현재 종신보험 2개 가입 되어있습니다. 연금전환가능, 만기환급형입니다. 각 20만원정도
치아보험 2개 (25,000원씩) 가입되어있고, 크라운 보장금액은 동일, 임플란트만 연 횟수, 금액 다름.
실손보험 가입되어있고, 태아,어린이보험 (암, 뇌 관련 모든질환 보장 / 각 4천만원씩 보장)
2021년도 30세이고, 종신&태아,어린이보험 20년만기 상품입니다.
이정도면 잘 준비해두고 있는건가요?
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 지성 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.
간단하게 말쓰드리자면
연금은 .,,,딱히??? 들필요가 있을까요?? 나중에 과연 그금액의 가치는 어떻게 될까요??
그런것 또한 따져야합니다 .
그리고 20년 만기상품이시면 끝난다는거죠??? 그럼 다시 들어야하자나요
그전에 제가 추천드리는 플랜을 말씀드리겠습니다 .
간단하게 답변 드리자면
우선 기본적인 실손 . 종합보험 . 운전자 상해 .암뇌심. 이렇게 세팅을 하시는것이 좋습니다 .
실손은 이하생략 .
종합보험의경우 비갱신형을 추천드리고 수술비 .입원이등 잡다한 담보들을 채우시면 됩니다 .
운전자 상해의경우 이또한 비생신형에 상해사망 .후유장애 조금 챙기시고 나머지 운전자담보외
상해담보 적당히 넣어주세요
암.뇌.심 의경우갱신형으로 나이에 맞춰 갱신형태를 조율 해야합니다 .
이렇게만 가입시 가장 최적의 보험료로 가입 하실수 있습니다 .
종합으로 수술비 위주
(나중 실손이 비싸질경우 유지를못합니다 .그로인해 수술이나 특정 문제가 발생시 충당하기위하여 가입을 합니다 ).
운전자는 법률 담보도 있지만 아주 조금이고 배상책임보험 ,화재벌금 등등 그외 상해 부수적 담보들이 많습니다 .
아직 만29세일경우 자녀보험 미해지 환급형으로 가입시 저렴하게 가실수 있습니다 .
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안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 조정기 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.
질문자님! 종신보험은 납부하는데 경제적으로 무리가 없다면 납부기간동안 잘 납부하시면 좋습니다. 치아보험은 가성비가 많이 떨어지는 보험이니 유지에 대하여 신중하게 생각하셔야 합니다. 태아보험은 아마도 만기가 끝나셨을 듯 보여지고요, 어린이보험은 20년 만기라는 의미가 어떤 의미이신지 모르겠습니다. 어린이보험은 대부분 30년납100세 만기인데 아마도 20년납100세 만기라면 잘 가입하신 보험인듯 보입니다.
그러나
제가 추측해보건데 어린이보험과 실손보험은 이미 오래된 보험이지 않을까 싶습니다. 실손보험이 만일 2017년 4월이전에 가입된 실손이라면 착한실손으로 6월까지는 전환하셔야 합니다. 어린이보험의 경우 아래 가장 필수적이고도 반듯이 포함되어야 하는 특약 내용들을 정리해드리니 비교해보시기 바랍니다. 적어도 제가 정리해드리는 내용이 모두 있어야 합니다. 없으시다면 보험 리모델링에 대하여 신중하게 생각하셔야 합니다.
질문자님의 질문 순서대로 답변을 드리도록 하겠습니다.
1. 종신보험 정리
질문자님 생명보험(종신보험)은 필요하기도 하고 필요하지 않기도 합니다.
가장 중요한 것은 건강보험입니다. 건강보험이 다 준비되고 경제적으로 여유가 있으시다면 생명보험을 준비하시면 가장 좋습니다. 그러나 건강보험을 준비하지 않은 상태에서 생명보험만 가입하는 것은 무모한 일입니다.
우리는 살아가면서 건강보험에서 더 많은 보장을 받게 됩니다. 몸이 아프거나 상해를 당하면 생명보험에서는 보상이 없습니다. 건강보험에서만 보상을 받을 수 있습니다.
