보험을 해지해여 할까요? 유지해야할까요?
저는 지금 종신보험 22만원 실비 8천원 입원보험 24000원 총 25만원 정도 보험료를 내고 있는 20대 중반 여자입니다. 건강에 관심도 많고 아픈 것도 싫어 건강관리도 꾸준히 하고 있고, 술 은 손에 꼽을 정도로 먹고 담배는 절대 안합니다.
종신보험은 20년뒤에 환급이 되어 크게 걱정하진 않습니다. 근데 저는 2년에서 3년뒤에 미국에서 취업을 생각하고 있습니다. 가면 5년에서 최대 10년까지 있을 거라고 예상하고 있는데 , 보험은 어떻게 해야하는 게 맞는 걸까요... 생각치도 못한게 계속 머릿 속을 괴롭히고 있네요 ㅠㅠ
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 추승희 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.보장성 보험같은 경우 해외에 나가서 진단을 받아도 보험금을
받을수 있습니다. 단 입원비 보험은 다른.보장보험으로 변경하시는게 좋을듯 합니다.
실비보험은 해외 생활후 돌아왔을때 다시 가입하려고
하나 과거 병력으로 인해 가입에 어려움이 있을수 있으므로
보험은 유지하시고 해외체류기간 증빙하셔서 환급 받으시는게 좋을거 같습니다.
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 이준식 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.종신보험은 20년뒤 환급되는 보험이 아닙니다. 다시한번 검토하시길 추천드립니다.
해외 취업을 하셔도 돌아오실 계획이라면 실손은 중지가 가능하고 기타 꼭 필요한 보장은 유지 해둘 것 같습니다.
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 조정기 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.질문자님 미국에 가시더라도 보험은 유지하시는 것이 좋습니다. 미국 현지는 병원비가 워낙 비싸기 때문에 미국에 계신분들도 보험을 유지하면서 한국에 와서 치료를 많이 받으십니다. 참고로 제가 미국 유학을 할때 치아 한대를 간단하게 발치했는데 발치비용이 150달러 들었습니다. 우리나라와는 상상도 할 수 없을 정도로 병원비가 비쌉니다. 따라서 수술을 해야하는 질병들이 생기게 되면 보험을 유지하시면서 한국에 들어오셔야 할 경우가 생길 수 있습니다.
그런데 질문자님의 보험중에 종신보험이 있으신데 건강특약이 함께 있는 종신보험인지 아니면 주계약만 있는 종신보험인지 알수가 없어서 답변을 정확하게 드리기가 불가능하네요. 그런데 질문자님이 질문으로 추측해보면 실손보험과 입원비보험만 있고 건강보험이 있으시다는 말씀은 없으시네요. 실손보험이 8천원이면 20대 초반이실텐데요 종신보험보다는 당연히 건강보험을 먼저 준비하셨어야 합니다.
보험의 기본은 건강보험입니다. 나의 미래 건강을 준비하는 것으로 가장 중요한 보험입니다. 그후에 여유가 되신다면 종신보험에 가입하시면 됩니다.
제가 추측컨데 질문자님의 종신보험은 건강특약이 함께 있는 CI종신보험이라고 보여집니다. 따라서 제 추측을 통하여 아래에 CI보험에 대하여 정리해드리고 마지막에는 가장 기보적이기도 필수적으로 가입해야 하는 보험들 및 그 내용을 정리해드립니다. 꼭 질문자님의 보험과 비교해보시기 바랍니다. 제 추측대로 20대 초반이시라면 보험료가 많이 과하게 지출되고 있습니다. 적어도 건강보험은 제가 정리해드리는 내용 모두가 포함되어야 합니다. 20대 초반이시니 어린이보험으로 준비하시기를 추천드리며, 제가 정리해드리는 내용은 어린이보험도 동일한 내용이므로 꼼꼼히 읽어보시고 참고하시고 꼭 비교하셔서 현명하게 선택하시기를 바랍니다.
