변액보험 해지가 답인지 어렵네요
계속부어야하는지말아야하는지 고민입니다계속마이너스여서 속이타네요 언제까지 부어야 하는지 7년차인데 고민입니다 수익률 마이너스 3프로 나옵니다
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자
골든트리투자자문 투자권유대행인 팀장, FM에셋 보험설계사 성영진입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.
임랑군님.. 7년동안 불입하고 있는 변액보험이 여전히 마이너스 여서 속이 타시는 군요 ... 관련해서 몇가지 말씀을 드려 보겠습니다.
7년이나 지난 변액보험의 수익률은 왜 마이너스 일까요 ?
우선 이 상품은 사업비 ( 10~15% 내외) 가 있어서 월보험료가 모두 특별계정으로 투여되지 않고 사업비를 차감한 후에 투여가 됩니다. 이 사업비는 납입기간 동안에는 계속해서 빠져나갑니다 . 7년 지났고 만일 10년납이면 3년은 더 사업비를 내셔야 됩니다. 50만원에 10% 면 5만원이고, 10년납이면 600만원이 사업비 입니다.
방금 말씀드린 사업비 외에 특별계정별로 운용을 위한 비용을 납부하고, 위험보험료가 일부 빠져나가며, 최저연금액을 보장하기 위한 비용, 마지막으로 납입이 끝난후에도 사업비는 또 빠져나갑니다.
사업비를 차감한 실질 수익률은 마이너스가 될 수 밖에 없는 구조 입니다.
만일 사업비 보다 더 많은 수익률을 낼 수 있다면 당연히 현재 적립금은 낸 원금 보험료 보다 많겠지만 구조적으로 그게 쉽지 않습니다. 우리나라 코스피는 2009년부터 지금까지 박스권내애서 움직이고 있습니다.
또 변액보험 내에는 다양한 특별계정들이 있는데, 그 특별계정내 적립금을 시장상황 등을 고려하여 리밸런싱하거나 적립금을 이전하여 관리를 해야 하는데, 15년 간의 보험경험상으로 변액보험 관리를 오랫동안 해 주는 설계사님도 드물고, 고객이 직접 관리하는 분도 많이 못 봤습니다.
이러한 이유 즉, 사업비가 과다하고, 코스피 지수는 오르지 않았고, 적립금 이전 등의 관리소홀로 인해 현재 상황이 된 것 같습니다. 그럼 해결책은 무엇일까요 ? 반대로 하면 되지 않을까요 ?
사업비가 아주 작고,
가치가 올라가는 곳에
관리를 잘 받으면
되지 않을까요 ?
보험에서는 불가능한 일입니다.
저는 15년간 보험일 하면서 2018년 부터는 연금보험 자체를 권하지 않고, 투자권유대행인으로 연금저축 또는 IRP 계좌를 활용하기를 추천드렸습니다. 또 변액연금을 해지하고 그 해지환급금으로 매달 인컴이 발생할 수 있는 글로벌 인컴 포트폴리오를 구성하여 운영하도록 제안드렸습니다. 위 3가지 조건을 다 맞추고 있습니다.
고객님들의 만족도도 무척 높습니다.
2019년 에도 수고 많으셨습니다.
2020년에는 자산관리 받는 임랑군이 되시면 좋겠습니다.
제가 도움 드리겠습니다.
감사합니다.