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간병 보험의 체증형 상품은 시간이 지날수록 보장 금액이 증가한다고 하는데, 이러한 상품의 장점과 가입 시 주의해야 할 점은 무엇인가요?
안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.채증형 간병인 보험은 미래에 노후 생활을 해야 하는 노후생활을 대비하는 연령층의 분들에게 장점이 있다고 하겠습니다. 채증형 간병인보험은 시간이 지나면 수령받는 보험금이 최대 200% 상승하기 때문에 물가상승에도 충분하게 대비할 수 있다는 것입니다. 채증형간병인 보험에서는 사용일당 보험이 유리하다고 하겠습니다. 그렇지만 이미 노인이신 분들에게는 효용이 없는 것이 채증형보험이라고 하겠습니다. 주로 30대 40대 50대 분들이 채증형 간병인 사용일당을 활용하는 것이 좋습니다. 다만 대부분의 간병인 보험의 경우 대부분 종신형이고 수발필요상태의 정의에 따라 보험료에서 차이가 있습니다. 그리고 위험률 산출을 위한 경험적 자료가 충분치 않아서 위험률 변동제도를 채택하는데요. 보험판매 당시 예측한 위험률과 실제위험 발생률이 다른 경우에 보험회사가 금융위원회의 인가를 얻어 보험기간 중도에 위험률인 보험료를 조정하는 제도라는 점에서 먼 미래에 대비할 수 있다는 점에서 좋지만 상황이 어떻게 되느냐에 따라서 보험료가 더 가파르게 상승할 수 있다는 점은 주의해야겠습니다.
보험 /
의료 보험
25.04.10
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아이 보험 80세 만기인데 다시 넣어야 할까요
안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.다시 들어도 되지만 그동안 납입한 보험료를 고려한다면 아까울 수 있기 때문에 계약연장제도를 고려해볼 수도 있습니다.그런 경우에는 계약연장제도를 활용하면 됩니다. 예를 들어서 30세 만기인 보험에서 만기 시점에 보험회사에서 해당 보험을 더 연기할지를 묻게 됩니다. 그러면 그때 동의를 하면 연기는 가능한데요. 다만 그렇게 되면 그만큼 보험료를 추가적으로 더 납부하게 됩니다. 혹시라도 아이가 중대질환으로 추후에 보험가입이 어려워진다고 싶으면 만기시점인 80세가 가까워질 무렵에 보험료를 더 내면 90세나 100세까지 보험만기가 가능해진다는 점을 감안하시고 하시면 되겠습니다.
보험 /
저축성 보험
25.04.10
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중3딸 실손보험가입 전남편도들어있어불가ㅜㅜ
안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.보험회사에 알려서 보험계약변경을 해야 합니다.이혼 협의 중이거나 아직 법적으로 부부인 경우에 판사의 조정하에 합의를 하거나 사망보험금을 담보로 하는 계약은 피보험자의 서면동의 철회권을 활용하여 보험을 해지하고 계약자에게 해지환급금을 지급해야 마무리되는데 그러한 과정을 거치지 않고 보험을 유지하면 문제가 발생할 수 있는데요. 전남편이 보험상 모든 권리를 가지고 질문자님이 양육하면서 딸의 치료를 내야하는데 이러면 실손보험의 현실적인 수령이 안되고 중복해서 가입할 수 없는 보장의 경우 추가가입조차 막히게 됩니다. 이런 경우에 반드시 사전에 조율을 해야 하는 것입니다. 따라서 이혼 시에는 보험회사에 알려서 해당 특약을 해지하거나 개인형으로 전환해서 보험료를 감액받거나 필요시 회사의 승인을 얻어 종피보험자의 자격을 유지토록 하는 등 해당 상품 약관상 가능한 계약변경을 해야 합니다.
보험 /
상해 보험
25.04.10
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고지의무 위반시 보험금 지급에 미치는 영향은 무엇인가요?
