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이번에 이제새로 나오는 청년도약계좌
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.이번에 새롭게 개편된 청년도약계좌의 내용은 다음과 같이 요약정리 해드릴수 있습니다.가입대상 : 만 19세~34세 청년소득조건 : 개인소득 연 6천만원 이하, 가구 소득이 중위소득의 180%이하혜택 : 매월 40~70만원 저축시 정부지원금 최대 6% (최대 월 40만원 지원) 이자소득에 대해서 비과세 적용이 도약계좌의 골자는 청년들이 매월 70만원 범위의 저축을 통해서 5천만원의 목돈을 만들도록 돕겠다는 취지의 상품입니다. 위의 내용중에서 '가구소득이 중위소득의 180%이하'가 잘 이해되지 않으실 수 있어서 여기서 간단히 설명드리면 1인가구 기준 올해의 중위소득은 월 194만원으로 중위소득의 180%는 약 350만원 입니다.2인가구 기준 올해의 중위소득은 월 326만원으로 중위소득의 180%는 약 586만원 입니다. 4인가구 기준 올해의 중위소득은 월 512만원으로 중위소득의 180%는 약 921만원 입니다. 부모님과 함께 사시는 경우이며, 부모님의 소득이 있으시다면 위의 내용에 대입하셔서 체크해보시면 되실 것 같습니다. 그리고 정부의 기여금 6%는 은행의 이자금액과는 별도로 제공되게 되는 것인데요. 예를 들어서 월 70만원을 납입하시게 되면 6%의 기여금이 붙어서 (70만원 + 42,000원) 즉 월 742,000원이 적립되며, 이 금액을 기준으로 은행에서는 이자를 지급하게 됩니다. 그러니 실제 이자율로 보게 되면 거의 11%가 넘은 이자를 지급하는 계좌가 되며 비과세까지 생각한다면 이자율이 15%가 넘는다고 보시면 되세요. 그렇기 때문에 꼭 가입가능하시다면 가입을 하시는게 좋을 것 같습니다. 답변이 도움이 되었다면 추천 한번 부탁드릴게요! 즐거운 주말 보내세요!
경제 / 예금·적금
22.10.30
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환율이 1400원대 넘은지 오래됐는대요 언제까지 1400이상유지할까요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.미국의 기준금리가 우리나라의 기준금리보다 높은 상황이 유지되면 환율은 꾸준하게 우상향하고 1,400원 이상을 유지할 수 있습니다. 지금 현재로서는 미국의 연말의 기준금리가 4.5%에서 4.75%가 예상되며 우리나라의 경우는 3.5%가 예상되는 만큼 연말의 환율은 1,500원을 돌파할 가능성이 매우 높습니다. 다만 내년부터는 미국의 기준금리인상 기조가 유지되지만 속도가 늦춰지고 우리나라의 기준금리 기조는 꾸준하게 0.5% 빅스텝을 밟아 4.5%에서 4.75%가 형성되어 미국과의 기준금리 차이가 0.5%범위 이내로 좁혀질 가능성이 높습니다. 그렇게 되면 환율은 1,300원초반으로 떨어질 가능성이 높으니 가급적이면 연말에 주식의 수익이 나신다면 매도후 환전차익을 거두시는 것을 추천드리고 싶습니다. 그리고 내년에 다시 환율이 떨어지면 다시 환전하셔서 미국주식을 매입하시면 동일한 금액 기준으로 더 많은 주식을 매수하실 가능성이 높아 보입니다.답변이 도움이 되었다면 추천 한번 부탁드릴게요! 즐거운 주말 보내세요^^
경제 / 경제동향
22.10.30
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일본 엔화는 어째서 폭락했나요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.일본엔화의 가치가 폭락하는 것은 미국의 급속도로 빠른 기준금리 인상때문입니다. 일본의 경제는 현재 다른나라들이 인플레이션에 허덕이는 것과는 반대로 오랫동안 경기침체로 인한 저성장 구조가 형성되어 있는 구조입니다. 그러다보니 일본의 기준금리는 여전히 -0.1%를 유지하고 있는데요. 일본이 무슨 베짱으로 다른나라처럼 금리를 올리지 않고 엔화방어를 하지 않는것이지? 