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금리가 계속 올라가고 있습니다. 그럼 예금은 어떻게 해야 할까요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.은행에 재직중인 입장으로서 설명드리도록 할게요제일 중요한 것은 실질적으로 예금을 해약하고 난 후에 다시 가입한 것에 대한 실질이익이 있는지를 판단해야합니다. 그렇기 때문에 먼저 질문자분께서 가입하신 예금의 가입날짜와 금리가 중요합니다. 그리고 현재 1년만기 정기예금이나 1년만기 중금채나 산금채의 경우 금리가 4.65%에서 특판예금의 경우는 4.9%까지 형성되어 있는 상황입니다. 하지만 내년 중반까지는 꾸준히 금리가 상승할 것이라고 예측되고 있는 상황에서 1년만기 예금을 가입하시게 되면 지금과 같이 동일하게 금리가 오른 상품을 가입하기 위해 중도해지를 하고 다시 가입을 해야하나라는 고민이 발생할 수 밖에 없습니다. 중도해지를 하게 되는 경우 중도해지이율을 적용받지만 단기내의 중도해지이율은 0.5%미만으로 실제로 거의 이자를 받지 못하게 되어 가입한 기간동안의 실효수익에 대한 손실이 발생하게 됩니다. 그래서 은행을 찾는 돈이 많으신 분들은 3개월 이내의 단기로 예금을 예치하시며, 3개월 이내의 단기 예금의 경우 금리는 3.65%에서 3.7%로 형성되어 있습니다. 그리고 내년 2월이나 3월에 1년만기로 예금을 가입하시려고 하는 전략을 활용하고 있습니다. 내년 중반까지 금리가 지속적으로 인상될 경우 내년 2월이나 3월에 1년만기 정기예금의 예측금리는 6%중반으로 생각되는 만큼 예금을 단기예치 + 2월에 1년만기 예치를 하시는 것을 추천드리고 싶습니다. 답변이 도움이 되었다면 추천 한번 부탁드릴게요! 좋은하루 되세요^^그리고 더 궁금하신 사항은 댓글로 물어보시면 답변드리도록 할게요!
경제 / 예금·적금
22.10.19
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주가는 오르지만 VIX는 여전히 높다면?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.VIX지수는 S&P500지수 옵션의 변동성을 나타내는 지표로 S&P500 지수 옵션의 30일 변동성을 예측하는데 활용합니다. VIX지수는 공포지수라고도 표현을 하며, 변동성이 커질것이라는 기대심리가 높아질수록 이 수치가 올라가는 특징을 가지고 있습니다. 통상적으로 VIX지수의 평균범위는 20%에서 30%정도로 이 평균 범위에서 벗어나 40%나 50%에 근접하면 공포지수가 크게 조장된 시장으로 해석되어 증시가 바닥권에 근접한 것으로 판단되며, 향후 주가 반등을 기대할 수 있는 수치로 해석됩니다.(하지만 단기간은 하락장이 발생하게 됩니다)즉, VIX지수는 주식시장의 방향과는 반대방향으로 움직이는 성향을 가지고 있다고 보시고 거래에 지표로 활용하시면 좋을 것 같습니다.좋은하루되시고 성투하세요!
