보험가입시 적립금이 없는게 좋겠지요?

2021. 09. 05. 20:39

적립금이 없게 가입하여 보험료 낮추는게 좋겠지요? 워낙 요즘 금리가 낮아서.. 조언 부탁 드립니다. 보험사마다 다르고 설계자에따라 다르니 뭐가 유리한지 모르겠네요.. 실손보험. 암보험 모두 점검을 해야 할듯 해서요..

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총 20개의 답변이 있습니다.

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교보생명전속.동부화재전속.대구은행 금융강사 재무.보험.금융컨설팅

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 이미애 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

보험은 자산으로 가입할지? 보장으로 가입할지 고민 하시고 계시군요.저는 생명.화재 모두를 취급하면서 느낀점을 말씀드릴께요.

1. 실비가입. 단독으로 가입하세요.

2. 3대질병 잘 안걸리지만 돈이 많이 들어가는 것은 최소 5천 최대 ~~ 적립형으로 가입합니다. 특약거의 없이. 걸리면 큰보장 받고 납입면제. 안걸리면 원금회수+@ . 노후에 목돈이 됩니다.

3. 허혈.심혈. 각종수술.유사암 .표적항암은 100세까지 보장받으면서 5만~~ 정도 싸게 가입하세요.

하나로 통합하는 보험을 들다보면 금액은 금방 20만원 넘어가요. 분리해서 관리하는 것이 현명합니다.

4. 혹시나 집안력이 있으면 특약을 꼼꼼하게 살핀 후 중도부가나 개별 단독으로 가입할 수 있어요.

도움이 되었기를 바래요. ^^

2021. 09. 06. 19:53
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    17

    안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 김성준 보험전문가입니다.
    질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

    개인적으로 보장 범위가 넓은 보험을 순수보장형으로 저렴하게 가입하시고 차액으로 적금이나 연금저축보험 등을 준비하시는 것이 좋다고 생각합니다.

    만기환급형으로 가입을 해도 중도 해지 시 100%환급이 되지 않고 물가상승률을 반영하지 않습니다.

    신체와 관련된 보험의 보험료 총합이 세 후 월 소득의 5%를 넘기지 않는 것을 추천드립니다.

    종신보험(생명보험)은 피보험자가 사망해야지 주계약인 사망보험금이 지급되는 사망보험입니다.

    남은 가족들의 경제적인 도움에 대한 강한 니즈가 없으시다면 추천드리지 않습니다.

    여러 질병도 부가적으로 보장해주고 저축성도 있다고는 하지만 보장 범위가 넓은 보험을 순수보장형으로 저렴하게 가입하고 차액으로 연금저축보험 등을 가입하는 것이 좋습니다.

    의료실손보험(실비)은 꼭 가입하시고 잘 유지하시기를 권유 드립니다.

    의료실손보험은 대한민국 국민 중 과반수가 가입한 보험으로 제2의 국민건강보험이라고 불리기도 합니다.

    보장 범위가 가장 넓은 보험이기에 많은 분들이 가입하고 유지하시는 보험입니다.

    질병이나 상해로 치료 목적으로 병원에 입원 혹은 통원 시에 보장 금액 한도 내에서 나온 비용의 상당 부분을 청구할 수 있는 보험입니다.

    약 값도 본인 부담금을 초과하는 비용을 청구할 수 있습니다.

    의료실손(실비)의 항목은 보험사마다 명칭이 조금씩 다르나 질병 입원/통원 의료비, 상해 입원/통원 의료비입니다.

    위의 항목으로 순수보장형 30대 기준 1~2만원 내외로 가입 가능합니다.

    항상 특정 보험사보다는 보험 비교 몰에서 동일한 조건, 보장 대비 저렴한 곳에서 가입하시는 것을 추천드립니다.

    저의 답변이 도움이 되셨길 바랍니다.

    늘 건강하시고 좋은 일 가득하세요!

