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연금저축보험/연금보험/변액연금보험 이 세 가지의 단점이 뭔가요?
안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.변액보험이 위험한 것은 원금손실이 크다는 것입니다. 대부분의 연금보험은 연금개시를 하면 적립금에서 빼나가게 됩니다. 연금보험은 연금개시후 수억 원의 적립금을 내가 운용할 수 없다는 단점이 있습니다. 이러한 단점을 보완하려면 IRP 개인 퇴직연금으로 보완을 해야 합니다. 그래서 국민연금 퇴직연금 개인연금의 3층복합구조를 하라는 것이 이 때문입니다. IRP 개인 퇴직연금은 연금 개시 후에도 내가 운용하면서 수익을 가져가기 때문입니다. 연금보험과 연금저축보험 그리고 변액연금보험의 공통점은 30만원을 낸다면 10%인 3만원은 사업비로 미리 차감하고 나머지 27만원에 이자를 붙여줍니다. 연금보험은 비과세상품이지만 다른 금융사로 이전이 안된다는 단점이 있으며 연금저축보험은 연금을 탈 때 연금소득세로 5.5% ~ 3.3%가 부과되는 단점이 있겠습니다. 그리고 연금보험은 붙여주는 이자는 적고 떼가는 사업비가 많아서 8년이 되어도 원금이 안차는 경우도 있다는 점도 단점입니다.비과세인 연금보험은 이익이 많이 나야 효과를 보는데 사업비로 많이 떼여서 8년이 되어도 이익이 안 나는 경우도 있다는 것입니다. 그리고 만기가 되어도 사업비를 떼가고 이자가 5%가 넘어가는데도 보험사 공시이율이 3%도 안되며 적립할 때 거치할 때는 물론 연금을 탈 때도 수수료를 떼가며, 연금 개시하면 내가 적립금을 운용할 수 없고 연금 수령방법이 유연하지 않아 수령방법을 정하면 변경하는 것이 어렵다는 것이 단점입니다. 그래서 이럴 때에는 해지하거나 일시금으로 찾는 것이 좋습니다.그러나 연금저축보험의 경우에는 절대 해지하지 않아야 합니다. 이전하는 것이 좋습니다. 연금저축보험은 해지하면 손해가 크다는 것이 단점입니다. 마음에 들지 않는다면 이전을 해야 합니다. 연금저축보험에서 증권사 연금저축펀드로 이전하는 것을 이전이라고 보시면 되겠습니다. 이전시에는 세금이 나가지 않습니다. 이전을 한담녀 4% 이상주는 만기매칭형 펀드로 이전하면 됩니다. 예상수익률이 연 4.36~4.46% 수준입니다. 연금저축보험에서 사업비 떼고 2% 이자 붙여주는 것보다 사업비 없이 4%대 이자 붙여주는 연금저축펀드가 더 이득입니다. 그러나 원리금이 완벽하게 보장되는 예금상품에 넣고자 한다면 55세 이상 때 연금저축보험을 상호이전이 가능한 IRP 개인형 퇴직연금으로 이전하는 것이 바람직합니다. 변액연금은 사업비가 비싸서 많이 떼가며 그리고 남은 금액으로 펀드에 투자하는 방식이다 보니 원금손실이 있습니다.그리고 변액연금은 연금보험과 마찬가지로 이전이 안됩니다. 원금손실, 비싼 사업비, 이전 불가는 변액연금의 단점입니다. 그래서 변액연금은 손실을 입었을 때 해지하거나 인내를 해야 할 정도로 답답한 것이 단점입니다. 그리고 추가납입을 별 소용이 없기도 합니다.
보험 / 저축성 보험
25.02.15
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건강보험에 적용이 안될시 실비 적용에 대해 문의드려요..
