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토스뱅크가 뱅크런을 한다는 말이 있는데 뱅크런이 뭔가요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.현재 은행 재직 중으로 해당 질문에 대해서 답변 드리도록 할게요 뱅크런이라는 단어는 '은행에 사람들이 달려간다'라는 의미로 사람들이 은행이 부실화 될 것이라고 생각하여 본인들이 예치한 예금을 인출하기 위해서 은행에 달려가는 행위를 비유한 단어입니다. 뱅크런 사태가 발생하게 되는 이유에 대해서 설명드리면 다음과 같습니다. 은행은 고객 예치한 예금을 재원으로 하여 대출을 하거나 혹은 다른 투자를 해서 수익을 창출하게 됩니다. 이렇게 얻은 수익금을 통해 고객이 맡긴 예금에 대한 원금과 이자를 지급하게 됩니다. 하지만 만약 대출이 부실화가 발생하거나 투자를 했던 상품의 손실이 커 회수가 힘들어지게 되는 경우 은행들은 예금을 맡긴 고객에게 돌려줘야 할 돈을 회수하지 못하게 됩니다.소액의 대출 부실화가 발생하는 경우는 은행이 보유한 예비금으로 지급하게 되지만 다수의 대출 부실화나 고액의 대출 부실화가 발생하면 고객들은 은행이 예금을 돌려주지 못할 수도 있게 됩니다. 이러한 상황이 발생하게 되면 고객들은 본인들이 맡긴 예금을 찾지 못할 수도 있다는 불안감을 가지게 되고, 이러한 불안감의 상태가 고조되면 은행에 한 번에 돈을 찾아가려는 사람들이 몰리게 되고 이런 사태를 '뱅크런'사태라고 부르게 됩니다. 뱅크런사태가 발생 과정을 예시를 들면 다음과 같습니다. 고객이 은행에 예금 100억원 예치은행은 고객의 자금을 PF대출에 투자PF대출의 연체와 부실화 가능성 상승고객은 불안한 마음에 은행에 맡긴 예금을 해지은행은 PF대출을 회수해서 고객에게 돈을 지급하려고 하나 PF대출이 부실화가 되어 예금 지급을 위한 대출회수 불가고객에게 줄 돈을 여러가지 이유를 대면서 지연은행의 돈 지급이 미뤄지는 이야기가 퍼져나감은행에 돈을 맡긴 다른 고객들이 전부 몰려와서 돈을 찾아가려고함은행은 돌려줄 돈이 없어서 결국은 파산답변이 도움이 되었다면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요!
경제 /
예금·적금
23.03.27
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증여할 때 현금인출 및 atm입금관련질문
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.해당 내용을 신고하지 않는다면 현금성 자산의 이동에 대해서는 파악하기 힘들다 보니 만약에 현금 입출에 대한 세무서의 조사가 없다면 증여를 확인할 방법은 없습니다. 하지만 실제적으로는 부모님 계좌에서 현금을 인출하여 자녀분 계좌로 현금입금을 하는 것 또한 증여에 해당하는 행위입니다.
경제 /
예금·적금
23.03.27
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국민카드 평잔으로 발급 질문이요
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.해당 내용은 실제 카드사의 발급 기준을 어느정도 이해하기 위해서 만들어진 말인데, 해당 조건 값만을 따진다면 300만원을 1달동안 넣어두시게 되면 6월 평잔이 50만원이 되어서 발급 조건을 충족하게는 됩니다. 다만 신용카드의 경우는 조건 값이 여러가지가 있다 보니 해당 조건만 충족한다고 해서 무조건적으로 발급이 꼭 된다고 말할 수는 없어서 카드 발급 심사를 받아보시는 것이 좋습니다.
경제 /
예금·적금
23.03.27
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은행 대출 조거 중에서 40년 원리금 균등상환 이란 ?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.현재 은행 재직 중으로 해당 질문에 대해서 답변 드리도록 할게요원리금 균등분할상환 조건이라는 것은 대출을 받으신 약정한 기간인 40년동안 매월마다 '원금과 이자의 합계'금액인 원리금금액을 항상 동일하게 납부하게 되는 상환 조건을 말하는 것입니다. 이러한 원리금균등분할상환조건은 보통 '원금균등분할상환'조건과 함께 많이 비교하여 선택하시게 되는데, 원금균등분할상환조건보다 처음 납입하게 되는 원리금 부담액이 적은 대신에 대출 기간동안인 40년동안 총 납입하는 이자금액은 더 큰 단점이 있습니다.답변이 도움이 되었다면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요!
경제 /
대출
23.03.27
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리만 사태는 어떻게 일어나게 된 건가요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다. 2008년에 미국에서 발생한 금융위기를 '서브프라임모기지사태' 혹은 '리만브라더스사태'라고 부르고 있습니다. 당시 미국에서 리만브라더스 사태가 발생했던 과정은 다음과 같습니다.미국의 저금리 통화정책증시 및 주택시장의 활성화주택시장의 활성화에 따라 저신용자에 대한 주택대출상품 등장(서브프라임대출)주택담보채권(저당권)에 대한 증권화미국의 금리인상 단행 (1%->5.25%까지 상승)저신용자들의 이자상환이 불가능해지며, 주택대출(서브프라임대출)의 부실화 속출집 값의 하락 가속화집 값 하락에 따라 CDO(부채담보부증권) 손실 및 MBS의 원금 손실 발생금융기관의 부실화 (베어스턴스에서 리먼브라더스로 더 큰 기관으로 부실화)투자은행들(IB은행)의 붕괴 당시에 미국의 금융시장이 붕괴되었던 이유는 지금과 같이 빠른 금리인상이 이루어졌고 이로 인해서 '서브프라임모기지'인 저신용자 주택담보대출이 붕괴되면서 발생한 것입니다. 답변이 도움이 되었다면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요!
