보험
부모님 실손보험 가입 가능할까요????
아버지 실손보험을 알아보고 있습니다.
가장 정확한건, 각 보험사에 문의를 해야하는 것이 맞지만 대략적인 내용을 알기 위해 질문 남겨요.
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63년생이시고, 최근 10년 큰 병력 없으셔요.
이전에 보험을 깨셔서 다시 들려고 알아보는 중인데요.
(질문 1) 특약으로 암, 뇌, 심장 쪽까지 추가한다고 했을 때 가입이 가능할지 궁금합니다.
(질문 2) 또한 1차 확인 시 대부분 갱신형이던데 요즘은 비갱신형이 없나요?
* 주 계약은 비갱신 / 특약은 갱신 이런 형태도 혼합이 가능한 보험사도 있을지 궁금합니다.
(질문 3) 갱신형일 때 평균적으로 보험료 상승 %도 여쭙고 싶습니다.
10개의 답변이 있어요!
안녕하세요. 정연주 보험전문가입니다.
63년생은 대부분 약복용중이 많기에 유병자 보험으로 준비 하는게 좋습니다.
주변에서 일반보험으로 가입 가능하다면 거르시고,
아버지 보험을 비갱신으로 하면 좋겠지만 보험료가 많이 부담 되요.
갱신으로 고보장이 더 유리 할 것입니다.
5년, 10년 갱신으로 준비 해 보세요.
안녕하세요. 이상수 보험전문가입니다.
실손과 종합(진단,수술, 간병 등)은 각각 가입하셔야 하는 부분입니다.
63년생이라서 실손가입은 현실적으로 어려울것 같습니다.
고 연령자이기때문에 비갱신이 의미가 있을지 의문이 됩니다.
갱신형은 10년, 20년, 30년까지 있지만 최대 100세 기준으로만
가입이 가능한점을 고려했을때 10년 또는 20년 갱신형까지만
선택 가입이 가능할 것 같습니다.
안녕하세요. 이승휴 보험전문가입니다.
현재 실손도 없다고 하시면 이번 달 안으로 빠른 가입을 하시라는 말씀 먼저 드리고 싶습니다.
5월에 5세대 실손이 출시할 예정인데 5세대가 나오면 더 이상 현재 있는 4세대로 가입할 수가 없게 됩니다.
5세대는 4세대에 비해 보험료는 더 저렴하긴 하지만 보장 내용이 많이 약해집니다.
이번 달에 가입하시면 5년 간은 4세대로 쓰실 수 있고 그 이후에 자동으로 그 시점의 실손으로 변경이 되실테니 이번 달 중으로는 꼭 준비해서 더 내용 좋은 4세대 실손 가져 가시면 좋겠습니다.
4세대를 가져가는 것이 중요해서 질문과는 잠깐 벗어났지만 먼저 말씀을 드렸고
(질문 1) 답변을 드리자면 오히려 실손 단독으로는 가입이 잘 안되기 때문에 암,뇌,심장 등 별도의 내용을 같이 가입을 하셔야 가입이 수월합니다.
물론 조건은 해당 내용 가입하는데 문제가 되는 병력이 없으셔야 합니다.
10년 간 별다른 입원, 수술 이력이 없으시면 문제 되시지 않을 것 같습니다.
(질문 2) 실손은 처음부터 지금까지 갱신형만 존재합니다.
예전의 1세대는 5년/3년 갱신이었고 그 이후에 3년 갱신들이 이어지다가 현재에 이르러서는 1년 갱신으로 바뀌었습니다.
물론 실손만 갱신형으로 하고 암,뇌,심장의 내용을 넣을 주계약은 비갱신형으로 넣으실 수 있습니다.
현재의 건강 조건이 좋다면 비갱신형으로 20년납 100세만기 같은 유형으로 하시면 갱신의 걱정 없이 20년 내고 100세까지 보장을 다 받으실 수 있게 가입하시는 것이 좋아 보입니다.
또한 주계약 전체는 비갱신형이지만 일부 특약의 경우는 갱신형만 가능한 경우도 있습니다.
특약을 넣으실 때 갱신형 특약들의 경우 대부분 갱신 전에는 보험료가 더 저렴하기 때문에 갱신 시점까지만 유지하시다가 갱신 전에 보험사의 안내가 왔을 때 갱신 보험료를 보고 유지 여부를 판단하셔도 됩니다.
너무 인상 폭이 크다 싶으면 해당 담보만 삭제도 가능하다는 점도 알고 계시면 유용하게 활용하실 것 같습니다.
(질문 3) 갱신형의 경우 미리 갱신의 폭을 알기가 쉽지 않습니다.
