안녕하세요. CFP® 고영훈입니다.
자산관리
Q. 자산 투자시 확실하게 여겨지는 한 곳에 올인해서 투자하는 것이 좋을까요?
안녕하세요. CFP®고영훈입니다.확실한 투자 자산에 올인할 경우 분산 투자를 하실 때보다 더 높은 수익을 얻을 수도 있지만예상치 못한 리스크에 대처하기 어렵다는 단점이 있어서 분산투자를 권해드립니다.가장 안전하다고 생각되는 예금도 예금자보호 한도인 5천만원으로 나누어 예치하는 분들이 엄청 많이 있습니다. 그렇기 때문에 주식이나 코인, 펀드, 금, 엔화 등 원금 손실 가능성이 있는 상품의 경우 더더욱이 분산 투자를 권해드립니다. 질문자님께서 확실히 수익을 얻을 수 있는 투자 대상을 2~3개 정도를 찾아보시는 것은 어떨까요? 투자 자산이 소액이실 경우에는 너무 다양한 종목에 분산투자하시지는 않으셔도 된다고 생각합니다. 2~3개 종목을 나누어 투자하시되 예상치 못한 하락에 대비하기 위해서 여유 자금을 일부 가지고 있으셨으면 합니다.투자는 수익을 극대화하는 것보다 손실을 최소화하는 것이 더 중요합니다. 그래야 혹시 손실을 보더라도 다음 투자 기회를 잡을 수 있기 때문입니다. 성공적인 투자를 하시기를 기원드립니다. 감사합니다.
예금·적금
Q. 같은 금액대라면 예금과 적금 중에서 무엇이 더 유리한가요?
안녕하세요. CFP®고영훈입니다.총 예치하시는 금액이 동일하시다면 예금이 적금보다 더 많은 이자를 받을 수 있습니다.예금은 가입 시점에 계약금액 전체를 다 납입하고, 적금은 매월 분할하여 납입하기 때문에 적금은 더 적은 이자를 받게 됩니다.1년 만기 기준으로 적금이자율은 예금이자율의 약 54% 수준입니다. 1년 적금 이자율이 3.5%라면 실제 질문자님께서 총 불입액 기준으로 1.89% 이자를 받게 되십니다.이자소득세까지 고려한다면 금액은 더 감소합니다. 그렇기 때문에 목돈이 있으시면 예금을 가입하는 게 나으시고, 현재는 목돈은 없고 매월 발생되는 소득에서 저축이 필요하시다면 적금을 가입하시는 게 낫습니다.감사합니다.
자산관리
Q. 중요 투자들에 대한 장기투자수익율은 어떻게 되는지요 ?
안녕하세요. CFP®고영훈입니다.질문자님께서 궁금해하신 종목별 투자 수익률 확인 후 답변 드립니다.달러/원 환율은2019년 11월 1일 기준 1180.70 / 2021년 11월 1일 기준 1182.712023년 11월 1일 기준 1299.35 / 2024년 11월 1일 기준 1378.48로서5년 수익률은 16.75%, 3년 수익률은 16.55%, 1년 수익률은 6.09% 입니다.금의 경우 1g당2019년 11월 01일 56,760원 / 2021년 11월 01일 67,700원2023년 11월 01일 86,250원 / 2024년 11월 01일 124,650원5년 수익률은 119.61%, 3년 수익률은 84.12%, 1년 수익률은 44.52% 입니다.질문자님께서 말씀하신 것처럼 개별 종목의 모든 수익률을 확인할 수 없기 때문에 우리나라의 대표적인 지수를 기준으로 답변드립니다. 주로 대기업이 상장해있는 코스피와 그 중 상위 200개 기업의 주가지수 평균인 코스피 200, 중소기업 및 벤쳐기업이 주를 이루는 코스닥으로 나눠서 답변드립니다.코스피의 경우2019년 11월 01일 2,100.20 / 2021년 11월 01일 2,978.942023년 11월 01일 2,301.56 / 2024년 11월 01일 2,542.365년 수익률은 21.05%, 3년 수익률은 -14.66%, 1년 수익률은 10.46% 입니다.코스피 200의 경우2019년 11월 01일 278.43 / 2021년 11월 01일 389.812023년 11월 01일 309.71 / 2024년 11월 01일 337.495년 수익률은 21.21%, 3년 수익률은 -13.42%, 1년 수익률은 8.97% 입니다.코스닥의 경우2019년 11월 01일 662.34 / 2021년 11월 01일 998.572023년 11월 01일 739.23 / 2024년 11월 01일 729.055년 수익률은 10.07%, 3년 수익률은 -26.99%, 1년 수익률은 -1.38% 입니다.위에 기재된 수익률은 거래 수수료가 고려되지 않았기 때문에 실제 수익률은 더 낮을 것으로 판단됩니다. 혹시 더 궁금하신 것이 있으실 경우 확인하실 수 있도록 사이트 주소를 남겨드립니다. 국내 주식의 개별 종목 및 국내 지수, 그리고 세부적으로 산업별 성장 추이를 확인하고 싶으시면 KRX 한국거래소 내 정보데이터시스템을 확인해보시면 좋습니다. 그리고 investing.com의 경우 한국 뿐 아니라 전세계 지수 및 주가, 원자재 가격 추이 등의 정보를 확인해보실 수 있습니다. 감사합니다.