안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.고지의무를 위반하게 되면 보험회사는 피보험자가 고의 또는 중대한 과실로 중요한 사항에 대하여 사실과 다르게 알린 경우에는 계약을 해지하거나 보장을 제한할 수 있습니다. 다만 그 보장제한 다른 보장사항에 대해서 보험금 지급이 안된다는 것은 아닙니다. 예를 들어서 간과 관련된 담보에 대해서 보험사고가 났을 때 간경화 사실을 고지하지 않은 경우에는 간과 관련된 질환에 대해서 보장이 제한되지만 그외의 오십견과 같은 부분에 대한 보장은 제한하지 않는다는 것입니다. 그리고 회사가 계약 전 알릴 의무 위반사실을 안 날로부터 1개월 이상 지났거나 또는 보장개시일로부터 보험금 지급 사유가 발생하지 않고 2년 혹은 진단계약의 경우 질병에 대하여는 1년이 지났을 때, 계약을 체결한 날로부터 3년이 지났을 때에는 고지의무 위반이 있어도 계약을 해지할 수 없습니다. 따라서 계약은 해지할 수 없다는 것이지 3년이 지났더라도 고지의무위반이 있다면 보장제한 등의 부담보는 가능하다는 것입니다. 고지의무라는 것은 통상 청약서의 질문표에 명시되어 있는 것에 대해서 해당하는 것으로 예, 아니오에 체크를 하면 되는 것입니다. 그런데 해당 사항이 있음에도 아니오에 체크를 했을 때가 문제가 됩니다. 인간의 기억이라는 것이 5년 내 그리고 1년 내 3개월 내 내가 어떤 의료 이용을 하였는지에 대해서 정확하게 전부 다 기억할 수 없습니다. 기억하지 못해서 고지사항에 예라고 해야 할 것을 아니오로 체크할 수 있는데요. 이 때 고지의무 위반이 될 수 있습니다. 그렇기 때문에 이러한 청약서의 질문표에 명시된 것에 체크를 하기 전에 보험설계사와 만나기 전에 미리 5년 내 의료이용내역을 건강보험관리공단에서 발급받아서 하는 것이 필요합니다. 보험회사에서 이러한 고지의무를 계약자에게 부과하는 것은 보험계약의 단체를 이루는 구성원 모두의 위험을 일일이 파악하여 평가하는 것이 불가능하고 진료기록 등 위험측정 자료를 모두 조사하고 수집하는 것도 대량으로 보험계약이 체결되는 현재 실무에 비추어볼 때 사실상 어렵기 때문입니다.
보험 /
재산 보험
25.04.10
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차량 공동명의시 자동차보험은 1%이전하면 보험적용 가능한가요?
안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.자동차 공동명의에서 1%로도 보험가입가능하고 보험이용 가능합니다.공동명의를 50대 50으로 하든 1 :99로 하든 자유롭게 할 수 있습니다. 세금은 지분대로 나오는 것이라는 점을 감안하고 하면 됩니다. 자동차 보험을 가입한다고 했을 때 지분이 1%만 있어도 보험 가입이 되고 자동차보험이용이 됩니다. 다만 단점이 있습니다. 1:99로 했을 때 99지분을 가진 공동명의자가 고가의 자동차를 타고 다니게 되었을 때 1을 가진 공동명의자가 기초수급자일 때에는 기초연금이 끊어질 수가 있습니다. 그런 점을 감안하면 되겠습니다.
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재산 보험
25.04.10
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이혼 후 사망시 미성년자 자녀가 사망보험금을 받을 수 있나요?
안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.혼자서 받는 방법은 돌아가신 어머님이 생전에 보험수익자로 질문자님으로 지정해두었을 때에만 가능합니다. 돌아가신 어머님이 보험수익자를 지정하지 않았다면 법정상속에 따라서 직계비속인 형제에게 상속이 되는데 공동상속으로 분할을 하게 됩니다. 다만 형제 중 한명이 미성년자이면 원래 이혼을 했을 때 상속을 받지 않는 이혼한 배우자가 이를 대리할 수 있게 됩니다. 그래서 이혼한 배우자와 성인 자녀가 받는데 형제 상속분에 따라 나눠서 받게 됩니다. 이는 법으로 규정된 것이라서 혼자서만 받을 수 없습니다. 혼자 받는 방법은 돌아가신 어머님이 질문자님을 보험수익자로 지정했어야 합니다만 지정하지 않았기 때문에 법정상속에 따라서 할수 밖에 없습니다.
보험 /
재산 보험
25.04.10
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패널티없이 보험 청약 철회(취소) 가능한 날짜가 언제인지 궁금합니다.
