안녕하세요. 정의준 전문가입니다.
경제동향
Q. 오픈 AI 적자를 기록하고 있는 이유가 뭘까요?
안녕하세요. 정의준 경제전문가입니다.OpenAI의 적자 원인은 전체 지출의 60~80%가 AI 모델 훈련에 사용되며, 2026년에는 연간 95억 달러에 이르는 막대한 투자비용과 프로그램 직원 수의 증가 계획으로 인건비 상승이 있습니다. 그리고 낮은 매출총이익률입니다. 올해 예상 매출총이익률이 41%로, 일반 클라우드 소프트웨어 스타트업(65~70%)에 비해 낮기 때문입니다. OpenAI의 흑자 전환 시점은 2029년 이후에야 흑자 전환이 가능할 것으로 예상되고 2023~2028년 동안 주식 보상을 제외한 총 손실이 약 440억 달러에 이를 것으로 보이지만 주식 보상 비용을 제외하고 2029년에는 140억 달러의 순이익을 올릴 것으로 예상하고 있습니다.
대출
Q. 때때로 장기대출을 이용하고 있는데, 여윳돈이 생겨서 상환을 하면 DSR이라고 뜨던데 이말이 구체적으로 뭔가요?
안녕하세요. 정의준 경제전문가입니다.DSR를 총부채원리금상환비율이라고 합니다. DSR 제도의 도입 배경은 가계부채를 효과적으로 관리하기 위해 도입되었습니다. 대출자의 상환 능력을 더욱 정확히 평가하기 위해 마련한 대출심사 지표입니다. 즉 채무자의 대출상환능력을 평가할 때 연간소득액의 40% 범위에서 대출원리금(원금+이자) 상환 가능하도록 하여 대출자가 채무불능에 빠지지 않도록 관리하는 것입니다. 구체적으로,DSR 한도는 연간 총 대출 원리금 상환액 / 연간 소득 × 100 으로 계산됩니다. 주택담보대출이나 신용대출, 자동차 할부, 카드론 등 모든 대출의 원리금 상환액을 포함합니다.
대출
Q. 카드사는 카드 수수료 외에 추가적 수입 구조가 있나요?
안녕하세요. 정의준 경제전문가입니다.카드사의 주요 수익원은 결제 수수료 외에도 다양한데 그중 하나가 연회비 수익입니다. 2023년 8개 주요 카드사의 연회비 수익은 1조3312억원으로 사상 최대를 기록했습니다. 프리미엄 카드의 경우 연회비가 높아 상당한 수익을 창출합니다.그리고 이자 수익이 있습니다. 주로 현금서비스, 카드론, 할부 이용에 따른 이자 수익이 발생합니다. 그리고 설명해 주신 가맹점 수수료가 있습니다. 결제 금액의 일정 비율을 가맹점으로부터 수수료로 받습니다.
대출
Q. 카드가 많이 있으면 신용점수 떨어지나요?
안녕하세요. 정의준 경제전문가입니다.연체하지 않고 적절하게 사용한다면, 단순히 카드를 많이 보유하고 있는 것만으로는 신용점수가 떨어지지 않습니다. 오히려 여러 카드를 함께 적절하게 사용하며 이용대금 결제를 정확하게 한다면 결제 이력이 쌓는 것이 신용도 향상에 도움이 될 수 있습니다. 그러나 전체 카드이용 금액이 월소득액보다 과도하게 사용하면 신용등급 하락의 요인이 될 수 있습니다.
대출
Q. 마이너스 통장 사용시 한시간 사용후 다시 원금을 넣어도 이자를 내야되나요?
안녕하세요. 정의준 경제전문가입니다.네, 인출한 금액에 대하여 1일에 해당하는 이자를 납부해야 합니다. 물론 바로 납부하는 것은 아니고 매월 상환기일에 통장에서 자동으로 인출됩니다.마이너스 통장에서 이자계산할 때 금액의 기준은 그날의 가장 큰 큰액(마이너스 금액)을 대출 금액으로 인식하여 대출금이자를 산정합니다.