경제 /
경제동향
23.03.27
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경제용어 중에 헤지펀드라는 것이 뭔가요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.헤지펀드는 사모펀드의 한 종류로서, 주식이나 채권등과 같은 실물자산등의 상품에 투자하여 수익을 달성하는 것을 목적으로 만들어지게 된 펀드를 말합니다. 이러한 헤지펀드는 불특정한 다수로부터 자금을 유치하고 대규모 자금보다는 소수의 인원의 투자자로부터 자금을 모아 조세피난처에 본사를 두고 활동하는 것이 일반적인 형태입니다.답변이 도움이 되었다면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요!
경제 /
주식·가상화폐
23.03.27
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적립식 투자가 실제로 효과가 좋은가요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.적립식 투자가 효과가 좋은 것은 '분산투자'의 효과를 낼 수 있게 되기 때문입니다. 이러한 적립식 투자를 하게 되면 한 번에 목돈이 들어가지 않다 보니 꾸준하게 투자가 가능하다는 점과 일정한 주기로 적립을 하게 되면 경제사이클에 따른 리스크를 헷징할 수 있다는 장점이 있습니다. 하지만 반대로 목돈을 한 번에 투자하는 것보다는 수익률이 낮을 수 있는데 이는 리스크를 헷징하는 대신에 포기해야 하는 것 중의 하나라고 이해를 해주시면 좋을 것 같습니다. 적립식 투자는 꼭 장기적으로만 해야 좋은 것은 아니지만, 주식의 특성이 단기에는 변동성이 매우 크지만 장기로 보게 되면 변동성이 낮아지게 되고 경제의 성장에 따라서 우상향을 하는 모습을 보이기에 적립식 또한 이러한 증시의 특성을 반영한다면 장기로 가는 것이 더 효율성이나 수익성 측면에서 안정적인 투자라고 할 수 있게 됩니다.답변이 도움이 되었다면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요!
경제 /
주식·가상화폐
23.03.27
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배당주라는 용어는 배당을 주는 회사를 의미하나요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.배당주라는 것은 배당을 주는 종목들을 모두 묶어서 배당주라고 이야기를 하게 되는 것입니다.
경제 /
주식·가상화폐
23.03.27
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우리나라 은행들도 파산 위험이 높은가요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.최근에 파산한 미국은행들의 경우를 보게 되면 해당 은행들의 파산은 수익성의 악화가 원인이 되었다고 보는 것이 좋을 것 같습니다. 지난 코로나 시기 미국의 경우에는 정부의 보조금 정책으로 인해서 대출은 감소하고 미국 국민들은 오히려 '저축'을 더 많이 하였습니다. 이렇게 대출수요가 감소와 더불어 대출의 고정금리 비율이 90%이다 보니 미국 은행들들 중 많은 은행들이 대출수익은 증가하지 못했고 수익을 창출할만한 투자처를 찾지 못하여 안전자산인 '채권'에 높은 비율로 투자하는 형태가 되었습니다. 그런데 금리인상으로 인해서 미국 국민들은 자금이 부족하자 은해에 예치하였던 자금을 사용하기 시작하였고, 예금인출이 증가하게 되자 은행들은 예금지급을 위해서 손실이 발생하게 된 채권을 매도하여 재원을 마련해야 하는 상황이 발생하게 되어 결국에는 파산으로까지 이어지게 되었습니다.이에 반해 우리나라는 지난 코로나 시기 대출수요가 20%나 증가하였고 이 중 변동금리 비율이 92%에 달하다 보니 시중은행들은 금리인상으로 인해서 역대 최고의 수익을 내는 모습을 보였습니다. 하지만 이 수익으로 인해서 은행들 또한 점차적으로 리스크가 커지고 있는 상황인데, 우리나라 은행의 리스크는 바로 '부채리스크'입니다.1금융권의 은행들은 그나마 나은 편이지만 2금융권의 저축은행이나 캐피탈, 증권사의 경우에는 저신용자대출의 연체가 증가하고 있고 특히나 과거 2011년도 저축은행의 줄도산을 만들었던 PF대출이 또다시 뇌관이 되어 연체가 증가하고 있는 상황입니다. 그렇기에 현재로서는 1금융권보다는 2금융권을 중심으로 은행들의 연쇄적인 부실화가 발생할 우려가 크다고 보시면 좋을 것 같습니다. 질문자님의 친구분께서 말씀주신 대로 1금융권을 제외하고는 2금융권에서부터 연쇄적인 부채 리스크로 인해서 은행들이 무너질 수 있으나 지금 당장 무너지게 된다는 것은 아니다 보니 자금의 분산을 어느정도 해두시는 것을 추천드리고 싶습니다. 답변이 도움이 되었다면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요!
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대출
23.03.27
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디지털 뱅크런이란 무엇인가요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.디지털 뱅크런이라는 것은 과거의 뱅크런이 직접 은행에서 현금을 출금하는 것과 달리 지금은 인터넷뱅킹이 발달하다 보니 인터넷뱅킹을 통해서 한 번에 예금인출이 몰리게 되는 상황이 발생하는 것을 말합니다. 이러한 디지털의 발달이 뱅크런 사태에 따른 예금인출 규모를 더욱 빠르게 확산시키다 보니 은행의 파산을 빠르게 만들어버린 원인으로 지적받고 있기도 합니다.답변이 도움이 되었다면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요!
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