상해 사망 보험금 지급 시 피보험자의 고의나 자살이 면책 사유가 되는 이유는 무엇인가요?

보험 계약을 악용하여 고의로 사고를 내거나 자해를 통해 보험금을 타내는 도덕적 해이를 방지하기 위해, 상해 사망 보험금 지급에서 제외되는 법적 면책 기준이 무엇인가요?