답변 내역

안녕하세요. 이승휴 보험전문가입니다.면책 기간은 보험 사기로부터 보험사를 보호하기 위한 장치라고 이해하시면 됩니다보통 면책 기간이 붙은 항목들은 대부분 당사자 스스로 병에 걸린 여부를 알 수 있는 자각 증상이 있는 것들이 대부분입니다.암으로 예를 들어 말씀 드리면 암에는 90일의 면책 기간이 존재합니다.초기 암의 경우에는 자각 증상이 잘 없지만 어느 정도 진행이 되면 멍울로 만져지기도 하는 유방암도 있고 몸에 이상이 느껴지는 유형의 암도 많습니다.그래서 90일의 면책 기간이 있고 만일 이 기간 내에 암이 진단되게 되면 해당 보험은 해지가 되고 보험금 역시도 지급되지 않게 됩니다.반면에 감액 기간 같은 경우는 너무 큰 손해율로 보험사가 파산하게 되는 것을 막기 위한 것이라고 이해하시면 될 것 같습니다.역시나 암으로 설명 드리면 90일의 면책 기간이 지나면 1년 동안의 감액 기간이 시작되는데 보통 가입 금액의 50% 감액이 됩니다.그래서 91일 째에 암이 진단 되었을 때 1억의 암 진단비에 가입하셨다면 50%인 5천만원을 받게 됩니다.보험사의 관점에서 보자면 1년 이내이면 아직 보험료 납부도 얼마 하지 않았는데 큰 금액을 보상해줘야 하기 때문에 1년 이내의 감액조차 없다면 이런 케이스가 많을수록 엄청난 손해를 보게 됩니다.그래서 감액 기간이 존재한다고 보시면 되고 이런 면책과 감액 기간에 대해 너무 부정적으로 생각하실 필요는 없는 게 이러한 장치들이 있어서 보험사도 적정 수준으로 유지가 되고 보험료도 너무 비싸게 책정이 되지 않는다고 생각하시면 됩니다.최근 파산해서 인수자를 찾고 있는 MG손해보험의 사례도 있듯이 보험사가 최소한의 보호도 받지 않아서 파산하게 되면 결국 가장 큰 피해는 해당 보험사에 가입한 고객들이 보게 됩니다.물론 개인의 입장에서 전혀 악용할 의사가 없는데 면책 기간과 감액 기간에 해당되어 손해를 보게 된다면 부당하다고 느껴 지실 수는 있지만 더 큰 틀에서 고객을 보호하는 장치라고 생각해주시면 좋겠습니다.이러한 면책 기간과 감액 기간을 피하기 위해서 보험 설계사들이 건강할 때 미리 준비하라는 이야기도 자주 하게 됩니다.90일 째에 암이 진단되어 단 하루 차이로 보장을 못 받는 경우가 생각보다 많습니다.마냥 건강하다고 생각해서 미루다가 1년 내의 감액 기간 동안 진단되는 경우도 많습니다.건강할 때가 보험 가입 조건도 가장 좋아서 보험료도 저렴한 만큼 필수적인 것들 만큼은 미리 준비하셔서 면책과 감액 기간 피해서 가장 필요할 때 잘 보상 받으시면 좋겠습니다.

안녕하세요. 이승휴 보험전문가입니다.보통 연금 보험을 넣으시는 것은 연금으로서의 가치를 더 바라보시기 보다는 당장의 세제 혜택을 활용하시기 위해 활용하는 경우가 많습니다.제가 보험 설계사로 일하고 있지만 연금 보험에 대해 문의를 하시는 분들에게는 연금 보험보다는 은행 쪽의 IRP 퇴직 연금 같은 것을 더 추천 드리고 있습니다.세제 해택은 똑같이 볼 수 있으면서 가져갈 수 있는 이득은 그쪽이 좀 더 낫기 때문에 추천을 드리고 어차피 세제 혜택 보실 수 있는 것도 한도가 있기 때문에 충분히 다른 것들을 통해 세제 혜택을 보고 있다면 굳이 연금 보험을 선택할 필요는 없다고 생각합니다.물론 노후 자금을 마련하는 안정적인 방법으로 고려는 하실 수 있습니다만 어디까지나 주목적 활용은 세제 혜택이라고 볼 수 있습니다.또한 말씀하신 미장 지수 투자 역시도 장기적이고 안정적으로 가져가기에는 좋은 투자 방법이라고 생각합니다.절세 목적이 아닌 오로지 장기적 투자 목적이라고 하시면 말씀하신 쪽이 더 낫다고 생각합니다.