경제 / 주식·가상화폐
22.10.19
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상장 폐지위기의 회사의 주가가 일시적으로 올라가는 이유
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.상장폐지 위험성이 있는 기업들의 주가가 상승하는 것은 대게는 회사 관계자와 작전세력에 의한 주가를 띄우는 행위인 경우가 많습니다. 상장폐지 위험에 대한 경고가 나오는 기업들의 경우 거의 99%가 누적된 영업손실로 인해 결손이 크게 누적된 경우이거나 횡령사건이나 혹은 다수의 공시정정번복등의 경우로 인해서 벌점누적등으로 인한 경우들이 많습니다. 그렇기 때문에 주가가 부양되기 위한 실적이나 모멘텀 은 부족한 상황이며 다만 수급만을 끌어와서 올리는 경우가 발생합니다. 기업관계자들(최대주주나 혹은 기업에 투자한 투기자본들)은 주가를 띄우고 나서 나가는 경우가 많으며, 실제로도 저희 은행을 주거래로 이용하는 상장회사의 재무이사님은 작전세력에게서 작전 제의를 받은적이 2번정도 있었다고 합니다. 그 작전 내용은 회사가 본인들이 준비한 내용의 공시를 시간때마다 올려주면 그 상황에 맞추어 본인들(작전세력)이 주가를 부양하고 회사는 물량을 던지지 말고 홀딩하고 있으라고 한 후 목표가까지 도달한 후에 회사와 본인들이 매도를 얼마정도 하는 식으로 작전계획을 설명해주는 내용을 보내왔다고 합니다. 그리고 그 작전세력의 자금 규모는 한 그룹은 2천억정도, 다른 하나의 그룹은 1500억정도를 운영하고 있는 그룹이라고 소개를 해왔다고 합니다. 그러니 절대 상장폐지에 엮여 있는 기업의 주가 상승에는 투자하지 마시길 바라며, 재무건전성이 높고 향후 가치가 높은 회사에 대한 투자를 하시길 권유드리고 싶습니다. 좋은하루 되세요!
경제 / 주식·가상화폐
22.10.19
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시장이 진짜 반등하려면 어떤 전제조건이 필요할까요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.시장이 반등하기 위한 가장 큰 전제조건은 현재 시장의 하락을 주도하고 있는 금리인상기조의 역전이 필요합니다. 즉, 금리인하 정책으로 전환이 되거나 혹은 대규모의 국책사업이 시행되어 시장에 자금이 유통되어 돌게 된다면 경기가 활성화되고 이에 따라 기업들의 실적이 크게 상승하게 될 것이 예측되어 시장이 완만한 반등을 할 수 있을 것으로 판단됩니다. 지금의 시장은 금리인상과 더불어 정부의 사업시책조차도 없는 상황이라서 시중에 유통되는 자금이 말라가고 있어 기업들의 실적이 좋지 않을 것으로 예상되어서 지속적인 하락을 하고 있기 때문입니다. 주식에 투자를 하실 계획이시라면 적어도 금리인하를 연속적으로 2번이상 했을 때 들어가시거나 혹은 대규모의 국가시행사업을 한다고 했을 때 분할매수로 접근하신다면 바닥은 아니더라도 무릎에는 사실 수 있으실 것으로 생각됩니다. 좋은하루 되시고 성투하세요!
경제 / 주식·가상화폐
22.10.19
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요즘 뉴스보면 은행마다 서로 고금리로 이자주겠다며 광고하네요. 궁금한 건 은행에서 왜 돈을 걷어들이는 건가요?요
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.은행에 재직중인 입장으로서 답변드리도록 할게요!은행의 경우 수익을 내는 방법이 꼭 대출만 있는 것이 아니라 FX딜링, 주식매매, 채권매매, 신탁판매, 신용카드수수료, 방카슈랑스판매등과 같은 다양한 이익창출 수단이 있습니다. 물론 그중에서도 대출이자 수익이 전체 수익의 70%이상을 차지하고 있습니다. 그리고 이러한 적금이나 예금을 통해서 마련된 자금은 개인대출보다는 현재는 기업대출에 많이 활용되고 있는데요. 금리의 상승에 따라서 개인들은 대출상환을 최우선적으로 하고 있으나 기업의 경우는 환율과 임금상승에 따른 원가상승으로 인해서 오히려 대출수요가 증가하고 있는 추세입니다. 그렇기 때문에 높게 예입한 수신성 예금들은 기업대출이나 채권투자와 같은 보다 다양한 곳에 투자되어 수익을 창출하고 있는 상황입니다. 더 궁금하신 사항이 있으시다면 댓글로 질문주세요! 은행 관련 내용은 다 답변드리도록 할게요^^