1. CI보험 정리
CI보험은 현존하는 가장 안좋은 보험입니다(이건 극히 제 개인적인 의견입니다). 질문자님이 가지고 계신 보험은 주계약 안에 있는 보장이 3종류일것이고 50퍼센트 혹은 80퍼센트 선지급형태일 것입니다. 보통 주계약안에 뇌출혈(가끔 뇌졸중이 들어있습니다), 급성심근경색, 암진단비 이렇게 들어있습니다. 그런데 대부분의 소비자들은 이 내용이 무엇을 의미하는지 전혀 알지 못합니다. 설계사도 잘 설명을 안해줍니다.
일단 CI라는 뜻을 아셔야겠지요. 이 단어의 뜻은 '중대한 혹은 치명적인'이란 뜻입니다. 즉 치명적인 질병이 아니면 보험금을 지급하지 않겠다는 의미입니다. 뇌출혈, 혹은 급성심근경색등의 질병은 6개월간의 유예기간이 있습니다. 180일 안에 회복을 하면 그 질병은 치명적이지 않기 때문에 보험금 지급이 거부됩니다. 요즘은 암에 대하여 하도 말이 많기 때문에 왠만하면 지급을 합니다.
그런데 주계약안에 있는 이 세가지 질병이 모두 보장 되는 것이 아니라는 사실은 대부분 모르십니다. CI보험의 주계약에서는 3가지의 질병중에 단 한가지만 보장을 해줍니다. 암이라는 질병으로 인하여 진단금을 받고난후 뇌출혈 진단을 받았다면 뇌출혈에 대하여는 보상이 되지 않습니다. 한번 진단금을 지급하고 나머지 50% 혹은 20%는 사망보장금이며 더이상의 진단금은 주지 않습니다.
일반 종합보험이 각각의 질병에 대하여 보상을 해주는 것과는 완전히 다른 개념입니다. 그래서 저는 CI보험을 현존하는 보험중에 가장 안좋은 보험이라고 생각합니다.
그리고 CI보험은 사망보장이 되기때문에 보험료 굉장히 비쌉니다. 이것때문에 나중에 보험가입자와 보험사간의 분쟁이 많이 생기게 됩니다. CI보험은 종신기능을 가지고 있습니다. 그런데 건강특약이 꽤 들어있습니다. 건강특약은 말그대로 보장성입니다. 종신기능이 아닙니다. 따라서 나중에 사망을 했을때 건강보험료로 낸 보험료는 사라지게 되고 주계약에서 사망보험금을 받다보니 소비자의 입장에서는 내가 낸 보험료보다 돌려받는 보장금액이 말도안되게 적게 됩니다. 원래 당연히 그런겁니다. 그러다보니 소비자는 이해하기가 어렵지요. 그래서 분쟁이 가장 많이 일어나는 보험중에 하나입니다.
따라서 저는 현재 가지고 계신 CI험에 대한 보장분석을 받아보시고, 앞으로의 질문자님의 보험계획을 전문가와 상담하시기를 적극 추천드립니다.
2. 가장 기본적이고도 필수적으로 가입해야 하는 보험들 및 그 내용 정리
보험은 나이 성별 직업 그리고 건강정도에 따라 보험료가 다 다릅니다. 보험은 기본적으로(필수) 아래 세가지의 보험이 필요합니다.
첫째 실손보험(착한실손으로 6월까지는 무조건 가입하셔야합니다) : 실손보험은 병원비를 보장하는 보험이라 생각하시면 됩니다. 병원 통원, 약재비, 입원비, 수술비등 발생된 병원비에서 자기 부담금을 제외하고 보상을 받는 보험으로 필수보험입니다.
둘째 종합건강보험(나이에 따라 30세 미만은 어린이종합건강보험, 30세이상은 성인보험) : 종합건강보험은 큰 질병들에 대한 진단비 및 수술비등으로 구성됩니다. 기본적으로는 아래 내용이 반듯이 포함되어야합니다.
