주택 구매 시 LTV에 신용대출이 포함되나요

Question

안녕하세요

제가 연1.2억을 받는 사회초년생이라

6억짜리 아파트 구매를 희망하는데

DSR은 널널한데 생애최초기준 70퍼 LTV에 걸려서

대출이 4억2천정도 나올것 같습니다.

그런데 제가 회사와 연계된 제2금융권의

신용대출 1.5억이 이미 있는데 (10년 넘게 거치가 가능해서 그렇게 해둘 예정이고 주식투자 중이라 사용을 안하고 있습니다. )

이것도 LTV 70퍼 상한 4억2천 금액에 포함되나요…?

그러니까 이러면 보통1금융권에서 주담대 받을때

2억7천만원만 해주는건지?

아니면 1억5천에 4억2천 받아도 DSR 40퍼인 5억8천에 미치지 못하니 4억2천을 다 해주는 건가요??

반대의 경우도 궁금합니다. 현재 신용대출을 다 미리 전액 갚아두고, 4억2천 주담대를 받고 신용대출1.5억은 일반적으로 받을 수 있는건지 또는 주거에 연계될거라 예측이 돼서 은행에서 신용을 그렇게까지는 안해주는건지가 궁금합니다.

웬만하면 LTV70만 받고 하고 싶기는 한데, 구축 아파트다보니 인테리어 비용도 생각하면 시간이 더 지체될까봐 걱정이라서요 ㅠㅠ 주식투자중인 1.5억을 빼기도 아쉽기도 하고요

Answer 1

안녕하세요. 김창현 경제전문가입니다.

신용대출은 LTV 70% 상한 금액에 포함되지 않습니다. LTV는 오직 주택의 담보 가치만을 기준으로 대출 한도를 산정하는 지표입니다. 따라서 기존에 가지고 있는 제2금융권 신용대출 1억 5천만 원이 주택담보대출의 LTV 계산식에 들어가서 한도를 깎아내리지는 않습니다. 제1금융권에서 주택담보대출을 신청할 때 LTV 기준만 충족한다면 4억 2천만 원을 온전히 다 받을 수 있습니다. 다만 실제 대출 심사에서는 LTV뿐만 아니라 DSR 40% 한도도 동시에 만족해야 대출이 최종 승인됩니다. 기존 신용대출 1억 5천만 원이 제2금융권 상품이고 10년 거치가 가능하더라도, 은행이 DSR을 계산할 때는 규정된 방식에 따라 연간 원리금 상환액을 산정합니다.

Answer 2

안녕하세요. 이대길 경제전문가입니다.

기준에 받은 신용대출은 주택담보대출의 주택담보대출비율 한도 산정금액에 직접 포함되지않습니다

주택담보대출 최대한도자체는 그대로 받을거로 보입니다

다만 금융당국의 규제에 따라 주택 구입시에는 dsr한도가 적용되므로 이미 보유한 1.5억의 신용대출원리금이 dsr한도 계산시 포함되어 한도가 깍일 가능성이 있습니다

Answer 3

안녕하세요. 인태성 경제전문가입니다.

주택 구매시에 받으시는 신용대출은 원칙적으로는

LTV에 포함되어서 계산되지 않는다고 합니다.

LTV 자체가 주택담보대출비율이라서 그렇습니다.

Answer 4

안녕하세요. 김민준 경제전문가입니다.

LTV는 주택의 담보가치를 기준으로 산정하므로 기존 신용대출 1억 5천만원이 LTV 70% 한도인 4억 2천만원에서 직접 차감되는 것은 아닙니다. 따라서 신용대출이 있다는 이유만으로 주택담보대출 한도가 2억 7천만원으로 줄어들지는 않습니다.

하지만 신용대출은 DSR 산정에 반영되므로 실제 주택담보대툴 한도에 영향을 줄 수 있습니다. 또한 생애최최 주택구입자라도 지역별 LTV 규제와 주택담보대출 총액 한도가 적용될 수 있습니다. 기존 신용대출을 유지한 상태에서 4억 2천만원을 모두 받을 수 있는지는 은행의 DSR 심사와 해당 주택의 규제 조건을 확인해야 합니다.

Answer 5

안녕하세요. 박용준 경제전문가입니다.

LTV(주택담보대출비율)는 해당 '담보 주택의 가치' 대비 나오는 주택담보대출 금액만 따지므로, 개인 신용대출 1.5억 원이 있다고 해서 LTV 한도(4억 2천만 원)가 2억 7천만 원으로 줄어들지 않습니다.

은행의 기준에서 LTV만 보지 않습니다. DSR도 산정 기준에 포함되는데, 여기서 말씀하신 신용대출 한도가 문제가 됩니다. 그동안 받은 신용·담보대출의 원리금도 전부 합산되어 계산되기 때문에 계산한 LTV 기준보다 대출이 적게 산정될 수 있습니다.