안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.지금 바로 청약철회를 보험회사에 전화해서 하시면 됩니다. 전화해서 보험취소한다고 하시면 됩니다.보험증권을 받은 날이 4월 2일이면 4월 17일까지 청약철회를 하면 됩니다. 청약일이 3월 31일이므로 4월 29일이 지나면 청약철회가 안됩니다. 청약일로부터는 30일 이내에 가능하고요. 보험증권을 받은 날로부터는 15일 이내에 청약철회가 가능합니다. 그러므로 지금 바로 청약철회를 하시면 되겠습니다. 청약철회를 한 경우에 보험회사는 철회접수일로부터 3영업일 이내에 납입한 보험료를 돌려주고, 보험료 반환이 늦어진 기간에 대하여는 보험계약대출이율을 연단위 복리로 계산한 금액을 더하여 지급하게 됩니다. 그리고 청약철회를 한 이후에 발생한 보험사고에 대해서는 보험회사가 보험료를 보험계약자에게 반환하기 전이라도 보장은 못 받습니다. 이런 점을 감안하시면 되겠습니다.
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상해 보험
25.04.10
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ISA 계좌개설 하고싶은데 IRP와의 차이점이 뭘까요?
안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.IRP는 퇴직연금이고 ISA는 종합자산관리 상품입니다. IRP는 원래 개인형 퇴직연금계좌를 확대해 도입한 것입니다. 회사를 중도 퇴직시 퇴직일시금을 생활자금으로 소진하지 않고 노후자금으로 계속해서 운용할 수 있도록 통산장치로써의 역할을 하는 것입니다. 과거에는 가입자가 중도 퇴직시 기업이 근로자에게 퇴직일시금을 지급했지만 2012년 7월부터는 근로자의 IRP 계좌에 퇴직일시금을 이전화도록 강제화되었습니다. 근로자는 금융기관의 IRP계좌에서 퇴직일시금을 인출할 수도 있고, 계속해서 운용해 55세 이후 연금으로 수령할 수도 있습니다. 다만 해약에 대한 별다른 제약이 없어서 노후자금활용에 문제점이 되기도 합니다. 퇴직연금 가입자는 별도 IRP계좌를 개설해서 노후자금을 추가로 적립할 수 있습니다. 퇴직연금 미가입근로자나 자영업자도 2017년 7월부터 가입이 가능합니다. 개인종합자산관리 ISA는 2016년 3월부터 판매가 시행된 금융상품으로 하나의 통장 안에 펀드, ELS, 예금, 적금 등 다양한 금융상품으로 포트폴리오를 구성한 후 운용기간 중 발생한 손익을 통산하여 순소득 중 일정한도까지 세재혜택을 부여하는 종합자산관리상품으로 자산의 운용방법에 따라 크게 신탁형과 일임형으로 구분됩니다. 원래는 일정한 자격을 갖춘 거주자에 대해서 가입자격을 부여했으나 조세특례제한법의 개정으로 2021년부터는 만 19세 이상의 거주자에 대하여 누구나 가입할 수 있도록 가입자격을 확대하였고 의무 보유기간 또한 3년으로 축소되었습니다. 개인종합자산관리 ISA의 만기자금에 대해서 연금계좌인 IRP, 연금저축,DC형 퇴직연금)에 전환입금을 허용하였는데 연금계좌 전환입금이란 계약기간이 만료된 ISA 만기자금의 전부 또는 일부금액을 만기일로부터 60일 이내에 연금계좌좌로 입금할 수 있도록 하는 제도로서 연금계좌 전화 입금액에 대하여는 당초 연금계좌의 자기부담금 한도와 별도로 입금할 수 있을 뿐만 아니라 세액공제혜택도 부여하고 있습니다. 가입자격은 만 19세 이상의 거주자 또는 만 15세 이상 만 19 세 미만으로서 근로소득이 있는 자이면 누구나 가입이 가능하고 다만 직전 3개 년도 중에서 1회 이상 금융소득종합과세대상자에 해당하는 경우에는 가입이 불가하다고 합니다. 연간 납입한도는 2000만원 이하인데 조세특례제한법에 따라 재형저축 또는 장기집합투자 증권저축에 가입한 경우 연간 계약금액 총액을 차감합니다. 총 납입한도는 1억 원 이하로 서 연간 2천만원 한도 중 미납입분에 대한 이월 납입이 가능합니다. 의무가입기간은 앞서 밝힌 바와 같이 3년이며 가입유형은 가입자격에 따라 일반형, 서민형, 농어민형으로 나누며 유형에 따라 비과세혜택에 차이가 있습니다. ETF는 상장지수펀드입니다. 즉 주식시장에 상장된 펀드입니다. 펀드와 주식의 장점을 고루 갖고 있는 금융상품이라고 할 수 있습니다. ETF는 장기투자에 적합하며, 자산규모와 거래량이 큰 ETF가 매매가 편합니다. 그리고 원금보장이 안되어서 손실의 위험이 있으며 그리고 추적오차가 적은 ETF에 투자하는 것이 좋습니다. ETF는 다양한 대상과 다양한 방법의 투자가 있으며 분산투자효과가 있으며 수수료가 저렴하며 빠른 시세를 반영합니다.