안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.병원비 전체가 나오는 것은 아니며 건강보험 제공되는 금액을 제외하고 본인 부담에서 일부를 지급하는 것이라고 보시면 됩니다. 실손의료보험은 실제로 부담한 의료비를 보장하는 상품으로 건강보험상에서 지급되는 급여부분을 제외하고 나머지 본인부담금에서 급여 실손의료비의 경우에는 기본형에서 보장을 하는데 입 통원 합산 연간 5천만원 한도인데 통원은 회당 20만원 정도로 보상하며 가입자의 자기부담금에서 기본형은 상해 질병 급여는 입원의 경우 보장대상의료비의 20%이며, 통원은 보장대상의료비의 20% 또는 최소 자기부담금 1만원~2만원 중 큰 금액을 보장해줍니다. 급여에는 건강보험관리공단에 부담해주고 일부를 본인부담해주는 일부 본인부담과 전액 본인부담이 있는데요. 본인부담금은 외래진료시 의원급 보건기관에서는 30%, 일반병원급은 40%, 종합병원 50%, 상급종합병원 60%를 본인부담금으로 납부하게 되는데요. 급여는 본인부담금 + 전액본인부담금 + 비급여를 부담하게 되는데요. 전액본인부담금은 건강보험료를 내지 않은 기간에 급여를 제한 받은 기간에 진료를 받을 때, 공단에서 급여를 제한할 때인데 요양급여의 절차를 무시하고 진료를 받은 경우, 학생간의 학교폭력으로 인한 경우, 재정상태에 상당히 부담을 준다고 인정할 때 이런 경우가 질문자님께서 말씀하신 건강보험이 없는 상태와 같아서 급여항목임에도 전액본인부담금으로 납부를 해야 하는 경우입니다. 비급여 역시 본인이 전액 부담해야 합니다. 이런 경우에는 병원비가 100만원이 나오면 본인부담금액의 일부인 90%에서 70%를 환급해주는데 즉 100만원 의료비로 지출하고 90만원을 돌려받거나 70만원을 돌려받는 것입니다.
보험 / 의료 보험
25.02.15
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흔히들 말하는 저축성 보험에는 어떤 종류가 있나요?
안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.저축성 보험은 노후생활 자금이나 목돈을 마련하기 위함으로 총 납입하는 금액보다 만기 시에 지급되는 금액이 더 큰 특징이 있는 보험으로서 개인연금보험, 연금저축보험,변액보험,유니버셜보험 등이 대표적인 저축성보험이며, 변액보험 형태로 지급이 되는 보험으로 자녀교육보험이 있는데요. 일정 나이가 되었을 때에 학자금 형식으로 보험금을 지급해주는 것으로 저축성보험이라고 할 수 있습니다. 변액보험의 경우에는 원금손실이 있기 때문에 변액보험 판매 전문가에게 가입받으시는 것이 좋겠습니다. 따라서 저축성 보험 중에서 위험성이 있는 상품은 변액보험이 되겠습니다. 그리고 저축성 보험을 가입하실 때에 꼭 알아두셔야 하는 것은 추가 납입제도를 활용해야 한다는 것입니다. 추가납입제도는 기본보험료로 10만원을 납입하고 추가보험료로 20만원을 납입하는 형식이라고 보시면 됩니다. 그렇게 하면 기본 보험료만 30만원 납입한 고객보다 10년 후에 100만원 이상 더 많은 환급보험금을 타게 되는데 그런 식이라고 보시면 되겠고 참고하셨으면 합니다.
보험 / 저축성 보험
25.02.15
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실비보험 2세대 가입중인데 4세대로 바꿔야하나요?
안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.1,2세대 실비보험 해지권유해서 1세대 2세대 실비 재매입하고 5세대 실비로 가입권유하는 것이고요. 5세대 실비 확정안이 나오기 전에는 4세대 실비보험으로 가입을 하는 것이 바람직합니다. 1세대 2세대 실비 가입자 단체에서 소송을 한다고는 하지만 현재 정부 움직임으로 봐서는 여의치 않을 것이고 또 보험료도 나이가 들수록 오를 것이기 때문에 그렇습니다. 갱신형보험은 연령이 높아질수록 보험료가 오르는데 4세대 실비 같은 경우에는 보험료가 인상되는 정도를 보게 되면 비급여 보험금 지급에 따른 특약보험료 할인 할증률을 개인별 실비 이용률에 적용해서 하는데 직전 1년간 비급여 보험금 지급액이 0원이면 할인을 하게 되고 100만원 이하로 이용하면 보험료는 유지가 되고 100만원 초과부터는 인상이 되는 구조입니다. 1세대, 2세대, 3세대는 이런 개인별 이용률에 따른 할증보다는 연령과 성별 집단의 손해율을 가지고 인상을 하기 때문에 오르는 정도가 많았습니다. 그리고 5세대 실손의 경우에는 중증과 비중증에 대한 구분이 모호해서 논란이 되고 있기 때문에 해지하고 전환을 한다면 5세대로 확정되기 전에 4세대로 가입을 하는 것이 좋겠습니다.