안녕하세요. 이승휴 보험전문가입니다.수술비는 앞으로 실비가 계속 약해질 것이기 때문에 꼭 어느 정도는 준비를 하셔야 하는 항목입니다.다음 달에 5세대 실비가 나올 예정인데 5세대부터는 비급여 항목의 수술비가 부담이 많이 늘어나시게 됩니다.50% 정도는 자기 부담을 하셔야 하기 때문에 당장이야 기존 실비 유지가 가능하시겠지만 언젠가는 실비를 바꾸셔야 하는 순간은 꼭 오기 때문에 미리 수술비를 준비하시는 것이 좋습니다.그래서 어떤 담보의 수술비가 좋은지 설명 드리면 가장 추천 드리고 싶은 것은 1-5종 수술비를 추천 드리고 싶습니다.수술의 종류를 1~5종으로 종류 구분을 해서 각각 해당하는 보험금을 지급하는 담보입니다.기본 수술비를 제외하고 가장 범위가 넓은 수술비 종류이고 질병과 상해가 다 포함되며, 급여와 비급여 역시도 모두가 포함해주기 때문에 특히나 부담이 높은 비급여 수술을 받으실 때도 유용합니다.한국에서 가장 빈도수가 높은 TOP 10에 드는 수술이 모두 1-5종 수술에 포함되어 있습니다.간단하게는 백내장과 대장내시경 시에 제거한 대장용종부터 실손에서 안해주는 경우가 많은 치핵 수술도 포함되며 크게는 암 로봇수술 역시도 포함하고 있습니다.그 뒤로 보험료가 더 여유가 있다면 기본 수술비를 추가하시는 것을 추천드립니다.기본 수술비는 말 그대로 가장 기본으로 해주는 수술비로 병원의 급을 따지지 않고 어느 병원에서 수술을 하든 가입 금액만큼 보장을 해줍니다.큰 병원에서 수술을 할 때 수술비가 더 비싼만큼 경증은 일반 병원에서 하는 경우가 많은데 이때 많이 유용합니다.단점으로는 보장하는 금액의 액수가 작기 때문에 기본 수술비만으로는 많이 모자라다는 점과 보험료가 제법 비싼 편이라는 것이 문제입니다.그렇기 때문에 기본 수술비와 1-5종 수술비 정도를 합쳐서 가입하는 것이 서로 보완이 되면서 받아가실 수 있는 금액도 만족스러운 편입니다.그 외에는 특정 질병만 보장해주는 종류의 수술비들이 있습니다.131대 수술비 같은 이름의 담보나 암 수술비, 추간판 수술비, 골절 수술비 등 이렇게 따로 이름이 붙은 수술비들이 해당되는데 이런 항목들은 해당 질병만 보장을 해주기 때문에 거기에 해당이 되야만 받을 수 있는 점이 단점이지만 해당만 된다면 받을 수 있는 금액이 제법 되는 만큼 평소 자신의 기저질환과 가족력을 따져서 필요한 것들은 챙겨 주시면 좋습니다.131대 수술비는 비교적 많은 질병을 보장해주지만 보험료가 그만큼 비싼 편이기 때문에 1-5종과 131대 수술비를 비교하면 상해까지도 해주고 범위도 훨씬 넓은 1-5종 수술비를 먼저 추천 드리고 싶습니다.이 정도로 우선 고려 하시면 될 것 같고 추가로 궁금한 점이 있으시다면 따로 상담을 받아보시기 바랍니다.

안녕하세요. 이승휴 보험전문가입니다.치아 보험은 갱신형 상품입니다.20년 납부하고 납부 끝난 이후로는 정해진 기간 동안 보장만 받으면 되는 비갱신형 상품과는 달리 정해진 기간 주기로 계속 보험료가 갱신되면서 끝까지 보험료를 내셔야 합니다.가지고 계신 치아 보험이 예를 들어 10년 갱신 상품이라고 한다면 10년 마다 보험료가 오르면서 오른 보험료로 또 계속해서 내셔야 합니다.그래서 납부 만기가 없는 만큼 당장에 더 치료하실 것이 없다 라고 한다면 굳이 유지를 하지 않으실 수는 있습니다.다만 치아 보험 같은 경우 가입 후 1년 동안은 가입 금액의 50%만 보상을 해준다는 점이 있다는 점은 기억하시고 해지를 결정 하셔야 합니다.무조건 해지를 권해 드리지는 않지만 정말 치료 받을 것 같은 치아가 없다고 생각하신다면 해지를 하셨다가 나중에 필요하실 때 다시 가입을 해도 상관은 없습니다.

