2023년 은행업의 전망은 어떨까요?
은행업은 저성장산업이고 정부의 규제를 많이 받는 산업이라서 시장의 평가가 좋지는 않은듯 합니다. 최근 배당 등 주주환원이 개선될 조짐을 보이면서 시장의 평가도 달라지는 듯 합니다. 올해 은행업이 재평가 받는 한 해가 될 수 있을까요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.
현재를 기준으로 2023년도 은행업의 전망을 본다면 매우 좋지 않다고 봐야 할 것으로 보입니다. 은행업이 현재 좋지 않은 상황이라고 보는 이유는 크게 다음과 같습니다.
은행의 수익구조
은행은 고객에게 예금을 받아서 대출을 해주는 형태의 사업인 '예대마진'이 기본인 사업입니다. 그런데 여기서 수익구조는 예금은 '내년에 줘야할 이자가 비용'이며, '과거+현재까지의 대출이자가 현재 이익'으로 잡히게 됩니다. 이러한 구조를 보면 작년 한해의 예금금리가 올라가고 있어 올해에 지급해야 할 예금이자 즉 은행입장에서의 이자는 증가하게 되었으나 이에 반해서 대출이자는 낮아지게 되면서 은행의 수익은 점차 감소할 가능성이 높아졌습니다.부실화에 따른 충당금 설정
작년을 시작으로 금리가 빠르게 상승하고 있고 구조조정으로 인해서 실업률이 증가할 것으로 예상되고 기업들 또한 경기침체로 인한 실적악화로 인해서 대출이자를 지급하지 못하는 '한계기업=좀비기업'이 증가하다보니 부실화 우려가 커지고 있는 상황입니다. 이렇게 부실화되는 여신에 대해서는 은행은 충당금을 설정하게 되고 이러한 개인이나 기업들에게서 받게 되는 수익은 모두 이익으로 잡지 못하다 보니 채권의 부실화에 따른 리스크가 커지고 있는 상황입니다.대출 수요자의 감소
고금리 시장이 유지가 되면서 신용도가 좋은 개인이나 기업들의 경우는 대출을 줄이고 부채를 상환하는 형태로 가고 있습니다. 이에 반해서 신용도가 낮은 개인이나 기업들은 오히려 기존 대출이자를 충당하기 위해 대출을 원하지만 은행은 리스크 관리를 위해서 저신용자에 대한 대출은 오히려 줄이고 있다보니 대출 수요 감소로 인한 수익성 악화가 발생하게 됩니다.
위와 같은 리스트들을 감안한다면 올 한해의 은행업의 전망은 매우 좋지 않을 것이라고 보시면 좋을 것 같습니다.
답변이 도움이 되었다면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요!
안녕하세요. 전중진 경제·금융전문가입니다.
알 수 없습니다만
아무래도 2022년 과도한 금리상승으로 인하여
은행업종들이 매출이 엄청나는 등 하였기 때문에
주주환원 등이 이전보다 많이 늘어날 것으로 보입니다.