1) 암, 뇌혈관, 심혈관질환에 대한 진단비 및 수술비 : 진단비는 많을 수록 좋으나 비싸다는 단점이 있습니다. 수술비는 무조건 가입하는 보험에서 허락하는 최고금액으로 가입하시는 것이 좋습니다. 진단비는 평생의 한번만 나오지만 수술비는 수술할때마다 보상을 받기 때문에 매우 중요합니다. 특히 뇌혈관, 심혈관의 경우는 재발의 확율이 높기때문에 수술비를 든든하게 보장받을 수 있도록 설계해야 합니다. 진단비 및 수술비는 정액으로 보상됩니다.
2) 각종 질병 및 상해에 대한 일반 수술비 및 종 수술비 : 일반 수술비는 거의 모든 수술비에 대한 정액보상이 가능하며, 종 수술비란 질병분류코드에 의하여 1종부터 5종(회사마다 종의 차이는 있습니다)으로 구성되며 해당되는 질병이나 상해에 대하여 정액으로 보장됩니다(정액이란 가입당시 보장금액이 정해져있다는 것을 말합니다. 즉 가입당신 5종 수술비를 1천만원으로 계약을 했는데, 질병 발병후 5종 수술에 해당하여 수술을 받았는데 수술비가 5백만원밖에 안나올 경우도 있겠지요. 이때도 1천만원이 보상된다는 의미입니다).
3) 64대 혹은 102대(회사마다 종류는 차이가 있습니다) 질병 수술비 : 역시 정액으로 보상되며 매 수술시마다 수술비가 보상됩니다.
이와 같이 기본(필수)적인 보장내용과 더불어 더 많은 특약들이 있는데 그특약들로부터 필요한 것들을 골라서 추가로 가입하면 병원비 걱정을 많이 덜어낼 수 있습니다.
셋째 운전자보험+상해보험 : 운전자보험과 자동차보험은 그 성격이 완전히 다릅니다. 자동차보험은 민사사고에 대한 보상을 하며, 운전자보험은 형사사고(중과실사고나 인사사고등)에서 운전자를 보호하는 역할을 합니다. 금액은 25000-30000원 사이에 가입하는 보험이지만 20년동안 100번의 사고가 나더라도 다 보상이 되며 보험료 인상은 없습니다.
이곳에 질문자님이 아시고 싶은 내용을 모두 답변드리는 것은 불가능합니다. 따라서 기본적인 내용만 답변을 드렸습니다. 더 자세한 내용이나 보험가입에 관하여 더 궁금한 내용이 있으시면 제 프로필에 있는 전화로 연락주시면 답변드리겠습니다. 참고로 저는 32개 보험사의 보험을 취급하는 전문가로서 질문자님께서 완전히 만족하실수 있도록 컨설팅을 해드릴 수 있습니다. 답변이 도움이 되셨기를 바랍니다.
인카금융서비스 분당서현로얄지점 조정기팀장이었습니다
안녕하세요. 김성준 보험전문가입니다.
신체와 관련된 보험의 보험료 총 합이 세 후 월 소득의 5%를 넘지 않는 것을 추천드립니다.
종신보험(생명보험)은 피보험자가 사망해야지 주계약인 사망보험금이 지급되는 사망보험입니다.
남은 가족들의 경제적인 도움에 대한 강한 니즈가 없으시다면 추천드리지 않습니다.
여러 질병도 부가적으로 보장해주고 저축성도 있다고는 하지만 보장 범위가 넓은 보험을 순수보장형으로 저렴하게 가입하고 차액으로 연금저축보험 등을 가입하는 것이 좋습니다.
의료실손보험(실비)은 꼭 가입하시고 잘 유지하시기를 권유 드립니다.
의료실손보험은 대한민국 국민 중 과반수가 가입한 보험으로 제2의 국민건강보험이라고 불리기도 합니다.
보장 범위가 가장 넓은 보험이기에 많은 분들이 가입하고 유지하시는 보험입니다.
질병이나 상해로 치료 목적으로 병원에 입원 혹은 통원 시에 보장 금액 한도 내에서 나온 비용의 상당 부분을 청구할 수 있는 보험입니다.
약 값도 본인 부담금을 초과하는 비용을 청구할 수 있습니다.
