연금 저축에 대해서 알고 싶은데 간단하게 설명 부탁드려요?
IRP랑 ISA 등 들어본 것만 같은데.
세금 감면이 있고 뭐가 좋고 얘기는 많은데
세금 감면 같은 것도 얼마 이상인 사람에게는 좋고 얼마 이하인 사람은 안하는 게 좋다는 등 말이 많던데요.
이 둘을 비교해서 설명 을 듣고 싶어요?
안녕하세요. 윤석민 보험전문가입니다.
isa는 쉽게말해서 이자소득세 배당소득세를 비과세받는 그냥 '계좌'입니다 (연 200~400사이)
연금저축은 납입할 때는 세액공제를 받고, 나중에 수령할 때에는 연금소득세로 분리과세(종합과세에 합해지지 않고)되는 혜택이 있는 상품이구요.
IRP는, 직장에 퇴직연금 가입되어 있으시죠?
그것보다 추가로 퇴직연금을 개인이 가입하는 개인형 퇴직연금 상품입니다.
연금저축은 1년에 최대로 받을 수 있는 세액공제 금액이 정해져있으니, 월납입하는 한도를 잘 조절해서 다른 연금상품들과 쪼개어서 가입하시는 것이 절세측면에서 유리합니다 ^^
안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.
IRP는 2012년 7월 퇴직연금제도 개혁으로 IRA를 확대해 도입한 것입니다. 회사를 중도 퇴직 시 퇴직일시금을 생활자금으로 소진하지 않고 노후자금으로 계속해서 운용할 수 있도록 통신장치로써의 역할을 하는 것입니다. ISA는 개인의 종합적 자산관리를 통한 자산형성을 지원할 목적으로 2016년 3월에 도입한 절세계좌입니다. 초기에 많은 인기를 모으다가 활용도가 점차 떨어지자 정부는 2021년부터 주식투자를 가능하게 하는 등 큰 폭의 제도개선을 추진한 것이고요.
2021년부터 변경된 내용을 기준으로 살펴보면 먼저 19세 이상 국내 거주자라면 소득이 없어도 누구든지 계좌를 개설할 수 있습니다. 납입한도는 연간 2000만원으로 5년간 최대 1억원까지 납입 가능하고 연간 납입한도를 채우지 못하면 이월도 가능합니다. ISA가 만기가 도래할 경우에 연금저축계좌와 IRP로 이체하는 것이 됩니다. 연금계좌의 연간 납입한도 금액인 1800만원에 포함되지 않아서 노후자금을 마련하는데 큰 도움이 됩니다.
연금저축과 IRP는 연말 정산에서 세액공제를 받고 싶은 직장인에게 유리하고요. 연소득 5500만원 이하는 세액공제율 16.5%이고요. 연소득 5,500만원 초과는 세액공제율 13.2%로 노후대비 목적이면 좋습니다. ISA는 투자 수익에 대한 세금 부담을 줄이고 싶은 경우이면서 단기, 중기 투자하면서 절세하고 싶거나 ETF, 펀드, 예금 당양한 상품을 한 계좌에서 운용할 수 있습니다.
안녕하세요. 이민욱 보험전문가입니다.
여기는 연금 저축 '보험'을 답변드릴 수 있다보니
연금 저축 '펀드'에 관련해서는 안내드리기 어렵겠습니다만..
기능자체는 다르지 않기 때문에 설명드리겠습니다.
연금저축은
납입하는 기간동안은 연간 납입금액의 16.5%만큼
(연간 소득 5500만원 초과시 13.2%)
세액공제 혜택을 받을 수 있는 상품입니다.
단, 무제한은 아니고
연간 600만원 납입, 99만원 세액공제 (소득 기준 초과시 78.8만원)
을 받을 수 있습니다.
즉, 그이상의 세금을 낸다면 도움이 되고
물론 오버되더라도 납입액을 줄이면 됩니다.
그런데 상품이름을 보면 아시겠지만
'연금'의 성격도 가지고 있습니다.
우리가 낸 돈이 굴러가는 방식에 따라서
연금저축 보험이냐, 펀드냐를 결정하는데
보험은 공시이율에 따라 변동되는 복리이자로 연금이 굴러가는 것이고,
펀드는 ISA나 IRP나 투자로 연금이 굴러가는 형식인겁니다.
다만 보험이나 펀드나 미래가 밝지만은 않은데
연금저축은 쉽게말해
낼때는 혜택을 받고,
연금을 받거나, 일시금으로 수령시 혜택을 다시 뱉어내는
조삼모사형 상품입니다.
다시 받아갈때는 연금소득세나 기타소득세를 떼어가기 때문이죠.
연금은 3.3~5.5% (사실상 5.5%), 기타소득은 16.5%를 떼어가는데
이는 수령당시 세법을 따르기 때문에
더 높은 세액을 내서
오히려 손해를 볼 가능성도 염두에 두어야합니다.
연금을 준비하실것이라면 순수 연금보험을 가입하는게
더 유리하실겁니다.
안녕하세요. 채정식 보험전문가입니다.
IRP는노후 자금 마련 및 최대 700만원 세액 공제를 받으실 수 있어 장기 투자 및 절세 희망자에게 어울리는 상품이며 55세 이후 인출이 가능합니다.
ISA 경우에는 가입 대상 제한이 없고 단기~중장기 투자로 투자 수익에 대해 최대 200만원까지 비과세 혜택을 받을 수 있어 유연한 투자를 선호하는 사람들에게 적합하며 중도 인출이 자유롭다는 것이 특징입니다.