안녕하세요. 이승휴 보험전문가입니다.현재의 기준으로는 D44 코드인 경계성 종양은 암이 아닌 유사암이기 때문에 해당 보험사에서 소액암 금액으로 지급한다는 이야기는 틀린 말은 아닙니다.하지만 그렇다고 그냥 소액암 비용만 받고 끝내실 일은 아닙니다.현재의 보험에서는 이미 경계성 종양들을 유사암으로 분류를 한다는 약관 상의 명시가 있지만 그 이전의 보험들은 갑상선에서의 D44 코드 역시도 암으로 간주해주던 때가 있었습니다.그렇기 때문에 질문자 분의 약관에서 암의 분류에 대한 약관 내용을 살펴 보시고 확인을 다시 하셔야 하고 질문자 분의 보유한 약관 상에도 일반암으로 분류해서 지급한다는 내용이 있음에도 계속 소액암으로 지급한다고 이야기를 한다면 손해사정사를 통해 보상 가능 여부를 확인해보시기 바랍니다.이런 분쟁이 발생 하는 이유는 2007년도 이후부터 경계성 종양이 따로 분류가 되기 시작해서 발생을 했는데 그 이전에 가입한 보험임에도 현재의 기준이 바뀌었기 때문에 현재의 기준으로 지급을 하려는 경우가 많아서 쟁점이 됩니다.질문자 분 혼자서는 대처하기 힘든 상황이 많을 수 있으니 손해사정사의 상담을 받아보시고 보상 진행을 하시기 바랍니다.

안녕하세요. 이승휴 보험전문가입니다.실비에서 청구가 가능하려면 질병코드가 나오거나 상해코드가 나와야 가능합니다.백내장 같은 경우도 미용 목적의 백내장으로 판단되는 시술들은 실비에서 지급 거부가 될 수 있습니다.하지만 질병코드가 나와서 진행하는 백내장 같은 경우 정상적으로 실비 청구가 가능합니다.이런 사항들은 병원에서도 치료 전에 물어보고 알아보실 수가 있는데 치료 진행 전에 실비 청구가 가능한 사항인지 여쭤 보시면 알려 드립니다.시력교정술들의 경우에도 제한적으로 해당이 될 수 있는데 단순히 시력을 높이기 위한 목적은 당연히 실비 청구가 불가능하지만 질병코드가 나와서 치료 목적으로 진행이 되는 경우라면 청구가 가능해 집니다.기본적으로 질병이나 상해 코드가 발급이 된다고 하면 지급이 가능하지만 코드가 나오더라도 약관에서 따로 제외되는 경우들도 있으니 가입한 실비의 보험사에 미리 연락해서 확인하시기 바랍니다.

안녕하세요. 이승휴 보험전문가입니다.기존에 있었던 병력 중에서도 병의 종류에 따라 부담보가 잡히는 경우가 있고 아닌 경우들이 있습니다.예를 들어 가장 잦은 빈도인 슬개골의 경우 이미 슬개골로 치료를 받았다면 슬개골은 부담보 처리가 됩니다.어떤 것이냐에 따라 달라지기 때문에 정확한 내용은 병원 치료 이력을 설계사에게 말씀 해주시고 상담 받아 보시기 바랍니다.또한 가입 시점에 따라 펫보험의 내용 자체도 조금 다른 점이 있을 수 있습니다.작년에 펫보험의 전체적인 내용이 한번 바뀐 적이 있으니 가입 전에 이 부분도 확인을 하시기 바랍니다.그리고 청구건 관련해서는 우선 진단을 받은 내역이 중요합니다.현재 진단이 된 것은 각막염인데 각막염으로 발작을 일으키는 직접적인 원인이라고 보기 어렵다보니 보험사에서 이렇게 말을 한다고 보여 집니다.이부분은 병원 측이 이야기를 해서 발작약 처방한 것에 대한 진단을 따로 내려주면 그 진단서 포함해서 제출하면 청구가 가능해 보입니다.예치금 관련 건은 약관 내용을 확인해보셔야 할 것 같습니다.보험사마다 약관이 일부 다를 수 있어 확답 드리기 어렵지만 어떤 약관 내용의 근거로 되는 것인지 확인해보실 필요가 있습니다.

