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최근 은행권에서 예금 금리를 내리는 이유는?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다. 최근 은행들이 금리를 지속해서 내리고 있는 이유는 아무래도 미국의 인플레이션이 정점을 찍고 내려가고 있다는 것을 감안한 결과값이라고 보시면 좋을 것 같습니다. 우리나라의 기준금리는 미국을 따라서 움직이게 되는데 미국의 기준금리를 움직이는 것이 바로 미국의 향후 CPI값에 대한 예측성입니다. 11월 10일 미국의 CPI값이 예측치보다 낮게 나오기 시작하면서 미 연준의 금리인상 속도가 완화될 것이라는 기대감이 커지게 되었고 지난 주 금요일 미국의 시간당 평균임금 인상률이 예측치보다 낮게 나오면서 인플레이션이 점차 더 빠르게 낮아질 것이라는 기대감이 확산되고 있는 상황입니다. 이러한 기대감을 바탕으로 미국의 기준금리 정점 수준이 낮아질 것이고 우리나라 또한 기준금리 인상폭이 둔화될 것이라는 기대감으로 인해서 예금금리가 내려가고 있는 상황입니다. 다만, 대출금리의 경우 주담대는 30년물의 장기채 금리로 우리가 흔히 말하는 '기준금리'라는 1년물과 비교하게 되면 상승을 하게 되지만 대출 중에서 1년이나 2년의 단기 대출의 경우는 금리가 많이 떨어지고 있는 상황입니다.현재 은행 재직중이다보니 매일 같이 금리를 산출하고 확인하게 되는데 1년만기의 고정금리 대출의 경우 현재 5.7%대의 금리로 매우 낮아진 상황이며, 2년 고정금리 대출의 경우는 5.3%대까지 하락하였으나, 3년 고정금리 대출은 장기채로 전환되면서 6.3%의 금리가 형성되어 있는 상황입니다. 즉, 단기채의 금리는 하락하고 장기채의 금리는 다시 상승하는 모습을 보이고 있는 것입니다. 답변이 도움이 되었다면 좋겠습니다. 오늘도 좋은 하루 되세요!
경제 / 예금·적금
23.01.12
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예금자보호 5천만원은 어떻게 보증되는 건가요
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다. 예금자 보호 한도 5천만원은 국가 기관인 '예금보험공사'에 이해서 보호가 되는 것입니다. 이 예금보험공사가 고객이 맡긴 예금에 대해서 5천만원까지 배상을 해줄 수 있는 것은 고객들이 예금을 하게 되면 예금에 대한 이자를 지급하기 전에 우선해서 '예금보험료'를 먼저 납부하기 때문입니다. 즉, 모든 고객들은 예금을 하게 되면 예금보험공사에 보험을 가입하시는 것이라고 생각해주시면 됩니다. 예금보험공사는 이렇게 받은 예금보험료를 가지고 재원을 만들게 되고 향후 부실화가 발생하게 되면 이 재원을 통해서 원금과 이자를 포함하여 최대 5천만원까지 지급을 하게 되는 것입니다. 답변이 도움이 되었다면 좋겠습니다. 오늘도 좋은 하루 되세요!
경제 / 대출
23.01.12
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뱅크런 현상에 대해서 궁금합니다.
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다. 현재 은행 재직 중으로 해당 질문에 대해서 답변 드리도록 할게요. 통상적으로 은행들은 고객이 맡긴 예금을 가지고 대출을 하거나 혹은 다른 투자를 해서 수익을 창출하게 됩니다. 그리고 이 수익금을 통해서 고객이 맡긴 예금의 원금과 이자를 지급하는 형식인데 대출이 부실화가 발생하면 은행들은 예금을 맡긴 고객에게 돌려줘야 할 돈을 받지 못하게 되는 것입니다. 한 명의 경우는 다른 예비금으로 지급하면 되나 은행이 예금을 돌려주지 못할 수도 있다는 불안이 고조된 상태가 되면 은행에 한 번에 돈을 찾아가려는 사람들이 몰리게 되고 이런 사태를 '뱅크런'사태라고 부르게 됩니다. 뱅크런사태가 발생하게 되는 과정은 아래의 예시를 통해서 말씀드릴게요.A저축은행은 고객에게 예금 100억원을 받아서 예치A저축은행은 고객의 자금을 PF대출에 투자PF대출의 연체와 부실화 가능성이 언론에 이야기 되기 시작함고객 B는 불안한 마음에 A저축은행에 맡긴 예금을 찾으러 감A저축은행은 PF대출을 회수해서 B에게 돈을 지급하려고 하나 PF대출이 부실화가 되어서 돈을 회수하지 못함고객 B에게 줄 돈을 여러가지 이유를 대면서 지연시킴A저축은행의 돈 지급이 미뤄지는 이야기가 퍼져나감A저축은행에 돈을 맡긴 고객이 전부 몰려와서 돈을 찾아가려고함A저축은행은 돌려줄 돈이 없어서 결국은 파산 답변이 도움이 되었다면 좋겠습니다. 오늘도 좋은 하루 되세요!
경제 / 경제동향
23.01.12
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은행 부도시 각 은행에 계좌 당 변제해주는지요? 아니면 한 은행 당 5천만원만 변제해 주는지요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다. 은행예금에 대한 5천만원 보호는 예금보험공사에 의해서 보호되는 금액으로 각 금융기관별로 적용되게 됩니다. 그렇기에 한 은행에서 여러개의 계좌로 분산하셨더라도 최대 5천만원까지 보호를 받으시게 됩니다. 그리고 A은행 5천만원 B은행 5천만원 각각 보호를 받으시게 됩니다.답변이 도움이 되었으면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요!