    2021. 09. 06. 13:07
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      18

      안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 강샛별 보험전문가입니다.
      질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

      환급형으로 가입 하시는분들은 만기때 받아 가십니다 예를들어100세만기 상품이라면 100세때 환급을 받아 가신다고 보시면 됩니다 그렇기 때문에 저렴하게 가지고 가고 싶다면 소멸성으로 가입 하시는게 좋을수 있겠습니다

      2021. 09. 06. 18:13
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        손해보험협회 마케팅

        안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 강온별 보험전문가입니다.
        질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

        네 요즘은 만기가 예전처럼 짦은게 아니라 보통

        100세 만기 이기때문에 환급형을 하시는게 큰

        의미가 없기 때문에 보통 소멸성으로 준비 하시고

        있습니다 그래야 보험료도 저렴하게 준비 하실수

        있기 때문입니다 감사합니다

        2021. 09. 05. 23:08
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          선영손해사정

          안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 정광성 손해사정사입니다.
          질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

          만기환급금 등 적립금이 있는 보험의 경우 적립금이 없는 보험 보다 납입하는 보험료가 저렴합니다.

          이 부분은 보험 상품마다 달라지게 되며 일률적으로 어떤것이 좋다고 할 수는 없습니다.

          2021. 09. 05. 20:53
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            1
            인카금융서비스대구하나본부(달서구) 지점장

            안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 최종호 보험전문가입니다.
            질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

            생명쪽 보험은 적립금이 없습니다. 자체 보험료에 조금 포함되어 있어서 보험유지중에 해지환급율이 좋긴 하나 결국 만기가 되면 해지환급금이 0이 됩니다.

            손해보험쪽은 원래 환급이 없는 순수 보장형 보험인데

            만기 때 환급율이 없다 보니 가끔 설계사들이 고객에게 환급율 있게 보여주기 위해

            적립금을 넣어서 설계하기도 합니다.

            화재보험을 제외하고는 굳이 적립금을 넣어서 가입 하실 이유가 없습니다.

            어차피 적립금 없는 순수 건강보험은 만기 때 0이 되기 때문에

            적립금 없이 가입 하시는 것이 훨씬 좋습니다^^

            2021. 09. 05. 21:52
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              안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 김동욱 보험전문가입니다.
              질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

              네 적립금은 무조건 0원으로하세요 ~

              적립금 10만원을 넣는다고해도 10만원이 다 적립되는게 아닌

              설계사수당 및 사업비가 다 차감된후 적립되는거라 손해입니다.

              제 답변이 도움이 되셨길 바랄게요 ^ㅁ^

              오늘 하루도 행복하세요!

              2021. 09. 06. 08:41
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                프라임에셋 Fc팀장

                안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 고승재 보험전문가입니다.
                질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

                적립금이 있으면 설계사한테도 수수료가 나가고

                사업비도 빠지고

                원금보장이 어렵습니다

                물론 만기보장상품을 가입하시면 보장이 되겠지만

                보험을 만기까지 유지하시는분은

                극소수죠

                2021. 09. 06. 11:08
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                  미래에셋금융서비스 컨설턴트

                  안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 홍종엽 보험전문가입니다.
                  질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

                  적립금이 없이 저렴하게 준비하는 순수보장형 보험과

                  적립금이 포함되어 비교적 비싸지만 추후 운용이 가능한 만기환급형에 대한 고민이 있으신것같네요.

                  실손보험은 무조건 순수보장형 & 갱신형 상품입니다. 그리고 얼마전 실손보험의 개정으로 인해 개정 전에 가입을 하셨다면 그대로 가져가시는 것을 추천드립니다.

                  암진단금의 경우 순수보장형상품과 만기환급형으로 나눌 수 있는데, 만기환급형에서 금리연동형 상품이 아닌 변액상품으로 준비하시면 상품 내의 펀드로 운용을 해서 투자실적에 따른 환급금을 받으실 수 있습니다.

                  자세한건 나이와 성별에 따라 다른 설계가 나오므로 신중하게 알아보시고 현명한 선택하시길 바랍니다 :)

                  2021. 09. 06. 11:31
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                    안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 배현근 보험전문가입니다.
                    질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

                    적립금은 갱신시 해당 적립금으로 보완하기 위해 들어가는 것인데,

                    예전에는 적립금을 많이 넣어 보험료를 비싸게 하기 위한 유도를 많이 했으나

                    최근에는 거의 하지 않는 편입니다.