따라서 생명보험이 필요한가 아닌가를 이야기하기보다는 건강보험을 든든히 가입했는가를 먼저 생각하셔야 합니다. 그후 생명보험을 가입하시되, 왜 생명보험이 필요한가에 대한 진지한 고민이 필요합니다.
요즘은 생명보험을 활용하는 다양한 방법들이 있습니다. 과거에는 내가 사망하면 자식들이 받는 보험으로 인식하였지만 요즘은 노후 준비를 위해 생명보험을 가입하는 추세입니다. 생명보험은 납입기간을 모두 납부하면 이자가 늘어가는 방식으로 설계됩니다. 이 이자는 현재의 은행이자보다 훨씬 좋기 때문에 경제적인 여유만 된다면 생명보험에 가입해두시면 노년의 어느시점에서 연금으로 전환하여 사용할 수도 있고, 해약하여 목돈으로 노후 생활을 준비할 수도 있습니다.
그러나
생명보험을 가입하실때 아주 중요한 것이 있습니다. 그것은 생명보험 안에 건강보험 특약을 함께 넣지 않는 것입니다. 생명보험은 종신보험이라고 하는데, 가입하실때는 딱 "주계약" 한개만 가입하셔야 합니다. 그래야 보험을 활용하는데 있어서 제약이 없습니다. 이것은 아주 중요합니다. 꼭 기억해두셔야 합니다.
2. 치아보험 정리
질문자님 치아보험은 비추천 보험입니다. 질문자님께서 건강한 치아를 가지고 계신다면 치아보험은 가입안하시는 것이 좋습니다. 왜냐하면 치아보험은 가성비가 많이 떨어지는 보험기때문입니다. 치아보험은 생각보다 비싼 보험입니다. 주로 인플란트와 크라운치료를 위해 가입하게 되고 그외 몇몇 특약들이 있습니다. 그런데 크라운 치료는 40만원정도 가입이 가능한데 이정도 가입하기 위해서는 상당히 보험료를 많이 내셔야 합니다. 또한 인플란트 역시 200만원정도 보장금액을 가입하신다면 보험료가 역시 상당히 비쌉니다.
중요한것은 건강한 치아를 가지신분은 인플란트나 크라운치료를 별로 받지 않으신다는 것입니다. 또한 크라운 치료비가 비싸다보니 20만원정도 가입하게 되고, 인플란트도 100만원 내외에서 가입을 하게 됩니다. 그렇다고 하더라도 치아보험은 매우 비싼보험입니다.
또한 만기가 되면 돌려받는 돈도 없습니다. 생각해볼것은 만기때까지 내가 치아를 과연 몇개를 치료할 것인가에 대한 것입니다. 보통은 10년납 혹은 20년납으로 치아보험을 가입하게 되는데 젊고 치아가 건강하다면 많아야 3-4개정도 치료를 받게 될 것입니다.
요즘은 치과 치료비가 많이 저렴해졌습니다. 크라운 치료는 비싸도 45-50만원 내외이며 인플란트도 좋은 것으로 해도 85만원선이면 할 수 있습니다.
만일 질문자님이 치아보험을 가입하고 보험료로 약 6만원정도 지출한다고 예를 들어보겠습니다. 1년이면 72만원을 납부하게 되고 10년이면 720만원 20년이면 1440만월을 보험료로 납부하게 됩니다. 그런데 그 기간동안 크라운 치료를 4개, 인플란트를 2개 했다고 하더라도 대략 400만원 내에서 치료를 받게 됩니다. 즉 내가 낸 보험료에 비하여 보상을 턱없이 부족하게 받게 된다는 것입니다.
따라서 치아보험을 가입하실 경제적인 여유가 되신다면 차라리 은행에 6만원씩 장기로 저축을 하시기를 추천드립니다. 은행에 치아를 위해 저축한 돈은 원금이 사라지지 않습니다. 물론 이자야 별로 없겠지요. 이렇게 모은 돈으로 치아를 치료하는 것이 훨씬 경제적입니다.
그러나 치아보험료로 납부한 보험료는 만기가 되면 원금이 사라집니다. 보장성보험은 원금이 저축개념이 될 수 없습니다. 만기가 되면 원금을 돌려받을 수 없습니다.
