 매도하기 때문에 하방을 향하게 됩니다. 그렇기에, 실제로 경기침체가 발생하게 되면 주식이 떨어질 수는 있으나 현재처럼 큰폭의 하락이 발생할 가능성은 조금 낮은데요. 이미 예측한대로 회사의 실적이 하락한 경우를 예측하여 그 회사의 주식을 매도할 기관이나 투자자들은 이미 빠져나간 상태이기 때문입니다. 다만, 실적을 발표하는 기간동안 예측한 실적보다 더 좋지 않게 발표되는 경우(어닝 쇼크)에는 추가적인 주가하락이 있을수는 있습니다. 지금 시장은 금리인상이 꾸준히 이어지고 있는 시장이기 때문에 금리인상이 멈추기 전까지는 분할매도를 통해서 추가적인 손실을 방어하시고 향후 금리인상이 멈추거나 혹은 금리인하가 시작되는 시기에 분할매수로 접근하시는 것이 좋을 것이라 판단됩니다. 좋은하루 되시고 성투하세요.!
경제 / 주식·가상화폐
22.10.19
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공포 관련 VIX지수는 어떻게 산출하는건가요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.공포지수라는 VIX지수는 S&P500을 기준으로 산출하고 활용하고 있는데요. 시카고옵션 거래소에서 제공된 VIX지수 계산 방법은 다음과 같습니다. 사실 저도 계산을 해보고 싶어서 찾아보고 대입해보려고도 했지만 복잡한 산술식과 계산식 자체에 대해서도 이해가 잘 되지 않아서 발표되는 지수로만 판단하는 근거로 활용하고 있습니다. 위의 계산방법을 조금 단순하게 표현드리면S&P 500 지수 만기가 23일보다는 길고, 37일보다는 적은 콜옵션과 풋옵션의 변동 값(시그마1)현재 기준하여 만기가 짧은 것과 긴 것의 사이의 가중 변동 값(시그마 2)VIX= 100X 시그마1과 시그마2 루트값 좋은하루 되시고 성투하세요!
경제 / 주식·가상화폐
22.10.19
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