라는 의문을 가지실 수 있으실 것 같습니다. 하지만 현재 미국의 기준금리 상승으로 인해서 달러만이 유일하게 나홀로 상승을 하고 있는 상황이며 우리나라의 경우도 환율방어에 실패하고 있는 상황입니다. 하지만 여기서 중요한 차이점은 그 국가의 달러 보유량에서 차이가 나게 되는데요일본의 달러보유고 현황은 1조 2천억달러 수준이며, 달러로 바로 환전할 수 있는 미국국채 보유량은 1조 1천억달러를 보유하고 있습니다. 즉 일본은 달러만 2조 3천억을 보유하고 있으며, 우리나라의 경우는 현재 달러보유액이 4,167억달러이며 미국국채 보유량은 1천억달러에 조금 못미칩니다. 그렇기에 우리나라와 일본의 달러 보유량은 최소한 4배이상이 나고 있는 상황이라서 일본의 경제의 경제는 오히려 엔저가 심각하더라도 다른 국가에 비해서 매우 재무적으로 건전한 상황입니다. 그렇기에 일본은 엔화가 떨어져 달러의 유출이 있더라도 일본 자국내의 경기침체에 대한 부분을 더 심각하게 받아들이고 신경쓰고 있는 것입니다. 물론 엔저가 유지되더라도 외환보유고가 떨어질 걱정이 없다보니 이러한 정책을 펼칠 수 있는 것이기도 합니다. 우리나라 언론을 보면 엔저로 인해서 일본이 우리나라보다 더 심각한 것처럼 이야기하지만 일본 경제 전혀 위험성이 없는 상황이라고 보시면 좋습니다. 일본의 달러 매도를 통한 엔화 저평가방어도 달러외환보유고가 튼튼하니 할 수 있는 정책방향입니다. 우리나라 같으면 정말 꿈도 못꾸는 정책이죠 현재상황에서는 그렇기에 솔직히 저렇게 달러매도를 통한 외환방어를 할 수있는 일본의 경제상황이 부러운 것 같습니다. 답변이 도움이 되었다면 추천 한번 부탁드릴게요! 즐거운 주말 보내세요
경제 / 주식·가상화폐
22.10.30
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신축상가를 대출없이 분양받으면 차후에 매매할때 안좋은가요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.제가 은행에 재직중이고, 기업대출 담당을 하고 있어서 정확하게 설명 드리도록 할게요^^아마도 지금 분양받으시는 물건은 근린상가(집합상가) 물건이신 것 같으세요. 서울기준으로 근린상가는 담보인정비율 75%가 적용되는데, 지역마다 차이가 있어서 지역을 말씀해주시면 따로 담보가능금액과 소액보증금 규정에 대해서도 확인해서 상담드리도록 할게요.지금 질문주신 내용 중 대출이 없으면 향후 매도할때 매수자가 대출을 받기 힘들다는 말은 '거짓말'입니다. 상가에 대출이 없으면 근저당권이 설정되어 있지 않으니 오히려 향후에 임대를 주시더라도 유리하시고 매매를 하실때도 전혀 안좋은 것이 없습니다. 오히려 더 좋다면 좋았지 나쁘다고 말하는 분은 은행업무에 대해서 전혀 모르시는 분이니 패스해주세요다만 한가지 나중에 자금이 필요하셔서 매입하셨던 상가를 담보로 대출을 받으시게 되면 '운전자금'에 해당되며, 상가를 매입하게 되면서 받게 되는 '시설자금'과 용도가 달라서 대출금리가 0.5%정도가 높게 형성이 됩니다. (정부지원 C2자금이나, 코로나지원자금이 있었던 경우에는 2%의 감면이 들어가서 운전자금이 더 저렴하기도 했습니다.하지만 지금은 이러한 자금들이 9월부로 다 종료가 되어서 추가 지원이 나올지는 불분명한 상황입니다.)그렇기 때문에 향후에 돈이 필요하실 것 같다고 생각하시면 상가매입을 위한 '시설자금'대출을 받으시는 것을 추천드리고 싶습니다. 지금 받게 되시면 사업장 분양건이니 '잔금대출'에 해당되고 기존에 중도금대출과 마지막 잔금을 포함해서 대출을 대환해드릴 수 있게 됩니다.다만 자가사업용도로 취급되다보니 신용을 껴서 대출을 지원해드릴 수 있으나 신용을 포함하게 되면 금리가 높아지며, 최근에 3년 만기 전액담보 시설자금대출 지원하였을시 금리는 6.8%가 적용되고 있어서 금리 부분은 확인해보시고 진행하시는 것이 좋습니다.댓글로 질문하고 싶은 것들은 남겨주세요. 은행업무 관련 대답 다 드릴수 있도록 할게요.답변이 도움이 되었다면 추천 한번 부탁드릴게요! 즐거운 주말 보내세요!