                    월보험료에 부담이 없다면 상관없지만, 굳이 월납금을 높이면서 내야될 정도로 장점이 있나 싶네요.

                    2021. 09. 06. 12:42
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                      프라임에셋 팀장

                      안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 이주한 보험전문가입니다.
                      질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

                      일반적인 보장성상품에 굳이 적립보험료를 포함하실 필요는 없습니다.

                      질문하신 것처럼 적립보험료를 완전히 제외하여 보험료를 낮추시는 것이 좋을 것 같은데요.

                      상품제안은 당연히 보험사와 설계사마다 차이가 날 수밖에 없는데 아무래도 질문자님의 니즈를 제대로 파악하지 못했거나 충분한 상담이 이뤄지지 않아 만족을 못하고 계신 것이 아닐까 싶습니다.

                      2021. 09. 06. 12:47
                      이 답변은 신고를 받아 관리자 검토 결과 비공개되었습니다.
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                        안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 김재철CFP입니다.
                        질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

                        적립금은 최소한으로 가입하기도 하는데요 그것은 개개인의 성향에 따라 다르기 때문에 일괄적인 답변은 어려울 것 같습니다. 다만 보험의 본래목적이 보장이라면 그것에 치중하기 위해 적립금을 최소한으로 가져가고 별도 저축에 대한 부분 생각하시는것도 방법중에하나입니다.

                        보험점검시 가장중요시 해야되는 부분은 담보별가입금액입니다. 유의하셔서 잘 점검하시길 바랍니다.

                        2021. 09. 06. 13:05
                        이 답변은 신고를 받아 관리자 검토 결과 비공개되었습니다.
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                          안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 김유진 보험전문가입니다.
                          질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

                          적립금에 대해서도 사업비가 차감되고 공시이율도 너무 낮은 관계로 적립금이 있으면 감액하시는것이 더 유리하실것으로 생각됩니다.

                          다만 상품에 따라서 최저보험료나 최저 적립금이 의무적으로 들어가야되는 상품도 있으니 담당설계사 통해서 잘 알아보시고 진행하시는것을 권장드립니다.

                          2021. 09. 06. 14:43
                          이 답변은 신고를 받아 관리자 검토 결과 비공개되었습니다.
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                            GA 보험설계사

                            안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 김성훈 보험전문가입니다.
                            질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

                            무조건 없는게 좋습니다 적립금은. 보장성보험에서는 특히 더더욱

                            차라리 그 돈으로 저축을 하시는게 좋습니다. 암보험은 비갱신형으로 가져가셔서 20년납으로 끝내시는게 제일 좋습니다.

                            나이가 젊을수록

                            2021. 09. 06. 18:28
                            이 답변은 신고를 받아 관리자 검토 결과 비공개되었습니다.
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                              농협손해보험 팀장

                              안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 농협손해보험 우수인증설계사 김은성 보험전문가입니다.
                              질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

                              적립금이 있는 상품은 표준화 상품이고, 적립금이 없는 상품은 해지환급금미지급형 입니다.

                              해지환급금미지급형 상품의 경우 표준형 상품보다 보험료가 약 30% 저렴하기 때문에, 현재는 대부분 해지환급금미지급형으로 가입을 합니다.

                              실손보험의 경우 모든 보험사 보장이 동일하며, 암보험을 가입하실때는 일반암,유사암 위주로 많이 가입되시는 손해보험사 상품으로 가입을 하셔야 가장 넓게 보장이 되니 참고하시면 됩니다.

                              2021. 09. 07. 09:42
                              이 답변은 신고를 받아 관리자 검토 결과 비공개되었습니다.
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                                안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 정구철 보험전문가입니다.
                                질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

                                특히 나이드신 분들을 대상으로 적립금으로 설계사 수당을 높이려는 분들이 있습니다.

                                적립금은 적금이 아닙니다. 공시이율을 많이 말씀하시는데, 지금 금리 제로에 가까운 상태입니다.

                                적립금없이 하시고, 보험료를 낮추시길 바랍니다.

                                보험 가입 전 아래와 같은 내용을 고려하시는게 좋습니다.

                                1. 가족력이 있는가?

