안녕하세요. 김병섭 전문가입니다.
대출
Q. 대출을 받기 위해 신용 조회를 너무 자주 해도 신용 점수에 영향이 있나요?
안녕하세요. 김병섭 경제·금융전문가입니다.네, 과도한 신용조회는 여전히 신용점수 하락의 주요 요인 중 하나입니다. 그러나 대출을 위한 정상적인 신용조회의 경우에는 크게 걱정하지 않아도 됩니다.신용조회가 신용점수에 미치는 영향은 다음과 같습니다.1. 단기적 영향- 대출을 받기 위한 1-2회 정도의 신용조회는 신용점수에 미미한 영향을 미칩니다.- 금융회사들은 14-45일 내의 복수 신용조회는 하나의 조회로 취급합니다.2. 장기적 영향 - 단기간에 많은 신용조회가 이루어지면 신용위험이 있는 것으로 판단되어 점수가 하락할 수 있습니다.- 1년에 6회 이상 신용이 조회되면 평균 10-25점 정도 하락합니다.따라서 대출을 위해 금융기관을 돌아다니며 신용을 여러번 조회하는 것은 바람직하지 않습니다. 가능한 한번에 적절한 금융상품을 선택하는 것이 좋습니다.또한 대출을 받은 후에도 불필요한 신용조회는 자제하는 것이 신용관리에 도움이 됩니다. 전반적인 신용활동과 관리 노력이 중요합니다.
예금·적금
Q. 퇴직연금 (DC형)의 연금수령 방법을 고민하고 있습니다
안녕하세요. 김병섭 경제·금융전문가입니다.퇴직연금(DC형)의 연금 수령과 관련하여 답변 드리겠습니다.1) 연금개시 신청 시기 및 절차- 연금개시신청은 일반적으로 퇴직 후부터 가능합니다.- 연금지급을 희망하는 시기가 되면 해당 퇴직연금 운용기관(보험사 등)에 연금지급신청을 해야 합니다.- 필요서류를 구비하여 방문 또는 우편으로 신청할 수 있습니다.2) 연금수령기간 및 금액 조정 - 퇴직연금 수령기간을 10년으로 하면 퇴직소득 30% 한도내에서 연금소득세가 과세됩니다.- 11년 이상이면 연금소득 40%까지 공제가 가능합니다. - 연금수령기간은 연금개시 후 매년 신청할 때마다 변경 가능합니다. 다만 55세 이후 지급하고 5년 이상 20년 이내 기간을 정해야 합니다.- 연간 연금수령금액도 매년 다르게 신청할 수 있습니다. 필요에 따라 증액 또는 감액이 가능합니다.따라서 세제혜택, 생활비 등을 종합적으로 고려하여 11년 동안 수령하되, 매년 수령금액을 조정하는 방법을 검토해 보시기 바랍니다. 수령기간과 금액은 융통성있게 운영할 수 있습니다.
대출
Q. 장기대출건을 1금융권으로 대환대출을 고려중인데 대환대출 장단점이 뭔가요?
안녕하세요. 김병섭 경제·금융전문가입니다.대환대출은 기존 대출을 신규대출로 갈아타는 것을 말합니다. 대환대출의 주요 장단점은 다음과 같습니다.장점:1. 금리인하 효과 - 기존 대출보다 낮은 금리의 신규대출로 전환하여 이자부담을 줄일 수 있습니다.2. 만기연장을 통한 부담완화- 대출기간을 늘려 월납입금을 낮출 수 있습니다.3. 신용등급 개선 기회- 다수의 소액대출을 1개의 대출로 통합하면 신용관리가 수월해집니다.4. 대출조건 개선- 담보력이 커지거나 신용도가 향상되면 보다 유리한 조건으로 대출할 수 있습니다.단점: 1. 중도상환수수료 발생 가능성- 기존 대출을 완납하고 신규대출을 받게 되므로 중도상환수수료가 발생할 수 있습니다.2. 인지세와 같은 추가 비용 발생- 신규 대출에 대한 인지세, 보증료 등 추가 비용이 들 수 있습니다. 3. 대출기간 연장에 따른 이자 누증- 만기를 길게 잡으면 총 이자부담이 증가할 수 있습니다.4. 신용등급 하락 가능성 - 대출금융기관 변경 시 신용점수가 하락할 수도 있습니다.따라서 금리인하와 만기연장 등의 혜택을 고려하되, 수수료와 기타비용, 신용등급 변화 등도 꼭 살펴보고 전체적인 비용을 최소화할 수 있는 방안을 찾아야 합니다.