대출
Q. 집 살때 대출.. 보통 집값. 즉 대출받으려는 돈의 몇퍼센트를 처음에 제가 내고 시작하는건가요?
안녕하세요. CFP®고영훈입니다.질문자님 처음 집을 사시게 되셔서 고민이 많으실 것 같습니다.대출을 받게 되시면 은행에 인지세 또는 국민주택채권매입비용을 납부하실 수는 있어도 대출금액의 몇프로를 수수료로 지급하는 것은 없습니다. 아마 매매 금액에서 얼마까지 대출이 가능한지가 궁금하신 것 같아서 그 부분에 대한 답변을 드립니다. 일단 은행에서 집을 사게 되면 집을 감정평가하게 되는데,이 감정금액은 질문자님의 매매금액보다 같을수도 있고 다를 수도 있습니다.은행에서는 이 감정 금액을 기준으로 대출금액을 산정하게 됩니다.질문자님의 세대가 무주택이고 규제지역(강남구,송파구,서초구,용산구)을 제외한 지역에서 주택을 매수하신다면70% 대출이 가능합니다. 매매금액만큼 감정금액이 나온 경우 집 가격의 30%를 준비하시면 되실 것 같습니다.만약에 질문자님께서 생에최초로 집을 매수하시는 것이라면 80%까지 대출이 가능하실 수도 있습니다.하지만 질문자님의 소득이 충분하지 않을 경우 대출금액이 줄어들게되기 때문에 위에 말씀드린 금액을 모두 받기 어려우실 수도 있습니다. 현재는 담보가치가 충분하더라도 소득이 적은 경우에는 대출 금액이 줄어들거나 불가능하기 때문입니다. 은행에서는 DSR 지표를 사용하여 이를 판단하고 있습니다. 이것을 계산하기 위해서는 필요하신 대출금액, 금리, 대출기간, 소득금액 등의 정보가 필요하기 때문에 질문주신 내용으로는 판단이 어려웠습니다. 인터넷에 DSR을 검색하시면 쉽게 계산할 수 있도록 여러 사이트가 있는 것 같습니다. 인터넷으로 손쉽게 계산해보시거나, 가까운 은행에 문의해보시기를 권해드립니다. 정리하자면 감정금액 대비 무주택자 기준 70%, 생애최초 무주택자 기준 80% 대출이 가능하지만 소득에 따라서 금액이 줄어들 가능성이 있습니다. 매매 금액 이외에도 취등록세, 중개수수료 등 부가적인 비용이 발생되므로 함께 고려하시는 것이 좋을 것 같습니다.감사합니다.
대출
Q. 어..처음으로 물어봅니다!!!!
안녕하세요. 고영훈 경제전문가입니다.단기 연체 정보의 경우 주말과 공휴일을 제외한 5영업일이 지나도록 연체하게 되실 경우 다른 금융기관에 공유됩니다. 우리은행 통장 또는 가상계좌 입금 시 11월 5일까지 납부하시면 연체정보는 공유되지 않습니다. 감사합니다.
자산관리
Q. 자산 형성에 있어서 시간도 큰 무기가 되나요?
안녕하세요. 고영훈 경제전문가입니다.자산을 축적할 때 시간은 중요한 요소입니다. 시간은 재산과 소득 등에 관계없이 누구에게나 동일하게 주어지지만 중요하다는 사실은 변하지 않는다고 생각합니다. 자산을 축적하는 과정은 스노우볼을 굴리는 것도 비슷합니다. 자산이 작을 때는 조금씩 불어나는 것 같지만, 시간이 지날수록 더 빠른 속도로 늘어나게 될 겁니다.시간은 동일하고 한정되어 있지만 질문자님께서 효율적으로 사용하신다면 좋은 결과가 있으시리라고 믿습니다.