                                가족력이라 하면 부모님과 할아버지 할머니 대까지 고혈압, 당뇨, 암, 백혈병, 뇌혈관질환, 허혈성심장질환 처럼 큰 질병이 있었는지 알고 계셔야 합니다. 만약 있다면 일반적인 사람에 비해 발병률이 높기 때문에 해당하는 질병에 대한 보장을 가지고 계신 것이 좋습니다.

                                2. 납입 여력

                                월 납부 가능한 보험료가 얼마인지 고민해봐야 합니다. 해지환급금을 가지고 굉장히 좋은 상품인것처럼 현혹하는 사람들이 있는데, 보험은 단어 뜻 그대로 각종 사고로 인한 경제적 손해를 대비하여 적립해 두는 돈입니다. 쉽게 말하면 저축 상품이 아닌 위험을 보장하는 대신 없어지는 돈이라고 생각하셔야 합니다. 월 보험료는 보장성보험의 경우 4인가족 기준 세후 총수입의 10%전후가 적당합니다. 연금 등 저축성 보험은 5% 정도고요. (싱글일 경우 보장성 보험 5%, 연금 및 저축 5%)

                                3. 결론.

                                손해보험사의 보장성 보험을 가입하시기 바랍니다. 조건은 무해지상품(현재는 절판), 비갱신, 100세 만기(기대수명, 평균수명 고려), 20년납이 가장 기본이고, 질문자님의 상황에 따라 조절하시면 됩니다.

                                - 가입우선순위

                                1. 실손보험 필수!

                                2. 암(1000만), 뇌혈관질환(1000만), 허혈성심장질환(1000만), 질병후유장해(90세만기 2000만) - 암,뇌혈관,허혈성심장질환은 3대 질병이라해서 다른 질병에 비해 치료기간이 길고 완치가 어려워 꾸준히 관리해야 합니다. 이때 치료비 외에도 생활비 등 부가적인 비용이 더 필요할 수 있기 때문에 최소금액 이상 가입하시는게 좋습니다. 특히 암의 경우 국민건강보험 통계에 따르면 치료비, 간병비, 완치 후 생활비에 드는 평균금액이 약 5000만원입니다. 또한 건강보험의 핵심 보장은 진단금인데 그 이유는 의료기술의 발달로 수술을 받지 않고 약물치료하는 경우도 많고, 입원도 길게 하지 않기 때문입니다. 위절제술의 경우에도 입원 기간은 4일로 짧습니다.

                                3. 종수술비(1종~5종)

                                4. 운전자보험-사고날 확률이 희박하지만 사고나면 가정경제에 심대한 타격)

                                5. 주택화재보험-사고날 확률이 희박하지만 사고나면 가정경제에 심대한 타격)

                                 

                                -추천 하지 않는 보험

                                치매보험

                                치아보험

                                간병보험

                                종신보험(특히, CI보험)

                                5. 연금저축보험(연금보험을 꼭 가입 해야겠다면 증권사의 연금저축펀드를 추천드립니다.)

                                2021. 09. 07. 11:57
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                                  프라임에셋(주) 지사장

                                  안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 이승규 보험전문가입니다.
                                  질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

                                  보장성 상품은 적립금이나 적립보험료를 최대한 없도록 가입해주시는게 오히려 낫습니다.

                                  과거엔 의무적립이란게 있었기에

                                  내가 넣기 싫어도 적립보험료를 얼마이상 넣어야하던 시기도 있었습니다만

                                  요즘은 그렇지 않지요.

                                  물론, 설계조건상 10~20원정도의 적립보험료가 들어가는경우도 간혹 있습니다만

                                  20원정도야뭐.. 크게 상관은 없지요.

                                  실손 및 암보험의 점검이 필요하다 말씀해주셨는데

                                  해당상품에 적립보험료가 들어있다면

                                  아마도 과거의 상품이지 않을까 싶네요.

                                  2013년도 이전까진 의무적립이 있었습니다.

                                  그 이후엔 의무적립은 없지만 설계사 재량으로 동의없의 끼워넣는 사례들도 많으니

                                  점검은 필요해보이네요.

                                  리모델링 상담을 한번 받아보시기 바랍니다.

                                  답변 끝.