보통 갱신 시점의 나이가 영향을 많이 끼치긴 하지만 담보의 특성에 따라 다 달라지기 때문에 어느 정도 오른다고 그냥 답변 드리기는 어렵습니다.
예를 들어 설명 드리면 여성이 암에 걸릴 확률이 30~50대 구간이 높은 편이기 때문에 해당 시점에 갱신이 된다면 갱신 폭이 크지만 그 이후 나이 대에서 갱신이 되면 오히려 위험율이 줄기 때문에 보험료가 떨어지게 됩니다.
각 질병 마다 성별과 나이 대에 따라 걸릴 확률이 차이가 있어 일괄적으로 몇%가 오른다고 정해져 있는 것이 아니라 저렇게 따로따로 적용이 됩니다.
실손 같은 경우에도 4세대부터는 개인 이용률에 따라 갱신이 적용되기 때문에 갱신 폭이 딱 정해져 있지 않습니다.
병원 이용이 적었다고 하면 할인이 많이 되고 많았다고 하면 그만큼 보험료가 인상됩니다.
다만 4세대 실손의 할증은 정해진 폭이 있으니 이것은 내용을 남겨 드리겠습니다.
기준은 직전 1년간 비급여 보험금 지급액을 기준으로 삼고 있으며 총 5단계로 구분이 됩니다.
사용 금액이 없는 1단계는 할인이 되고 0원 초과~100만원 미만인 2단계 구간은 보험료 유지
할증이 시작되는 3단계 구간은 100만원 이상~ 150만원 미만 구간이며 100%가 할증 됩니다.
4단계는 150만원 이상~300만원 미만 구간이며 200% 할증입니다.
마지막인 5단계는 300만원 이상 구간이며 300%가 할증됩니다.
실손 외의 나머지 갱신 담보들은 각 담보 별로 따로 확인을 하시기 바라고 이 내용은 가입제안서를 미리 받아보시면 예상 갱신율이 나옵니다.
물론 이 예상치도 어디까지나 예상치이고 그 시점에서의 금리라던가 여러 상황에 따라 더 변동이 될 수는 있습니다.
안녕하세요. 장서연 보험전문가입니다.
현재 실비는 건강체로 가능할지는 봐야 할듯 합니다.
(방문진단 등 63년생이셔서 가능한 보험사 있는지는 체크해 봐야 할듯해요.)
질문1) 가입은 가능합니다ㅏ.
질문2) 갱신형 / 비갱신형도 가능합니다. -> 다만 나이가 있으셔서 갱신형이나 비갱신형으로 차이가 크지는 않을듯 합니다. ( 주계약 / 그리고 특약 이 부분은 어떤 담보를 넣느냐 따라 별도 분리 가능은 합니다. )
질문3)지금 갱신형으로 가입하셔도 20년 갱신 시 83세 또는 30년 갱신시 93세 이기에... 그 이상의 상승폭은 크게 의미 없을수 있습니다.
(대부분 설계를 안내 할때 100세만기 또는 90세만기로 설계를 받아보시는게 대중적이라 참고하시면 될듯 합니다. )
안녕하세요. 이민욱 보험전문가입니다.
우선 아버님의 연세가 많으시기 때문에
아무리 건강하시더라도 표준체 실손보험은 가입이 어렵습니다.
방문진단이라고 실제 간호사가 나와서 체크하고 가야하는데
이때 혈압, 혈당, 소변검사등을 시행하면 사실 그나이에 뭐 안걸리는게 어렵죠.
다만, 진짜 약도 하나 안드시고 완전 건강하시다고 하시면
H사 단 한보험사만 입원 한도를 5천 > 3천만원으로 감액하면
방문진단없이 가입이 가능합니다.
1) 옛날에는 종합보험안에 실비가 특약으로 포함되어있었지만
현재는 실비는 단독상품으로 분리되어있습니다.
그래서 한계약에 넣는 개념은 아니고
실비보험 1건 + 종합보험 1건으로 종합보험에 3대 질환 보장을 넣어서 가입하시면 가능합니다.
2) 갱신 비갱신 모두 가능하십니다. 지금 연세시면 20년 갱신이나 90세 20년납 비갱신이라
큰 차이가 나지 않기 때문에 비갱신으로 가입하시는게 유리하실겁니다.
일부 보험사에서는 비갱신 상품이여도
특약으로 갱신형 특약을 섞어 가입가능한 상품이 있습니다.
3) 보통 20년 갱신을 선택하게 되실텐데
사실 지금 그 갱신률을 알 수는 없습니다.
현재 보험사 통계상 평균 생존연령은 88~90세 정도이며
이를 기준으로 갱신되지만
추후에 생존연령 평균이 올라간다면 그에 맞춰서 재 설정되기 때문이죠.