경제 / 예금·적금
22.10.19
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고금리 시대, 제2금융권이 위험한 이유는?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.은행에 재직하고 있는 입장으로 답변드리도록 할게요현재 제2금융권이 위험한 이유는 크게 2가지 이유를 들 수 있습니다. 1.저신용자 및 저소득자 위주의 신용대출 비중이 큰 것-최근 금리가 상승하고 물가가 상승함에 따라서 저신용자분들이나 저소득자 분들의 경우는 이자를 감당하지 못하는 비율이 점차적으로 확대되어 가고 있는 상황입니다. 그리고 이러한 분들은 1금융권에서 대출이 되지 않아 2금융권에서 대출을 받아 1금융권보다 훨씬 많은 분들이 2금융권을 거래하고 있어 앞으로 금리가 더욱 상승할 수록 부실채권이 증가하게 되며, 은행은 부실채권이 증가함에 따라 BIS비율이 감소하게 됩니다.2.부동산 경기침체에 따른 PF대출의 부실화-2금융권의 수익 중 많은 부분이 PF대출 즉 부동산 프로젝트 파이낸싱에서 발생하고 있었습니다. 이 PF대출은 건설사가 땅을 매입후에 건설을 하기 위해서 대출을 받고, 향후 분양을 통해서 이 대출을 갚게 되는데 이율이 일반 대출보다 높아 은행 입장에서는 수익률이 높은 상품이었습니다. 하지만 1금융권의 경우는 이 PF대출에 대해서 보다 까다롭고 높은 기준을 제시하기에 2금융권에 이러한 PF대출이 많이 집중되어 있었으며 '브릿지론'이라는 이름으로 대출이 지원되었습니다. 하지만 최근 미분양사태가 급증하면서 건설사들이 PF대출을 연체하고 부실화 되고 있어 2금융권은 잠재적으로 큰 폭탄을 껴안고 있는 상황이 된 것입니다. 과거 저축은행들의 부도 사태가 발생했던 이유도 이 PF대출이었는데, 똑같은 실수를 되풀이하고 있는 상황입니다.그렇기 때문에 아무리 금리를 높게 주더라도 KB나, IBK등과 같은 모회사를 지주회사로 둔 저축은행이 아닌 개별 저축은행들에 예금을 하시는 것은 피하시길 바랍니다. 예금자보호를 통해서 돌려받으실수는 있으나 돌려받기까지 시간이 굉장히 오래 소요될 수 있어서 자금이 묶이실 수 있는 상황도 발생할 수 있기 때문입니다. 답변이 도움이 되었다면 추천 한번 부탁드릴게요! 좋은하루 되세요^^
경제 / 대출
22.10.19
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증권사에서 판매하는 채권은 안전한가요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다. 증권사에서 판매하는 채권은 일반적으로 '회사채'를 판매하고 있습니다. 회사채는 회사에서 발행하는 채권으로 일종의 차용증서로 보시면 됩니다. 즉, 돈을 빌리고 약정한 이율대로 만기에 원금과 이자를 함께 갚겠다는 것인데요. 이렇게 발행되는 회사채는 회사의 신용등급이 낮을수록 채권금리가 높으며, 신용등급이 높을수록 채권금리는 낮습니다. 즉 신용등급과 금리는 반대방향으로 움직이는데 최근 우량한 회사(현대백화점, 롯데건설등)의 회사채 금리가 5%대로 예금금리와 크게 차이가 나지 않아 솔직히 추천드리고 싶은 상황은 아닙니다. 그리고 이러한 회사채의 경우는 결국 차용증서이기 때문에 회사가 부실화되게 되면 받지 못하는 돈이 되기 때문에 최근과 같이 경기가 좋지 않은 경우에는 피하시는 것이 좋습니다. 특히나 예금이자와 차이가 나지 않는 상황에서 1%의 금리를 더 받기 위해서 리스크를 감수할 필요는 없습니다. 좋은하루 되세요!