대출
Q. 요즘은 상가주택 담보대출 안되나요 된다면 이율 몇프로인가요
안녕하세요. 고영훈 경제전문가입니다.질문자님께서 남겨주신 정보를 토대로 답변드리겠습니다.은행별로 대출 취급 기준이 상이하고, 대출 가능여부를 판단하기 위해서는 소재지, 층별 방 갯수 등 몇 가지 중요한 정보들이 더 필요하기 때문에 차후에 은행에 방문하셔서 문의하시기를 권해 드립니다. 사업자등록증이 있는 것을 가정해서 말씀드리겠습니다.다가구주택의 경우 임대사업자로 대출을 취급하게 됩니다. 임대사업자의 경우 제가 소속된 은행에서 기본 담보인정비율이 60%로 쉽게 감정금액이 5억이라고 하면 3억 대출이 가능하다는 뜻입니다. 여기에서 고객님이 사용하는 방을 포함해서 모든 방 갯수대로 소액임차보증금을 차감하게 되는데 이렇게 이해하시는 것보다는쉽게 감정금액의 10% 정도 대출이 가능할 것 같다 정도로 생각하시는 게 좋을 것 같습니다.필요금액이 3천만원이시라면 기재된 임대소득으로 대출을 상환할 수 있는지 확인하는 RTI 는 충분하실 것 같습니다. 그러나 요즘 은행에서 대출 한도가 없는 경우가 많기 때문에 소액이더라도 꼭 근처 은행에서 문의를 해보셔야 될 것 같습니다. 감사합니다.
예금·적금
Q. 적금과 예금의 차이는 어떤 차이가 있을까요?
안녕하세요. 고영훈 경제전문가입니다.예금과 적금의 차이에 대해서 설명드리겠습니다. 둘 다 불입한 금액에 대해서 이자가 붙는 것은 맞지만예금은 가입하는 날 최초에 한 번 목돈을 입금하고 만기에 이자와 원금을 수령하는 반면에적금은 일정한 금액을 분할하여 납입하고 만기에 이자와 원금을 수령하게 됩니다.얼핏 보면 비슷해보일 수 있지만 아래의 예시를 보면 조금 더 쉽게 이해 되실 것 같습니다.1년 만기 매월납 정기적금, 불입액 50만원, 금리 연3%로 1월에 가입한다고 가정하면 1월에 50만원 2월에 50만원 . . . . . 11월에 50만원 12월에 50만원 12번을 넣고 다음해 1월에 만기가 도래합니다. 1월에 50만원을 넣은 것은 연3% 이자를 다 받을 수 있지만2월은 3% 이율의 11개월 환산3월은 3% 이율의 10개월 환산.... 최종 12월 불입분은 3%이율을 1개월로 환산한 금액의 이자만 받게 됩니다.즉 적금의 연 3%는 질문자님께서 전체 불입한 금액의 3% 이자가 나오는 상품은 아닙니다.그렇기 때문에 적금과 예금을 동일한 금액을 계약하게 된다면 예금 이자가 훨씬 더 많게 느껴집니다.(위 예시에서 적금은 50만원씩 12번 나눠들어가고, 예금은 계약시점에 600만원이 들어가야 동일한 계약금액입니다.)여유자금이 충분하시면 예금을 가입하시고, 매월 소득의 일정부분 저축이 가능하시다면 적금을 가입하시는 것이 좋습니다. 적금의 만기가 도래하면 그것은 예금으로 가입하시고, 소득의 일정 부분을 적금을 넣으셔서 예금과 적금을 운용해보시기를 바랍니다. 감사합니다.
자산관리
Q. 1억이 있다면 투자를할것인가 저축을할것인가?
안녕하세요. 고영훈 경제전문가입니다.질문자님의 나이와 소득, 고정 지출 고려하였을 때 투자를 고려하는 것이 더 나은 선택지라고 생각합니다. 다만, 저축 역시도 투자의 종류 중 하나로 인식하시는 것이 좋을 것 같습니다. 질문자님은 고정적인 근로소득이 발생되시고 나이가 젊으시기 때문에 원금 손실의 가능성이 있지만 주식 투자를 충분히 고려해 볼 수는 있으실 것 같습니다.그러나 질문자님께서 주식투자가 처음이시거나 익숙하지않으실 것 같아서 주식시장에 대한 철저한 공부를 하시기를 당부드립니다. 주가는 장기적으로 기업의 펀더멘털에 수렴하겠지만, 예상치 못한 시장 변화에 따른 장기간 손실로 질문자님께서 걱정하실 수도 있습니다. 또한 기업의 미래가치를 정확히 예측하는 것도 어려운 일이기 때문에 신중하셨으면 합니다.저는 신중하다는 것의 첫 번째는 투자의 비중을 결정하는 것이라고 생각합니다. 1억의 투자 자금이 있다고하시면 8천만원 정도는 안전자산(예금 등)에 투자하시고 2천만원을 가지고 주식 투자를 운용해보는 것은 어떠실지 의견을 말씀드립니다. 2천만원 역시 한번에 투자하시지 마시고 10%인 2백만원을 기준으로 주식을 시작하시고 시장 경험을 쌓으셨으면 합니다.주변 지인들이 주식투자로 큰 돈을 버는 모습을 보시면 부러우실 수도 있지만, 주식투자에서 지속적으로 수익을 내는 사람은 1%가 되지 않는다는 사실을 기억하시면 좋을 것 같습니다.주식 투자를 하다보면 원금 손실 없이 연간 3%의 수익을 주는 예금이 부러우실 수도 있습니다. 조급함을 갖기보다는 조금씩 투자 비중을 늘리시기를 권해드립니다.