보험 / 상해 보험
25.02.15
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보험 부담보면 그 기간동안 병원에서 질병 진단을 받으면 안되는건가요?
안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.3년 기간 부담보는 3년동안 해당 안과 의료 이용에 대한 보장을 못 받는다는 것이지 안과 이용을 하는 것은 문제가 없습니다. 3년동안 수술을 하고 보험금 청구만 못하는 것 뿐입니다. 따라서 3년동안 안과 치료 잘 받으시고 완치하신 후에 3년 후에 안과 의료 이용관련 보험금 청구를 하시면 됩니다. 그리고 이와 관련된 것으로 전기간 부담보가 있는데 전기간 부담보 같은 경우에는 보장기간 전체 보장을 안해준다는 것인데 단순한 검사외에 치료 및 입원 수술 등의 의료 이용이 5년간 없을 경우에는 전기간 부담보가 풀릴 수 있습니다. 그런 경우를 제외하고는 기간 부담보에서는 보험금만 받을 수 없는 것이지 의료이용을 하는 것에는 아무런 문제가 없겠습니다.
보험 / 저축성 보험
25.02.15
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실손비례보험 가입 이전 건에 대한 청구
안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.실비 보험은 기본적으로 초회 보험료를 납부하면서 보장이 시작됩니다. 가입 이전에 발생한 치료에 대해서는 보상이 되지 않습니다. 그리고 가입 이전 3개월 이내 병원 이용내역 및 최대 5년이내에 병원에 7일간 입원한 사실 등은 사전 고지의 무에 해당합니다. 치료일로부터 3년 이내에 청구해야 하는 것은 보험금 청구권의 유효기간이 3년이기 때문입니다. 이 3년은 보장 개시일 내에서 해당 치료를 한 날로부터 3년으로 가산을 하지 보험을 가입하기 전 내역에 대해서는 가산하지 않으며 보장과는 아무런 연관성이 없습니다.
보험 / 의료 보험
25.02.15
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상해 진단서를 달라해서 끊으려 하는데요
안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.기존 아프던 곳이 재발하는 경우에는 상해로 보지 않기 때문에 상해에 대한 보상은 받지 못합니다. 상해는 우연히 급격하게 피할 수 없는 상황에서 오로지 외부에 의한 충격에 의해서 발생한 상해를 보상하는 것이기 때문에 기존에 아팠던 부위가 재발하는 것은 보상을 받지 못합니다. 디스크의 경우에는 치료목적으로 실손 보상을 청구하는 경우에는 질병 담보로 보상이 가능하겠습니다. 보상 청구를 하실 때에는 진료비 내역서 허리디스크 치료 목적인 의사소견서 등을 보험회사에 제출하시고 보상을 받으시면 되겠습니다.
보험 / 상해 보험
25.02.15
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실비보험 가입후 적용 가능한 시점에 대해
안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.가입 후 초회 보험료를 납부하고 보장개시가 시작을 하는데 실비보험을 가입하시기 전에 건강보험공단 지사를 방문해서 최근 5년내 의료기록 내역서를 발급받으시고 가입하실 때 사전고지 사항에 해당하는 내용에 모두 체크를 하시고 이용한 내용이 없을 때에 가입 후 바로 도수치료를 받으러 가셔서 청구를 하셔야 합니다. 왜냐하면 보험사에서는 역선택을 방지하기 위해서 보험료 납입 후 바로 의료이용을 하고 보험청구를 할 경우에 조사를 하러 나오기 때문입니다. 가입 전에 병원 이용 내역이 없었는지를 확인합니다. 그래서 사전고지의무를 확실하게 이행을 하셔야 합니다. 3대 비급여인 도수치료는 4세대 실손에서 특약으로 연간 350만원 한도에서 총 50회 한도로 보상이 됩니다. 이러한 점들을 유념하시고 이용을 하시면 되겠습니다.