따라서 건강한 치아를 가지신 분이시라면 치아보험은 가입하지 않으시는 것이 좋다는 것이 제 개인적인 의견입니다.
그러나 선천적으로 치아가 아주 안좋은분이나, 가족력이 있으신분들은 치아보험을 가입해두시면 많은 도움이 되십니다.
3. 실손보험 전환에 대한 정리
질문자님 2017년 4월 이전의 실비는 전환하시기를 추천드립니다. 이전의 실비는 갱신율이 높아서 앞으로 점점더 보험료 부담이 많이 됩니다. 머지않아 보험료부담 때문에 실비를 유지할 수 없는 날이 올수도 있습니다.
또한 올해 7월부터 4세대 실비가 시작되는데 4세대 실비는 소비자에에 아주 불리하게 구성되었습니다. 최대 갱신율이 년300퍼센트까지입니다. 정말 폭탄을 맞을 수도 있습니다.
따라서 현재 가지고 계신 실비보험을 3세대 실비인 착한실손으로 전환하시기를 권면해드립니다. 앞으로는 착한실비보다 더 좋은 실손보험이 나올 수 없습니다. 현재까지의 실손중 착한실손이 가장 저렴하며 갱신율도 낮아서 오래 유지하기에 가장 좋은 실손보험입니다.
질문자님! "전환"이라고 말씀드렸습니다. 즉 해약하고 다시 가입하는 것이 아니라는 뜻입니다. 말그대로 이전의 실손을 착한실손으로 전환하는 것입니다. 이 업무는 담당설계사만 진행할 수 있습니다. 따라서 담당 설계사에게 연락하셔서 현재 가지고 계신 실손보험을 "계약자전환"을 요청하시면 당일에 처리됩니다. 이렇게 전환하시면 실손보험료도 많이 줄게될것이며 앞으로도 실손을 유지하며 보장을 받으시기에 문제가 없을 것입니다.
아래에는 실손변천사 표를 7월부터 시작되는 4세대 실손까지 포함하여 올려드리니 꼼꼼히 읽어보시면 판단하시는데 큰 도움이 되실것입니다.
4. 어린이보험 정리
어린이보험은 0세부터 30세까지만 가입이 가능한 아주 아주 특별한 보험입니다. 성인보험과 비교할때 보장금액도 크고 보험료는 저렴합니다. 한마디로 가성비가 완전 좋은 보험이 어린이 보험입니다. 어린이보험은 대부분 30년 납 100세만기로 구성되어져 있습니다.
사람들은 왜 납입기간이 기냐고 묻기도 합니다. 그러나 어린이보험은 납입기간이 길수록 좋습니다. 왜냐하면 어린이보험은 납입면제기능이 아주 강력합니다. 납입면제기능이란 보험약관에서 규정하는 질병이 걸렸을때 더이상 보험료를 내지 않고 100세까지 보장을 받을 수 있도록 해주는 기능입니다. 예를들자면 30년 납으로 어린이보험을 설계하였는데 10년을 불입하고 약관에서 납입면제라고 규정하는 질병 혹은 상해를 당했다면 그때부터는 더이상 보험료를 납부하지 않고, 보장은 100세까지 다 받을 수 있습니다. 이러한 납입면제 기능은 어른보험보다 훨씬 범위가 넓기때문에 어린이보험은 길게 납부할수록 보험료도 저렴하고, 후에 혜택은 더 많이 받을 수 있다는 장점이 있습니다.
어린이보험을 가입할때도 그 안에 구성요소가 어떻게 구성되었느냐가 매우 중요합니다. 아래에 가장 필수적인 구성요소를 정리해드립니다(가장 기본이 되는 보험들과 그 내용에 관한 것이며 성인이라고 이 기본적인 보험은 반듯이 가입하여야 하는 보험입니다) 이것은 완전히 필수이며, 그 외 다양한 특약들이 있으니 필요한 것들을 선택하여 추가하여 가입하면 100세시대의 미래 건강에 대한 보장을 받는데 큰 도움이 될 것입니다.