안녕하세요. 이승휴 보험전문가입니다.간병인 같은 경우 실제로 간병인을 써야 하는 상황이 생기면 비용이 정말 많이 들기 때문에 미리 준비를 많이 하시는 편입니다.또한 최근 간병인 관련으로 과다한 청구가 늘어나서 보험사에서도 까다롭게 보는 항목이고 이미 작년에 1번 보장해주는 금액 한도가 줄은 사례가 있습니다.이런 상황이 있다 보니 더 보장해주는 금액이 줄기 전에 미리 준비하시려는 측면도 있습니다.질문자 분의 정보가 없어 말씀 드리기 어렵지만 나이가 젊으시거나 기저 질환이나 가족력 없이 건강하신 분이라면 굳이 일찍 준비하지는 않아도 괜찮을 수는 있습니다.환자 상태에 따라 다르지만 보통 하루 15만원 정도에 이르는 간병인 비용이 비싸다보니 혹시 모를 사태에 대비해 준비하는 것도 나쁘지 않지만 이미 보험료과 과다한 상황이시라면 우선 기존 보험을 리모델링 할 수 있는지 살펴보시고 간병인을 추가할지 여부를 결정하시는 것이 좋을 것 같습니다.보험에는 정답이 없다 보니 개개인의 상황에 맞춰 준비를 하시는 것이 중요한데 한번 정도 기존 것들도 점검을 해보신 후 간병인을 준비할지 결정하시길 추천 드리고 대상자의 정보가 있어야 정확한 설계가 가능하니 꼭 리모델링에 대해 잘알고 계신 설계사 분을 통해 잘 상담받고 진행하시기 바랍니다.

안녕하세요. 이승휴 보험전문가입니다.제가 리모델링을 전문으로 진행하고 있다보니 갱신형과 비갱신형을 바꿔 드리고 하는 경우를 많이 경험하게 되는 것 같습니다.개인의 상황에 따라 약간의 차이는 있을 수 있기에 일반적으로는 이렇다 정도로 참고만 하시고 실제로 개인에 맞춰서 하면 달라지는 경우를 저도 몇 번 경험 해봤다 보니 정확한 것은 본인 상황에 맞춰서 상담을 설계사에게 받아 보시기 바랍니다.일반적으로는 같은 내용이더라도 당장의 보험료는 갱신형이 더 저렴합니다.하지만 갱신형은 갱신 주기에 따라 보험료가 오르게 되고 갱신이 된 보험료로 계속해서 납부하셔야 합니다.20년 갱신이라고 한다면 가입 후 20년 뒤에 보험료가 1번 오르고 그 보험료로 쭉 납부하시다 다시 20년 후에 갱신이 되고 또 납부를 이어 가셔야 합니다.갱신형이 이렇게 되다보니 보통 갱신형은 나이가 70대나 80대처럼 다음 갱신을 걱정 하지 않아도 될만큼 고령이신 분들이나 최근 병원 이력이 있어서 가입 조건이 불리하신 분들이 당분간만 유지할 목적으로 많이 가입을 하십니다.만일 질문자 분이 최근 5~10년 간 병원에 입원, 수술이 없었다면 굳이 갱신형으로 하기 보다는 비갱신형으로 하시는 것이 총 보험료를 고려했을 때는 훨씬 저렴합니다.비갱신형도 형태를 선택할 수 있는데 10년납 20년납 30년납 등 납부 기간을 정할 수 있고 몇세 만기일지도 정할 수 있습니다.비갱신형은 납부 기간이 종료되면 돈은 더 이상 낼 필요 없이 보장만 받으면 되기 때문에 결과적으로 내셔야 하는 총 보험료가 더 저렴해지게 됩니다.요약하자면 다음 갱신 걱정 안해도 되는 고연령자와 최근 병원 이력 때문에 가입 조건 안 좋은 분들, 오래 유지할 생각이 없으신 분 이 정도 분들에게 갱신형이 좋고 그 외에는 비갱신형이 더 나을 수 있습니다.정확한 것은 개인의 상황에 따라 다를 수 있으니 꼭 설계사에게 상담을 받아보고 결정하시기 바랍니다.

안녕하세요. 이승휴 보험전문가입니다.1-5종 수술비는 질병과 상해가 같이 묶여 있는 종류의 담보입니다.상해일 경우와 질병일 경우를 각각 보장해주며 기본 수술비 외에 가장 넓은 범위를 커버해주는 수술비이니 수술비 중에서는 최우선으로 가지고 계시는 것이 좋습니다.그 외에 120대 질병 수술비는 120대에 해당하는 특정 질병의 내용만 보장을 해주는 수술비 담보입니다.함께 가지고 있으면 1-5종 수술비와 120대 질병 수술비에서 같이 중복 보장이 되고 서로 보완을 해주는 부분이 있다보니 여유가 있다면 같이 가져가서 나쁠 것은 없습니다.다만 현재 가지고 있는 실손과 보험의 다른 보장 항목을 살펴보고 줄이는 것에 대해 고려는 해볼 수 있습니다.보험에는 정답이 없다는 말씀을 정말 많이 드리게 되는데 정답에 가까운 것이라도 개인의 상황에 따라서는 안 맞게 되는 경우가 많습니다.일반적으로는 이렇다 라는 정도로 참고만 하시고 한번 담보 삭제하고 내용 변경을 하면 되돌릴 수 없는 만큼 현재 가입하신 분 상황을 알려 드리고 정확히 상담 받으신 후에 결정하심이 좋습니다.