보험 / 의료 보험
25.02.14
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실손보험이 요즘 말이많은데요 궁금합니다
안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.앞으로 5세대 실손 확정안이 나오게 되면 정부에서는 1세대 2세대 실손을 재매입해서 5세대 실손 전환을 유도하려고 할 것인데 이것이 잘 안되면 강제로라도 1세대와 2세대 실손약관을 5세대 실손으로 개정하려고 한다고 하는데 반발측에서 소송을 한다고 하는데 어떻게 될지 지켜는 봐야겠지만 제가 살펴본 세대별 특징을 보니 현재의 4세대 실손이 저는 가장 좋다고 봅니다. 4세대 실손의 경우 개인별 사용량에 따른 할증을 하기 때문입니다. 그리고 100만원 이하로 사용하면 보험료가 유지되고 1년간 사용하지 않게 되면 다음 해에 10%할인도 받기 때문에 실손을 적절하게 이용하기도 좋기 때문입니다. 그래서 2세대 실손이시라면 전환을 한다면 지금 당장 하는 것이 좋고 비중증과 중증에 대한 구분이 모호해서 논란이 있는 5세대 실손으로 전환되기 전에 4세대 실손으로 갈아타는 것이 바람직하다고 봅니다. 그외에 상해보험 암보험등 정액형보험을 가입하실 때에는 상해보험에서는 상해후유장해보험을 가입해두는 것이 좋습니다.
보험 / 상해 보험
25.02.14
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사회복지사님들은 어떤분야에서 활동을 하고
안녕하세요. 박경태 사회복지사입니다.사회복지사가 일을 하는 시설에는 기본 3가지가 있습니다. 1. 운영 2. 연계 3. 진행 이렇게 있습니다. 운영은 시설을 원활히 운영하기 위한 업무로 회계, 행정업무, 시설관리 등의 시설에서의 중심업무를 합니다.연계는 보통 지역 사회에서 필요한 자원 연계,상담사례관리, 홍보 등으로 이용인인 지역시민을 대상으로 상대하는 업무를 합니다. 진행은 프로그램, 행사, 교육, 치료 등 시설 내 이용인을 대상으로 진행하는 업무를 합니다. 이 세가지는 어느 시설에서나 반드시 필수적인 요소입니다. 시설의 규모와 분야에 따라 세부적인 사업들은 약간의 차이는 보이지만 큰 틀에서 보면 거의 비슷하다고 보시면 됩니다. 운영을 업무및 부서를 보면 총무팀(회계팀), 시설 행정업무, 인사관리, 안내데스크, 시설관리, 차량관리, 조리사 등이 있는데 시설만을 놓고 보면 운영이 가장 중요하다고 할 수 있습니다. 왜냐하면 모든 일의 진행에 사용되는 예산을 다루는 곳이기 때문입니다. 예산허가를 받고 일을 진행해야 하기 때문에 가장 중요한 업무를 합니다. 연계를 하는 업무 및 부서를 보면 상담팀(사례관리팀), 사례관리사업, 가족복지사업, 긴급지원사업, 돌봄서비스, 지역사회팀, 축제 및 행사 진행, 지역복지 연계사업, 홍보, 도시락배달, 무료셔틀버스, 후원자 관리 등이 있는데 주로 지역시민을 위해 일을 하는 사업연계 팀으로 구성되어서 하게 됩니다. 주로 하는 업무는 지역 내에 소외된 시민은 없는지 그리고 해당 시민에게 도움과 혜택을 주는 서비스를 제공하는 기관이나 시설을 찾고 확인해서 연결해주는 일을 한다고 보시면 됩니다. 그래서 직접 발로 뛰어다니는 업무라고 보시면 됩니다. 진행은 시설내부에서 이용고객들이 필요한 교육문화사업, 아동 및 노인 프로그램, 방과 후 프로그램, 이용인 일자리 창출사업, 직업훈련 등으로 예를 들어서 아동 청소년을 대상으로 하는 계절학교 등의 역량강화프로그램이 있습니다. 어르신을 대상으로 하는 노인학교, 보호자들을 대상으로 하는 보호자 나들이, 보호자 지원활동 등 모든 이용대상자들을 상대로 즐길 수 있는 문화여가 프로그램들을 진행하고 있다고 보시면 됩니다. 여기에서 근무하시는 복지사 분들은 이용인을 위한 프로그램들을 계획하고 진행하는 업무를 하고 있고 이용인들과 직접적으로 교류하는 부서 및 업무라고 생각하시면 되겠습니다.
자격증 / 사회복지사 자격증
25.02.14
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