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                                  2021. 09. 07. 15:04
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                                    안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 최용수 보험전문가입니다.
                                    질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

                                    보험료를 결정하는 요소 중 하나인 적립금은 추후 만기 시 환급되는 금액 얼마 되지 않습니다.

                                    지금은 만기 시 환급되는 금액이 커 보일지는 모르지만 몇십년 후 화폐가치를 생각하면 메리트는 없습니다.

                                    오히려 적립금 없이 가입하시는게 더 좋습니다.

                                    설계사들이 만기 환급된다는 사탕발림으로 꼬시지만 이는 본인 수당을 더 받기 위한 트릭입니다.

                                    물론 사람 성향에 따라 만기 환급되는 상품을 선호하시는 분들도 계시지만 단호하게 거절하세요

                                    실손보험은 적립금이 없는 상품이며 암보험은 적립금 없는 상품으로 가입하시길 바랍니다.

                                    암보험 가입 시 참고사항으로 표적항암치료가 보장되는 상품으로 가입하시는게 좋습니다.

                                    2021. 09. 07. 17:16
                                    이 답변은 신고를 받아 관리자 검토 결과 비공개되었습니다.
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                                      삼성생명 삼성생명(전속)FC삼성화재(교차)

                                      안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 장정덕 보험전문가입니다.
                                      질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

                                      우선 고객님이 경제적 상황과 원하시는 보험형태에 따라 상품들이 달리진다고 생각합니다.

                                      종신보험은 사망보험금을 보장하면서 특약을 추가해 질병까지 같이 보장 받지만 보험료는 비싼편입니다. 원금이 보장되고 납입 이후 해지환급금이 100%넘는 상품들도 있습니다. 장점은 보장은 유지되면서 납입완료 이후 해지하셔서 몫돈을 활용하셔도 되고 더 유지하면서 이자를 복리로 받아 적정한 시점에 원금대비 105-110%정도 되실 때 해지환급금을 받아 몫돈으로 활용하실 수 있다는게 종신 보험의 장점입니다. 상품 중엔 특약을 넣어도 만기이후 납입금의 100%이상 나오는 상품도 있고 주보험에 한해서 환급금이 100%인 상품들도 있습니다.

                                      비갱신형 보장성 보험을 가입하실 경우 납입 기간 20년 90-100세 보장으로 해지환급금이 절반정도가 되는 상품들도 있습니다. 이건 보장성이기에 납입 완료하시고 평생 보장을 받을 수 있기에 종신 보험보다 보험료가 저렴하면서 보장은 평생...

                                      갱신형인 경우 보통 15년 갱신 상품들이 많은데 보험료는 종신보험의 1/4,1/5 보험료(2-6만원) 저렴한 보험료로 일정기간 보장을 크게 가져 갈 수 있다는 장점이 있지만 갱신 될 때 마다 보험료는 올라갑니다. 15년 갱신 80-100세 설정이 가능합니다.

                                      보험은 보험가입자의 경제적 상황 가족력 그리고 보험성향등을 고려해 가입하시는 것을 권유드립니다.

                                      궁금하신 것 있으시면 언제든지 상담 진행해 드리겠습니다.

                                      2021. 09. 07. 17:23
                                      이 답변은 신고를 받아 관리자 검토 결과 비공개되었습니다.
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                                        네이버 "하하파파보험"블로그 운영자

                                        안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 박성현 보험전문가입니다.
                                        질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

                                        보장성 보험에서 적립금은 해약환급금을 발생시키는 밑거름입니다.

                                        즉, 해약환급금이 필요없다고 생각되면 적립보험료를 안넣으시는게 좋죠

                                        그러면 월 보험료도 내려가구요!
                                        간혹 적립금을 많이 넣는경우가 있는데 그건 나중에 내가 다 받아갈수 없는 구조이므로

                                        신중하게 선택하시길 바랍니다.

                                        그리고 종신보험(생명보험사)을 저축처럼 가입하는 경우는 목적을 정확하게 선택해서 가입하셔야합니다.

                                        제 답변이 도움이 되었으면 좋겠습니다.^^

                                        2021. 09. 07. 18:34
                                        이 답변은 신고를 받아 관리자 검토 결과 비공개되었습니다.
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