경제 / 대출
22.10.30
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저축은행 금리가 높던데, 예금 안전할까요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.저축은행의 경우도 예금자보호법에 따라서 최대 원금과 이자를 포함하여 5천만원까지 포호받을 수 있습니다. 하지만 여기서 예금자보호를 받아서 돈을 받는다고 해도 다음과 같은 2가지 문제점이 있습니다.예금을 돌려받기까지 최대 6개월의 기간이 소요될수 있다 자금을 돌려받기까지 시간이 오래 걸릴 수 있어 자금이 필요할시에 사용을 할 수 없게 묶여버리게 됩니다.기존에 가입한 약정이자가 아닌 시중은행 평균이자를 받게 됩니다.예금보험공사의 약관에 따르게 되면 금융기관이 파산시 지급되는 이자는 "약정이자와 공사 결정이자(예금보험공사가 시중은행 1년만기 정기예금의 평균금리를 감안하여 정한 이자) 중 적은 금액"을 지급한다고 되어있습니다. 예를 들어서 A저축은행의 6%예금을 가입하셨다고 하더라도 공사 결정이자가 3%가 된다면 3%이자만 지급받게 되는 것입니다. 여기서 더 중요한 것은 현재 2금융권의 부실화 가능성이 매우 높다는 점인데요. 최근 OK저축은행의 경우 특판예금으로 6.5%의 금리를 제공하였는데 공교롭게도 지금 PF대출을 가장 많이 하고 가장 부실화가 높은 저축은행이 OK저축은행입니다. 위의 표를 보시게 되면 OK저축은행의 연체율이 상반기 기준으로만 3.6%에 달하며 현재는 연체율이 더 높아졌을 가능성이 높습니다. 그렇기에 지금 예금이자를 높게주는 저축은행의 경우는 리스크가 높아 자금을 예치하려는 은행일 가능성이 높으니 꼼꼼하게 살펴보시고 예금가입을 하시는 것이 좋습니다. 답변이 도움이 되었다면 추천 한번 부탁드릴게요! 행복한 하루 되세요^^
경제 / 예금·적금
22.10.30
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지금이 적금 가입 최적기 인가요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.금리의 상승시기 혹은 금리의 상승이 예측되는 시기는 화폐의 가치가 상승하는 시기로서, 적금과 예금의 효율성이 가장 높은시기입니다. 우리나라의 경우는 미국의 기준금리를 따라가고 있는데, 이는 환율방어와 인플레이션 억제를 위해서입니다. 미국은 내년 상반기까지 금리인상 기조를 유지할 가능성이 높으며 하단금리 5.25%에서 상단금리 5.75%까지 도달할 가능성이 높습니다. 그리고 우리나라의 경우는 내년 6월기준으로 금리가 4.5%에서 4.75%에 도달할 가능성이 높은 상황입니다. 그렇기에 현재는 적금을 가입하시되 '풍차적금'형태의 적금을 가입하시게 되면 금리인상을 포함해서 이익을 취하실 수 있는 좋은 방법이 됩니다. 그리고 내년 중반부터는 금리의 보합수준이 유지될 것으로 보이며 빠르면 2024년 상반기 늦으면 2024년 하반기부터 금리인하가 시작될 것으로 보여 지금가입한 적금의 만기가 내년에 도래시에는 주식과 펀드에 대한 분할매수를 통한 접근을 하시는 것을 추천드리고 싶습니다.성투하시고 즐거운 주말 보내세요^^
경제 / 예금·적금
22.10.30