의료실손(실비)의 항목은 보험사마다 명칭이 조금씩 다르나 질병 입원/통원 의료비, 상해 입원/통원 의료비입니다.
위의 항목으로 순수보장형 20대 기준 1만원 내외로 가입 가능합니다.
항상 특정 보험사보다는 보험 비교 몰에서 동일한 조건, 보장 대비 저렴한 곳에서 가입하시는 것을 추천드립니다.
저의 답변이 도움이 되셨길 바랍니다.
늘 건강하시고 좋은 일 가득하세요!
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 박성우 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.보험의 사고한부분까지 전달하기위해 노력하는 보험사전 입니다
실비는 해외애 나가있어도 어느정도 보장 받을수 있기때문에 해외에 나가있는다고 해지하는건 아니라고 봊니다.
해외로 완전 이민울 가는 경우가 아니라면 유지하시는게 좋을것 같습니다.
돌아와서 다시 가입하면 그 금액에 절대 가입 못합니다.
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 박성현 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.실비보험,입원보험의 경우 국내 의료기관에만 해당 되십니다.
종신보험의 내용중에 피보험자를 대상으로 사망,암,등등진단비는 해외에서 진단받아도 진단서를 가지고 입증할 수 있다면 청구가 가능하시구요~ 즉, 해외로 나갈 예정이시라면 그때까진 보장을 받으시다가 해외로 가시기전 가지고있는 보험을 해외에서도 보장 받을 수 있는지 판단후 유지가능한건 유지하시는게 손실을 최소화 하는 방법 입니다.
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추가 상담이 필요하시면 연락주세요~
감사합니다. 박성현 "하하파파보험"블로그 운영자(7년째 온라인영업중...!!) 입니다.
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 조중욱 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.종신 보험의 기본적인 정의는 사망 보험금이 주 목적(주계약)인 보험입니다.
해당 보험 안에 각종 질병이나 상해에 대한 진단금이나 입원, 수술비 등을 특약으로 부가할 수도 있습니다.
22만원이라는 보험료 내에서 사망 보험금(주계약)이 차지하는 보험료가 어느 정도인지부터 확인해보시는게 가장 중요할 것으로 보입니다.
종신보험이라고 하더라도 상품에 따라 약간의 차이는 있지만 주 목적이 사망을 담보로 하는 보험이기에 사망 보장을 그대로 받으면서 20년 뒤에 납입하신 보험료의 원금을 모두 환급해주는 보험은 절대 존재하지 않습니다.
납입 완료 이후에 보험료의 일부를 일정 부분씩 환급해주는 보험은 있지만,
사망 보험금이 주 목적이 아니라면 20대 중반의 연령대에 가입 및 유지해야 될 보험으로는 적절하지 않습니다.
보험은 설계하기에 따라 보장 내용이 천차만별로 달라지기에 단순히 월 보험료만으로는 정확한 답변을 드리기는 어려운 면이 있습니다.
가입중이신 보험에 대해 더 자세히 알고싶으시다면, 프로필 확인하시고 문의주시면 정확한 답변드리도록 하겠습니다.
답변이 질문자님께 도움되었으면 좋겠습니다^^
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 전진민 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.증권을 보지 못해 정확히 답변을 드리긴 어려우나, 금액적인 부분으로 보았을때 20대분이 납입하시기엔 부담스러운 면이 있긴합니다!
너무 부담스러우시면 해지환급금을 보시고 환급률이 높다면 해지를하셔서 보험 리모델링을 받아보심이 어떨까합니다!
보험리모델링을 받으시면 보험료는 떨어지고 보장은 좀 더 좋아지실 수 있습니다^^
제 답변이 도움이 되셨다면 채택부탁드립니다!
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 이지원 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.종신보험 상품은
피보험자가 사망하면 보험금을 100% 지급하는 상품으로, 자살 등의 특별한 사유가 없을 경우
사망 시기·원인 등에 관계 없이 보험금을 지급 받는 상품입니다
납입기간이 오래되셨다면 유지하시길 권해드립니다.