주식·가상화폐
Q. 임대주택사업자로 등록되어있는 반포동 빌라는 주택 수에 포함되나요?
안녕하세요. 김병섭 경제·금융전문가입니다.임대주택사업자로 등록된 반포동 빌라가 주택 수에 포함되는지 여부는 다음 사항을 확인해야 합니다.1. 빌라의 건축 연면적과 주거 전용면적2. 빌라가 주택으로 인정되는지 여부(주택법상 주택에 해당하는지)3. 실제 임대주택으로 사용되고 있는지 여부일반적으로 주택법상 주택에 해당하고, 실제 임대 목적으로 사용 중이라면 임대주택사업자 보유 주택으로 인정되어 주택 수에 포함될 것입니다. 그러나 연면적이나 주거 전용면적 등이 주택 기준에 미달된다면 주택으로 보기 어려울 수 있습니다. 또한 임대 외 목적으로 사용된다면 주택 수에서 제외될 가능성이 있습니다.정확한 상황 판단을 위해서는 해당 지자체의 세무부서나 전문가와 상담하여 주택 해당 여부를 확인하는 것이 바람직합니다. 주택 수 산정 기준에 따라 취득세 부담이 달라질 수 있기 때문입니다.
경제동향
Q. 아파트 시세가 하락하게 되면 경제 영향에 어떤 영향을 미칠까요?
안녕하세요. 김병섭 경제·금융전문가입니다.아파트 시세 하락이 경제에 미치는 영향은 다음과 같습니다.1. 건설경기 위축- 아파트 분양/청약 경쟁력 약화로 건설사의 수주물량 감소- 건설투자 위축으로 관련 산업의 생산활동 침체 초래2. 가계부채 부실화 우려- 주택담보대출 연체율 상승 가능성- 부동산 가치하락에 따른 가계의 순자산 감소3. 민간소비 위축- 부동산 자산가치 하락으로 인한 부의 심리 감소- 이에 따른 소비심리 위축4. 금융권 건전성 훼손- 가계대출 부실화로 금융기관의 자산건전성 악화 가능성5. 정부재정 압박- 부동산 경기 과열 억제를 위한 각종 대책 마련 필요- 이로 인한 재정지출 증가반면, 아파트 가격 하락은 주거비 부담 완화, 실수요자의 내 집 마련 기회 증가 등의 긍정적 효과도 있습니다. 하지만 총체적으로는 부정적 영향이 더 클 것으로 보입니다. 급격한 가격하락은 자산가치 훼손, 부채위험 증폭, 경기하강 압력으로 작용하기 때문입니다. 따라서 정부는 부동산 가격이 급등하지 않게 하면서도, 급격한 가격 하락이 경제에 미칠 충격을 최소화하는 정책 대응이 필요할 것입니다.
주식·가상화폐
Q. 암호화페는 무엇을보고 해당코인에 투자하는가요?
안녕하세요. 김병섭 경제·금융전문가입니다.코인에 대한 투자 판단을 내릴 때 활용할 수 있는 지표와 정보들은 있지만, 주식만큼 명확하고 표준화된 방식은 아직 없는 편입니다. 하지만 점점 더 많은 분석 방법들이 등장하고 있습니다.1. 기술적 분석 - 거래량, 가격 추세, 지지/저항 등을 보고 차트 분석- 주식과 유사한 기술적 분석 지표 사용 가능2. 온체인 데이터 분석- 거래량, 활성 지갑 수, 송금 규모 등 블록체인 데이터 활용- 해당 코인의 실제 사용 현황을 가늠할 수 있음3. 커뮤니티 및 펀더멘탈 분석- 개발팀 역량, 기술 로드맵, 커뮤니티 활성화 등 평가- 비즈니스 모델과 токеномics 등도 중요한 분석 대상4. 온체인 지표 분석- 유통량 대비 스테이킹된 코인 비율, 고래 지갑 동향 등5. 프로젝트 보고서 및 백서 검토코인 투자에는 아직 정형화된 방법론이 없지만, 이런 다양한 데이터와 지표를 종합적으로 활용하여 투자 판단을 내리고 있습니다. 앞으로 더 체계적인 분석 방법론이 발전할 것으로 예상됩니다.
주식·가상화폐
Q. 오너경영과 전문경영인경영의 장단점
안녕하세요. 김병섭 경제·금융전문가입니다.오너경영과 전문경영인 경영 모두 장단점이 있습니다. 간단히 정리하면 다음과 같습니다.오너경영의 장점:1) 오너의 높은 기업가정신과 헌신으로 장기 비전 실현 가능2) 의사결정이 신속하고 일관성 있음3) 비용 절감 등 효율성 제고 노력오너경영의 단점: 1) 전문성 부족으로 인한 경영 역량 한계2) 승계 문제로 기업 지속가능성 위협3) 과도한 사shuttata이익 편중으로 기업가치 훼손 위험전문경영인 경영의 장점:1) 전문 지식과 경험을 바탕으로 한 합리적 의사결정2) 투명한 지배구조로 기업가치 제고 3) 지속적인 혁신과 변화 주도 가능전문경영인 경영의 단점:1) 단기 실적 중시로 장기 비전 추구 어려움2) 정실주의 가능성과 오너 철학 부재3) 높은 보수로 인한 비용 부담장기적으로는 기업 특성에 맞는 장점을 최대화하고 단점을 보완하는 균형잡힌 경영이 바람직합니다. 최근에는 오너-전문경영인 체제의 상호보완도 대두되고 있습니다.