1) 암, 뇌혈관, 심혈관질환에 대한 진단비 및 수술비 : 진단비는 많을 수록 좋으나 비싸다는 단점이 있습니다. 수술비는 무조건 가입하는 보험에서 허락하는 최고금액으로 가입하시는 것이 좋습니다. 진단비는 평생의 한번만 나오지만 수술비는 수술할때마다 보상을 받기 때문에 매우 중요합니다. 특히 뇌혈관, 심혈관의 경우는 재발의 확율이 높기때문에 수술비를 든든하게 보장받을 수 있도록 설계해야 합니다. 진단비 및 수술비는 정액으로 보상됩니다.
2) 각종 질병 및 상해에 대한 일반 수술비 및 종 수술비 : 일반 수술비는 거의 모든 수술비에 대한 정액보상이 가능하며, 종 수술비란 질병분류코드에 의하여 1종부터 5종(회사마다 종의 차이는 있습니다)으로 구성되며 해당되는 질병이나 상해에 대하여 정액으로 보장됩니다(정액이란 가입당시 보장금액이 정해져있다는 것을 말합니다. 즉 가입당신 5종 수술비를 1천만원으로 계약을 했는데, 질병 발병후 5종 수술에 해당하여 수술을 받았는데 수술비가 5백만원밖에 안나올 경우도 있겠지요. 이때도 1천만원이 보상된다는 의미입니다).
3) 64대 혹은 102대(회사마다 종류는 차이가 있습니다) 질병 수술비 : 역시 정액으로 보상되며 매 수술시마다 수술비가 보상됩니다.
이와 같이 기본(필수)적인 보장내용과 더불어 더 많은 특약들이 있는데 그특약들로부터 필요한 것들을 골라서 추가로 가입하면 병원비 걱정을 많이 덜어낼 수 있습니다.
이곳에 질문자님이 아시고 싶은 내용을 모두 답변드리는 것은 불가능합니다. 따라서 기본적인 내용만 답변을 드렸습니다. 더 자세한 내용이나 보험가입에 관하여 더 궁금한 내용이 있으시면 제 프로필에 있는 전화로 연락주시면 답변드리겠습니다. 참고로 저는 32개 보험사의 보험을 취급하는 전문가로서 질문자님께서 완전히 만족하실수 있도록 컨설팅을 해드릴 수 있습니다. 답변이 도움이 되셨기를 바랍니다.
인카금융서비스 분당서현로얄지점 조정기팀장이었습니다
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안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 정구철 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.
보험 가입 전 아래와 같은 내용을 고려하시는게 좋습니다.
1. 가족력이 있는가?
가족력이라 하면 부모님과 할아버지 할머니 대까지 고혈압, 당뇨, 암, 백혈병, 뇌혈관질환, 허혈성심장질환 처럼 큰 질병이 있었는지 알고 계셔야 합니다. 만약 있다면 일반적인 사람에 비해 발병률이 높기 때문에 해당하는 질병에 대한 보장을 가지고 계신 것이 좋습니다.
2. 납입 여력
월 납부 가능한 보험료가 얼마인지 고민해봐야 합니다. 해지환급금을 가지고 굉장히 좋은 상품인것처럼 현혹하는 사람들이 있는데, 보험은 단어 뜻 그대로 각종 사고로 인한 경제적 손해를 대비하여 적립해 두는 돈입니다. 쉽게 말하면 저축 상품이 아닌 위험을 보장하는 대신 없어지는 돈이라고 생각하셔야 합니다. 월 보험료는 보장성보험의 경우 4인가족 기준 세후 총수입의 10%전후가 적당합니다. 연금 등 저축성 보험은 5% 정도고요. (싱글일 경우 보장성 보험 5%, 연금 및 저축 5%)
3. 결론.
손해보험사의 보장성 보험을 가입하시기 바랍니다. 조건은 무해지상품, 비갱신, 90세 만기(기대수명, 평균수명 고려), 20년납이 가장 기본이고, 질문자님의 상황에 따라 조절하시면 됩니다. 실비보험은 기본으로 가입하시고 그 다음으로 필수 보장으로 암, 뇌혈관질환, 허혈성심장실환, 질병후유장해는 꼭 넣으시기 바랍니다.
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안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 임주희 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.