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요즘 분산투자를 할려고 공부 예정인데요. 추천해 주실 만한 책이나 사이트 있나요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.제가 금융의 기본을 배울때 가장 도움이 되었던 기초서적은 '부자아빠, 가난한 아빠'여서 이 책을 먼저 추천드릴게요그리고 주식투자에 관련된 책으로는 [월급으로 시작하는 주식투자], [나의 첫 ETF포트폴리오], [현명한 투자자]의 도서를 추천드리고 싶네요. 이러한 책들은 참고로만 생각하시고 본인만의 투자철학을 정립하시는게 가장 좋으세요. 그러기 위해서는 소액의 투자를 계속해 보시면서 손실도 이익도 얻어가시면서 감을 키워나가는게 좋습니다.좋은하루 되시고 성투하세요^^
경제 / 주식·가상화폐
22.10.30
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물가가 안정되는 시기가 오긴 할까요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.내년상반기까지 금리인상을 지속해서 할 예정이다 보니 미국과의 금리격차 해소를 통한 환율안정과 물가안정을 가능할 것 같습니다. 하지만 물가가 안정되는 것과는 달리 경기의 침체가 우려되는 상황인데요. 금리상승을 통한 물가안정이다보니, 개인대출과 기업대출의 부실화가 크게 증가할 가능성이 높으며, 특히나 최근 우려가 되는 PF대출들의 대규모 부실과 태양광대출들의 부실들, 그리고 개인들의 대출이 뇌관이 되어서 심각한 경기침체가 올 가능성이 높아지고 있습니다. 기업들은 이미 이러한 경기침체를 예비해 일부 구조조정 절차를 진행하고 있는 기업도 있어서 내년에는 심각한 경제위기가 올 가능성이 높아 이에 대한 대비가 필요할 것으로 보입니다.
경제 / 경제동향
22.10.30
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FOMC회의 점도표의 의미가 무엇인가요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다. FOMC의 점도표는 FOMC에 참석하는 연준인사들이 생각하는 금리를 점으로 찍어서 향후 본인이 생각하는 금리수준을 나타내는 것인데요. FOMC회의에서 결정하는 금리는 연준인사들이 회의 결과와 과반수에 의해서 결정되기 때문에 이러한 점도표는 연준인사들의 생각과 향후 금리인상이 어느정도가 될지를 예측하는 기준이 될 수 있습니다. 시장은 이러한 FOMC 회의의 결과 이외에도 점도표를 통해서 향후 금리예상을 하고 정책방향을 결정할 수 있게 됩니다. 좋은하루 되시고 성투하세요!
경제 / 경제동향
22.10.30
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예금 적금 돈 굴리는법어떤개더 나을까요
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.최근같이 금리가 상승하는 시기에는 한번에 적금금액을 크게 가입하시는 것보다는 '풍차적금'을 통해서 가입하시는 것이 더 유리한 방법입니다. 풍차적금의 운용방법은 11월에 10만원짜리 적금 가입, 12월에 20만원짜리 적금가입 등으로 매월 적금금액을 나누어서 신규로 가입하시는 것으로 운용하시면 됩니다. 풍차적금을 하시게 되면 금리인상시기에 맞춰서 계속해서 적금이 가입되고 당초에 가입하시려고 했던 금액을 금리가 높은 날짜 기준으로 분산하는 효과가 있어서 실제 이자금액에서도 더 많은 이자를 받으실수 있게 됩니다. 좋은하루 되시고 성투하세요^^
경제 / 예금·적금
22.10.30
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