대출
Q. 신용 점수가 중요한 이유가 무엇인가요?
안녕하세요. 정의준 경제전문가입니다.여기서 신용점수 NICE, KCB에서 제공하는 신용점수를 말하는 것으로 이해했습니다. 그러나 이 신용점수는 실제 대출을 받을 때에는 그렇게 중요하지 않습니다. 금융기관으로 부터 대출을 받을 때는 금융기관의 자체 신용평가시스템을 통해 신용평가를 하고 등급을 산정하여 신용점수를 산정하고 대출을 하기 때문에 이 때 산출되는 신용점수가 중요합니다. 그럼에서도 신용점수에 대하여 중요하게 생각해야 한다는 얘기 나오는 것은 NICE, KCB 의 점수가 좋게 나오면 비슷하게 금융기관의 신용등급 평가(점수)에서도 좋게 나오기 때문일 것입니다. 물론, 신용점수가 현저하게 낮은 경우(NICE 400점 이하)의 경우는 만들지 말아야 합니다. 그러나 일반적인 사람이 대출에 대한 연체만 없다면 거의 600점 이상의 점수를 나오기 때문에 대출이외의 신용평가를 보고 있는 신용카드 발급, 핸드폰 할부의 신용 평가에서는 문제가 없을 듯합니다.
대출
Q. 현재 디딤돌대출로 아파트 구매하여 살고 있는데 팔고 이사하면서 다시 디딤돌 대출을 받을 수 있나요?
안녕하세요. 정의준 경제전문가입니다.집을 처분하면서 대출은 상환될 것이고 다음과 같은 조건에 부합하면 대출이 가능할듯합니다.5억원 이하(신혼·2자녀 이상 가구 6억원 이하)의 주택 구입이어야 하며 세대원 전원이 무주택자이며 주거전용면적 85m² 이하(일부 지역 100m² 이하)의 아파트인 경우 가능합니다. 물론 부부합산 연소득 60백만원 이하어야 합니다.
자산관리
Q. 채권의 현재가격을 평가하는 이자율은 어떻게 정해지나요?
안녕하세요. 정의준 경제전문가입니다.채권의 현재 가치를 평가할 때 사용하는 이자율(할인율)은 현재 기준금리와 채권 시장의 금리 수준을 반영합니다. 채권의 만기가 길수록 높은 이자율이 적용되는 경향이 있고 발행기업의 신용도가 낮을수록 더 높은 이자율이 요구됩니다. 그리고 유동성이 낮은 채권은 더 높은 이자율을 가질 수 있고 예상 인플레이션율이 높을수록 이자율도 증가합니다. 투자자의 요구 수익률이 다르게 때문에 이자율 변동하게 됩니다. 이러한 요소들을 종합적으로 고려하여 결정된 시장 수익률을 할인율로 사용합니다. 이 수익률은 채권의 현재 시장 가격과 미래 현금 흐름을 일치시키는 이자율을 의미합니다.
경제용어
Q. 경제용어인 모디슈머는 어떤 것을 가리키나요?
안녕하세요. 정의준 경제전문가입니다.모디슈머는 새로운 소비 트렌드를 나타내는 용어이빈다. modify(수정하다)'와 'consumer(소비자)'의 합성어로 소비자가 제품을 자신만의 방식으로 재해석하고 활용하는 것을 의미합니다. 모디슈머는 기존 제품을 독창적으로 변형해 사용하고 자신만의 레시피나 사용법을 개발하며 SNS 등을 통해 다른 소비자와 아이디어를 나눕니다.예를 들면, 라면을 조합해 만든 요리(짜파구리), 불닭볶음면에 치즈를 추가한 레시피(치즈 불닭볶음면)를 만듭니다.결국, 모디슈머는 소비자가 능동적이고 창의적인 역할을 하며, 기업과 소비자 간의 상호작용이 중요해지는 트렌드를 나타냅니다.
예금·적금
Q. 연속복리라는 개념의 정의는 무엇인가요?
안녕하세요. 정의준 경제전문가입니다.연속복리는 복리 계산을 극한까지 밀어붙인 이론적 개념으로, 실제 금융 상품에서는 거의 사용되지 않지만, 금융 이론과 모델에서 중요한 역할을 합니다. 이론적으로 연속 복리의 의미는 이자가 매 순간 연속적으로 붙는다고 가정합니다. 그러나 실제로는 무한히 짧은 주기로 이자를 계산할 수 없습니다.