경제동향
Q. 연준에서 금리인상 발언이 나오는 이유와 인상 가능성이 얼마나 높아지고 있나요?
안녕하세요. 김병섭 경제·금융전문가입니다.연준 일부 매파 인사들의 금리인상 발언 배경에는 인플레이션 억제와 금리정상화에 대한 우려가 자리잡고 있습니다.주요 배경을 정리하면,1. 높은 인플레이션 지속- 2022년 6%를 상회하며 40년만에 최고치를 기록했고, 아직 연준 목표치 2%를 큰 폭으로 웃돌고 있습니다.2. 완만한 물가상승률 하락세 - 물가상승세가 예상보다 더뎌 더 공격적인 금리인상 필요성이 제기되고 있습니다.3. 긴축정책의 시차효과 고려- 기준금리 인상의 효과가 물가에 반영되기까지 라그가 있어 선제적 대응이 필요하다는 인식입니다.4. 금리정상화 지향- 제로금리에서 벗어나 정상 수준의 금리로 복귀해야 한다는 목소리도 있습니다.이에 따라 하반기 추가 금리인상 가능성은 상당히 높아지고 있습니다. 시장에서는 연준이 금년 6월과 7월에도 각각 25bp씩 기준금리를 추가로 인상할 것으로 전망하고 있습니다.다만 경기 지표와 금융시장 상황에 따라 인상 폭과 시기는 변동될 수 있겠지만, 현재로서는 매파적 금리인상 가능성이 상당히 높아진 상황입니다.
경제동향
Q. 과거 국내금융시장에서 가장 금리인상을 높게 인상한 시기와 그 배경이 무엇인가요?
안녕하세요. 김병섭 경제·금융전문가입니다.국내에서 가장 역사적인 급격한 금리인상 시기는 1997년 외환위기 당시입니다. 1997년 11월 21일 한국은행은 콜금리를 연 30%까지 급격히 인상했습니다. 이는 외환위기로 인해 환율이 큰 폭으로 상승하자 이를 진정시키고 외환 유동성을 확보하기 위한 조치였습니다.구체적인 배경을 살펴보면,1) 급격한 외환 유동성 부족에 따른 외환시장 불안2) 위기설 확산으로 외국인 투자자금 대규모 이탈3) 원화 평가절하 기대심리로 외화 수요가 급증이에 한국은행은 고금리 정책으로 외환수급 불균형 해소와 환율 안정을 꾀했습니다. 1997년 연중 콜금리 인상폭은 12%에서 33%까지 21%p나 올랐습니다.다만 이 같은 급격한 금리인상은 실물경제에 충격을 주어 기업부실 확대, 금융기관 부실 증가 등 부작용도 있었습니다. 높은 금리는 외환위기 극복 이후 점진적으로 인하되었지만, 외환위기 당시 전례없는 수준의 금리인상 조치였습니다.
주식·가상화폐
Q. 코인거래소에서 스테이킹이 뭔가요?
안녕하세요. 김병섭 경제·금융전문가입니다.스테이킹(Staking)은 블록체인 네트워크를 유지하고 거래를 검증하는 프로세스에 암호화폐를 예치하는 것을 의미합니다. 스테이킹의 개념은 다음과 같습니다.- 전통적인 채굴 방식 대신 암호화폐를 일정량 예치하여 네트워크 운영에 참여- 예치한 암호화폐로 새로운 블록을 생성하고 거래를 검증- 보상으로 스테이킹한 암호화폐에 대한 이자(보상)를 지급받음스테이킹 방법은 대략 다음과 같습니다.1) 지갑에 스테이킹 가능한 암호화폐를 보유2) 거래소나 특정 지갑 등에서 스테이킹 기능 활성화3) 스테이킹할 암호화폐 수량을 설정하고 예치4) 블록 생성 및 거래 검증에 참여하여 보상을 정기적으로 수령스테이킹을 하는 주된 이유는 다음과 같습니다.1) 수동적 투자 수익 획득 가능2) 암호화폐 보유 인센티브 제공으로 장기 투자 유도3) 네트워크 분산화와 보안 강화에 기여4) 전통 채굴보다 에너지 효율적이고 환경친화적스테이킹 보상률은 코인 종류와 네트워크 상황에 따라 다르지만, 연 5~20% 수준의 높은 수익을 기대할 수 있습니다.