경제 / 주식·가상화폐
22.10.19
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앞으로 예적금금리 더 오를까요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.내년 중반까지는 금리 인상기조가 유지 될 것으로 보여, 현재 예금을 가입하신다면 1년 만기 예금보다는 3개월 만기 단기 예금으로 가입하시는 것을 추천드리며 (현재 3개월 예금금리는 3.65%정도입니다) 그리고 내년 1월에 1년 만기 예금금리를 가입 하시는 것을 추천드리고 싶습니다. 예상으로는 내년 1월 예금금리는 6%대 중반을 형성할 것으로 보여 올해까지는 3개월 이내의 단기예금으로 운용하시는 것이 좋습니다.좋은하루 되시고 성투하세요!
경제 / 예금·적금
22.10.19
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앞으로 금리는 얼마까지 오를까요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.현재 우리나라의 경우 외부적인 변수인 미국의 기준금리 상승에 따른 환율 방어를 위해서 금리를 인상하고 있다고 하지만 내부적으로도 인플레이션이 심각한 상황이라서 짧게는 내년 중반까지 길게는 내년 하반기까지는 금리 인상 기조가 유지될 것으로 예상됩니다. 그리고 올해 연말까지는 금리는 3.5%에서 상단금리 3.75%로 예상하시고, 내년 중반금리는 4.5%에서 4.75%의 금리로 예상하고 대응하시면 좋을 것 같습니다. 아무래도 미국의 기준금리에 따라서 영향을 받겠으나, 현재 가계부채상황이 심각한 상황이라서 급격한 금리인상으로 인한 개인들의 부실이 심각한 경제위기를 초래할 수 있어 한국은행 입장에서도 금리 판단을 내리기 정말 힘든 상황으로 보시면 됩니다.좋은하루 되세요!
경제 / 대출
22.10.19
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미국 금리가 5%로가 되면 한국의 금리는 어떻게 되나요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.현재 미국의 기준금리는 3.25%이며, 한국의 기준금리는 3%인 상황입니다. 연말까지 미국의 경우는 2번의 금리인상이 남아있는 상황이며, 0.75%의 금리인상을 연속으로 할 가능성이 높으며 우리나라의 경우는 1번의 금리인상이 남았으며 0.5%의 금리인상을 할 가능성이 높습니다. 이에 따라서 연말까지는 미국의 경우는 4.75%, 우리나라의 경우는 3.5%의 금리를 형성할 가능성이 높습니다. 우리나라가 미국과의 기준금리 차이로 인해서 환율이 급격하게 상승되고 있음에도 불구하고 금리를 올리지 못하는 이유는 심각한 가계부채수준과 이러한 가계부채가 변동금리 비율이 80%이상이기 때문입니다. 하지만 환율이 무너지게 된다면 심각한 인플레이션이 발생할 가능성이 높아 내년 상반기부터는 미국의 기준금리를 쫓아갈 가능성이 높아 보입니다. 미국의 경우는 내년 중반까지는 금리인상기조가 유지될 수 있으며 상담금리 5.5%까지는 열어두고 보셔야 할 것 같습니다. 그리고 우리나라의 경우는 내년 중반까지 미국의 기준금리 대비 0.5%차 이내로 좁혀야 환율 방어를 할 수 있어 5%까지 기준금리가 상승할 가능성이 있습니다. 내년까지 우리나라는 4.5%에서 5%의 기준금리를 예상하시고 대비하시는게 좋을 것 같습니다. 미국의 CPI가 중요한 표적 지표가 되는데, 현재 11월부터 OPEC+의 원유 감산으로 인해서 또 한번 인플레이션이 상승할 수 있고 러시아전쟁이 장기화됨에 따라서 금리인상기조는 예상보다 조금 더 오래 진행될 수 있을 것 같아서 위와 같은 예상금리를 말씀드려야 할 것 같습니다. 제가 은행 재직중이라서 고객분들에게 지난 3월부터 고정금리로 추천드리고 있었고, 앞으로 11월까지는 고정금리 추천이 유효할 것으로 보입니다. 좋은하루 되시고 더 궁금하신 사항은 댓글로 질문주세요!
경제 / 대출
22.10.19
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