경제 / 대출
23.01.12
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은행의 실수로 대출상환 문제 해결방법
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다. 현재 은행 재직 중으로 해당 질문에 대해서 답변 드릴게요. 해당질문은 질문자님의 선택사항 모두 적용이 틀린 가정이시고 만약 은행이 정말 잘못실행한 것이라면 해당 대출은 '기산일 정정거래'를 통해서 해결하셔야 합니다. 고객이 여신거래약정서란에 표시한 의도를 은행측의 실수로 잘못 실행되었다면 은행은 이 대출을 원복해야 할 의무가 있습니다. 기산일 정정거래는 해당 대출을 전산상으로 과거로 소급해서 대출을 다시 실행하게 되는것으로서 날짜는 경과하였으나 원리금 상환구조로 바꾸면서 대출이자율도 대출 당시 이자율을 적용받도록 되어 있으니 기산일정정 거래를 요청하시기 바랍니다.
경제 / 대출
23.01.12
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미래 경제를 이끌산업군은 과연 뭘까요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다. 미래 경제를 주도적으로 이끌 산업군은 아무래도 반도체가 산업전반에 모두 사용되다보니 여전히 가장 강세를 띄지 않을까 생각됩니다. 전기차로 인해서 2차전지가 크게 강세를 띄었으나 전기차에도 결국 반도체가 사용될 수 밖에 없었습니다. 그리고 로봇산업이 크게 부각될 것으로 보이는데 이 로봇산업에도 결국 반도체가 기본적으로 사용될 수 밖에 없다보니 반도체의 강세는 계속해서 유지되고 사회가 발전될수록 반도체의 사용처는 더 많아질 수 밖에 없을 것으로 판단됩니다.
경제 / 경제동향
23.01.12
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주택담보대출 신청해서 임대사업자대출상환
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다. 현재 은행 재직중으로 해당 질문에 대해서 답변 드리도록 할게요. 주담대 생활안정자금을 받으셔서 임대사업자 대출을 상환하시는 것은 문제가 되지 않습니다. 다만 임대사업자 대출의 경우는 시설자금대출이실 가능성이 높은데 현재 대출을 타은행으로 대환을 검토해보시는 것도 좋습니다. 금리가 조금낮아진 상황이라서 8%보다는 훨씬 낮은 금리로 대환이 가능하며, 현재 제가 재직중인 은행 기준으로 2년고정금리대출은 금리가 현재 5.7%정도이며, 1년고정금리대출은 금리가 5.9%정도입니다. 임대사업자의 경우는 대출금을 상환하시게 되면 다시 대출을 받으실 수 없기에 잘 고민해서 선택하시는 것이 좋습니다. 답변이 도움이 되었으면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요!
경제 / 대출
23.01.12
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채권 만기일이 3달정도 남았는데 신용등급이 BBB 인데 만기 수령위험이 클까요??
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다. 채권 만기시에 수령하지 못할지에 대해서는 만기가되어야만 알 수 있기는 하나 그 전에는 해당회사의 언론내용들을 꾸준히 참고하시는 수 밖에 없습니다. 은행에 재직중이나 현금이 분명 있었던 회사도 어음 결제금액이 크다보니 아무런 징조없이 갑자기 부도가 난 경우도 있어서, BBB등급의 회사채는 신용등급이 매우 낮은 편이기는 하나 업종이 조금 괜찮은 업종이라면 회수 가능성이 높을 수 있을 것 같습니다.
경제 / 대출
23.01.12
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주택담보 대출에 관하여 궁금한 점이 있습니다.
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다. 현재 은행 재직 중으로 해당 질문에 대해서 답변 드리도록 할게요. 질문자님께서 변동금리를 선택하셨다면 금리가 인상되거나 혹은 내리거나 이 모든 변동성은 금리 변동주기마다 반영되게 됩니다. 예를 들어서 6개월물 변동금리를 선택하셨다면 대출시점을 기준으로 6개월마다 금리가 변동되는데 1%가 상승하였다면 1%가 상승하게 되고 반대로 1%가 하락하였다면 1%의 금리가 떨어지게 됩니다. 답변이 도움이 되었으면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요!
경제 / 대출
23.01.12
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요즘 같은 때에 대출을 먼저 갚는게 나을까요? 아님 예금이 나을까요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다. 현재는 예금이나 대출이자 모두 조금씩 내려가고 있는 상황입니다. 다만 올해 경기침체로 인한 자금경색이 우려되다보니 향후 자금을 사용하셔야 할 곳이 있으시다면 이자를 조금 더 내시더라도 예금을 해두시는 것이 좋을 수 있습니다. 은행이나 캐피탈등 금융기관들이 자금 차입에 어려움을 겪고 있어서 추가 대출이 힘들 수 있습니다. 다만 직군이 좋으시고 향후 1금융권대출의 한도가 넉넉하신 상황이시라면 상환을 추천드리고 싶습니다. 즉, 1금융권 대출이 가능하시다면 상환하시고 만약 한도가 안나온다면 상환을 유예하시는 것이 좋습니다.
경제 / 대출
23.01.12
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