안녕하세요. 내일도손꼽히는호두과자님.
정답이 하나로 정해져 있지는 않지만, 실거주 주택을 포함해 순자산 기준으로 부동산 50~70%, 금융자산 30~50% 정도가 일반 가계에 비교적 균형 잡힌 구조입니다.
2025년 한국 가구의 평균 자산은 실물자산 75.8%, 금융자산 24.2%로 부동산 쏠림이 큰 편입니다. 이는 자산 상승기에는 유리하지만 가격 하락, 대출금리 상승, 급전 필요 시 위험이 커질 수 있습니다.
집을 마련하는 시기에는 부동산 비중이 일시적으로 70%를 넘을 수 있습니다. 다만 부동산이 80~90%를 차지한다면 추가 저축은 주택 매수보다 예금, 채권, 국내외 ETF, 연금 등 금융자산을 늘리는 데 사용하는 편이 좋습니다.
은퇴가 가까울수록 현금흐름이 중요하므로 부동산 40~60%, 금융자산 40~60% 정도가 더 안정적입니다. 반대로 소득이 안정적이고 장기 대출 상환 여력이 충분한 젊은 가구는 부동산 비중이 다소 높아도 감당할 수 있습니다.
비중을 계산할 때는 집값 전체가 아니라 부동산 가치에서 주택담보대출을 뺀 순자산으로 판단해야 합니다. 최소 6개월치 생활비는 주택과 별도로 현금성 금융자산으로 보유하는 것이 중요합니다.
결국 실거주 주택 한 채는 생활자산으로 인정하되, 추가 부동산 투자 때문에 금융자산이 20% 이하로 떨어지는 구조는 피하는 것이 바람직합니다.
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