안녕하세요. 박성훈 경제전문가입니다.
제가 아는 한도에서 말씀드려볼께요
연봉 5천만·월 100만원 투자라면 소액·단기 수익 단계에선 ISA+국내상장ETF가 유리하고, 수익이 커지면 미국직투가 안전하며, 장기 노후자금은 연금계좌가 유리해 보입니다.
# 작성자님께 맞는 선택 & 절세팁
1) 일반계좌만 쓸 때
- 초기·소액 수익: 국내 ETF 15.4%가 직투 22%보다 유리
- 수익 연 250만원 넘어가면: 직투 22% vs 국내 ETF 15.4%지만, 수익이 더 커져 2천만원 근접하면 직투가 안전
- 연봉 5천만은 금융소득 2천만 넘을 경우 실효세율이 30% 이상 뛸 수 있으니 주의하세요.
2) 가장 추천: 서민형 ISA
- 연봉 5천만 이하라 서민형 가입 가능하고 비과세 400만원, 초과 9.9% 분리과세 로 세금 폭 줄어듭니다.
- 국내상장 미국 ETF만 거래 가능, 3년 유지가 핵심
3) 장기라면 연금저축펀드
- 연 600만원까지 13.2~16.5% 세액공제로 매년 돌려받는 세금만큼 추가수익
- 운용 중 과세 없고 나중에 연금으로 받을 때 저율과세 입니다.
- 미국 개별주·ETF 모두 가능
4) 월 100만원 최적 조합
- 우선 서민형 ISA에 최대한으로 매매차익·배당 모두 절세
- 여유자금·장기분은 연금저축으로 세액공제까지 받기
- 일반계좌 직투는 연 250만원 비과세 한도 내에서만 활용하고 그 이상은 절세계좌 우선.
# 정리하자면
지금은 서민형 ISA로 국내상장 ETF를, 장기 노후자금은 연금저축으로 수익이 크게 늘어 종합과세 우려될 때만 미국직투를 늘리는 게 가장 유리해 보입니다.