보험 /
저축성 보험
25.04.10
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암보험 보장내용 질문드립니다....
안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.일반 암보험에 가입이 되었다면 간과 관련해서 부담보를 설정되어서 간과 관련된 질환에 대해서 보상을 못 받습니다. 그래서 상담사가 그렇게 말했을 것입니다. 다만 간에 대해서 부담보를 설정하고 다른 보장은 가능할 수 있으므로 지켜보시다가 기간부담보가 걸렸는지 전기간부담보인지를 보시고 전기간 부담보이면 5년동안 간과 관련된 질환에 대한 의료 이용이 없이 완치가 되어서 심사받아서 해제가 되고 기간부담보는 간과 관련된 의료이용을 하고 기간이 지나면 보상이 되는 것입니다. 그리고 암보험에 가입한지 얼마 안되셨다면 청약철회를 하시고 그런 것이 아니고 지나서 초회보험료를 내었는데 얼마 되지 않는다면 해지를 하는 것이 좋겠습니다. 그리고 간경화에 걸렸을 때에는 일반적인 암보험 가입은 거절될 가능성이 높습니다. 다만 간경화 진단후 1주일 ~3개월 정도 기간이 지났을 때에는 초간편보험 정도 가입이 가능하거나 유병자보험에 가입해야 합니다. 초간편 보험도 5년 이내 암, 뇌, 심장질환 세가지만 묻는 상품이 가입이 가능하고요. 만약에 6대 질환 8대 질환을 고지해야 한다면 가입이 안됩니다. 간경화는 간암과 인과관계가 있어서 간암과 관련해서 보장받을 수 없습니다. 그래서 간과 관련된 질환에 대해서는 부담보 설정을 하고 가입할 수 있겠습니다.
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의료 보험
25.04.10
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20대에 들어도 괜찮은 보험에는 어떤것들이 있는가요
안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.20대에 보험에 가입한다면 비교적 건강한 상태로 보험에 가입할 수 있어서 저렴한 보험료와 폭넓은 보장이 가능하고 그리고 새로운 도전과 함께 활동적인 생활과 여행을 많이 할 수 있는 시기라서 예기치 못한 사고 노출가능성이 높은 편입니다. 그리고 사회초년생이나 대학생은 갑작스러운 비용감당이 힘들 수 있습니다. 그리고 20대에는 장기적인 자산관리 재정계획이 가능해서 저축성보험과 변액보험 등으로 위험에 대비하고 중장기적인 자산관리 실행도 할 수 있습니다. 그래서 20대에는 보험을 하나도 안 들었을 때 가장 먼저 들어야 하는 보험이 실손보험입니다. 갑작스러운 질병으로 인한 의료비 보장을 위해서 실손보험이 필요하고요. 그리고 갑작스러운 사고로부터 보상을 위해서 상해보험이 필요합니다. 그리고 조기예방과 발견이 중요하기 때문에 20대에 암보험에 가입해 두면 추후 보험료가 저렴하고 건강문제가 생길 때 고액의 의료비 부담을 덜 수 있습니다. 보장성보험은 이정도로 하고요. 저축성보험으로 20대 후반에 직장을 다니게 되었을 때에는 연금저축보험으로 개인연금을 갖고 있어야 합니다. 그리고 활동이 많아지다보면 업무 중 발생하는 사고나 손해에 대해서 책임을 질 수 있습니다. 그래서 배상책임보험 등이 있어야 합니다. 20대에는 선저축 후소비 습관을 들여놓아야 합니다. 그렇게 해서 내가 벌어들이는 월 소득에서 5%는 보장성보험, 그리고 나머지 5%는 저축성보험으로 해 두고 보험료 납부가 부담이 되지 않도록 해야 합니다.
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상해 보험
25.04.10
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