물론 그당시 물가 상승, 손해율까지 감안해야하기도 하고요.
말이 어렵지만 몇십년 뒤를 지금 예측하는게 어불성설이라 말씀드리는게
낫겠네요.
안녕하세요. 박지연 손해사정사입니다.
정리해서 핵심만 말씀드리면 다음입니다.
(질문 1) 암·뇌·심장 특약 가입 가능 여부
→ 63년생이시고 최근 10년 큰 병력 없으면 “가입 가능성은 충분히 있음”
다만
* 고혈압/당뇨 약 복용 여부
* 최근 검사(심전도, MRI 등) 이력
이 있으면 보험사별로 심사 차이는 납니다.
암/뇌/심장 특약은 “완전 거절”보다는 “부담보(특정 부위 제외)” 형태가 흔합니다.
(질문 2) 비갱신형 여부
→ 현재 시장 기준:
* 실손보험: 100% 갱신형 구조
* 진단비(암/뇌/심장): “비갱신형 가능”
* 혼합 구조: 가능 (주계약 비갱신 + 특약 갱신 or 반대)
즉, 말씀하신 형태(혼합)는 가능합니다. 오히려 일반적인 설계 방식입니다.
(질문 3) 갱신형 보험료 상승폭
→ 고정 %는 없고, 구조적으로는 아래 요인에 따라 변합니다:
* 나이 증가
* 전체 손해율(보험사 의료비 지출)
* 상품 세대
실무적으로 많이 보는 범위:
* 초기 대비 10년 후: 약 1.5~3배
* 20년 이상 장기: 3배 이상도 가능
즉 “매년 일정 % 상승”이 아니라, 특정 시점에 확 뛰는 구조입니다.
안녕하세요. 최종호 보험전문가입니다.
답변드릴께요^^
질문 1) 특약으로 암, 뇌, 심장 쪽까지 추가한다고 했을 때 가입이 가능할지 궁금합니다.
연세가 이제 60이 넘으셔서 유병자나 노후실비로 진행해야 할 수도 있습니다
건강체 실비는 가입 불가하세요 ㅠ
(질문 2) 또한 1차 확인 시 대부분 갱신형이던데 요즘은 비갱신형이 없나요?
실비는 100% 갱신입니다 비갱신형이 없습니다
(질문 3) 갱신형일 때 평균적으로 보험료 상승 %도 여쭙고 싶습니다.
이거는 명확하게 정해져 있지 않습니다 상승률은 보험회사마다 그해 손해율과 물가상승 여러가지를 따져서 상승률을 정하기 때문에 상승 %를 말씀드릴수가 없습니다 ㅠ
안녕하세요. 박철근 보험전문가입니다.
아버님 보험을 알아보시는군요. 결론부터 말씀드리면, 63세 연세에는 무조건 비갱신형을 고집하기보다 '20년 갱신형'을 적극 검토해보시길 권합니다.
보장 금액의 차이: 60대에는 비갱신형 보험료가 매우 비싸서 보장 금액을 크게 넣기 어렵습니다. 하지만 갱신형을 선택하면 훨씬 저렴한 비용으로 암·뇌·심 진단비를 든든하게(큰 액수로) 맞출 수 있습니다.
현실적인 보장 기간: 20년 갱신형으로 가입하면 아버님 연세 83세까지 보장됩니다. 통계적인 평균 수명을 고려할 때, 가장 질병 위험이 높은 시기를 가장 경제적으로 집중 방어하는 전략입니다.
효율적인 노후 자금 관리: 80대 이후까지 보장받기 위해 지금부터 비싼 비갱신 보험료를 내는 것보다, 차라리 보험료를 아껴서 아버님 노후 자금이나 병원비 예비비로 저축해두는 것이 훨씬 현명한 방법일 수 있습니다.
요약하자면: 실손은 당연히 갱신형으로 가되, 3대 진단비 역시 초기 부담이 적고 보장 한도가 큰 '20년 갱신형'으로 설계하시는 것이 아버님과 자녀분 모두에게 경제적으로 훨씬 이득입니다.
안녕하세요. 이원태 보험전문가입니다.
암 뇌 심 중대질환에 대한 진단비 수술비 등 가입은 충분히 가입이 가능합니다 갱신형이 아닌 비갱신형으로 세만기로 가입도 가능하며 다소 보험료가 비쌀수는 있습니다 실비가입은 제한이 있을 수 있습니다 보험사에 따라 건강기록지나 방문진단을 진행할수도 있으나 건강보험과 같이 가입을 고려하시면 될듯 합니다