보험은 보험료를보고 잘 가입했다 잘못가입했다 판단하기가 힘드세요
정확한 보장내용을 알아야 잘 가입이된건지 부족한지 잘못가입이된건지 판단할수있습니다
성인이시라면 만기는 100세까지 보장이되는걸로 준비하셔야겠죠 ^^
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안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 김종형 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.
종신보험은 정확한 보장내역을 모르고는 좋고 나쁨을 판단할수 없습니다.
기본적으로 종신보험은 사망보험금이 기본계약이고 만기환급이라는 것이 없거든요
만기시점은 사망시점이기때문에 사망시 당연히 가입금액만큼 주기때문에 만기환급형을 이렇게 이해하고 계시다면 맞는겁니다
그리고 보험료는 대출이랑 같다고 보시면되세요
똑같은 보장이라도 10년납이면 보험료가 비싸며 30년납이면 보험료가 싸기때문에 보험료로는 좋다 나쁘다 판단할수가 없습니다^^
치아보험의 경우는 기회비용만 잘 따져보셨다면 좋은 보험이 될수도 있습니다
지금 현재 한달 5만원씩 1년에 60만원 정도 내고 계신데 나중에 보험료를 낸금액만큼 많이 보험금을 받으실수 있다면 좋은 보험이 되는거구요^^
태아보험의 경우 보통 현대해상에서 많이 하시는데 30세 만기로 주로 하시는 편이세요
현대해상에서 30세만기가 되었을때 성인 100세만기로 전환해주는 기능이 있기때문에 통상적으로 보험료를 줄이면서 나중에 자녀에게 선택할수 있는 30세 만기를 선호하는 편입니다..^^
보험의 보장은 점점 안좋아지고 있기때문에 지금의 보장이 나중엔 없어지는 보장이 될수 있어서 암 같은경우는 보장기간을 길게 가져가시는 편이 좋으세요
자세하고 정확한 분석을 원하신다면 프로필 연락처로 문의 남겨주시면 분석해 드리겠습니다
감사합니다
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안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 김은성 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.
가장 중요한 실손보험이 잘 가입되어 있으시고, 고액의 치료비,생활비 등이 필요한 암,뇌,심장 3대진단비가 잘 가입되어 있으신 것 같습니다. 단 3대진단비는 보장범위 넓게 일반암/유사암/뇌혈관/허혈성 위주로 되어 있는지 한번 확인을 추천 드립니다.
종신보험을 사망을 보장하는 목적으로 비싼 편이라, 보험료가 부담되실 경우 주계약만 최소로 하여 유지하시면 좋으실 것 같습니다.
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안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 김봉수 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.
일단 어린이 보험이 20년만기가..
20년뒤에 보장이 끝나는 만기의 의미로 쓰신건지..
납입기간 종료의 의미를 잘못쓰신것인디 확인부터 되어야하지만
종신만 2개는 너무 돈이 아깝군요
예전에 금리좋을때나 종신보험이 적립이 많이 되었으나
현재 종신은 20년 납입기간일시
25년을 유지해야 원금 겨우건지고 적립도 미미합니다.
과연 5천 혹은 1억이 30년 40년 혹은 50년뒤에도
동일한가치일까요?? 지금같은 저금리시대에는
적립자체가 많이 되질않아 추천드리지않고
우리나라 보험회사역사가 길지않기에 초창기에 가입한사람들 죽기시작하면 과연 보험회사 재정이 버틸순 있을까 의문이 드네요
저라면 주식투자나 땅을 살듯합니다.
종신이 아예 필요없다는 이야기는 아니지만
질병에 걸릴때 진단금 나가거나 혹은 사망시 사망금나가는 보장범위 큰거 1개 들고
나머진 투자하는게 좋을듯 합니다
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안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 김인섭 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.
정확한 진단을 위해서는 질문자님의 각보험의 담보내용을 확인해 보아야 가능합니다
단순히 보았을때는 보험료가 과도해보입니다
종신보험중 연금전환가능 기능이 있는 상품을 가입하신거 같은데 연금전환시 큰 손해를 보실수 있습니다
자세한 분석은 프로필 참고하세요
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